一半白色

房貸利率4.9%，沒有上浮也沒有折扣，我認為選擇LPR浮動方式的貸款利率模式更為合適。很多房貸貸款人比較糾結到底是選擇固定利率還是選擇LPR浮動利率，在這裡我們就題主的問題來與大家講一講。

關於存量房產貸款，2019年的時候人民銀行就已經發布公告，在2020年3月1日-8月31日完成更換。其中，更換的方式需要與貸款銀行自行協商。協商的方案大體有兩種：1、固定利率；2、LPR＋地區正負利率。當然了，在2019年10月1日起，市場所有的購房者基本都要以LPR＋地區正負利率的方式簽訂合同。

那麼，題主房貸利率為4.9%，到底是選擇固定利率還是選擇LPR呢？現在疑問點也就在這裡，因為很多銀行給予的年化利率為5.88%，並非4.9%。這樣看來肯定是妥妥的吃虧的。但是，實際上不是的。

關於5.88%的房貸利率是指的新購房者的房貸利率，而不是存款貸款。而題主的房貸利率為4.9%，那麼與銀行協商的貸款利率也會是4.9%，可以選擇固定利率，也就是未來按照4.9%的利率執行。

當然，也可以選擇LPR的方式。在這裡，我認為題主選擇LPR的方式會更加合適一些。原則上與銀行協商的貸款利率與原合同相同，那麼題主更換為LPR的方式計算方式：現階段LPR市場貨幣貸款利率＋差值=4.9%，而現在LPR市場貨幣貸款利率為4.75%，那麼計算方式為4.75%+0.15%=4.9%。LPR是隨著市場的變化而發生變化的，而0.15%在題主還款期內是不會發生任何改變的。

以現在的利率情況來看，未來利率有望有著進一步的降低。那麼，LPR降低以後，實際題主的還款利率會低於4.9%，題主受益。就算是保持不變，題主還是4.9%的執行利率，也沒有損失。

所以，我認為選擇LPR的方式，題主會更受益一些。

厚金說

房貸利率4.9%確實很尷尬，屬於分水嶺的利率，我們知道近5年來的貸款基準利率就是4.9%，相當於沒有上浮也沒有打折。

第一種選擇：選擇固定利率不變

選擇固定利率不變則您以後的房貸利率都是4.9%，不管以後LPR如何變化，都與您沒有關係了。

選擇固定利率的好處是能撇清以後LPR不確定性的影響，即使LPR以後上漲到4.8%以上，還款額依然不會隨著LPR上漲而增加。但是弊端也是顯而易見的，如果將來LPR下行，您將無法享受利率下行帶來的紅利。

第二種選擇：選擇LPR浮動利率

選擇浮動利率意味著以後您的利率是LPR＋0.1%。以後的利率緊跟LPR掛鉤，LPR漲則月供增加，LPR跌則月供跌。

選擇浮動利率的關鍵在於判斷LPR未來走勢，如果在大部分時間低於4.8%，那就應該選擇LPR浮動利率。

未來LPR的走勢如何？

從幾個影響LPR的因素簡單分析下：

1.歷史數據

根據5年期LPR歷史數據，5年期LPR從2019.8月的4.85%經過兩次降息降到2020.2月的4.75%，降低幅度0.1%。

2.從LPR推出的目的來看

我們知道之前只有一個貸款基準利率，所有貸款包括企業貸款、個人房貸都是在貸款基準利率的基礎上上下浮動，這樣做的弊端是無法控制資金流向，不利於調控樓市。

而LPR是“雙軌制”。分1年期LPR、5年期LPR，企業貸款跟1年期LPR掛鉤、房貸跟5年期LPR掛鉤。雙軌制推出後能很好的控制資金流向，從而調控樓市:當樓市過熱時，降低5年期LPR，增加炒房成本，給樓市降溫；同樣，樓市低迷時，提高5年期LPR，降低買房融資成本，刺激樓市。

從這個方面分析，我國最近兩年包括可以預測的5年內，基本不會出現樓市過熱的情況，因此LPR在5年內會持續走低。

3.國內大環境

目前受到疫情影響，不同行業也受到了衝擊，包括房地產行業，最近兩個月成交低迷。

因此，在可預見的短期來看，5年期LPR會繼續走低。

原利率4.9%，選擇固定利率還是LPR浮動利率？

我的建議是，假如還款期限剩餘5年內，建議改LPR，以享受未來5年內LPR下行帶來的紅利。

假如還款剩餘期限超過5年，以您現在的利率4.9%來說，我不建議改為LPR，建議堅持固定利率不變，沒有必要承擔未來LPR不確定性帶來的風險。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

