大家好，我是清鎏财经的一哥，江湖人称“清鎏先生”。
话说我有个00后的小表妹，算是个理财小白，说起投资，就认准了支付宝和理财通。
没办法，千禧一代和咱们这些80/90后还是有差别的。每月到手的工资全放进余额宝，凑够个整数，再把钱取出来去买腾讯理财通的产品。
这么做倒也没什么不好，但最近她发现，银行理财的收益率，真是一年不如一年。
以前还能挑到5%+的，现在能有个4%就不错了。
掐指一算，每投资一万元，一年才赚400多块利息，实在有点少。
于是，就跑来咨询我，有没有更赚钱的投资机会？
我的回复是：小白还是老老实实买银行理财、货币基金吧。
为什么呢？
无风险收益一路下行的日子里，我们都经历了什么？
十几年前，市场上可选的投资渠道当中，银行存款、国债、房产、创业、基金、保险等等，银行存款是毫无疑问的首选。
过去，我们的父辈，他们是怎么存款的？
走进银行，定存，拿单子走人。
至于当期存款利率是多少？
年化收益0.3……
五六年前，
市场上可选的投资渠道当中，银行存款、国债、房产、创业、基金、保险等等，以余额宝为代表的互联网金融或者P2P是毫无疑问的首选，收益高，体验好，提现快。
年轻的80/90后，上班白领是怎么买理财产品的？
亲戚朋友推荐/影视广告，下载理财APP，绑定银行卡，投个几万块，稳稳拿收益。
理财收益是多少？
年化收益10-30%……
现在呢？
这是一个全民理财，全面溃退的年代，大家会觉得余额宝越来越坑人，火鸡也如同鸡肋，甚至一路看着银行理财从4.5x%一路降到了3.x%。
至于高息的互联网金融、P2P，对于投资的人来说，那就更是惨不忍睹了。
现在P2P已经在地上爬的主儿，被坑的老百姓都明白了，这个行当，还得看爹。
再看银行理财，收益率差距没那么大了，流动性还比以前好了，依然非常听话，比以前招人稀罕。今天清鎏就和大家聊聊银行理财。
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什么是银行理财？
银行存款以其具有的低风险、高便利性、高流通性，即便在理财方式丰富的今天，也一直都是人们进行财富保值增值的主要方式之一。
首先我们先来看看银行理财产品是什么？
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
主要有保证收益的、保本浮动收益、非保本浮动收益几种，最低投资额通常在5万元。
收益率大概在2%~5%之间。
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银行理财分类
银行是经营货币信用的媒介，理财产品和存款产品都是银行经营的一些内容。
今天清鎏就系统地介绍下银行的几种常见产品，包括：
我挨个盘盘：
1、银行活期存款
银行活期存款是任何人都可以开立的存款账户。
活期存款客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。
活期存款利率都是0.3%。
优点：客户可随用随取，资金流动性强。
缺点：利息过低。
2、银行定期理财
银行定期理财分为两类。
一种是银行定期存款，自己发行的定期存款。
主要特点：银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。
存款存款受到国家存款保险制度的保障，在50万元范围内本息全额赔付。
根据“存款自愿，取款自由”的原则，银行存款是随时可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。
所有的银行存款都是存入当天起息。
存款对银行来说是负债，是表内业务，银行承担全部风险，必须无条件兑付取款要求。
一种是银行定期理财，主要是合作或者代销的理财产品。
主要特点：理财产品则不受存款保险制度保障，风险由投资者自担。
定期理财则是必须到期才能支取，中途不能提前支取。
理财产品则是银行受托投资，属于表外业务，银行不承担风险。
而理财产品则是设有一定的起息日，投资者买入理财时，资金要在银行账上停留几天，直至起息。
银行定期理财（非自营）因为不是自有产品，具有一定风险。
而银行定期存款是最低风险的，属于保本保息的，基本可以说是零风险，这就是定期存款的安全性。
3、银行创新型存款
最为大家所熟知的就是「富民宝」，但是不知道什么原因，现在停售了。
不过追随者众，备选很多。
这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。
想买的话，建议去京东金融—银行精选里找，他们专门做了汇总，体验不错。
此外还有很多代销渠道，比如百度（度小满理财)、携程、美团、滴滴等互联网巨头……
注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的则必须等到封闭期结束才行。
我看了下，收益率普遍都在4%以上。
