奇葩财经说

存银行吃利息是最愚蠢的做法。

如果有闲钱，又不会炒股，又怕理财产品是坑，又怕贬值，就想不花心思保值，那就买黄金白银吧，这些资源，地球上是有限的，从长远来看，只要人类社会还存在，永远也不会大幅度贬值，短期内确实有波动，而且不会像股票和理财，一个不小心，血本无归，但这也注定了，这种投资也不可能一夜暴富，但是，它放在家里放心啊，不用花心思，不用担心贬值变废纸。

笔者有笔闲置资金，准备将来给孩子用，笔者炒股，理财都玩过，炒股炒成股东，理财理成保险，都碰到过，由于钱少，也买不起房子，所以一年多以前，本着试水的心态买了5万元可提现黄金（可以提取黄金实物），分别是支付宝平台和招商银行的，现在已经差不多变6万了，收益率19%多。尽管不多，但也没有输给通货膨胀。

老郑90726

你好。

100万银行存5年，到期本息合计125万，银行定期存款是不计复利计算的，所以可以得出存款的年收益率为5%。

在近几年中，别说银行定期存款，大额存单、就是非保本型理财产品的利率都普遍低于5%，所以从收益率上看这样存是划算的。

但是如果我有100万，我不会选择这样存，为什么？原因有以下几点：

一、存期太长，资金灵活性太差。

现在社会经济、文化发展太快，社会可以说三年一变革。5年时间太久，相对来说会发生很多不确定性因素。

5年前还没有大额存单产品、还没有靠档计息类产品、银行理财的购买门槛还是五万。五年后的今天，人们出门都不带现金了，连要饭的乞丐脖子上都挂上了二维码。

科技和社会的发展速度太快，银行也在发生变革。

我相信下一个五年还会有很多新的理财产品推出市场以迎合广大客户的需要。

相对来说，我更愿意购买银行理财产品，或者大额存单。

二、5年时间看似资产增长了25万，购买力实则在下降。

看看今年物价上涨的速度着实惊人，房价自不必说，生活必需品哪一样不是较五年前上涨了30%以上。

甚至有网友拿出冰箱里冷冻的猪肉调侃，今年以来最成功的投资就是冰箱里的猪肉价格翻了一番。

相关经济机构统计的数据是近十年来，我国社会经济通货膨胀率年均值是7%左右，也就是说100万资金以5%的利率在银行存一年，看似增加了5万的利息收益，实则贬值了2万元。

如果我有100万，我会选择怎样投资？

毫无疑问，市场上正规的金融机构的理财产品收益近两年都不会超过5%，从这点看题中阐述的投资还算是比较值得投资的选择。

但，我作为一个比较看重资金回报率，又敢于为此承受一定风险的激进型的理财者来说，会选择在三四线城市购买两套住房。

2018年以后一二线城市的房价停止了上涨的步伐，但是三四线城市的房价仍然具有很大的上涨空间。

财经札记

朋友们好，非常明确的回复：不值得存！因为，在目前情形下，能给出这个利率，也就是5%，多数为中小型商业银行，将面临多种风险。如果真的想存，需要合理的规划或者选择其他的替代品。

首先，来分析100万，存5年5%的利率，到期合计，125万本息，可能面临的风险：

1，无法被存款保险制度覆盖的风险。存款保险制度，最高保赔，个人储户，同一银行所有账户本息合计50万元。本金和利息都无法做到万无一失。

2，银行经营风险。目前银行也竞争激烈，5年的时间，面临的不确定性非常多。

3，流动性风险。到期后，本息合计125万，5年时间如果提前支取，很可能面临活期或挂牌利率计息的风险。

小结：虽然银行业相对稳定，存款安全性较高。但100万，存5年，到期后，本息合计125万的存法，存在巨大的风险漏洞。

其次，来看解决方案：

1，结合存款保险制度，分散到不同银行或者不同户头名下，每个账户，到期本，息总额，不超过50万元。存款资金的本息，完全受到存款保险制度的保护，更安心无忧。

2，在分散的同时，替换成靠档计息或者，分期付息的大额存款。靠档计息，按照实际的连续存款期限，阶梯利率计息。分期付息，这是将到期的利息，分段给付，例如按月，按周，按季，等，大大减小了流动性风险，提前支取，利息更稳。

小结：细节决定成败。合理的优化，更安心，保障更确定。

最后，来做一个总结性的分析：

100万元，存5年5%的利率，到期后拿125万本息。总体上中规中矩，利率适中。

但存款储蓄，图的是，本金安全，利息拿的稳。毕竟需要5年时间，再结合目前金融市场的实践，我们有必要认识到其中的风险，并进行优化，确保稳稳当当的吃利息。

理财迦

如果有现金100万，全部存银行肯定跑不赢通胀。目前国内外形势，全球经济进入萧条期，日本，德国国债负利率。美国连续两个月降息，中国全面降准，全球货币进入宽松周期。在全球货币大放水的背景下，最佳的方式是利用资本增加财产性收益和经营收益。100万人民币现金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前收益率最高可达约6%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

