不用複雜計算，用養老金替代率來簡單測試下15年繳費能否滿足養老需求
自由職業者，由於工作和收入不穩定，因此對於養老保險的繳納費用就成了心中糾結的大難題，所以說很多人都在網上問，如果持續繳費15年以後不再繳費了，退休以後的退休金能夠滿足養老的需求嗎？
很多熱心的專業人士都做了各種測算，通過對於社保養老政策的理解，羅列了一大堆的公式去進行計算和預測。但是職工養老保險由於未來工資收入水平無法確定，賬戶累積記賬利率每年不同，國家政策調整，各地經濟水平差別等變量太多，算出一個繳費15年後的假定的養老金，是不現實的。很多人看不懂，也不敢相信。更多的人希望能用一種更簡單明瞭的方法瞭解一下，看僅僅繳納15年的養老保險，到退休的時候退休金能否可以滿足自己的養老需求。
這個簡單的方法就是用養老金的替代率來進行簡單的估測。養老金替代率，簡單來說就是退休後的養老金和退休前工資收入的比率。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的重要指標之一。假設職工退休後的養老金是600元/月，而退休前工資收入水平是1000元/月，則他的養老金替代率就是60%。
根據相關資料，國際勞工組織1952年《社會保障(最低標準)公約》規定，養老金替代率至少要達到40%，才能滿足養老的基本需要。而我國設計的(企業養老保險)目標替代率水平是60%左右(胡曉義，2002)。由此可以理解為，如果一個人的退休金，要滿足基本的生活退休生活需求，養老金替代率應該是在40~%60%左右，如果低於40%，就會有較大的一個養老風險。
假設在職職工的平均的養老金替代率是60%的情況下，完全可以滿足基本生活需求。以此為標準，通過現實的比較，來做一個簡單估算。我國在職職工的養老的替代率，通常情況下它指的都是按照100%的社會養老保險的標準進行繳納。一個職工從高中或大學畢業後進入單位到法定退休年齡（男性22歲-55歲或60歲，女性22歲-50歲或55歲）都會持續繳納保險費，其繳費年限基本上是在30年左右的，退休的時候養老金的替代率如果真的能夠達到60%的話。它是可以滿足職工基本的養老需求的。
但是如果作為自由職業者去進行繳費，如果僅僅繳納15年的話，他的繳費年限比在職職工的繳費年限少了50%，那麼他的養老金替代率肯定是無法超過30%的。在這種情況下，養老金的領取一定是處於了一個比較危險的區間。然而更可怕的是，由於收入的不穩定，很多自由職業者在繳納養老保險的時候，都會選擇較低的檔次即60%的社平標準去進行養老保險的繳納。在繳費檔次比較低，同時繳費年限不夠的情況下，可以很明確地說，未來的養老一定是一個很大的問題。
舉個簡單例子，假如在職職工的工資收入是每月3000元，按照不高於25%的替代率去領取的養老金，每月到手的僅僅只有不到800元，這是無法滿足基本的生活需要的。
同時，在2020年1月11日，全球財富管理論壇理事長、全國政協外事委員會主任、財政部原部長樓繼偉在20220年全球財富管理首季峰會上表示，作為我國養老金第一支柱的基本養老保險的替代率逐步下降。全國平均已不足50%，今後的趨勢可能還會下降。在這種情況下，僅僅繳納15年的養老保險保費，想在未來退休後領取到一個滿意的養老金，是不現實的。未來的退休生活狀況一定是岌岌可危的。
由此我們應該明白，養老保險繳費15年的年限，只是去領取養老保險金的一個最低限的標準，如果僅僅按照一個最低標準去繳費，對於我們養老來說，還是有著非常大的風險的。因此，在這裡也建議，為了未來養老的需要，自由職業者參保應該根據自己的能力，儘可能地選擇較高的繳費標準，並持續地繳納養老保險費。只有在年輕時做好了充分的養老準備，自己的未來的生活才會比較美滿。
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