民心微学院丶徐夺

现代社会鼓励消费信贷，但是很多人并不擅长资金管理，使得在使用信用卡和一些信贷产品时，由于还款逾期，导致个人在人民银行的征信记录出现不良记录。而且，近年来，因为创业和消费负债过高而导致信贷逾期的人群越来越多，征信不良甚至已经黑掉的人群也日益增多。因而，征信修复也应运而生。但是，需要说明的是，目前各种所谓“征信修复”技术，都是打着这个旗号在收智商税的，国内还没有开放个人征信修复产业。

实际上，因为还款逾期导致的征信不良记录，除了及时还款以外，并没有取巧的办法来修复。按照人民银行《征信业管理规定》，个人的征信不良记录最多保留5年。也就是说，5年后，不良记录自动删除。因此，最重要的是在5年内的记录要想办法修复。那么自己怎样修复呢？

很多人在信用卡逾期后，会选择在还清欠款后，直接销卡销户。这种操作是不对的！正确的做法是，在还清欠款后，继续使用该卡，继续保持正常消费正常还款，系统产生的新的消费还款记录会逐步覆盖上一期的记录。通常银行在贷款或贷后管理审核一个用户的征信时，只参考最近24个月的征信记录。也就是说，只要再保持正常消费还款记录24个月后，个人的征信状况基本就不再视为不良，对贷款不再有影响。

此外，近年还有伪造持卡人生病记录来修复的，也算一种投机方法。本身很多银行对持卡人因为罹患疾病或遭遇不可抗力等情况导致还款逾期是有照顾政策的，就是如果你能提供本人的病历、住院记录等疾病资料，是可以向银行申请豁免逾期的。银行会在核实后，向人行申请删除不良记录。因此，有些信用卡中介就会将银行这个照顾政策包装成所谓“征信修复技术”，让用户伪造生病住院等不可抗力情况的资料，然后向发卡银行申请豁免，以此向用户收取高额“修复费”，实际就是利用普通用户不懂这个规则而赚取的信息不对称费。比如，最近的疫情导致大量人群信用卡和贷款逾期，因为疫情系不可抗力，人行就及时指导了各银行可以接受延期还款的申请。不过，此前银行就已经对此类情况加强了审核，这里面的漏洞基本很难再钻了。

对于普通人来说，还是要审慎使用信用卡和信贷产品，保持合理负债，树立良好的信用卡使用习惯，珍惜自己的信用记录，维护良好的征信，才能避免被无良中介欺骗。

独孤求白先森

先说一点：所有所谓的征信修复都是骗子。

什么是征信？

征信系统是中国人民银行（也就是我们常说的央行）开发的一个系统，它与我国所有的银行以及正规借贷公司都有直连。我们在银行或者正规网贷（比如借呗、微粒贷）上的任何一笔借款信息以及还款记录，这些机构都会按时上传要央行的征信系统中，形成了我们每个人或者企业的征信报告。

征信报告是我们每个人最直接的信用体现，如果从来没有任何融资或者对外担保的人，那么属于白户，个人征信一片空白；只要你有过借贷历史，那么你在征信系统中就会有记录，这些记录对于你后续的贷款影响很大。

比如你现在要申请一笔房贷，银行会先去查一下你的个人征信系统，看看你过往的信用记录如何？信用良好，那么在接着考虑其余条件是否符合；如果信用记录较差（比如近两年存在累计六次的逾期或者连续三次的逾期），那么直接拒绝你的贷款申请。

不良记录的消除？

不良的信用记录会影响到你后续的贷款，因此很多人在意这个不良的信用记录要如何处置？在以往，不良信用记录是要保持一辈子的，但是2013年央行修改了规则，按照央行目前的规定，我国的个人不良信用记录，在贷款结清后的5年后自动覆盖消失。举个例子：你2013年5月发生了一笔贷款逾期，6月份结清，那么到2018年6月的时候，这笔不良的记录就会自动覆盖消失，个人征信报告上不会有体现。这也是目前唯一一个能够消除不良记录的方法。

