當今世界，最大的確定就是不確定，目光所及，到處都是雷，滿眼全是黑天鵝，世界本已無常，外加騙子還很多，普通人不只掙錢不容易，守住也很難。正所謂，土豪死於信託，中產死於理財，草根死於P2P，總有一款騙局屬於你，老實人的錢就真的這樣無處安放嗎？只能存在銀行，眼睜睜看著貶值嗎？
今天，我們把市面上普通人可以接觸到的低風險投資機會給大家梳理一下，看看有哪些閉眼可以投，基本不用費心的投資機會。
#1 基礎篇
貨幣基金
基金就是你把錢交給基金經理，替你理財。簡單說，所謂貨幣基金，就是基金經理拿到的錢只能或主要用於購買貨幣資產（現金及類現金資產），以此類推，只能購買股票的就是股票基金，只能買債券的就是債券基金，什麼都買的那就是混合基金。
打個比方的話，貨幣基金類似於做資金團購，基金公司把小散的錢募集聚到一塊，方便為大家要個好價錢，同樣是存在銀行，貨幣基金可以要更高一點的利息。
貨幣基金的投資範圍全部限定在低風險的類現金資產，所以風險極低，基本可以當作銀行存款看待。低風險反過來也就對應了低收益，特別是，在當前利率持續下行的大環境下，很多貨幣基金的年化收益已經跌破3%。說實話，這個收益率已經非常雞肋，但是，好在風險低，並且，流動性好（隨時可以提現），操作簡單，適合對於理財極度無追求的低風險偏好人士，也適合於個人的流動資金配置，本來放在活期存款賬戶的錢，起碼應該買成貨幣基金。
購買渠道：支付寶、微信、基金賬戶、證券賬戶、銀行賬戶、其他第三方基金銷售機構。
可能，貨幣基金這個名字對有些人來說感覺還不那麼熟悉，貌似有點專業，不接地氣，但是，對於穿上馬甲的貨幣基金——餘額寶或者微信零錢通，你肯定就不陌生了，其實，他們都是貨幣基金。沒有買過貨幣基金的人，可能有，沒有投過餘額寶的人，估計沒有吧。
提前還房貸
我們經常聽到這樣說法，能從銀行借到錢是本事，身上有貸的話，千萬別提前還，甚至，高槓杆人士，似乎已經成為一個可以自我標榜的財富標籤。果真如此嗎？事實是，具體情況具體分析。
根據資產負債表的財務恆等式，資產=淨資產+負債，如果左邊資產的收益率高過右邊負債的利率，那麼，你的負債會為你帶來正收益，反之，如果資產收益率低過負債利息，你的負債將會為你帶來負收益，也就是損失。
現在，對於5年以上住房貸款，公積金貸款利率3.25%，商業貸款利率4.9%，如果再加上浮，輕鬆超過5%。
你可以看看你的房貸利率，如果3.25%，或許你還能輕鬆打平或者拿到正收益，但是，4.9%，甚至5%以上，其實並不容易，如果只是把錢放在銀行或者買點貨幣基金，就別指望賺銀行的錢了，如果手裡有錢，乖乖提前還掉房貸吧。
不過，這裡面還有個財務安全問題的考慮，無論何時，我們每個家庭都要持有一部分流動資產，也就是現金或者可以輕鬆變現的資產，以備不時之需。在這個前提下，如果沒有好的投資渠道，高槓杆並不是一個好的選擇，理財追求的是開源節流，開不到源，我們節流來湊。
#2 標準篇
銀行理財
類比於基金是把錢交給基金公司去理財，銀行理財就是把錢交給銀行去給你理財，同樣，由於投資範圍不同，銀行理財的風險也有很大差異。銀行理財主要分為了五個等級：R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）。
“R1也就是常見到的低風險理財投資產品，主要投資渠道為國債、保險理財、大額存單、銀行理財等低風險投資；
R2也就是常見到的中低風險理財產品，也是市場銀行理財的主流產品，主要投資國債、逆回購、保險理財、大額存單、銀行理財、貨幣基金、信託等低風險、中低風險的產品；
R3等級，常見到的中等風險理財產品，增加了企業債券，還能夠投資一定比例的股票、商品、外匯等，投資高波動投資的資金比例要低於30%。因為有著高波動投資產品，所以本金可能受到一定的折損；（從這裡開始，你就要做好可能虧損的心理準備）
R4等級，常見到的中高風險等級理財產品。在R3等級可投資產品之上，投資高波動產品的資金比例能夠超過30%。
R5等級，就是高風險等級理財產品，沒有任何的投資限制，甚至可以採用槓桿、分級、衍生品進行投資。”
銀行理財屬於廣大廣場舞大媽們的心水產品，把錢交給銀行，放心，收益率又比存款高一些，實在是很好呀。但是，不法分子也正好利用了大媽對銀行的依賴心理，設計了很多五花八門的投資騙局，比如，在銀行裡支張桌子，穿身工作服，就揣著明白裝糊塗的賣“假理財”，你以為買的是大銀行的理財，實際跟你籤合同的只是個野雞公司，更有甚者，銀行正式員工直接上陣，讓人防不勝防。
銀行理財的購買渠道主要是銀行，就不用廢話了，但是，為了預防上當受騙，如果你是在線下現場購買的理財產品，一定要到銀監會提供的官方網站——中國理財網，去查詢真偽。
目前，定期一年及以上的銀行理財產品，年化收益率4%左右，這個收益率屬於可以接受範圍，並且，R3以下的理財產品風險不算高，但是，理財的資金沒有貨幣基金靈活，可以當作定期存款，進行適當配置。
