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财商思维—立凝

中小企业想要贷款只有2条路可以走

第一就是走政府扶持创业贷款，或者说是政府免息贷款。

这种钱，要有资质，常见的就是法人要达到本科以上学历，公司项目，要是高新技术产业，同时还要有很强的人脉关系和处理事情能力，因为在这片土地，国家的好项目，最后落到了谁手里，谁知道呢。

所以不做过多描述，大家有兴趣可以去当地的政府部门了解一下。

第二种就是走，商业银行和金融公司做消费型和经营类型的贷款，这种是主流，但是做死掉的，中小企业太多了。

对于银行而言，他们有没有帮助企业的心呢？其实还是有的，但是银行不是慈善机构，是需要赚钱的。

那么问题就来了，对于中小企业而言，没有任何产业，没有任何抵押物，没有足够的纳税和开票，银行不会给客户贷款的。中小企业就贷款难了。

如果中小企业都有房子，车子了，银行做贷款也不是什么都做，比如限制性行业做不了，很多的银行不喜欢或者说是从头就不想借钱给有的中小企业。

这个是现实，也是最直接的提现，比如钢材加工，化工类的，这种企业，银行就不喜欢。

对于金融公司而言，这个问题就更加简单了，利率没有低于15%年化的，可以直接说成是趴在中小企业的身上吸血了，而且还是中小企业自己愿意的。

一开始都认为自己的企业只要一段时间就能周转开，但是到最后才发现，一个坑比一个坑更加厉害。最后倒闭和关门的大有人在。

这个就是中小企业贷款的现实情况。要想解决这个问题，其实没有办法，只能自己争气，多赚点钱，这就是为什么很多人都再说，产房一年比过去3年赚的钱还多，搞实体的都来搞房子了。就是这个道理。

暖男财经

企业主类型的贷款渠道有哪些呢？总结了一下，大家可以看看

一：有（无）执照，实际经营2年，月流水50-100万，无开票，无纳税，名下有房产（按揭、全款、抵押状态均可）可以申请以下渠道：

1、庐商：100万，利息0.54，24期，等本。

2、民泰：5-200万，利息0.83，12期，先息后本；0.99%，随借随还一年。

3、富登：80万，利息1.03-1.4%，12-36期，等本。

4、兴业+网商：70万，利息1.12-1.3，24期，等本。

5、大数：70万，利息1.1-1.3%，36期，等本。

6、平安普惠：50万，0.98-1.7，36期，等本。

二：有执照，生效2年以上，有开税票，且每月开10万及以上，年开票小于1亿，有纳税，纳税金额一年大于5万，纳税等级AB级，可以申请以下渠道：

1:建行云税贷，年华5.2，到期归本付息，1年期，300万。

2:微众，月息0.52，24期，等本，24期，随时可提前还款没有违约金，1个点成本。 3:高信隆，1.1，24期，等本，150万。

4:浦发，0.5-0.8，12期，等本，100万。 5:泸商税票贷，0.54，24期，等本，200万。要求连续开票18个月，断票不超过3个月。

6:渣打，0.7-0.9，3年，等本，175万。执照要求3年，半年开票不低于300万，看重纳税和开票金额，开票可断2个月，经验数据下滑不超过35%

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小微企业贷款怎么贷？

1、小微企业到银行贷款需要的条件：1、企业至少成立3年。2、有固定的经营场所，并且财务状况良好。3、提供近半年的开票额并且不低于150万。4、还有银行要求的其他一些条件，不同的银行条件不同。一般银行对小微企业规定的贷款期限是1-3年，贷款金额一般为10-100万。

2、贷款申请资料手续：1、体现企业基本情况的资料：营业执照，组织机构代码证书，税务登记证，公司简介或组织文件等。2、企业法定代表人身份证明，公司主要人员及股份有15%及以上股东的身份证和护照等。3、厂房，办公室仓库等经营场所的产权证或者租赁合同。4、企业近两年的财务报表和近六个月的财务对账单，财务证明等。5、银行需要的其他申请资料。

3、小微企业贷款申请程序：1、提出贷款申请。2、贷款机构资信审查，贷款审核。3、贷款企业与贷款机构签署贷款合同。4、小微企业到银行贷款需要的手续繁琐，时间漫长，对于一些急需要用钱的小微企业来说，贷款时间太长会比较耽误事，建议可以考虑向当地正规贷款公司申请贷款。