由于征信记录的重要性，目前网上很多号称可以帮忙修复征信的，可以告诉你这些都是骗子。征信的不良信息，除非是商业银行失误传错，由银行开具证明自己向人行申请，方有可能人为解除，否则不可能。任何一条的人为解除，都要有相关的资料及证明文件，方可变动。你认为一个人如果能够操纵商业银行或者人行，它还需要来网上宣传帮忙解除，赚这点小钱？而且这个是违法的行为。

如上图公安的提示，凡是自称能注销不良信用记录的都是诈骗，所以大家不要盲目相信。

鲤行者

看到某些人说征信修复是骗子，我就来反驳一下，要说征信能不能修复，那先了解一下国务院在2013年发布的第631令《征信业管理条例》，我们都知道国务院颁布的条例是行政法规，由国务院征信业监督管理部门负责监管，所有征信机构、对接金融信用信息基础数据库的金融机构都要遵守《条例》对其相关的规定。

我举2个例子：根据《条例》第十三条的规定 ：采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息

本条规定采集个人信息须经信息主体本人同意，那现实中有些人身份信息被盗用，金融机构没有尽到认真核实的责任，而导致信息主体本人征信受损的，金融机构是不是要负相关责任，而不是信息主体本人。

举例二 《条例》第十五条：信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。

但是依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。

由于不良信息对信息主体造成的影响更大，所以本条规定，银行等金融机构在上报信息主体不良信息的时候应当履行按项告知程序，但是有几家银行有尽到这个义务，在18年之前基本所有银行的信用卡都不会履行这一条，是因为随着征信知识的普及，有更多的信息主体提出异议才能发卡行改变的。

第三 《条例》第二十五：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者自收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议

的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认信息不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载

本条清晰明了的指出1:信息主体提出异议的权利，2：明确受理异议的主体。3：明确处理的流程。

那么那些说很肯定的告诉别人征信修复是骗子的人，难道国务院的行政法规是摆设吗？你不懂没有关系，但是请不要自以为是的用自己有限的认知去评判你未知的领域。

当然也不乏有一些败类，蛀虫打着征信修复的幌子去坑蒙拐骗，以致于让很多人产生误解。

事实上征信修复的术语是异议申诉，是信息主体根据国务院颁布的《征信业管理条例》赋予信息主体的同意权、知情权、重建权、异议权、救济权，以及《合同法》《民法通则》的相关规定，合理合法的维护自身的信用记录而已

知信信用

评论员小韩；征信被拉黑通常需要用户保持良好的消费、还款习惯,自还清欠款起,5年后不良征信记录会自动消除。在被拉黑期间,用户申请贷款、信用卡会受到影响,通常贷款机构会查看个人征信记录,一但出现拉黑等情况,贷款机构会拒绝放贷

修复方法；

1、注重养信用

现在很多贷款机构重点看的是最近两年的征信报告，如果逾期已经不能申诉，那就应该注重养信用，这里重点是通过信用消费来养成，消费后坚持按时还款，这样坚持2年左右，那就可以培养一个相对良好的征信，可以把之前不良征信记录弱化。

2、还清欠款

发现逾期之后第一时间把欠款还清，以免逾期时间过长。

3、不能逃避

不管是向银行借款还是在P2P平台借款 。首先，有逾期不还，银行是不会给你销卡的，下载的App即便是卸载，逾期情况还在；其次，还清了所有欠款，把卡片销户之后，你之前的逾期仍然会存在，对个人信用没有任何帮助，反而影响后续的征信记录，因为没有征信记录同样也不是好征信。

总之，一定要做一个诚信的人，这样未来的路才会越走越宽！

明德商道

征信修复都是骗局！！！在征信这件事情里，没有“修复”这种概念！

这条问题底下有人贴了一大版的《征信管理条例》出来，我想请贴条例的人自己看清楚，条例里面用到的字眼是对“错误”信息应予以“改正”，“改正”和“修复”是两个全然不同的概念，错了自然要改，但是什么是“修复”？