最後，給大家提醒一句，理財非存款，投資有風險。這並非一句沒用的套話，理財產品，投資者風險自負，銀行並不負責兜底。雖然，之前一些問題產品，銀行為了信譽大部分都勉強兜下來了，但是，打破剛性兌付是未來的趨勢。
劉鶴副總理說的好，“借錢是要還的，投資是要承擔風險的，做壞事是要付出代價的“。
保險理財
繼續類推，理財類的保險，就是把保險公司交給保險公司，替你理財，我們經常接觸到的主要有：保險理財產品、萬能險、年金險。
保險公司的理財產品和銀行的理財產品，對於投資者來說，基本體現不出來什麼差異，就不做介紹了，一年及以上的保險理財產品，收益率一般也是4%左右，可以在保險公司、支付寶、微信錢包，以及其他第三方銷售平臺購買。
萬能險，一份保單兩個賬戶：保障賬戶和投資賬戶，既有風險保障功能又有投資理財功能。保障部分是一個保證續保的一年期純消費險，一般是壽險，也有可能是重疾或意外險；投資部分就是和基金、銀行理財，並沒有什麼差別的投資理財。
萬能險有兩個特點，一是，提供保底收益率；二是，有一定鎖定期 ，比如，5年，鎖定期內，取出的話，需要繳納比較高的手續費。以當今市場上比較火的一款萬能險金多多為例：保底結算利率3%，去年實際收益率5.25%；鎖定期5年，前五年提現分別收取5%、4%、3%、2%、1%的手續費，第6年開始，不收取任何手續費，如有興趣，可以點擊閱讀原文購買。
年金險，顧名思義就是每年領錢的保險，當然，前提是你要先給保險公司錢，然後保險公司拿去理財，過一段時間後（有的是5年，有的是從60週歲開始），保險公司開始每年給你返錢。
年金險作為理財類保險，最主要的指標當然也是收益率，只不過，年金險的收益率計算稍微麻煩一些，不會直接給出，並且，一般會跟領取的年限相關，時間越長享受的收益率也越高，這主要是因為，保險的成本主要在前期提取，時間越長成本對收益的影響越低。
年金險的收益體現在兩部分，累計領取的年金+保單的當年現金價值（退保的話拿到的錢），綜合各年的現金流出與流入，可以計算出來年金險的內部收益率IRR，也就是相當於你的收益率。
以現在還在銷售的中韓人壽耀享年金保險為例（預計收益率4.025%），以55歲男性，一次性躉交，5年後60歲起領，如果領到70歲（含身故總收益測算，下同），IRR=3.14%，如果領到100歲，IRR=3.49%。
購買渠道：保險公司及第三方銷售渠道，我們這裡也可以銷售，有興趣的同學可以聯繫後臺，幫你推薦。
年金險的好處在於收益率有長期保證，這點在利息持續走低大環境下尤為寶貴，試想前幾年以餘額寶為代表的貨幣基金收益率還能4%以上，轉眼間2%都難了，還有就是，如果多年繳費的話，可以當做一種強制儲蓄，缺點是收益率一般。
#3 高級篇
從這裡開始，下面介紹的投資對象需要你有證券賬戶，並且，最好對股票有一定了解，雖然，仍然低風險，但是，就不適合普通人了，有興趣的瞭解一下吧。
可轉債
可轉債全稱可轉換（交換）公司債券，是一種可以在特定時間、按特定條件轉換為普通股票的特殊企業債券。可轉債具有債券和期權的雙重屬性。簡而言之就是可轉債的持有人可以選擇持有債券到期，獲取公司還本付息；也可以選擇在約定的時間內轉換成公司股票，享受資本增值。
股市行情好，進可攻，跟著正股漲，如果股價在轉股價之上，則基本完全和股票漲跌同步；行情差，退可守，最差是債券兜底，到期收回本息（本金100元+一點利息）。詳細的介紹可以參考我們以前的文章（攻守兼備利器——可轉債（基礎篇），進可攻，退可守，防守反擊好選擇——可轉債）
簡單的說，可轉債的收益主要來自，可轉債的宿命基本都是要換成股票，而轉成股票的前提是換成股票後的價值也就是換股後價值超過100塊，所以，如果你以100或者低於100的價格買入可轉債，基本是穩賺不賠。
購買渠道：證券賬戶，收益率變化區間比較大，只要正確操作，幾無賠錢的可能。
基金定投
基金定投，是指在固定時間，以固定金額，固定投資於某個股票基金（一般選取指數基金），比如每月1號，投資3000塊錢，滬深300指數基金。此法適用於自認無法準確選時，做到低買高賣的投資者，通過分批買入，攤平成本，長期持有，等待牛市盈利賣出。
我們之前總結過基金定投的好處：強制儲蓄，開源節流。弱化選時，無需操心。定投的賺錢邏輯在於，1、股市有波動，長期分批買入後，成本平均；2、股市總會有牛市，總會出現一個高峰，此時的價格相對於長期買入的平均成本，一定有利可圖。詳細介紹，可以參考我們之前的推文：定投，能夠幫你穩贏長跑的小烏龜。
購買渠道：證券賬戶、基金賬戶、支付寶、微信等第三方基金銷售渠道。收益率變化區間比較大，同個人操作相關。
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