越來越多的知名互聯網平臺，都開通了保險業務。遠慮君已經幫大家測評過的就有支付寶、微信、水滴保險：

今天想要聊聊的是京東金融，作為綜合性的金融理財平臺，賣的保險靠譜不？是否值得購買？

遠慮君重點研究了其獨家定製的幾款產品，選出以下6款有代表性的：

京心保百萬醫療

京惠保百萬醫療（三高版）

全民綜合意外險

京惠保·重大疾病保險計劃

京享重疾輕症險

京瑞定期壽險（非吸菸人士）/（吸菸人士）

一起來看詳細測評。

一、醫療險代表作：京心保百萬醫療、京惠保百萬醫療（三高版）

1、京心保百萬醫療

就投保條件來說，京心保的投保年齡放寬到了65歲。

要知道，目前市面上的大部分百萬醫療險，投保年齡最高只支持60歲。我們才測評過的平安e生保保證續保版2020，甚至僅限50歲以內購買。

所以對於61-65歲的高齡群體來說，京心保是不錯的選擇。

這款產品的健康告知也較為寬鬆，一共只有3條。常見疾病如二級以下高血壓，也可以購買。且健告中只提到了兩年內住院/手術，而沒有與兩年內連續服藥有關的限制

（京心保百萬醫療健康告知）

缺陷在於沒有智能核保，這確實非常可惜了。如果健康告知過不了，就沒有辦法購買。

就保障內容來說，京心保百萬醫療和別的百萬醫療險大同小異：

一般的疾病和意外住院，免賠額1萬，100%報銷，保額300萬；

重疾住院，0免賠，100%報銷，保額300萬；

就增值服務來說，有2大特色，也可以說是優勢：

• 重疾直付：如果患100種重疾住院，全國228家三甲醫院，可以申請保險公司直付，不用自己墊付；
• 質子重離子：不僅100%賠付，還能報床位費，每天限額1500元。

缺點在於

不過，京東倒是利用自己的平臺給出了一些特有的優惠，如：在京東自營藥房線上購藥，可以享最高95折的優惠。

最後，就價格來說，京心保也是佔優勢的。我們將它與高性價比的好醫保做一個對比：

若是想要享受二級醫院的特需醫療部或VIP部服務，也可以加錢附加特需醫療，價格大概貴上一倍。

2、京惠保百萬醫療（三高版）

看這保障內容，是不是怪眼熟的？

其實京惠保百萬醫療（三高版）就是惠享e生，詳細測評點擊 查看。

這裡遠慮君再簡單總結一下這款產品的特點：

優點：

①和京心保一樣，投保年齡很寬鬆，最高可投保年齡為70歲，續保可至100歲；

②允許三高人群、乙肝攜帶者投保，且等待期後發病住院可以正常賠付。需要注意的是：

• 高血壓：是原發性高血壓，而非繼發性高血壓，且原發性高血壓沒有達到3級（收縮壓≥180，舒張壓≥110）；
• 糖尿病：II型糖尿病，而非I型糖尿病，並且沒有糖尿病併發症；
• 乙肝：乙肝病毒攜帶者且肝功能正常可正常投保；

缺點：

京惠保百萬醫療（三高版）對續保沒有明確的承諾，有可能會因為被保人健康狀況的變化或是理賠過而影響續保。

在 一文中，我們指出

3、5款百萬醫療險對比測評

我們將這兩款產品與另外三款熱銷的百萬醫療險對比來看：

直接說結論：

• 如果追求大品牌：平安e生保保證續保版2020值得考慮，大品牌的高性價比產品，且增值服務寫進了保險合同中；
• 如果追求性價比：好醫保長期醫療是首選，費率最低，6年共享1萬免賠額，重疾0免賠，續保條件最好，停售後也可以無健告、無等待期、無審核續保其他產品；
• 如果追求低費率：京心保百萬醫療價格最低，且隨著年齡增高，價格優勢愈顯；
• 如果身體有些異常：可以考慮京惠保百萬醫療（三高版），核保寬鬆，高血壓、糖尿病和乙肝患者如果滿足相應條件也能承保；
• 如果希望增值服務全面：可以考慮超越保，不僅包含就醫綠色通道、費用墊付、外購藥物和腫瘤特藥服務，特需版還可以提供二級以上公立醫院特需部、VIP部和國際部的醫療服務。