3. 10万上证50ETF, 预期收益率 10%，经济低迷期，大型公司盈利能力强，抗风险能力强。 货币宽松期也有利于股市上涨。

4. 10万黄金ETF,预期收益率 10%，全球萧条期，用于避险和抗通胀。

5. 30万以内消费升级类知名公司连锁品牌加盟，预期收益20万，投资收益加上人力投入收益。享受未来15年消费红利，店铺运营顺利可开二店、三店等。

一年预期收益25万，上证50ETF,黄金ETF买卖需要择时，加盟店需要做自己善长的行业。投资组合按照宏观经济环境的变化每年做出适当的调整。

综上所述，由于目前国民经济处于中高速增长期，通胀在未来的15年会保持较高的水平。对于大多数人，只有通过合理的资产配置，加上经营性收入，才能保持较高的生活水平。

博辰财经

分享使人快乐！

若楼主没有更好的投资理财渠道，5年25%的收益是值得存的，毕竟安全性摆在这里，省心。但是，100万作为很多高收益产品的起投门槛，楼主可以选择的投资理财产品非常多，5年收益完全可以做到50%，也就是到期以后本息合计超过150万。

1.对于注重保本，风险偏好低的朋友，5年25%收益是非常值得投的，在明年货币宽松预期下，近几年可能都不会再有这么高的银行产品收益。

对于存银行的朋友，通常是风险厌恶型性格，更多的是看中银行产品的安全性，这是非常正确的。目前大环境不好，存银行是一个很好的选择，加之有这么高的收益率，很值得！这可以认为是高收益低风险的真实体现。

在今天2018年12月20日，很多中小民营银行已经把收益率提高到5.45%甚至更高，楼主可以考虑一下，5年可以多出2.25万。

2.楼主持有100万现金，已经达到了各种高收益私募产品的起投门槛，可以考虑一些收益更高的债权类产品，以获得更高收益，这类产品通常都在年化10%以上。

100万本金已经达到了服务于高净值人群投资理财产品的起投线，市面上有很多面向高净值人群的产品，例如物业并购产品等。建议楼主能够先切入这个圈子，多和相关人士沟通学习，并掌握一定的投资项目知识，从而能够挑选更高收益更好的产品。市面上非常多安全性不错，收益率也很不错的私募产品，收益率高的可以达到15%。

回到楼主问题，很明确、很清晰，5年收益率25%的产品是值得投的，如果是现在想投，可以选择更高收益率的银行，以获得更多的利息。100万是一个很高的起点，可以考虑更高收益率的产品。但一定要记住：保住本金安全才是最重要的。

大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士，欢迎关注交流。

大南山伯爵

100万元存银行定期5年，到期后本息合计125万，该银行给你的大额定期存款利率是5%，要说值不得存，在你对资金使用率以及不嫌弃资金灵活性的情况下，选择100万定期存款5年到期后本息一共125万的确是很合适的。

不过小编建还是议你，选择100万元拆分开定期存款，别看100万元单笔存款利率达到了5%，万一你中途需要用部分资金提前终止定期合同，是会影响你这100万元所产生的利息收益得不偿失。

你可以选择拆分4份来选择定期存款

1. 50万选择3年定期存款，当做备用资金。

2. 剩余的50万拆分为3份，20万大额定期分为2个存单，10万的分为一个存单，均选择3年定期存款。

3. 这样总利息收益其实也并不会减少太多的，还是可以选你现在所选择的银行进行定期存款，100万大额定期5年存款能给到你5%的定期利率，即便是你分为3分4份3年期的定期存款利率也是会给到你4.3%-4.5%之间的。

这里给你取4.3%-4.5%利率中间值4.4%来计算你的总收益

总利息计算方式：本金*存款利率=年利息收益*年限=总利息

• 50万*4.4%=2.2万*3=6.6万
  

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 10万*4.4%=0.44万*3=1.32元

• 三年总利息收益：13.2万

你预期是想定期存款5年，按照以上方式等三年定期到期后你可在次选择本息一起在转存一次3年定期，按照3年后大额存款还是4.4%没有增长来计算（不过以现在各银行揽存来看3年后存款利率是会有所提升的）。

• 你现在的本息已经是113.2万

• 50万*4.4%=2.2万*3=6.6万

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 23.2万*4.4%=1.02万*3=3.063元

• 三年总利息收益：14.943万

• 六年总收益：13.2+14.943=28.143万;本息合计128.14万。

这里就会有人说你这样多存了一年利息收益肯定会有所提升，错误的这里在按照5年定期到期后在转存1年同样是6年来对比。一年期的大额定期存款按照现在各银行平均值2.4%来计算。（如5年到期又转存5年这样上下10年你这笔存款提前终止合同的风险也就会有所提升的）。

