新中國成立70年以來，我國的人口結構變動呈現出“縮減型金字塔”趨勢， 我國人口紅利慢慢消失，人口結構面臨加快的老齡化進程，我國養老保險體系亟待完善。目前我國養老保險體系的構成包括三大支柱：
第一是基本養老金制度；
第二是企業補充養老制度，即企業年金和職業年金；
第三是個人儲蓄養老 金制度，包括個稅遞延養老保險、公募養老目標基金等。
隨著人口老齡化的壓力逐漸增加，養老保險體系的完善已成為當務之急，養老金的存量缺口需要解決。 居民養老金融產品配置不足，潛在需求巨大。
據經參消息，2020年伊始，新一輪養老金上調窗口再度開啟。據悉，退休人員養老金將迎來16連漲，城鄉居民養老金有望繼續上調，多地已在醞釀具體方案。與此同時，2020年養老保險制度改革也迎來關鍵年，多層次養老保險體系構建再謀新突破，多項重磅舉措蓄勢待發。
我國現行的養老保險三大支柱體系建設尚不成熟，存在很大缺陷。稅延型商業養老保險成效低於預期。據銀保監會數據，截至2019三季度，僅實現保費收入約2億元，參保人數4.52萬人，人均保費4425元，主要受稅優政策激勵效果有限拖累。新規指出要發展有助於實現養老金融產品年金化領取的保險產品，拓寬商業養老保險資金運用範圍，實現長期保值增值。力爭到2025年，為參保人積累6萬億元養老保險責任準備金。
針對60歲及以上老年人較難滿足的保險需求，新規提出要探索研發價格適當、責任靈活、服務高效的相關專屬產品，並優化老年人住房反向抵押養老保險支持政策。居民個人住房反向抵押保險試點於2014年7月啟動，至今已試點超過5年。據銀保監會數據，至2019三季度末，反向抵押保險期末有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保，參保老人平均年齡71歲，戶均月領養老金7000餘元，最高一戶月領養老金超過3萬元。從覆蓋面上看還有較大的滲透空間，但保險保障的核心需求已逐步得到投保老人的普遍認可。
根據當前全國及各地社保形勢：
一、2018年社會保險基金當年缺口創新高，剔除財政補貼實際盈餘連續6年為負，滾動結餘僅可支持15.9個月，各地分化加大：
2018年全國社會保險基金收支結餘11622億元，剔除財政補貼後的實際盈餘為-6033億元，連續6年為負。養老保險在社保體系中佔比70%，實際盈餘同樣連續6年為負。
基本養老保險基金收入和支出佔社保基金比重均在70%左右，2018年養老保險基金實際盈餘為-4504億元。
分省市看，各地養老保險可持續性差異較大，廣東可持續52.2個月，黑龍江已轉負。以累計結餘與當年基金支出之比衡量養老金可持續性，則2018年末全國養老金累計結餘可持續月數為14.7，其中，廣東（52.2）、北京（41.8）、雲南（22.0）和西藏（19.8）可持續月數居於前列；遼寧（1.7）、青海（4.8）和湖北（5.9）靠後，黑龍江(-3.1)結餘已經虧空476億元。養老金可持續性與經濟發達程度成正比，與老齡人口撫養比呈反比。廣東省經濟總量居全國首位，同時人口撫養比處於低水平；而遼寧等人口撫養比較高的地區養老金可持續性較差。
二、社保基金缺口有三大主要原因：歷史因素、人口結構變化和人口遷移
三、解決辦法：推進六大深層次改革
1、是加快推進國資劃轉社保補充社保基金缺口，提高劃轉比例和資產質量。2018年底，我國國有非金融企業資產規模約210.4萬億元，國有資本權益總額58.7萬億元；國有金融企業總資產264.3萬億元，形成國有資產17.2萬億元；行政事業性國有資產總額33.5萬億元，淨資產23.6萬億元。
2、是提高社保統籌層次，增強中央調劑力度，以解各地社保缺口不平衡的燃眉之急。
3、是儘快全面放開計劃生育。2018年中國65歲及以上人口已達近1.7億，預計2050將達3.9億，屆時每3.3箇中國人中就有1個65歲以上的老人。
4、是適時、適當推遲法定退休年齡。從法定退休年齡看，中國退休年齡偏低，男性法定退休年齡為60歲，低於日（65）、韓（61）、英（65）、美（66），也低於巴西（65），僅高於印度的58歲；女性退休年齡55歲，與俄羅斯的55歲持平，低於印度的58歲。
5、是發揮養老保障體系中第二、三支柱的重要作用，實現多層次積累。當前我國過度依賴基本養老保險第一支柱（佔比85%），企業年金和職業年金、個人購買的商業健康保險和商業養老保險所代表的的第二和第三支柱佔比較低。
6、是提高養老保險基金的投資收益，發揮長期穩定資金對資本市場的作用。
12月30日，召開的國務院常務會議要求：加快發展商業養老保險，優化養老保險結構；大力提升商業保險產品和服務質量；鼓勵保險機構適應消費者需求，提供涵蓋醫療、照護、生育等多領域的綜合性保險產品，逐步將醫療新技術、新產品等納入健康保險。
目前我國60歲以上老年人達到2.5億人，商業保險產品需求大。今年以來，政策持續助力保險行業發展，如11月份出臺的《健康險管理辦法》，不再限制保險公司在醫療機構展業。據統計截至11月，行業健康險保費收入6564億元，同比增長29.8%。
截至2017年，有60歲以 上老人的家庭中，城市養老金覆蓋率達 89.5%，農村養老金覆蓋率為76.8%，建檔立卡貧困患者人均醫療費用為 6729元，實際報銷比例達到84.2%。
而根據CFPS的研究， 普通人70歲之後的醫療費用佔一生總花費的60%以上，我國人口老齡化加速將不可避免使醫療需求擴張。2017年我國60歲以上人口住院率為37.70% 普通人的主要醫療費用來自於70歲後。
我國構建的多層次養老保險體系，任重而道遠，誰會來為我們養老？我們將試目以待！
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