“修复”这个词本身的概念是修整使恢复原样。所以“修复”并不是以错误为前提，只是以原样为标准。

事实上也是这样，想要修复征信的人，是明知自己的错误导致了征信不良，企图有方法把征信恢复成原样。如果是他人的错误导致的征信不良，那么用到的说法就应该是叫别人去改正。

所以，我不用科普征信修复是什么，我只需要告诉你，用到“征信修复”这样的说辞的全部是骗局！骗局！骗局！征信不能修复！

你想要的“征信修复”，合法的只有两种途径：

1. 对于确实是错误的信用信息，由错误信息的报送人进行更正。

2. 对于不良记录，从结清该笔记录之日起，5年后，征信报告不再显示该条记录。也就是说等时间去覆盖，去自动“清除”。

所以，没有“修复”这种事！希望大家别再傻傻的被骗了！

读毒独310

征信修复本就没有什么真正的秘诀可言，只要大家真正的理解了征信的定义和征信在个人生活中起到作用就知道如何去修复了。

可能朋友可能经常从不同的渠道听到一个词语-征信修复。如果对于征信没有一定了解的朋友，肯定不知道征信修复是怎么回事情。

今天我就来给大家谈谈关于征信修复的问题，由于篇幅关系，估计不会描述的那么绝对详细。如果看完还有什么不明白的地方。欢迎在评论区留言交流。

一、征信的定义

征信是指的中国人民银行对中国公民的个人身份信息，社会信息，信贷信息、其他信息一种客观真实的记录。这四大大信息就完善的构成了个人征信报告。

个人身份信息包括姓名，年龄、性别、籍贯、婚姻状况、联系方式。

个人社会信息包括学历、工作单位、职位。

个人信贷信息包括信用卡，贷款发生的时间、发生机构、发生额度、还款记录、逾期信息，是否存在代账，坏账。

其他信息包括个人财税方面的记录，法院执行记录等。

二、征信的作用

征信的最大作用在于个人办理信贷业务（申请信用卡、贷款等）为银行或其他相关机构提供一个客观真实的参考。当然现在征信除了为个人信贷业务提供参考外，还可能对个人其他行为的发生产生参考价值。比如某些特殊职业领域都要求个人征信记录必须要良好。

三、征信好坏的判定

对于征信好坏的判定，有几个特定的名词，大家可能都很熟悉，征信白名单，征信灰名单，征信黑名单。这三个词语原则上就决定了个人征信的好坏，也决定了征信修复的必要性。

首先，我在之前的问答中就明确提到过一个概念，那就是个人征信报告中并没有任何一项会对个人的征信好坏做出一个明确的判定，它只是一种客观真实的对过去发生的所有情况的一种记录，新的征信报告改版以后，这些记录原则会伴随每个人一生，一般情况下所有发生过的记录都不会消除。

很多朋友就会想，既然是这样，那么我们的征信白名单，灰名单和黑名单是通过什么判定的呢。下面我就来告诉大家。

其实征信好坏完全是由需要参考征信报告的发生机构来判定。就比如说你要去银行贷一笔款，那么银行可能就会对你的个人征信有一定要求。比如近半年内征信查询次数不能超过几次，征信逾期记录不能超过几次，征信上提现的个人负债不能高于多少，在两年内征信逾期记录不能有连三累六的情况。那如果你的征信报告满足了银行的放款要求，那么这份征信报告就是好的征信，如果不满足，就是一份差的征信。

因此大家首先要明确征信报告的好坏是相对的，并不是绝对的。它完全取决于参考机构的评判标准。

所以对于征信白名单，灰名单、黑名单的出现。其实是由行业从业人员比如银行，金融公司的从业人员。他们通过长期的工作实践，通过办理相关的业务，对于个人征信报告的研究，逐渐就总结出了这三大名单的区分标准。我给大家简单的讲一下，这三大标准，大家结合自己的征信做个参考。

