大家好，马上就是315了，今天，保哥要为大家带来一则风险提示 。
可能很多人都发现了，最近几年，保险产品在不断更新、改进，看着层出不穷的新产品，手里的老保单是不是突然就不香了？
这时候，有些朋友会考虑退保换新，但是仔细一打听，在非犹豫期退保的话可能要损失不少，只能拿回保单的现金价值……
就在大家犹豫不决的时候，一群打着「专业团队，全额退保」旗号的中介冒了出来，你可能觉得他们是“及时雨”，但要小心，其实他们是不折不扣的“江湖Pian子”。
今天，保哥就为大家揭秘一下这些所谓“专业团队”的本质，文章主要内容包括：
- “代理退保”团队，在耍这些把戏
- 为什么我不建议你盲目退保？
“代理退保”，已经受到银保监会警告！
“代理退保”最吸引人的一点就是全额退保，因为如果是犹豫期后正常退保的话，我们只能拿回保单的现金价值，而在投保前几年，保单现价是比较少的。
在这里先要跟大家解释一下，为什么退保只退还现金价值呢，是不是保险公司耍花招？
其实，退保时只退还现金价值是合理的，《保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。
现金价值是如何计算的呢？
简单来说，现金价值＝已交保费-保险公司管理运营费-佣金-保障成本+剩余保费所生利息，看起来很复杂，其实不用我们自己算，大家可以翻翻手里的保单，长期险的保单后都是附有现金价值表的，保险公司早就算好了。
那为什么投保前期退还的现金价值那么低呢？
这主要是因为保险公司的运营费用、佣金等成本大都集中在前几年，所以，在投保前期退保，能够领取到的现金价值是比较低的，在香港，有些产品前两年的现金价值甚至为0。
既然法律法规、保险合同都写明了退保只退现金价值，为什么这些“代理退保”团队就能全额退保呢？
（图片摘自网络）
保哥在淘宝上找到一位“专家”仔细聊了聊，终于发现了他们“退保指导”中的猫腻——
所谓的正规司法维权，其实就是搜集保险业务员的违规行为，然后向监管部门投诉，对保险公司进行施压，最终达成协商退保。
那如果保险业务员没有什么违规行为呢？
这个时候，这些黑中介就会想办法捏造假材料，首先，他们会教你一些话术，让你给保险业务员打电话并录音，在电话中诱导业务员说出一些不利于他的陈述，以此为证据进行举报。
保险公司被举报后，往往会选择息事宁人，私下里找到消费者协商退保。
现在来看，“专业团队”的秘诀，说白了就是两个字——“找茬”，没有问题就创造问题，无论如何都要把保险公司举报了，然后坐等保险公司来找我们协商。
他们的作业链是建立在一个必要基础上的，那就是中国保险业的强监管——每一家保险公司都知道被监管爸爸打屁股有多疼，所以它们才会选择息事宁人。
最具公信力的监管部门，无意间变成了黑中介手里的“子弹”，这是监管层不能容许的。
截至目前，北京、广西、广东、河北、四川等各地区银保监局都发布了相关风险提示，提醒广大消费者防范“代理退保”陷阱。
（图片摘自银保监会官方网站）
当然，有些消费者还是会不以为意，觉得这些没什么大不了的，自己能把钱拿回来才是最重要的。
如果这样想，那你就太天真了……这里面，不知道还藏着多少风险。
1.钱确实退回来了，但不都是你的
“代理退保”里确实有不少能全额退款的，但是，这些“专业团队”又不是在做慈善，人家肯定是要收费的。
他们要收多少钱呢？根据保哥搜集的信息，一般在退款的30%~60%左右，换句话说，退回来1万块，他们最多要提6000块手续费。
你品，你细品……
2.有钱一起摊，风险你来担
这些“专业团队”还是非常鬼机灵的，你有没有发现，他们只是教给消费者话术、操作方法等理论，最后还是消费者自己操作。
为什么？
因为这些做法本身可能就蕴含了法律风险！
广东银保监局发布的“提示”中明确提到，“保险消费者如果受人教唆或指使，为达到退保目的而虚构事实，编造理由，伪造证据资料，甚至违法干扰经济社会生活秩序，存在违法犯罪的风险”。
所以，这些“专业团队”都是幕后指导，即便出了问题也是消费者自己背锅。
另外，消费者还面临着另一个风险，那就是大数据风控。
消费者按照“代理退保”团队的指导成功退保后，可能会被保险公司的风控系统记录，今后再想买保险，即便身体健康，也可能会被风控系统拦截。
这样的结果，真的是我们想要的吗？
3.专业退保？呸，专业盗信息！
很多“专业团队”都会在海报里承诺，“退保失败，不收取任何费用”。
看到这句话，你可能会觉得，自己可能不会赚，但绝对不会亏。
但实际上真的亏大了，消费者的身份证、银行卡号、保单、联系电话、家庭住址、相关照片等个人信息全都被拿去“专业团队”拿去卖了，厉害一点的中介还能盗取我们银行卡里的资金。
想不到吧？其实，还有更没下限的呢……
4.一入“退保”深似海，再想下车柱个拐
有些黑中介会诱导投保人签署代理服务协议或欠款协议，并且与黑恶势力勾结，一旦消费者想要终止协议，他们就会实施威胁、恐吓等不法侵害。
上车容易下车难，真的遇到这样的“专业团队”，很多消费者都只能认倒霉。
所以，建议大家不要轻易相信这些所谓的“代理退保”团队，在退保这件事上，也要三思而后行。
盲目退保，真的不可取
既然说到了退保这个话题，在这里还是要提醒一下大家，在退保这件事上，一定要综合考虑后再做决定，退保可能带来的各方面影响，都要考虑到。
首先，退保后，我们的保障可能会陷入空档期，这段时期发生保险事故，就只能自己来承担了，所以，建议大家先找到合适的替代产品，做好新的保障后再退旧单。
但是，由于健康状况差异，再想买新的产品时，可能会遇到困难。
以重疾险为例，我们知道，这类保险的健康告知是偏严格的，如果我们近几年体检查出了结节、息肉、高血压等问题，那么再想买新的重疾险时，可能会因为过不了健康告知而被加费、除外甚至拒保。
这样的核保结果，未必比旧保单更合适。
最后就是保费相关的问题了，前面我们已经说过，正常情况下，退保只退还现金价值，在投保前期，能拿回来的钱是比较少的，换句话说，退保往往伴随着经济损失。
而随着年龄的增长，我们再去投保新产品的时候，保险费率也会发生变化，有些时候，甚至会出现新产品保费比旧保单剩余保费高的现象，退保换新，不一定划算。
总之，退保前要考虑的事还是比较多的，建议大家综合考量后再做决定。
写在最后
2020年的消协年主题是“凝聚你我力量”，创造和谐的消费环境，既需要行业自律，也需要消费者科学理性地消费和维权。
所以，希望大家不再去轻信那些所谓的“专业退保团队”，谨慎办理退保，通过正规渠道维权~
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