很多朋友在購買保險時，都會有這樣的疑問：“我買了這樣一份XX保險，如果我出了XX事故，這保險能不能賠？”
其實，只要對“近因原則”有所瞭解，大部分這類問題你都能自己搞定。俗話說“授人以魚，不如授之以漁”，為了讓大家都能理解保險賠償的前因後果，今天我們就來介紹一下保險中非常重要的一個原則——“近因原則”。
▍什麼是近因原則？
近因原則，是《保險法》規定的保險四大基本原則之一。
所謂的“四大原則”包括最大誠信原則、可保利益原則、損失補償原則、近因原則。其中，最大誠信原則是合同訂立的基礎和前提；可保利益原則決定你能給誰或給什麼財產買保險；損失補償原則決定了保險公司會賠給你多少錢；而近因原則，則決定了保險公司到底是賠還是不賠。
“近因”，是指造成損失最直接、最有效、最起主導作用的原因。只有近因屬於保險責任範圍內時，保險公司才需要承擔保險責任。也就是說，對於一起保險事故，保險公司具體賠不賠，要看造成損失的“近因”是什麼，近因如果在保險責任範圍內，則賠，近因超過保險責任範圍，則不賠。
比如，意外險通常將“猝死”直接列為責任免除，很大程度上就是基於“近因原則”的考慮。這是因為，“猝死”雖然聽起來像是意外，但其實是由內在疾病導致的。也就是說，猝死的近因是疾病，而非意外，不是意外險的保障範圍，保險公司不承擔賠償責任。
當然，在實踐中，近因的判定遠比想象中複雜，接下來，我們就按照各種情況為大家詳細講解。
▍一、單一原因造成損失
如果損失只由一個原因造成，那麼很顯然它就是近因。
此時，“保險公司賠不賠”這個問題就很好解答了，關鍵在於這個近因屬不屬於保險合同所規定的保險風險。近因在保險責任範圍內，則保險賠；不在保險責任範圍，則不賠。
比如，小王已有意外險，不幸因意外交通事故身亡，那麼身故的近因就是交通事故，意外險會予以賠償。
▍二、多個原因同時發生造成損失
如果損失由多個同時發生的原因造成，每個原因之間沒有先後順序，且都對損失起決定性作用，那麼這些原因都是近因。
如果所有的近因都屬於保險風險，那麼保險公司承擔賠償責任；如果所有的近因都不屬於保險風險，那麼保險就不承擔賠償責任。
比如，小王過馬路時不慎被車主A、車主B同時撞到，受傷住院，此時車主A、車主B的不當駕駛都是導致小王受傷住院的直接原因，兩者同時發生、也無先後順序，所以兩者都是近因。對於小王的醫藥費，車主A、車主B都要在交強險、第三者責任險範圍內共同承擔賠付責任。
如果這些原因中既有保險風險，也有除外風險，那麼就要視具體情況處理。保險公司一般只負責賠付保險責任範圍內的損失部分，在責任比例能夠明確分解的情況下，按照屬於保險風險的責任比例予以賠付。
▍三、多個原因連續發生造成損失
如果損失由多個連續發生的原因造成，各個原因之間的因果關係從未中斷，那麼歸根結底，近因是最先發生並造成一連串損失的那個原因。
所以，無論眾多原因中是不是有除外風險，重點依舊在於前因屬不屬於保險風險。
這種情況有一個著名的案例：被保險人打獵時從樹上掉下受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺炎而死亡。法院認為，被保險人染上肺炎是從樹上掉下的意外事故的必然後果，因而從樹上掉下是被保險人死亡的近因，保險公司應給付保險金。
▍四、多個原因間斷髮生造成損失
如果損失由多個間斷髮生的原因造成，那麼事故的近因肯定是那個“插足”的新原因，能不能賠就要看新原因自身是否屬於保險風險。
如果這個“插足”的新原因不屬於保險風險，那麼即便它發生在被保危險之後，所致損失也無法獲得保險公司賠償。
比如，小王已有意外險，後因交通事故受傷送治，在送往醫院途中因急性心肌梗塞死亡。這就是說，導致小王死亡的原因是急性心梗，一般認為，急性心梗發作這一事件切斷了原來的因果關係，在交通事故中受傷與急性心梗並無內在聯繫，它屬於新介入的獨立原因，是小王死亡的近因，所以保險公司不能給付全數保險金。
▍總結
關於近因原則，我們已經詳盡介紹了各種情況，今後再碰到類似問題，大家可以試著自己分析解決。首先要判斷造成損失的近因，然後要核對你的保險合同的保障範圍，弄清保險能不能賠。
當然，保險理賠的實際情況無法一概而論，消費者在遇到與保險公司就近因原則問題產生糾紛時，也可以聯繫蝸牛顧問、經紀人尋求協助，進而通過行業調解、法律訴訟等手段尋求處理。
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