昨天，扒姐寫：
百萬醫療險。
有個讀者朋友，說了一個很重要的問題。扒姐今天打開文看：她的留言幾乎淹沒在評論區，我想很多人都忽略了。
特別想來深入的說說：
那就是，真正生大病，在醫院有可能買不到藥的問題。
1
為什麼扒姐對保險產品的細節，特別較真。
就是因為有可能因為產品條款幾句話、幾個字，少一塊的保障，後續解決問題的能力，千差萬別。
我主張大家一定要買好一款百萬醫療險。
不能因為它的便宜，忽略它解決問題的能力。
就比如，百萬醫療險的惡性腫瘤院外購藥報銷這條。市場上，很多產品都是沒有的（當然也包括扒姐昨天“點名”的產品，都沒有）。
但這個條款，有多重要：
可能很多人得等到得病的那天，才能感受到。
扒姐可不希望大家，等到那時候才發現啊：
沒注意院外購藥這小細節，虧出幾十萬出去。
2
2019年1月2日，央視《經濟半小時》做了一期“救命抗癌藥”進入醫保目錄，卻消失了，抗癌患者買不到藥的調查節目。
節目中，貴陽王先生罹患肺癌，可服用靶向藥“克唑替尼”進行治療（節目的第13分開始講述）。
如果長期吃靶向藥，不產生耐藥性，生存期會延長很多年。
腫瘤會變成慢性病，實現帶瘤生存。
沒有人會放棄這種“帶瘤生存”的希望的，何況王先生和妻子剛搬進新房，孩子還小。有一大堆世俗的責任。
怎麼能放棄？！
但是這個靶向藥非常貴啊。
一個月：5萬多。
我們時常聽到抱怨房子貴，房價高。但沒有幾個人背5萬多一個月的房貸啊。
當然，比較有幸，這個藥在2018年11月被納入了醫保目錄：
不僅藥價降低，醫保還能報銷70%。
這麼一算，一個月藥費負擔，一下子就從5萬多，
降到了4、5千。這簡直是生的希望。但一波三折：
這個靶向藥進入醫保目錄落地之後，他們跑遍貴州省的各大醫院，都買不到藥。甚至醫院明確表示：不進這類醫保抗癌藥。
為什麼！！
節目裡，說了第一個癥結點：
1）就是“醫保控費”。
醫保本身的池子有限，尤其欠發達地區，醫保籌資水平更低。
比如貴州，新農合籌資水平在600（加上國家財政補貼）。
100個農民，一年的籌資才是6萬。
而一個新農合癌症病人，要吃這個藥：一年醫保報銷得十幾萬。那就是1個人，要吃掉200多個農民的籌資。
這麼個用藥法，那麼醫保：基本是入不敷出的。
所以，靶向藥進入醫保目錄後，第一個要面臨的問題就是：醫保控費。
怎麼個醫保控費法呢？
就是：把每家醫院控制醫保開藥的總費用，列入醫院、醫生的績效考核。開超標了，要扣工資、扣獎金。
但如果“醫生能把費用控制好，省下來的資金可以作為他們收入的補償”。
（這裡並不是要攻擊醫生，醫生也真是個很無奈的群體。）
為了達成這個“考核”，那當然是能不開貴的醫保藥，就不開。
這也就是：為什麼抗癌藥進入醫保目錄內，
但卻買不到藥的原因。因為這：很多人，已經提出，不要這類昂貴的靶向藥、抗癌藥納入醫保的觀點。
3
可是，不納入醫保。問題就解決了嗎？
醫保目錄外的藥，就很容易買到？
也不容易。
這裡扒姐說一個，自己親身經歷的事。
扒姐老媽去年因為反覆發燒，去醫院就醫。因為年紀大了，免疫力差。反覆好長時間都沒好，所以最後住院治療。
結果檢查有丙肝肝炎（原來從來不知道這個事，也不知道怎麼感染的，還好2018年我就已經給我媽買了保險。要不然，也是所有保險都買不了）。
已經開始有脂肪肝了（我媽其實非常瘦）。
我們去市裡專門的肝病科看病，醫生直言：丙肝肝炎，現在有特效藥，很容易治癒。但醫院沒有藥！
需要自己去買。
第一種：最正版的特效藥，就是美國吉利德公司開發的原研藥：吉三代。
但非常貴，一個療程7萬多美金！折算人民幣50多萬。
這種肯定是買不起的。也不必花這個錢。醫生說。
所以給我們說了後面兩種。
