保险可以分为两大类：社会保险和商业保险。社会保险就是我们熟知的社保，包括了医疗、养老、工伤、生育和失业保险。商业保险包括了人身险、财产险和再保险，其中人身险还分为寿险、意外险和健康险。说到健康险，大家就会想到医疗险和重疾险。
那么，为什么有了社保还需要另外配置商业医疗险呢？
社保的特点
- 费用和报销
全国医保体系包含城镇职工基本医疗保险、城乡居民医疗保险、新型农村合作医疗保险、地方补充医疗保险。社会医疗保险具有“费用低、广覆盖”的特点，致力于让人人看得起病。因此，医保目录内的药都是价格不高，疗效合格且市场供给能力充足的药品。社会医疗保险免赔额较低，一般为1300元左右，对于免赔额以上的费用按比例报销。
- 医保药品目录限制
我国国产药品186829种，进口药8301种，合计195130种。社保目录外药品192455种，占比98.6%；社保目录内药品2675种，占比1.4%，其中：甲类药品594种，乙类药品1941种（个人需自付20%-30%）
- 医保诊疗目录除外的项目
挂号费、体检费、床位费、护理费、监护费、急救费。
- 合理医疗费用
对于传统型医疗险来说，“合理医疗费用”的范围与当地医保报销的范围相同，分为甲类（无自付）、乙类（部分自付）、丙类（全自付）。随着医疗险的竞争，目前市面很多产品都突破了社保报销范围的限制，涵盖了合理的床位费和膳食费、重症监护室床位费、药品费、材料费、医生诊疗费、治疗费、护理费、检查化验费、手术费、器官移植费。
可见，医保目录的药品占市面上药品的种类不足2%。进口药、特效药以及新型医学材料均不在报销范围内，这将限制人们追求更好疗效的需求。如果有商业保险作为医保的补充，那么我们就可以有底气的在‘花钱，但不受罪，而且好得快’和‘可以医保报销，但是受罪，而且疗效效果一般’之间做出最优选择。
所以，国家说商业医疗保险是社会基本保障体系的重要补充。
一张图说明社保不够用
百万医疗如何挑选
医疗险就是要解决人生病后“吃药”的问题，最近几年最火热的医疗险就属百万医疗险了，一年几百块的保费能撬动几百万的医疗费用。
那么，在众多的百万医疗中，该如何选择适合自己的那款呢？在这里我将从几个关键点为您解剖百万医疗险。
那就是：投保条件，续保条款，保险责任，免赔额，增值服务。
- 投保条件
投保前首先要看被保人年龄，健康状况和职业是否满足投保要求。
① 被保人年龄 主要是针对老年人有限制，一般最高投保年龄是60岁或者65岁。那截止年纪是65岁 的适用人群就比60岁的要广，所以要趁着在最高投保年龄范围内买进百万医疗。
② 健康状况 在投保前百万医疗都有核保过程。注意下，目前的网红百万医疗基本都是线上智能核保，极少数可以申请线下人工核保。投保前必须要如实告知被保人的健康状况。如果是没有任何既往症的健康体可以直接选择无健康告知，而对于有健康告知的非标准体，要根据智能核保流程进行如实告知，线上智能核保可以直接出结果，但是流程比较死板。有时在线上无法通过的非标体，可以申请线下核保，还是有机会通过核保的。那么，对于非标体，能够提供线下人工核保的百万医疗适用人群就比只提供线上智能核保的要广。
③ 职业 市面上的百万医疗险，职业大都限制在1-4类，对于5类或以上职业则直接拒绝承保。所以，高危职业可以选择的百万医疗险就少很多。
- 续保条款
多数百万医疗都是一年期的，因此未来能否续保是很重要的。主要考虑两个方面：是否保证续保和续保时是否受到理赔史影响。因此迎合这种心理，市面上也推出了6年保证续保的产品。但是这个不能一概而论，因为有些财产险公司像众安财险是没有资格推出长期医疗险的，像支付宝的好医保就属于6年保证续保的长期医疗。还有，在续保时不会因为既往的理赔而除外责任或者单独调整费率的，也更合理。未来银保监会对于短期医疗险的续保还会提出很多整改和规范来维护消费者的利益。
- 保险责任
主要看三个方面，报销范围，门诊保障和免责条款。
① 报销范围 目前网红百万医疗都是包含社保内费用和自费部分，而且扣除免赔额后100%报销。
② 住院以外的保障 百万医疗主要是保障住院的费用，另外还能保障部分门诊费用。比如，门诊放化疗，门诊肾透析，住院前7后15天的门诊报销，救护车费用报销等，范围当然越多越好。
③ 免责条款 这是经常被忽视的条款，免责条款里藏着保险公司在哪些情况下不承担保险责任。那当然是责任免除条款列出的除外责任条款越少越好。
- 免赔额
常见的百万医疗险都有1万元免赔额。有些产品推出了家庭版，可以共享免赔额，但是费用可能会比个人版高点。也就是以家庭为单位投保时，家庭成员共享1万的免赔额，相当于每个人的免赔额降低了。还有些产品，比如好医保，就是6年共享免赔额。多人或者多年共享免赔额在一定程度上能增加获赔的概率。但是，这个不能作为主要考虑因素，因为百万医疗主要是为了转移大额医疗支出的风险，而小额医疗支出的风险可以选择自留。
- 增值服务
有些人觉得增值服务是噱头，其实不然，这里面很多的服务是非常有用的。比如住院垫付，如果客户住院预计费用达到一定数额，就可以申请住院垫付，保险公司和医院可以直接结算，那么客户就少了垫付医疗费的压力。这一条主要看可以申请住院垫付的城市和医院的广度。再比如住院绿通，目前医疗资源非常紧张，而保险公司有强大的资源整合能力，如果可以帮助客户解决住院床位和专家手术等棘手问题，也是很必要的服务。其他的比如特需医疗部保障，质子治疗保障，肿瘤特效药，外购药保障等，都可以为客户解决很多的问题。
当然除了上面的关键点，还要结合产品各个阶段的费率来做出综合的判断。
最近整理了市面上热卖的几款百万医疗险的对比表，因为图片大小限制，这里先放两款产品。这么良心的保险产品，就该人手一份。
热门百万医疗险对比
总之，百万医疗险性价比很高，是社保外不可或缺的补充。但是，不同的保险品类都有其本身的优劣势，所以要根据自己的需要来选择合适的产品。希望这个话题能帮你买对不买贵！
如果有配置保险方面的疑问，可以找我私信，必知无不言。我也乐于结识有缘人。
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