• 125万*2.4%=3万元：在加上你选择的5年定期存款本息125万;
  

• 5+1合计6年本息125+3=128万;
  

• 3+3合计6年本息128.14万；

看了以上数据是否感觉，3+3的分散定期存款并不比单笔5+1的定期存款差，3+3分散定期存款即便是在你遇到资金问题，完全是可以终止一笔定期存款，这样也不会影响其他定期存款收益，反而选择5年单笔定期就不适合了，遇到资金问题只有终止合同，终止定期合同后银行会按照存款期限的活期利息利率计算。

为何分散定期存款

1. 防止以后遇到资金问题，必须要使用该笔存款的时候不至于导致所以的定期存款受影响。
   
2. 也是怕银行发生因经营不善破产倒闭，15年颁布的存款保险条例规定，无论是国有银行还商业银行业都必须为吸收存款投保，并依法按照比例缴纳存款保险。当银行出现倒闭破产风险时，无论是大小银行，存款保险最高偿付额为本息50万。
3. 虽说一个银行不会随随便便破产对于我们普通储户来说可规避的风险为何不选择避开。

总结

存款看似存款利率5%的5年定期利率略高于3年定期利率，也并非5年定期存款就合适，其实选择3年定期存款还是比较合适的，不管是在风险方面还是存款利率上与存款的流动性以及存款使用率，3年定期存款相对来说还是比5年定期存款好些的。

福星卡汇

100万资金存银行5年的时间，到期本息合计125万元，也就是年复合利率为4.564%。从现在年化收益率而言，这个水平的年化收益率，还是值得的。

但是，如果是金老师存五年定期100万元在银行，是不愿意的。1、定期存款的流动性弱，五年期的时间太长，如果100万资金在期间完全不动用，确实可行。但100万元要是在期间有违约，利息也会受到损失；2、100万元不管是定期存款还是低风险、中低风险等级理财，很多产品都能达到5%的水平。所以，如果是金老师的话，就不愿意这么存了。

首先，一般国有大型银行、大型商业银行并没有所谓的五年期定期存款产品。题主所说的五年期，要么是城镇银行、民营银行，要么就是保险理财，这一点是需要题主考量的。

金老师会将100万中的60万分为三份，现在很多银行大额存单三年期年化收益率在4.5%以上，民营银行、城镇银行五年期大额存单可能要达到5%。所以，选择三家银行分别做三年期与五年期大额存单，既能提高年化收益率，还能提高流动性。

剩下的40万，再将其中30万元做低风险、中低风险短、中、长期固定期限理财，年化收益率约在3.5%-6%之间。短期的年化收益率低一些，长期的年化收益率高一些。综合来讲，年化收益率4.5%以上是能达到的，并且能提高资金流动性。低风险与中低风险等级的理财产品，并没有本金风险。

还有10万元，可以将一部分放在类似余额宝的货币基金中，虽然年化收益率只在2%-3%，但流动性却能提高很多。最后将一小部分资金，可以做一些高风险市场投资，比如基金、股票。虽然有本金风险，但所占整体资金比例小，对整体资金的风险冲击影响并不大。风险可控，如果对应基金与股票的收益性较好，还能扩大理财收益。

投资理财，不能说值不值得，适合自己以及具有合理性，才是对的理财方式。

厚金说

这个要看您的风险，承受能力和预期收益有多少？我们综合分析一下，才能看值得不值得。

100万存五年到期本息合计125万，就是每年的利息5%。如果您是保守型的投资者，那么这个利息还是比较可观的。根据最近15年我国的通货膨胀率来看，基本上每年的平均通胀率在2%到3%，但是老百姓的感觉比这个要高得多，如果算每年的通货膨胀率5%的话，100万，每年5%的利息刚好可以抵消通胀，达到保值的目的。如果没有更好的投资的办法，这个存款还是值得的。

另外需要注意的是，要考虑存款安全，还有提前取款，有可能会损失固定利息，所以可以把100万分成十份，分两个银行，各存50万，每隔一个月存一个五年，定期十万的存单，这样循环的定存，如果有急需用钱的时候，可以有办法应对突发情况。每个银行存50万，资金也相对安全，因为国家规定，如果银行破产，最高赔偿金额就是50万。

以上对保守型的投资者来说，每年5%的利息是比较理想的，如果觉得5%的年化收益率太低，那么就需要进行投资理财，投资与风险较高的理财产品，才能获得相对较高的收益，当然也有可能会亏本。