征信白名单：

1、征信报告上的征信查询记录（贷款信用卡申请查询，保前审查查询）次数，原则上一年内不要超过3次。但是大家都知道，在当下这个信用卡，贷款申请渠道这么透明的情况下。没人都很可能一不小心就查询了一次征信。不保证一年有30次以上就不错了。但是记住，征信查询次数非常重要，所以一定要控制在个数查询次数范围内，因为正是因为信贷渠道的透明化。逐渐在征信查询次数上放宽了政策。

2、征信报告上的逾期记录，原则上现在很多银行金融机构对于征信逾期记录的时间参考都降低到了半年以内，所以大家记住，半年内没有逾期，两三年内没有连三累六的情况，基本都没有什么大的问题。连三累六很好理解。就是没有连续三次的逾期和总结六次的逾期记录。基本都可以过关。

3、出了征信查询次数和逾期次数外，其他就是一些就是作为佐证，比如负债不能太高，这个负债高低其实也是相对的，不是说数字越高，就负债越高，比如你名下资产价值过千万，年收入上百万，负债有300万，这都算合理负债。但是如果你名下没有资产，年收入才几万几十万，如果都有几十上百万的负债。那么你这种情况就属于负债过高。当然还有您的年龄，性别，学历，工作行业都有影响，年龄适中（28---45岁之间）学历较好（本科以上），稳定的高收入的工作单位。这就是非常优秀的。

如果能满足这三点，基本可以算征信白名单。当然对于逾期记录的要求我个人说的较低，个人建议最好是没有一次征信逾期记录是最好的。

征信黑名单：

为什么我要先谈征信黑名单，因为白名单和黑名单最好定义，如果你个人征信报告不在这个范畴内，基本就可以属于征信灰名单了。

1、征信查询次数，黑名单其实对于征信查询次数的已经没有所谓的上限了，你一年5次的查询，或者50次，500次的查询对于征信黑名单的形成都没有什么具体的帮助和阻碍。

2、征信逾期记录，说直接点，原则上你只要三年内出现了连三累六，甚至出现了呆账，坏账。基本征信就可以被认定为黑了。然后如果在征信上再加上一条法院执行记录，基本五年内你就和银行金融机构的信贷来往可以说拜拜了。

其实黑名单通上面两点就可以判定了，其他什么负债，年龄性别学历，工作收入，资产基本就没什么大的帮助了。

征信灰名单：

了解了征信白名单和征信黑名单的定以后，我们就可以知道什么是征信灰名单了。达不到白名单的条件，又比黑名单的条件好，就是征信灰名单。其实现在征信灰名单的情况非常严重。究其原因就是因为有事没事去胡乱申请，乱查询个人的征信。导致个人征信查询过多，其实硕大这里大家也就明白了。征信灰名单造成的其中一个原因就是频繁的征信查询记录导致的。同时还有可能查询次数不过，但是负债过高的情况也会导致灰名单等等。

好了，说道这里其实大家就应该清楚了，征信最大的特点就是客观真实，不可篡改，就像我之前遇到很多粉丝问我，说有人告诉他可以修改征信记录，我就告诉他，如果觉得自己的钱足够多，不怕被骗，就可以试试。

其实征信的特性可以看出，征信人为的征信修复实际上操作的空间并不大，你想要真正的修复，就首先要根据实际情况对个人征信情况做一个客观判定。如果是灰名单，那么就要看看灰名单出现的原因，尽量减少征信查询次数，尽量降低自己的负债。增加自己的资产。如果是黑名单，那么尽量在后期保证良好的还款行为，而且如果有代账坏账的一定要联系银行处理。

