不用复杂计算，用养老金替代率来简单测试下15年缴费能否满足养老需求
自由职业者，由于工作和收入不稳定，因此对于养老保险的缴纳费用就成了心中纠结的大难题，所以说很多人都在网上问，如果持续缴费15年以后不再缴费了，退休以后的退休金能够满足养老的需求吗？
很多热心的专业人士都做了各种测算，通过对于社保养老政策的理解，罗列了一大堆的公式去进行计算和预测。但是职工养老保险由于未来工资收入水平无法确定，账户累积记账利率每年不同，国家政策调整，各地经济水平差别等变量太多，算出一个缴费15年后的假定的养老金，是不现实的。很多人看不懂，也不敢相信。更多的人希望能用一种更简单明了的方法了解一下，看仅仅缴纳15年的养老保险，到退休的时候退休金能否可以满足自己的养老需求。
这个简单的方法就是用养老金的替代率来进行简单的估测。养老金替代率，简单来说就是退休后的养老金和退休前工资收入的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标之一。假设职工退休后的养老金是600元/月，而退休前工资收入水平是1000元/月，则他的养老金替代率就是60%。
根据相关资料，国际劳工组织1952年《社会保障(最低标准)公约》规定，养老金替代率至少要达到40%，才能满足养老的基本需要。而我国设计的(企业养老保险)目标替代率水平是60%左右(胡晓义，2002)。由此可以理解为，如果一个人的退休金，要满足基本的生活退休生活需求，养老金替代率应该是在40~%60%左右，如果低于40%，就会有较大的一个养老风险。
假设在职职工的平均的养老金替代率是60%的情况下，完全可以满足基本生活需求。以此为标准，通过现实的比较，来做一个简单估算。我国在职职工的养老的替代率，通常情况下它指的都是按照100%的社会养老保险的标准进行缴纳。一个职工从高中或大学毕业后进入单位到法定退休年龄（男性22岁-55岁或60岁，女性22岁-50岁或55岁）都会持续缴纳保险费，其缴费年限基本上是在30年左右的，退休的时候养老金的替代率如果真的能够达到60%的话。它是可以满足职工基本的养老需求的。
但是如果作为自由职业者去进行缴费，如果仅仅缴纳15年的话，他的缴费年限比在职职工的缴费年限少了50%，那么他的养老金替代率肯定是无法超过30%的。在这种情况下，养老金的领取一定是处于了一个比较危险的区间。然而更可怕的是，由于收入的不稳定，很多自由职业者在缴纳养老保险的时候，都会选择较低的档次即60%的社平标准去进行养老保险的缴纳。在缴费档次比较低，同时缴费年限不够的情况下，可以很明确地说，未来的养老一定是一个很大的问题。
举个简单例子，假如在职职工的工资收入是每月3000元，按照不高于25%的替代率去领取的养老金，每月到手的仅仅只有不到800元，这是无法满足基本的生活需要的。
同时，在2020年1月11日，全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟在20220年全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。在这种情况下，仅仅缴纳15年的养老保险保费，想在未来退休后领取到一个满意的养老金，是不现实的。未来的退休生活状况一定是岌岌可危的。
由此我们应该明白，养老保险缴费15年的年限，只是去领取养老保险金的一个最低限的标准，如果仅仅按照一个最低标准去缴费，对于我们养老来说，还是有着非常大的风险的。因此，在这里也建议，为了未来养老的需要，自由职业者参保应该根据自己的能力，尽可能地选择较高的缴费标准，并持续地缴纳养老保险费。只有在年轻时做好了充分的养老准备，自己的未来的生活才会比较美满。
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