第二種：就是國產特效藥-戈諾衛，歌禮公司生產。
這個藥，目前還有慈善機構補助患者。
大概全部治癒的療程，費用只要2萬多就行（大概2萬7？）。
藥效也很好，96%+的治癒率。
第三種，就是印度仿製藥吉三代。
如果身邊有做旅遊行業的朋友，可以託他們從印度帶。要價非常便宜：一個療程價格大概在幾千塊。
如果買的藥對，頂多2個療程就夠。
我媽媽的情況比較輕微，醫生說：基本一個療程，病毒也就殺得差不多了。
也就是，如果能買到仿製藥6、7千塊，基本能搞定。
找藥過程就不說了。
總之，結局很順利，扒姐老媽恢復得也很好。印度仿製藥的功力，簡直不是蓋的。
這裡，你估計會納悶：這個藥，又不在醫保目錄內，也有國產公司研發出來。
這就牽涉到：
一個醫療行業的第二個問題。
原來醫院，有一個非常重的頑疾。就是：以藥補醫。
醫院也是自負盈虧單位，為了有更多的營收，同時醫生有更多收入。就用“開藥”來補償收入。所以開得藥越高，收入越多。
以至於：醫院醫生開藥，都往貴、多的開。
為了治療這個頑疾，郭嘉出了個“藥佔比考核”的殺手鐧。要求城市公立醫院藥佔比降低到30%。
什麼是藥佔比？
就是藥品費用佔總就醫費用的比例。
那麼要控制到這個藥佔比：
當然醫院給病患開藥越貴，就越吃虧。以至於，一開就超標。更別說：那種上萬塊的靶向抗癌藥了。
此外，為了平定“藥價”，國家也取消了：藥品加成的醫藥行業習慣。
也就是，原來國家是允許醫院在實際購買藥價的基礎上，加價不超15%賣出去。
但這個加價。
讓醫院又有個壞習慣：就是藥品進價越高的，醫院盈利越多。
他們也自然願意進昂貴的抗癌靶向藥。
取消藥品加成後，醫院沒有盈利動力。昂貴的抗癌藥不光佔用的資金多，且需要比較高的冷藏技術。
成本又高。
以至於，都買不到藥。
所以為什麼，有了開篇讀者：
對醫保體系、醫藥體系的吐槽，和買不到藥的痛苦。
且，我相信以上存在醫保、醫療體系問題：長時間，都難以解決，甚至不能解決（只能略作平衡）。
因為中國16億人口，起碼大半人口都交的是城鄉居民醫保。大家都知道，這種醫保：費用是很低的。
現在郭嘉把新農合也合併到城鄉居民醫保。
籌資水平，其實並沒有提高太多。但報銷範圍擴大了很多。
所以按照這樣形態看：醫保仍然會入不敷出。醫保控費、藥佔比考核等等是長期持續、無力更改的。
4
那麼，扒姐是要吐槽，現行醫保體系與制度嗎？
那又未免腦子太簡單。
我們國家人口多，體系龐大，要做總協調是不容易的。
甚至極為考驗智慧。
所以缺點總是有的，但在沒有更好解決辦法面前。它極有可能，就是最好的。
且扒姐也沒有資格說現行的醫保制度不好。
我本身農民出身，即便戶口變為城市，但我有家人還交著保費很低新農合、城鄉居民醫保。
是低價醫保的受益者。
我們希望，國家能開發出更多價格便宜、藥效又好的仿製藥。這樣才能緩解醫保資金壓力與廣大病患買不上藥的矛盾。
只是即便是這樣，我們也必須得知道：
任何好的、本身昂貴、稀缺的東西，都不可能輕易可得、人人可得。
即便強制的行政干預也不行。
所以，小夥伴們不要抱怨：我們國家為什麼不能實行免費醫療。放心吧，即便是實行免費醫療。
它一定會讓你
在低廉價格面前，額外付費。當然，這個說得就有點遠了。
總之，扒姐想說的是：如果未來，對於昂貴的惡性腫瘤靶向藥、特效藥，醫院裡買不到藥是常態，或者概率比較大。
那麼，有一款帶院外購藥報銷的百萬醫療險，是何其的重要。
PS：寫這篇文章，我沒有任何的私心（百萬醫療險也很便宜）。只是希望大家能早遇見一些現實。並形成應對的能力。
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