所以，只要大家真正的了解了征信的概念，其实对于征信如何修复肯定就是了然于心。当然可能中间多少还有一些小小技巧。在这里由于篇幅的原因就不给大家一一赘述了。当然也要温馨提醒大家一句，现在很多渠道都在宣传所谓的征信修复，征信出小黑屋，我不否认也许还有很多这方面的技术达人有更多的技巧，但是请大家一定要擦亮眼睛，冷静判断，否则征信没有修复到，造成了个人财产损失就得不偿失了。

MR瑞

征信修复这件事儿本身没有问题，在特定条件下，是可以进行修复的。但如果要从商业逻辑上来说，征信修复这件事儿却是值得商榷的。

我说这句话基于的逻辑是：能修复征信的部分是不用花钱的，不能修复的部分，就是花钱也修复不了。

征信修复这个词儿本身有两层含义。一个是改征信：将错误的改成正确的。另一个是养征信：通过一些方法，让糟糕的征信也可以通过审核。

改征信

征信在什么情况下可以更改？前提一定得是征信记录错误的才可以进行更改。谁来评判正确还是错误的，肯定不是征信记录的当事人，而应该是银行和央行来确定。

当老百姓发现自己的征信有问题，可以先回想一下，问题出在哪，是自己的原因还是银行的原因。如果你认定是银行的原因，那就直接去当地人民银行发起异议查询。

人民银行会令涉事银行进行自查，发现问题，如果确实是银行问题，银行会主动为其进行更改。与此同时，这家银行在人民银行征信考核方面就会被记上一笔。

这种情况的更改是不用花钱的，银行的责任银行必须要承担！如果是客户的责任，比如客户就是逾期没有还款。这个时候客户还想要银行改征信，银行是不会进行更改的，花钱也不行！

为什么？前面讲了，人民银行征信中心对各家银行的征信上报是有质量考核的。改征信意味着承认自己上报错了。

养征信

能够称得上养征信的，都需要借助时间的力量。知道如何养征信的人多半对各金融机构的授信政策，风控模型比较清楚。

举一个最典型的例子，某家银行风控模型中的一条是：参考客户近一年的信用卡、贷款情况。有些客户近一年的征信特别糟糕，怎么办呢？

让客户近半年甚至近九个月不做任何涉及信贷的操作。不查征信，不贷款，不办信用卡。几个月下来，客户近一年的情况就会是类休眠状态。客户来这家银行申请贷款，批准的几率就高很多。

总结：

还是开篇的那个观点，支持修复征信是代表了征信有容错纠错的能力，但如果想要根据个人意愿，随意更改征信情况，那是不可能的。养征信，验证时间太长，不能让客户立即看到结果。这样来看，无论是该征信还是养征信，商业模式都是不成立的。

银行研究僧

所有的征信修复都是骗子。

征信是由政府部门主管的，全国个人征信系统是政府和各个接入征信机构共同组成的。

首先，日常生活中常见的房贷，车贷，信用卡担保，抵押贷款。等等和银行和机构发生的借贷关系，商业行为都会接入征信系统。

由于个人原因造成的还款失误。逾期。征信上会留下痕迹。现代版的征信逾期等会保留五年。任何人和机构都不能且不应该去改变征信系统。最重要的是没有权限。如果能实现征信修复，那诚信系统就乱套了。

所以任何个人或者机构说能够修复征信的，都是骗子，有这样的好事，请报警处理。

保护好自己的征信，不要逾期，借贷量力而行。我是暖男曾国藩 银行业从事十年，关注我， ，了解更多金融知识

暖男财经

征信修复？就是你非恶意逾期的他会帮你争取非恶意逾期证明，证明不了的也没办法。然后就是教你怎么养你的征信啊，不要碰网贷啊什么的，然后没了。说白了，征信修复=不要碰网贷

我老婆叫我猪

有空多找找视频看看，多少人要贷款的时候因为办信用卡没用，扣除年费没缴纳，后面银行出了证明，一样没用，照样过不了贷款。

这种视频一搜一大推，毕竟都是苦主，也就没有人闲着无聊搞虚假的玩。

再看看问题，不用多解释了。

關鍵字: 不良 财经 逾期