100万相对风险适中的，可以选择信托公司发行的理财产品，信托产品一般是100万起投，年化收益率在百分之8到10%，可以选择有政府背景的城投项目，这类项目完成率比较高，可以保证兑付本息。

100万也可以购买债券型基金，该类基金投资于高等级债券市场，虽然不保本儿，风险相对较小，有可能获得较高的收益，2019年债券型基金排名前50的收益率都超过了20%，100万只要三年能达到21%，那么年化收益率就达到了7%，还是相对比较高的收益。

如果还想获得更高的收益，那么可以定投股票型基金，选择成立时间较长的大型基金公司发行的，由以往投资成绩较好的基金经理管理的基金，这样盈利的可靠性比较高，根据统计，过去五年大型基金公司的投资成绩都超过了40%，更有某著名的基金15年投资收益十倍。长期定投可以摊低成本，拉高盈利的可能性。

你也可以选择自己投资股票，有可能获得更高的收益，当然，如果投资水平不行的话，也有可能造成亏损，请谨慎投资。

综上所述，稳妥的话就选择五年定存，想博取更高收益，那么就得冒更大的风险，可以选择债券型基金和股票型基金或自己投资。

大海侃股

确定五年之内用不着这100万，又没有其它投资门路的话可以存五年。本息合计125万，五年利息25万，即年利率为5%，属于一个比较高的利率水平，可以确定的是只有地方银行才可以达到的年利率，国有银行和股份制商业银行均不能达到这个利率。

达到5%以上年利率都是哪些银行

现在全国银行大约有个三五十家的存款利率能够突破5%，而且多数都是定期五年利率，换做其它期限能够达到5%以上的比较罕见，唯一年利率达到5%且不是五年定存年利率的是振兴银行的招牌存款产品“振兴存”一年5.1%，目前定存利率最高的是吉林的民营银行亿联银行，定存五年利率5.45%，山东的蓝海银行定期五年利率5.4%，还有几十家农商行和城商行的存款利率是5.225%左右。

利息收益大比拼

国有银行定期五年利率一般在3.3%—3.5%之间，股份制商业银行定期五年利率甚至只有2.75%和基准利率持平，地方性银行多数会将利率上浮55%以上，达到4.2左右，更有甚者五年利率上浮百分之百。很多银行把利率当做吸引客户的一大招牌利器，纷纷在能力范围之内上浮到了顶点。

五年定存的风险

据了解，五年定存的风险百分之九十五以上来自提前支取，如果不是靠档计息的智能存款，提前支取按活期利率计息，那就是客户的利息损失了，很少有人能够存满约定的五年定期。看似五年定存利率很高，但是存不满期限就要支取，还是等于白费功夫。

所以说，选择银行定期存款五年期限，最好还是存智能存款，即使提前支取也可以靠档计息，不至于损失大笔利息。100万按活期利率计息一年3000元，定存年利息50000元，二者相差太大了。

财富公元

这个问题提问的时间有可能是2018年，我现在按照2019年的情况来回答一下：

100万存5年，本息合计125万不考虑复，利的话，年利率为5%。要看值不值得，我们可以先了解一下现在的存款市场。

一、传统五年期存款

从现在的市场行情来看，定期存5年，达到5%的银行也是有的，只不过主要集中于规模稍小一些的民营银行。

大银行几乎不会有这样的利率水平。五大行以及十三家全国性股份制商业银行的五年定期利率基本上都集中在2.75%左右。

大部分城商行农信社的五年期利率要稍微高一点，甚至有些银行五年期利率与其三年期利率是一样的。比如河南农信4.5%，沧州银行4.35%，郑州银行4%，苏州银行3.575%。

民营银行获客困难，利率普遍要比传统银行高上一截。对于存款利率上面要比一般银行大方许多，比如蓝海银行，五年期存款利率可以达到5.3%。

二、大额存单

据我了解大额存单几乎没有五年期的，最长期限三年期，利率最高为4.2625%。如果按照这个利率存三年，再把本息合起来，按照这个利率存两年（相当于做了两轮三年的大额存单）。五年后本息合计为：（100万*4.2625%*3+100万）*（1+42625%*2）=122.4万，比题主的125万少2.6万，

三、智能存款

以上利率都是从其官网上找来的挂牌利率。实际上很多银行都有一些存款产品是没有在官网上进行展示的，诸如智能存款，当然各家银行的名字起的也不一样。

这些存款采用的是靠档计息，如果存够五年是可以给5%以上利息的。这款产品各家银行的策略都是不公开宣传，如果你有需要，那就介绍。你不问，也就不说，因为这款产品对银行资金成本带来的压力是非常大的。如果想要购买，一般只能到网点进行。

总结：

从上述信息综合来看，要是有5年期，5.0利率的存款，前提是存款，还是非常值得办理的，至少市面上很难能找到这样的利率。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

關鍵字: 财经 本息 到期