小微企业贷款有哪些方式？

1、企业信用贷款：

（1）纳税贷：根据企业最近三年的纳税额来申请贷款，并且当年 年度，最低年纳税在2万以上；贷款期限：一般为1-3年；贷款期限：一般为1-3年。

（2）开票贷: 根据企业年开票额来申请，最低年开票销售额大于200万；贷款期限：1-3年；贷款额度：10-300万；贷款年利息：10-20%。

（3）担保贷：企业本身有一定的流水与真实销售往来，找一个有房产，或者有公司成立时间较长，并且有一定流水的企业或者个人做为担保人；贷款期限：6-12个月一循环；贷款额度：10-1000万；贷款年利息：8%-15左右。

（4）流水贷：根据企业银行的流水给与贷款，这类贷款分为开户行贷与机构贷，两种利息有所不同。贷款期限：1-3年；贷款额度：开户行贷款额度一般为10万-2000万；贷机构额度一般为1-50万；贷款年利息：如是企业开户行有相关业务，一般利息为7-12%，贷款机构利息较高，多数月利息超过1.5%。

（5）企业授信：银行根据企业的综合情况给与授信，中小企业申请相对难。贷款期限：1-8年；贷款额度：根据不同银行 额度不同；贷款年利息：7-12%可能会有一些其他要求，如回存，存单质押等。

2、中小企业抵押类贷款

（1）个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业流动资金。一般贷款负债计入个人名下，不计入企业负债。

贷款期限：1-20年；

贷款额度：商品房最高房产评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅等最高为60%，一般银行总额度控制在1000万以内，少数银行最高可申请到3000万以上。

贷款年利息：19年最新政策，整体情况良好最低可申请到4.75%（当前银行贷款5年期以上基准利息为4.9%，已经低于基准）；目前多数常见银行的利息区间为5 %~8%；

相关申请要求：一般只需要有公司正常经营即可申请，对于成立时间没有太大限制，只是条件越好，利息越低，还款方式越灵活。

（2）企业抵押贷款：以公司名下或者法人、股东、第三方的房产（住宅、商铺、写字楼、厂房等），作为抵押物向银行申请贷款，贷款用途为企业经营。需要计入贷款卡，也就是企业负债。

贷款期限：1-20年

贷款额度：商品房最高房产评估价格的70%，商铺、写字楼、别墅等最高为60%，厂房最高为评估价格的50%;部分银行可突破3000万限制。

贷款年利息：6.5%-8%；

（3）其他类型贷款：如设备融资租赁、应收款质押等等

提升小微企业贷款通过率有哪些途径？

1、合理利用信用卡资金消费。

目前各家商业银行对信用卡持卡人提供了大小不一的消费透支额度且可享受一定期限的免息期，小微企业主可以合理利用改善企业的现金流。

2、充分利用企业不动产和流动资产进行抵押贷款。

除了银行的不动产可以拿去抵押贷款之外，应收账款等也能抵押。传统观念上银行最为看重机器厂房土地等固定资产，企业也将自身小微企业融资的砝码压在固定资产上，实际上合理利用企业拥有的流动资产(如应收账款投资产品现金等)也可以从银行获得更多的资金支持，目前包括国外银行在内的很多中外银行都提供了流动资金贷款业务(如贸易背景项下的小微企业融资贷款)，都能让企业全面激活自身资产进行生产扩张。

3、完善报表记录可以获得更好的贷款机会，申请贷款成功的概率更大。

小微企业多是家族化管理模式，大部分采用个人主业制和合伙制缺乏完善的法人治理结构资金管理缺乏规范性，另外缺乏合理的资金使用计划，企业财务制度不健全，没有专业的财务人员即便这家企业实际的经营情况非常出色也很难给予企业足够的小微企业融资支持，因此小微企业应逐步完善自身的财务制度，详细准确透明的财务报表会让企业在小微企业融资道路上获得更多的机会。

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1:三农贷：最高50万；最长12期；利息：先息1.5%、等额年化11%，纯信用、珠三角地区可做。

2:生意贷：最高50万；最长12期；利息：先息1.6%、等额年化12%、纯信用、珠三角地区。

3:抵押：单笔不超1000万；最长12期；先息1.5%，全省地级市区可做。

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我是2005年毕业的大学生，毕业之后长期在成都从事高档白酒的市场营销工作，现在接近40了，也想换个行业自主创业，考察了很多项目都不如意。五一黄金周回老家古城阆中游玩放松心情。偶然的机会发现阆中现在正在投资100个亿，在嘉陵江沿岸打造“水城赛城”水上娱乐城项目，这对于长期从事销售的我来说，嗅到了其中潜在的商机。