你的實際房貸利率是4.9%，雖然處於分水嶺的利率，我但個人建議你還是要選擇LPR浮動利率，不建議你選擇固定利率，下面說說的理由。

理由1：符合政策指導方向

根據相關政策規定，2020年3月1日至8月31日期間辦理存量貸款利率的轉換工作，政策是希望大家把原先的基準貸款利率轉換成LPR定價模式。

國家既然鼓勵大家轉成LPR定價模式，肯定是有原因的，政策肯定是好的，所以一定要根據政策指導為方向，配合政策即可，所以轉換成LPR是符合政策要求。

理由1：未來LPR下行概率大

為什麼LPR未來下行趨勢概率大呢？其實我們可以根據全球發達國家的貸款利率都是比較低的，最典型的就是美國為例，美國貸款利率是在2%左右，而我國的貸款利率還在4.75%，說明我國的貸款利率比較高。

未來中國經濟只會越來越好，只要經濟走高，未來的LPR利率就是下行趨勢為主，所以選擇轉成LPR定價模式最好的。就近期幾個月LPR利率從4.85%下調到4.75%，下調了10個基點，未來繼續下行為主。

理由3：給自己貸款降低利息的機會

假如你選擇固定利率，依舊維持你的4.90%的話，以後LPR不管怎麼下調都跟自己沒有關係。但假如轉成浮動利率之後，可以換取一個降低貸款利息的機會，何樂而不為呢？肯定不能錯過這個降低利息的機會。

綜合以上三大理由，這三大理由已經充分說明你的貸款利率4.90%，選擇LPR浮動利率最好。

總之你要記住，你還有幾個月的時間考慮，過了這個村，沒有這家店，一定要好好珍惜轉換成浮動利率的機會。

老金財經

如果你的剩餘還貸年限大於10年，那麼選擇固定利率好點，否則可以選擇LPR。

根據融360大數據研究院的統計，2020年2月，全國首套房貸款平均利率為5.50%，二套房貸款平均利率為5.81%，

你的房貸利率4.9%，相對於全國平均水平，算是低的，等於佔了銀行的“便宜”，所以，一定要保住這個“勝利果實”，銀行的錢可是不好賺的。

所以，你是選擇LPR加減點的方式還是固定利率的方式，關鍵在於你的剩餘還貸年限，如果剩餘還貸年限大於10年，那麼選擇固定利率好點，否則可以選擇LPR。

為什麼呢，因為LPR短期內大概率是下行的，畢竟降息目前是國際共識，已經有一些國家實際上是負利率了。而且這次受新冠肺炎疫情的衝擊，對經濟傷害是很大的，客觀上要求降息以刺激生產和消費。

所以，如果你的剩餘貸款年限少於10年，那麼可以選擇LPR，以享受LPR下行的福利，但是如果大於10年，將來的事可真不好說，誰也不敢保證LPR是否會上漲，畢竟有通貨膨脹這個角色在呢！

至於為什麼定為10年，主要是一個經濟週期通常為10年，這個只是估計，當然為了謹慎起見，你可以自己定標準，比如5年。

此外，選擇哪種轉換方式，還和你是否有提前還款的能力有關係，如果你經濟實力強，或者貸款金額低，那麼，還是選擇LPR為好！這樣，近期內可以享受LPR下行的福利，將來LPR若是上漲了，那麼，可以提前還貸，如此，進退自如。

綜上，你現在的房貸利率4.9%並不算高，是選擇固定利率還是LPR，主要看你的剩餘還貸年限和是否有提前還款能力，兩個因素加起來全盤考慮為好。

李中東

現在，糾結選擇固定利率還是LPR是因為不能確定未來利率的走勢。如果選擇固定利率，未來的LPR跌了，自己就虧了。反之，如果選擇了浮動利率，如果未來LPR漲了，自己也虧了。應該怎麼選擇，提供給大家兩個思考的方向。

一，通過分析LPR的本質和影響因素來判斷。

先來了解兩個概念：

1. LPR，就是貸款利率市場報價，說白了就是以前的貸款基準利率，雖然兩者產生的機制不同，但是作用都是一樣的，金融機構所有的貸款利率定價都要以此為定價的參考基準。

2. 利率，就是資金的收費價格，或者說資金的成本，我們願意為融資而支付一定的成本（利息），最主要的原因是我們用這筆資金能夠獲得更高的投資回報，如果不能，這個買賣就不划算。

做任何一件投資項目都會考慮投資回報率，當社會處於經濟快速增長的時候，投資回報率就高，反之投資回報率就低。搞清楚這個邏輯，你就要判斷未來中國每年的經濟發展增速，是8%、6%還是跌破5%。如果你判斷未來的利率是漲的，那麼你必然會選擇固定利率。相反，如果你判斷未來的利率是下跌的，那麼你會選擇浮動利率，享受未來LPR下跌帶來的紅利。

