投資界經常提到的一句話：股票有風險，入市需謹慎。“風險”就是可能發生的金錢方面的損失。“風險”用在人身方面， 就喻指可能發生的危險和災禍。為了可以從容地應對可能的危險和災禍，就要有風險意識，提前做好措施，轉嫁風險，未雨綢繆，就是我們說的“保險”。
對個人來說，有生、老、病、死、意外等人身風險，對於家庭來說，有婚姻風險、子女教育的風險、養老的風險，對於企業家的家庭來說，更有企業風險、稅務風險、家企之間的財務風險等等。那應該怎樣制定家庭保障計劃呢？
一、制定保障計劃的時間
“保險”是一種風險轉移和降低損失的工具，在各種不同的投保事件中，當事故、災害發生的時候，可以為投保者或機構提供財務補償。補償的資金來源於其他投保者的共同承擔，也就是說，保險是集中起來的保險費建立保險基金，去幫助有需要的人。
所以設立保障的時間一定是在風險事故未發生之前，“未雨綢繆”。一旦發生事故了，再去考慮保險，就來不及了。
前段時間，網上沸沸揚揚的臺灣某男星猝死事件讓很多人惋惜。但逝者已逝，父母的生活還要繼續，倘若有愛人、子女，他們的生活也要繼續，怎麼辦呢？據臺灣媒體報道，男星去世後，他的父母總共拿到160萬新臺幣的保險補償金，約30多萬人民幣，和他千萬的身家及收入顯然非常不匹配。所以保險是未雨綢繆的規劃，是留給家人、愛人、子女的愛和陪伴。
再看香港已逝女藝人梅豔芳，知道自己時日不多，所以在去世前一個月設置了一份信託，本意是在她去世後，讓梅媽每個月可以領到幾萬元的生活費，也是給媽媽最後的愛。結果梅媽不知足，以梅豔芳在設置信託時因為藥物的原因導致神志不清為由，將信託公司告上法院，要求撤銷信託並全額繼承梅豔芳的遺產。信託公司不得已將梅的內衣拍賣來籌措高昂的律師費，也引起演藝界非常大的爭議。最終法院判決梅媽敗訴，信託有效。假設梅豔芳再早一點，或者是身體健康的時候設置信託，是不是就可以免除一些不必要的紛擾了呢？
所以設置保障的時間宜早不宜遲。
二、制定保障計劃的步驟
1、確定可保利益
家庭保障計劃，首先考慮人壽保險，可保利益包含重大疾病、醫療、養老、孩子的教育、人身保障等方面，一份綜合的、全面的家庭保障計劃，應當涵蓋以上各方面。
2、選定保險產品
保險公司很多，每家公司的同一類型的產品又有多款，要根據自己和家庭的需要選定合適的保險產品。
以重疾險為例，有理賠一次的，有理賠多次的。理賠一次的產品，賠付過一次重大疾病之後，保單就終止了，所以保費比較低。疾病治癒之後，如果想再買重疾險的話， 就買不了了，因為再得疾病的概率太高，保險公司覺得風險太大。有的人就想問，有沒有可以多次理賠的重疾保險產品呢？現在醫療技術越來越發達，重疾的治癒率越來越高，所以有的保險公司就推出了多次理賠的重疾險，滿足不同需要的客戶。
每款產品都有自己的特色，按需選擇。
3、確定保險金額
“保險金額”就是指保額，一旦發生風險或意外， 可以從保險公司拿回來的錢。“保額”多大比較合適呢？
ICU病房，每天的費用是2萬；一臺肝移植手術，手術費80萬，後期康復費用20萬……“我有內地醫保，可以報銷的！”看看一位有醫保的公務員的醫療費用清單吧！
只有醫保，可以嗎？
究竟要多大的“保額”，看自己家庭的需求，也要看家庭的財務狀況。保額越大，保費越高；同等的保額，年齡越大，保費越高。所以投保要趁早、趁年輕、趁健康。
4、確定保險期限
產品不同，保險期限也不一樣，有一年期的，多年期的，還有終身的。選擇多長的保險期限呢？
對於重疾險、壽險這樣的產品，建議選擇終身的。一般都是5-20年的繳費期，保障至終身，即便一生健健康康，不得重大疾病，但是人總有走的那天，這個保單就是給家人的愛與責任。
住院險、意外險產品，則大多為一年期，繳一年保一年，和車險類似。在購買住院險時，一定要留意有沒有“保證終身續保”這個條款。不排除有的保險公司因為客戶理賠過，風險變大，而終止其續保的資格。
5、執行和監控
確定了產品、保額、保費等，接下來就要籤保險合同了。籤合同很簡單，大筆一揮，合同就生效了。保險是終身的產品，需要長時間的跟進和維護，所以代理人很重要。經常聽到朋友說，幾年前買了保險，剛開始還會提醒交保費，後來就沒人跟進了，保費什麼時候交也不知道， 要理賠的時候，更是找不到人服務。
買保險有多個渠道：保險公司的直屬代理人、經紀公司、銀行等。
保險公司的直屬代理人只能代理一家公司的產品，會接受公司的培訓，非常熟悉本公司的產品，並跟進保單後續的服務。經紀公司可以代理多家公司產品，優勢是可以將不同公司的產品做比較。銀行則是一個代銷渠道，不提供後續服務，但是銀行有強大的信用備書，也是不少人選擇。總之，保單的後續服務很重要，要選對的人。
6、定期檢視需要
保險可以少量多次配，經常檢視已有的保障是否能滿足家庭需要。收入不斷增加，保障需要必然隨之提高。或者換了大房子，貸款多了，保障也要更多一點才可以。
三、要注意的問題
如果將家庭比作一艘船，保險就是救生圈。在現實中，經常出現的問題是，救生圈的大小不合適。比如身價過億的企業家只配了10萬元的重疾險；明明收入一般，卻要配置幾百萬保額的壽險，結果因為付不出後續的保費，導致保障中斷，損失已交的保費。所以救生圈配小船，救生艇配大遊輪，才是最合適的。
保障要配齊，但是也不需要買過多的保險。像上篇文章提到的“醫療險”，買再多，也只是賠付這一次住院的費用，不會多賠，所以只要有一份好的醫療險就足夠了。
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