二、意外險代表作：全民綜合意外險

這款意外險也是京東定製，保障還不錯。總共有3個版本，以豪華版為例，只需156元即可獲得如下保障：

60萬意外身故/傷殘；

3萬意外醫療；

50元/天的意外住院津貼；

航空意外額外給付300萬，火車輕軌、輪船、汽車額外賠付30萬。

總體性價比很高，即使與我們測評過的高性價比產品小蜜蜂、大保鏢作對比，也不遜色。

基本保額較高，100%賠付，且航空意外可額外賠付300萬，高於同類產品。

缺點則是：意外醫療保額略低、免賠額較高、不含猝死責任。

整體而言，這款產品還是比較有競爭力的，可以考慮。

三、重疾險代表作：京惠保·重大疾病保險計劃、京享重疾輕症險

京東金融的醫療險和意外險都有讓人眼前一亮的地方，那麼重疾險呢？我們來看這兩款產品的保障責任：

很明顯，這是兩款一年期的重疾險。

乍一看上去保障還不錯，以京惠保重疾為例，保障上，包含了重症和輕症，30歲男性，30萬保額，每月只需22元，不過一頓快餐錢。

但遠慮君依然不建議大家購買，原因在 裡也講過：

• 一年期重疾，看似便宜，其實貴：對於一年期重疾險，保險公司在定價上會隨著年齡上升而遞增，也許你現在年輕，所以當期保費便宜，但過了一定年齡，所交保費會越來越高；
• 難以保障長期重疾風險：重疾風險需要長期保障，人的年齡越大，重疾發生的概率越高。而一年期重疾可能會停售，也可能因為你發生過理賠而無法再投保。

所以如果你預算充足，且首次配置重疾險和定壽的話，遠慮君強烈建議配置長期險。

如果你預算不足，想要靠一年期重疾做一個過渡，也未嘗不可。和此功能類似的還有互助計劃，對於低收入的零保障人群，可以考慮加入。相關閱讀：

四、壽險代表作：京瑞定期壽險（非吸菸人士）/（吸菸人士）

和重疾一樣，京東的這款壽險也是一年期，不過特別之處在於，它保證續保，且將這一條明明白白寫進了合同裡。

（京瑞定壽續保條款）

對於一年期產品而言，這點算是優勢。

我們講過壽險的挑選要點有以下四點：

• 性價比：花同樣的錢，要買到更高的保額；
• 健康告知&職業要求：
  決定了「什麼人能買」，對健康程度要求越寬鬆越好，對職業要求越少越好；但要注意如實告知；
• 免責條款：決定了「什麼不賠」，比如戰爭身故一般不賠，酒駕或無證駕駛身故有些不賠；
• 保障年齡：定壽至少保到60歲，一線城市或者擔心日後延遲退休可以考慮保到65歲或70歲。還有些特殊家庭組合可以考慮保得久一點。

按照這一標準評判，首先，京瑞定壽可以保證續保至75歲，合格。

除此之外，這款產品的健康告知和免責條款都相對寬鬆。健康告知只有2條。以免責來說，大部分壽險都會免責的戰爭、暴亂等極端情況，京瑞定壽一樣可以保障。

（京瑞定壽免責）

那麼還需要考慮的就是：性價比。

正如上文分析重疾險時所說的，一年期保險只是前期保費便宜，若是想要長期保障，整體保費是比長期險要貴的，京瑞定期壽險亦是如此。

我們一起將京瑞定壽的費率和臻愛優選做一個對比：

上圖只是做了簡單的運算，未考慮保費的時間價值。可以看到，45歲時，京瑞定壽的總保費就已經超過了臻愛優選，甚至到59歲最後一次繳納保費時，京瑞定壽總保費高出臻愛優選一倍有餘。

所以除非你只想要1-2年的短期壽險保障來作為過渡，或是前期用來增加定壽保額，那麼可以考慮這款產品。

若是想要保障20、30年或保障至60歲、70歲，那麼其實你有更多性價比更高的選擇：

遠慮君說

綜合比較下來，京東金融上的獨家定製產品，還屬醫療險和意外險更有競爭力，而重疾險和壽險，基於其一年期屬性所固有的弊端，遠慮君不太推薦。

事實上，對於每個險種，市場上都有不少的高性價比產品可以選擇。不必拘泥於哪家公司，或哪個平臺，重點還在於產品本身。

眼光放開闊一點，希望大家都能找到適合自己的產品。

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