再看一下我國人身保險歷年預定利率變動情況：
我們看到90年代的“老五家”保險公司都曾出過8.8%、6.5%的高預定利率人身保險產品，遠高於現在銀行理財4%以內的收益率，所以很多家老牌“大”公司的這部分歷史保單讓這些公司背上了鉅額的利差損，為彌補過去的這些窟窿，公司不得不將後面的新產品，賣得貴一點、利潤高一點，借新還舊，原保監會也不得不長期把行業的預定利率長期維持在2.5%的低位，不然補不上過去的大窟窿啊！這也是保險的收益不高長期被我們客戶所詬病的內在原因......
“禍患”肇始於10年前(2009年)的高額預定利率保單。1995-1999年，中國處於降息週期，一年期存款利率一度低至1.98%，而人身保險的高預定利率是鎖定終身的！！！
可能還有朋友會問：
既然我們前面舉例也提到了，蘋果手機貴，一家就獨佔全球手機市場總利潤的91%，為什麼沒見我們天天給大家講蘋果手機不值得買，卻在這裡說“大”公司的保險產品貴呢？
這兩者之間有什麼區別嗎？
區別在於，買蘋果手機的朋友都知道蘋果品牌貴，買那些“大”品牌公司保險的很多人卻不知道他們家保費貴的內在實質原因：保險作為金融業三駕馬車之一也同樣存在極高的信息不對稱，而我們經紀人一直做的就是協助大家客觀中立地貨比三家來減少這種不對稱性的工作。
我們知道了大、小公司保險產品保障差別，保費差異後，具體選擇哪些產品就是個人自由了，沒有絕對的好壞對錯，適合自己實際情況，匹配實際需求的就是最好的。
也有代理人把自家保險產品比作是保險界的奔馳、寶馬或LV/GUCCI，而其家的保險產品是國產的比亞迪、夏利或普通包包，我們先假定這種比喻是恰當的。
那你有見到過生活中買汽車，有人會不考慮自己經濟狀況和消費水平直接就選奔馳、寶馬的嗎？
到了買保險，怎麼就通通都不考慮自己的實際經濟狀況，都去選保險界的奔馳、寶馬了呢？
這是理性抉擇嗎？
出現這種現象是有深刻歷史原因的，大家可以通過《世界保險之中國發展簡史》深入瞭解一下，長期被傳統幾家早期的保險公司代理人“壟斷”保險市場，千百萬不夠專業的代理人靠話術來“教育”客戶是一種基於對保險缺乏專業瞭解下的錯誤投保，也是這麼長時間以來是要你買保險而不是你主動要買保險做科學保險保障配置的原因，我們要協助大家做規劃選擇合適的大眾或尼桑而不是簡單一個勁地銷售奔馳、寶馬。
細算一下買保險也並不比買一輛家庭轎車花的錢少，對於一箇中年人，年交保費七八千、上萬元，30年下來也是二三十萬，這麼大一筆錢做規劃安排還是需要細細斟酌一下的吧？！
一些“大”公司的人身險產品要比市場上很多不知名的所謂“小”公司的同類型產品貴很多，也的確是有貴的道理，只不過貴的道理不在關乎保戶保障更好的核心利益，而更多的可能是貴在了廣告宣傳費用更高，公司利潤要求更高，產品預定利率更低等這些保險公司的核心利益上了，聰明理性如你會做何選擇呢？！
保險，如千萬其他商品一樣，也有公司品牌大小和價格高低不同，也不能說那些貴的保險產品一定是貴得離譜的，我們買保險的最終目的是為了理賠，而理賠依據則是按照我們和保險公司簽訂的保險合同，保險公司的“大小”和新舊實力強弱對法律合同約定的權利與義務的執行無實質影響，至於是否是世界五百強，也沒有關係。不會因為這家保險公司是世界五百強，有品牌，有實力，在理賠的時候就會樂善好施多賠付給你錢的。
而是我們作為交錢的投保人，需要對保險行業、公司和產品有個基本的認識，並且結合自己經濟、健康等各方面情況，找客觀、中立、專業的保險業務員協助選擇最適合自己和家人的保險產品方案。
我們拿大家普遍最關心的重大疾病保險來舉例算一筆賬：
30歲的男士，同樣的50萬保額，基本相同的保障前提下
YB公司年交22350元，ZY公司年交13170元 共計繳費20年，價格差距有多大呢？
22350*20=447000元
13170*20=263400元
447000元-263400元=183600元
只看保費就相差18.36萬元!!!相信對於絕大多數工薪家庭來說，這是一筆很大的費用了吧？！通過以上人壽保險公司盈利模式和保費定價解析是不是有點明白為什麼同等保障，保費貴這麼多了呢？！
夠買一輛中檔轎車了，何況細究具體保障責任ZY比YB還有很大優勢，所以做好前期保險保障方案規劃諮詢，買對賠好很重要！！！
價格更划算的產品，往往是因為保險公司給的預定利率高、廣告費花的少、經營成本低、給消費者的讓利更多，而保障權益白紙黑字載明在合同上，與所謂的公司“大小”及品牌是否知名無關。
所以，千萬不要再片面地認為，“大”品牌保險公司貴的產品就是好，不知名的“小公司”的產品更便宜就是有“貓膩”。在競爭越來越激烈的市場環境下，許多公司採用薄利多銷的策略，保費壓得更低，給消費者更多實惠。也有的公司，更願意對股東負責，從客戶身上多賺錢，把更多的利潤分給股東。
這實質上都是公司經營策略的不同。作為聰明的理性消費者，我們在同樣優等的保障責任下，選擇更經濟實惠附加更好的更有實用價值增值服務的產品即可。
寫在最後
無論是家庭還是企業的風險保障規劃都是個專業複雜的持續性系統工程，而不是簡單的產品銷售買賣，所以前期的專業財務診斷、風險查找，方案制定，產品篩選組合及專業的出險理賠特別重要，需要專業的保險紀紀人協助我們從個性化的實際需求出發做好充分的投保諮詢，量身制定投保方案，科學做好風險類型和保額的完整覆蓋，從保障+投資的綜合財富管理角度做好現金流的管理，從合理合法角度做好節稅避債的保單架構設計，從全面瞭解行業篩選服務好的公司及性價比高的產品角度來確保出險理賠的順暢高效！！！
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