二，選擇成本來決定如何選擇房貸利率方式。

如果你無法預測中國未來的經濟走勢，無法判斷未來利率的漲跌趨勢，可以嘗試換一個一個思考的方法--選擇成本。當我們所有人都面臨同樣的環境的時候，我們作出選擇的策略是不同的，因為每個人要付出的成本不同。

如果你的房貸利率特別的低，比如4%，那麼你就不用太擔心利率下跌，因為利率已經夠低了，再跌你能享受的紅利也不多。萬一利率上漲，對你來說感覺就不好了，所以你選擇固定利率反而一了百了。相反，如果你的利率特別高，比如6%，那麼你不用擔心利率怎麼漲，因為已經這麼高了，而你盼著利率趕緊下跌，享受利率下跌帶來的收益，所以在這種情況下，選擇浮動利率對你是有力的。

每個人沒房子的時機不同，上浮下浮的比例也不同，最高有人上浮40%，最低有人打了七折。無論你處在哪個經濟發展週期，希望運用上述這兩個辦法能幫你作出決定。

總之，如果你判斷未來LPR漲，就選擇固定利率，如果判斷未來LPR跌，那就選擇浮動利率；如果你無法判斷未來的漲跌，利率特別高的選擇浮動利率，利率特別低的選擇固定利率；如果你的利率不高不低，隨便你選哪個，區別不大。

50計劃

抽時間來看看

你好，關於你的問題，我覺得還是選擇LPR吧，畢竟看看西方發達國家利率都是呈現的下降趨勢的，很多國家都成了負利率了。

我覺得我國利率很大可能會慢慢呈現下降趨勢，逐漸跟他們縮小差距，那麼利率下降的話，LPR就跟著下降了，你的每月還款額度就會減少。

不過房款的還款期限都很長，10年後究竟是什麼情況，其實大家也不一定都能看得準，否則也不會推出LPR了，那麼一旦利率上漲，選擇LPR的，每月的還款額就會增多，所以LPR算是把雙刃劍。

不過從短期來看，利率是呈現下降趨勢的，畢竟這幾年經濟都有麻煩，去年貿易戰，非洲豬瘟，今年的冠狀病毒對經濟都造成了不小的影響，所以利率下降也是大概率事件了，因為國家必須要穩經濟啊。

總之，自己根據自己情況來，如果還款期限不長的，完全可以大膽選擇LPR，如果還款期限很長，現在的還款額度在自己的能力範圍，擔心以後上升還不了的也可以選擇固定利率。

不過，從我的角度來看，肯定是選LPR了，因為短期明顯看來利率是下降趨勢的，以後就算利率上漲了，但是實際上錢是隨著時間貶值了的了，即使10年後每月會多還點，但是考慮到錢已經貶值的情況，自己還是不虧，其實LPR更有利於自己的。

希望我的回答能夠幫助到你！

菲菲七

房貸利率4.9%，正好是央行5年期以上貸款的基準利率。

該轉換為固定利率還是LPR利率，主要看自己對未來利率變化的預期。實際上本次轉換後，當下利率是不變的。本次轉換為LPR利率以2019年12月LPR利率為基準，也就是4.8%。如果將4.9%的利率轉換為LPR利率，就是LPR+0.1%=4.9%。這個0.1%就是加點數，以後都不會再改變。

如果未來LPR利率降到了4.6%，實際房貸利率就是4.6%+0.1%=4.7%，明顯低於轉換前的4.9%，但是如果未來LPR利率上升至了5%，則實際房貸利率就是4%+0.1%=5.1%，會高於轉換之前的房貸利率。

因此，如果預計未來利率長期會下降，就選擇轉換為LPR的方式，預計未來房貸利率會上升，就轉換為固定利率。如果自己完全不懂，也無法預計未來利率變化，沒有自己的看法，同時覺得現在的房貸利率也不算高，那就選擇固定利率即可。

從我個人來說，會選擇LPR利率，因為短期幾年內，可以預見的是，利率水平是會下降的，這是由宏觀經濟決定的，央行會通過降息、降低存款準備金及公開市場操作等方式降低社會融資成本、提供充裕的流動性支撐。

如果從長期來看，確實難以預測，但從西方發達國家的經驗來看，經濟越發達，利率水平就會越低，我們國家的經濟不斷髮展，未來必然是會越來越發達的，僅從經驗上來看，長期利率也會是整體走低的。

財經宋建文

LPR，我來說說自己的觀點。

選擇固定能鎖定未來通貨膨脹，10年20年，甚至30年，你都是還這麼多。月還款3000塊，永遠是3000塊。如果改成浮動，銀行肯定會把未來通貨膨脹轉化到我們房奴身上來彌補，不可能20年以後還讓你還1000塊。