4、银行大额存单
说实话，要不是偶尔有粉丝在后台问，我都不想捎上这个产品。
银行大额存单说白了就是大额存款，起投门槛20万，底层也是银行存款，受保险条款保护。
存款期限有多种可以选择，可以还本付息和按月付息。
收益率就那样吧，最高4%+，好于银行定期存款。
在银行的手机APP，网银，网点都可以买。
除了防止爸妈瞎作，用大额存单把钱锁住，我真的想不出其它值得买它的场景。
在急用钱的时候，可以进行协商转存，去银行办理过户手续。
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银行理财是怎么赚钱？
2019中国企业500强共实现利润总额44864.25亿元，实现归属母公司的净利润35320.95亿元，分别比上年500强增长20.7%、10.3%。四大行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行）遥遥领先，腾讯、阿里入围，分别排在第9位和第7位。
2019年商业银行累计实现净利润2万亿元。富可敌国啊！！！
大家在想银行一定很赚钱吧？那么它们都是怎么赚钱的呢？
1、赚取利息差
首先说大家都在银行存过钱，银行通过吸收大规模存款。
贷给需要用钱的人，比如房贷。
我们在银行存钱的时候，银行要付给我们利息，银行贷款给需要的人的时候，就收取贷款利息，这是银行的收入。
这两者的差叫利息差，简称“利差”。
也就是说，银行靠的是利差在赚钱。
比如，你去银行办理五年期存款，银行只给你2.75%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去，收取对方4.9%的利息。
就这样空手套白狼赚到2.15%的利息差了。
按贷款对象，一般分为商业贷款、不动产贷款、消费贷款、同业贷款等。
这项收入是银行的主营收入，占盈利的很大比重。
以2019年央行公布的一年期存贷利率，存款1.5%，贷款4.35%，中间的差价2.85%就是存贷差，2019年银行利润2万亿，其中的四分之三都是靠存贷差赚取的。
2、通道业务
银行靠中间业务赚钱，也就是平常我们所说的通道业务。
银行和信托、基金、保险等其它金融机构合作，利用吸收存款的便利性和其它金融机构发行理财产品的迫切性，取得中间业务收入。
理财产品发出去，其它金融机构筹集到资金，银行收取中间业务费（通道费），至于这个理财产品以后能否保本，是否能取得正向收益，银行不负责任。所以当你购买理财产品时需要仔细阅读产品说明书。
3、手续费及佣金
举个栗子，小王最近在炒美股和港股。
需要把钱转到美股与港股账户，先货币兑换，然后境外汇款。
银行就在这两个步骤上收取了很多手续费。
招商银行，首先它每次会先收取我一笔手续费，费用是我汇款金额的0.1%。
接下来最后一步在境外汇款的时候，它还会收取我一笔电报费/80元人民币。
而且每次我在汇款前需要先把人民币换成美金，它们又可以赚取一定的汇率差。
所以你看，每转一次钱出境，就会被它们收取好几笔费用。
还好，这三个步骤只需自己在网上银行就可以办理了，不用跑去银行柜台办理，这要感谢互联网。
现在办理这类业务的中国人是越来越多了，银行收到的手续费也就越多。
国家允许每个公民每年最多汇出去5万美金，所以大家每年要懂得充分利用这个福利，眼光要长远，格局要放大，不要把投资机会局限于国内。
4、其它费用
除了上面那些，银行还会收取代理费，咨询费、担保费、年费、卡费、管理费、支票手续费等等。
别小看这些费用，只要是金钱来往，都会被它们收取一笔费用，而这类业务又非常频繁，所以总体来说对银行也是一笔可观的收入。
所谓风过留痕、雁过拔毛，用来形容银行的各项收费一点也不为过。
看到这里是不是觉得银行赚钱太容易了？
但其实这钱没有你想象中的那么好赚，银行业其实是属于高风险业务。
前面说过，银行最大的营收主要是靠存款与贷款的利差。
虽然你2%收取存款，4%放出贷款，但银行是不能把客户存进来的所有钱都放贷出去的，因为万一客户突然全部回来取钱，就会产生挤兑的风险。
所以银行也不是100%能支配储户的钱。
国家为了降低银行的经营风险，会归定银行建立存款准备金。
用保险基金制度来抵御风险。
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银行理财风险如何识别？
银行存款有《存款保险条例》的保驾护航，再就是存款产品的风险非常小，只要银行不倒闭不破产，几乎没有什么风险，就是客户存款，银行履约支付本息。
清鎏一般不建议新手小白购买非银行自营的理财产品，大家注意啦。
银行自营的产品主要是活期存款、定期存款、大额存单。
银行代销的理财产品一是风险大，二是出了问题“无处申冤”。
那么如何辨别认清一款理财产品呢？我还是从小白的角度来说说吧。
大家一定要记住有以下几个要点：
1、银行产品名称：