第二天，我在表哥的陪同下对即将开发的区域进行了摸底考察，晚上又约在阆中当地各个部门工作的高中同学叙旧，在表明我的目的之后，他们建议我从事市政工程花卉和植草种植的项目，并表示如果我做这个项目，他们将尽最大能力的帮助我。

心中有了底之后说干就干，就在城郊农村寻找适合花卉培养的基地，在各种事宜（注册公司、办营业执照、花卉种植设备、招募花卉种植师傅、修建办公场所和职工食堂）有序进行完之后，花光自己的积蓄60万，还差20万的缺口，这怎么办？基地以及建起来了，不可能半途而废，只有选择向银行贷款这条路可走了。

于是我马上找到了在银行上班的高中同学，向他询问银行对中小微企业的贷款政策。他说：“中小微企业为我国提供了半数以上的税收和就业岗位，国家对中小微企业的发展持扶持态度，我们银行也有专门提供给中小微企业的融资贷款，只要您的花卉基地能满足我们银行的贷款条件，那是肯定能贷款成功的。”

接下来我同学就给我说了他们银汉的贷款条件，我罗列如下：

1、符合国家的产业和行业政策，不属于高污染高效能的中小企业；

2、企业法人在各家商业银行信誉良好，没有信用不良记录；

3、有必要的组织结构、经营管理制度和财务管理制度，有固定的经营场所，合法经营，产品有市场；

4、具有履行合同，偿还账务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录；

5、符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

6、能遵守国家金融法规及银行有关规定；

7、在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

在我同学向我公布了银行政策之后，我向他提供了我个人身份证、我成都商品房产权证、花卉培养基地营业许可证等银行所需证件之后，在银行工作人员的在银行系统查询之后，确认我满足他们银行贷款条件，我心里的石头才算落地。后我在我同学的银行贷了25万，20万用于完善基地的缺口，5万作为正常的流动基金。

一年过去了，现在我的花卉基地在朋友和同学的帮助之下，在我重质量重品牌的前提之下逐渐走上正轨，逐渐打开了市场的销售渠道，也还清了银行的贷款。以后我还想辐射周边城市，把自己的产业越做越大。

唠嗑专家

需要的手续多了，房产首先是第一位。其次就是三亲六戚和所有朋友的电话号码，万一迟一天还款所有朋友都知道你贷款。

123456789心里咨询

最近一年，我们服务上海10多家企业尤其科创企业拿到各类专项贷款，在上海，去年科创企业贷款余额近2100亿，较年初增长近40%，助力科技创业，上海正当时！政府也会根据企业不同阶段提供不同金额的贷款，就以上海为例，谈下基本条件：

（1）普适性的青年创业起步贷款：本市注册、36周岁以下、有创业意向、吸纳本市失业、协保和富余劳动力，无担保获得15万以内贷款；

（2）最适合大学生的上海科创基金（国内首家），项目具创新性、个人无不良信用获得30万以内2年无息或全贴息贷款，基金参股不分红；

（3）最适合上海科技型中小企业的低门槛履约贷：注册在上海、企业经营合法合规、无不良记录、无对外担保、业务稳定主要上下游客户稳固、企业盈利并能提供相关税单、水电等账单证明，可拿到50-300万的、12个月、基本为同期基准利率、享担保费50%财政补贴的贷款，审批快，无抵押，循环使用是最大特点；

总之，在国家大力支持双创下，个人及团队要有良好信用，项目符合国家新经济战略发展方向、有创新、根据企业发展阶段，借助中央和当地政府对企业发展全周期的对应支持政策，积极参与，基本可解决企业（小额）贷款需求。

融资亮点

近年来，国家深入推行银税互动政策，中小微企业使用企业纳税信用便可以申请银行的信用贷款（每个登记注册的企业均有纳税信用级别，其由税务局进行评定）。如贵州省的中小微企业，只要企业纳税信用级别在C级以上就可以在税务信用云平台上申请银行贷款，目前有贵阳银行的“税源e贷”、农业银行的“纳税e贷”、平安银行的“KYB税金贷”，以及马上要上线的民生银行的“纳税网乐贷”（纳税额满8000元即可申请）。如果企业纳税信用级别较低，信用较差，那就必须使用抵押物或者可靠担保进行贷款了。

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