大家看到的都是眼前的趨勢，肯定是短期內有可能會下跌。你要記住了，下跌的空間真的有限，上漲的空間卻是無限的。

我只知道換了新電錶，電費增加了，換了ETC過路費增加了。

飛來飛去777

題主的房貸利率是4.9%，說明是沒有浮動的，在這次利率定價基準換錨的情況下該如何選擇？筆者給你提供兩個角度來做參考：

1、選擇固定還是浮動關鍵在於未來的LPR怎麼走

現在大家糾結的原因就在於不知道未來的利率走勢如何，如果選擇固定利率，那麼未來的LPR跌了，那麼自己不就虧了嗎？反之，如果自己選擇了浮動利率，如果未來LPR漲了，那麼自己也虧了。

換言之 ，選擇固定和浮動是兩個截然相反的走向，是利益衝突的，在你沒有解決未來利率走勢的情況下，兩個都是靠運氣的，都有百分之五十的機會，也許你們心裡也都有了答案，但是需要邏輯去支持，需要觀點去支持。

現在在網絡上的輿論也是兩邊走，一邊選擇固定利率，認為銀行不會做虧本的生意，未來肯定要漲的，所以認定是LPR未來是要漲的。另外一邊就是選擇浮動利率，認為未來的LPR是要跌的。

那麼LPR到底未來是一個什麼走勢？我們弄明白了LPR的本質，以及LPR的漲跌和什麼相關，那麼就一目瞭然了，這個就需要經濟分析邏輯了。

LPR的本質是什麼？全名叫做貸款利率市場報價，名字就說得很明白了，說白了LPR就是以前的貸款基準利率，換言之：貸款基準利率被LPR取代了，雖然兩者產生的機制不同，但是作用都是一樣的，就是金融機構所有的貸款利率定價都要以此為定價的參考基準。

那麼利率的本質是什麼？其實就是資金的價格，或者說是資金的成本，我們願意融資並且為此支付一定的成本（利率），最主要的原因是因為我們用這筆資金能夠獲得更高的投資回報，所以才這麼做的 ，如果我們的投資回報下降了，那麼我們能夠承受的資金成本也是要下降的，否則這個融資我們是不會做的，這個邏輯搞明白了吧。

那麼投資回報率是和什麼相關？做任何的一件投資項目都有投資回報率，但是整個社會的投資回報率和什麼相關？大家想一想，當一個社會都容易賺錢的時候，這個時候是整個社會的投資回報率都高的時候，這個時候就是經濟發展增速快的時候，經濟發展速度快，那麼就意味著投資回報率高，做什麼都容易賺錢。如果經濟發展增速下降了，那麼投資回報率自然就跌了，賺錢就不容易了。

明白了這個邏輯，那麼你就需要去思考中國未來的經濟發展增速，是否還能回到10%的增速？能否回到8%的增速？還是維持在6%的增速？還是會跌到5%的增速？這個大家自己判斷。

2、通過選擇成本來決定如何選擇房貸利率方式

如果通過上文你能夠判定未來的利率漲跌趨勢，那麼這一段的文字就不用看，因為如果你判斷未來的利率是漲的，那麼你必然 會選擇固定利率！相反，如果你判斷未來的利率樓市跌的，那麼你理應會選擇浮動利率，享受未來LPR下跌帶來的紅利。

如果你還是無法判斷利率未來的漲跌趨勢，那麼就再提供一個思考的方法：選擇成本！當我們所有人都面臨同樣的環境的時候，我們大家的選擇是不同的，博弈論通常就是解決這個問題的，經典的囚徒困境就是描述這個問題的。面對的環境一樣，但是自己的決策卻不相同。關鍵在於你的成本不同。

如果你的房貸利率特別的低，比如4%，那麼你就不怎麼擔心利率跌，因為本來利率就很低了，再跌，你享受的紅利也不多。而如果萬一利率漲了，對你來說反而更難受，所以你選擇固定利率反而一了百了。

而相反，如果你的利率特別高，比如6%，那麼你不擔心利率怎麼漲，因為已經這麼高了，而你更願意去享受利率下跌帶來的收益，所以在這種情況下，選擇浮動利率更有可能去享受未來的紅利。

每個人購房房子的時機不同，上浮下浮的比例也不同，筆者見過有讀者留言上浮40%的，這是我聽過最高的上浮，也有聽過筆者說利率打了八折的，這個也是我聽過最低的房貸利率。無論你的利率是什麼狀態，在本文中都應該能找到一個解決的方法。

總結：如果你判斷未來LPR漲，那麼選擇固定利率；如果判斷未來LPR跌，那麼選擇浮動利率；如果你無法判斷未來的漲跌，那麼你的利率如果特別高，那麼選擇浮動利率，如果你的利率特別低，那麼選擇固定利率，如果你的利率不高不低，那麼選哪個都可以，區別不大。

關鍵字: 選擇 房貸利率 利率