字眼是理财计划、保险、基金、医疗还是意外，能初判这个产品是理财还是保险又或是基金，要知道银行也会代销很多产品，不见得一定是一个银行理财产品。
2、银行理财门槛
注意一下产品的起购金额，也就是门槛。
活期存款一般1元就可以投资。
2018年银行理财新规，部分银行理财产品门槛从5万元降至1万元！
3、银行产品信息：
在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，把这个产品登记编码输入中国理财网。
网址——（http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml）
打开搜索框内查询，就能查到对应的产品。
如果查不到，那就不是真正的银行自营理财产品。
4、银行理财产品类型
- 保本保收益
- 保本浮动收益
- 非保本浮动收益
风险递增，大家懂的。
5、银行理财产品投资标的
- 债券和货币市场类品种
- 银行的信贷资产或者信托计划
- 结构性产品（挂钩广泛）大宗商品、贵金属、股票、汇率
后两个风险都可以比较大或很大，
如果有涉及，就看下面的风险级别大致判断投资的比例。
6、银行理财产品风险等级
基本上银行都会根据综合风险把自己的理财产品划分为5个等级。
比如招商银行分为：
- 谨慎型产品（R1）
- 稳健型产品（R2）
- 平衡型产品（R3）
- 进取型产品（R4）
- 激进型产品（R5）
产品类型来说保本保收益的基本上是R1、保本浮动收益的为R2。
再看投资标的，以招商银行R2级别为例：
7、银行理财产品收益率
收益率一般有两种展示方式，七日年化收益和业绩比较基准。
七日年化收益，是把最近7天的平均收益，进行年化以后得出的数据；
业绩比较基准，是银行根据该产品过往业绩或本类别所有产品历史业绩，推断的最终收益的预估值。
需要注意的是，不管是银行职员说的还是页面显示的收益率，都是估算的，并不是真正能拿到的收益。
还有，除非产品说明里面写着产品保证本金，其他不管谁说没风险，或者手写合同之类的，保本保收益什么的都不要信。
正常的低风险理财产品，收益率一般在2~5%，如果一个产品的收益率超过这个值，一定要注意它的风险等级，然后考虑是不是匹配自己的风险承受能力。
举个栗子：银行“飞单”的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍，如果投资者盲目追求收益，就很可能掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。
一个产品在流动性、收益率和风险上，顶多能占俩优势，三个全占了估计就离暴雷不远了。
8、银行理财产品募集期和清算期
简单来说就是产品开始发售到发售结束的时间，和产品到期以后钱什么时候能够还给我们的时间。
很多时候，我们的实际投资时间都是超过了标明的理财计划投资期限（也就是产品投资期）的，这无形中也是拉低了我们的实际收益率。
今天清鎏（qingliucaijing）先写这些吧，后面在详细补充。
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如何买银行理财？
1、银行直销
银行公司直销渠道。
官网、微信公众号、APP，可以自己注册一下，绑定银行卡即可。
大部分银行只卖自家产品。
（三湘银行）
有些银行给予新客户/大客户的福利还是比较大的，只不过由于是线下揽储，不太公开透明而已。
2、第三方代销
腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东银行精选、百度度小满理财、小米、美团、滴滴等……
现在这样的平台比较多，也比较推荐这种方式。
只需要把开通网银的银行卡和平台绑定，新户还需要重新开卡，就可以自由买卖。
这种方式的优点在于：
第一，基本是一个平台可以购买到很多的银行理财产品，不需要到各个银行官网去注册账户；
第二，很多平台都有理财活动优惠，加息券。
对于初入门的新手来说，清鎏还是比较推荐在腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东银行精选、百度度小满理财上买的。
互联网巨头树大更深，可对比选择的产品多，福利活动也很多。
（度小满理财）
最后清鎏再着重提醒两句：
银行自营产品看流动性，别在意收益率；
非银行理财自营，主要是银行代销资管、信托、基金等理财产品。
2018年资管新规之后，已经打破刚兑，违约、延期都是可能的，不会有人为你保本。
因此有一些风险敞口是必然的，
所以还是要小心一点。
好了，关于银行理财，清鎏先生（qingliucaijing）一篇文章全总结完了。
另外最近清鎏成立了一个银行理财交流群，会有很多小福利。
感兴趣的可以私信我。
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