乙肝，熟悉又陌生的詞，全國平均每13份體檢報告就會出現1份關於乙肝病毒的檢查診斷，非常可怕的佔比。

那麼，其本身可怕嗎？好像也不可怕，醫生叮囑每年檢查一次，也沒檢查。身體好像也沒什麼問題，能吃能喝，一口氣能跑上6樓。

今天就來說說這個可大可小的問題吧！那麼乙肝還能投保嗎？

1、乙肝怎麼分類？

（字數有點多，第一部分如果不想看，可以直接翻到第二部分看投保方案）

2、乙肝還能投保嗎？

1、乙肝怎麼分類？

乙肝是一個統稱，通常包含大小三陽、病毒攜帶、乙型肝炎等情況。（健康告知中通常又稱慢性活動性肝炎、肝炎、病毒性肝炎）

其臨床表現分為輕度、中度和重度。而慢性乙肝攜帶是指乙肝病毒檢測為陽性，無慢性肝炎症狀，1 年內連續隨訪3 次以上血清ALT 和AST 均無異常，且肝組織學檢查正常者。

慢性肝炎：慢性肝炎是指由不同病因引起的，病程至少持續超過6個月以上的肝臟壞死和炎症，如感染肝炎病毒（乙肝病毒，丙肝病毒），長期飲酒，服用肝毒性藥物等。

臨床上可有相應的症狀、體徵和肝生化檢查異常，也可以無明顯臨床症狀，僅有肝組織的壞死和炎症。病程呈波動性或持續進行性，如不進行適當的治療，部分患者可進展為肝硬化。

核保建議：重疾險：需明確病因，個案核保。還是有投保的可能

醫療險：一般均拒保。

脂肪肝：脂肪肝（fatty liver）是指由於各種原因引起的肝細胞內脂肪堆積過多的病變，是一種常見的肝臟病理改變，而非一種獨立的疾病。脂肪性肝病正嚴重威脅國人的健康，成為僅次於病毒性肝炎的第二大肝病，發病率在不斷升高，且發病年齡日趨年輕化。

其臨床表現輕者無症狀，重者病情兇猛。一般而言，脂肪肝屬可逆性疾病，早期診斷並及時治療常可恢復正常。

核保建議：

壽險、重疾險：血脂、肝功能正常的無症狀者標準費率承保；若合併肥胖、高脂血症、糖尿病或嚴重酗酒者等危險因素時考慮拒保。

醫療險：一般附加不保事項，若合併其它高危因素則會考慮拒保。

乙肝病毒攜帶者：指血液檢測單獨乙型肝炎表面抗原陽性，但無肝炎症狀和體徵，各項肝功能檢查正常，經半年觀察無變化者。乙肝兩對半（乙肝五項）檢查中，表面抗原陽性。

乙肝小三陽：所謂“小三陽”是指慢性乙型肝炎患者或乙肝病毒攜帶者體內乙肝病毒的免疫學指標：即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗體（HBeAb）、乙肝核心抗體（抗HBC）三項陽性，其中與“大三陽”的區別在於大三陽是e抗原陽性、e抗體陰性，而“小三陽”是e抗原陰性、e抗體陽性。“小三陽”患者分兩種情況，其一是病毒陰性的小三陽，其二是病毒陽性的小三陽。

乙肝大三陽：“大三陽”，是指慢性乙型肝炎患者或者乙肝病毒攜帶者體內乙肝病毒的免疫指標，即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝核心抗體（抗HBC）三項陽性，這三項指標陽性往往提示體內病毒複製比較活躍，但是否引起了嚴重的肝細胞損害，還要看肝功能檢測情況和患者的自覺症狀，也就是說，並非“大三陽”就表示疾病很嚴重，只是以上三項指標陽性體現病毒在機體內存在時的免疫狀態。

看到這麼多字，是不是有點蒙圈！下面看圖就會覺得清晰很多了。

醫生會通過肝功能“兩對半”的檢查，判斷是否是乙肝病毒攜帶者。

（乙肝五項，又稱兩對半，是衡量乙肝感染性和病情嚴重程度的指標）

一旦合適為乙肝病毒攜帶者，往往醫生還會建議檢查“肝功十二項”，進一步分析轉氨酶的含量。

如果轉氨酶為正常水平，肝功能的各項指標也正常，即為乙肝病毒攜帶者。

如果轉氨酶高出正常的1.5倍，肝功能異常，那就是乙肝患者了（大三陽或小三陽）。

（乙肝小三陽體檢報告）

雖然乙肝患者與常人無異，但卻是身體裡面的定時炸彈，那還能投保嗎？

2、乙肝還能投保嗎？

慢性肝炎和脂肪肝問題比較個案因素比較多，這裡不展開討論。

下面主要對乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽和乙肝大三陽展開討論。

醫療險部分

以好醫保長期醫療（人保健康）和微醫保長期醫療為例。這兩款產品以性價比極高，核保較為寬鬆等特點領銜第一梯隊也是很有說服力的了。

好醫保·長期醫療

（智能核保頁面）

半年內做過肝臟超聲、肝功能（ALT、AST）檢查，且均正常（如曾做過肝穿刺，其結果也正常）

如果填“否”，那就直接拒保了。

在核保時我填了“是”，進入下一步，這個是判斷是否是大三陽的依據。

如果e抗原（HBeAg）為陰性，那麼被保人就是大三陽直接拒保了。

如果是陰性，那就是小三陽。可除外承保

最後的核保結論為：乙型肝炎、肝硬化、肝癌及其轉移癌引起的資料除外。

微醫保·長期醫療

詢問乙肝小三陽時，對是否被建議治療、肝功能和腹部超聲檢查做出了詢問。與好醫保詢問項目一樣。

乙肝大三陽明顯嚴重很多，詢問也更多了。如果是近6個月的檢查報告中“AFP”、腹部超聲、肝功能正常，也是有投保機會的。

醫療險投保建議：

1.如果是乙肝小三陽、乙肝病毒攜帶者建議投保好醫保長期醫療。（雖然結論一樣，但前者免責更優）

2.如果是乙肝大三陽那就只能核保微醫保了

重疾險部分

重疾險總體對乙肝都是收緊的。不過目前全網最具性價比的兩款重疾險：崑崙健康健康保2.0與海保芯愛重疾險還是沒令大家失望。

健康保2.0

1.初次檢查中發現異常：

肝功能檢查中如果轉氨酶出現異常：ALT或AST<100U/L、GGT<150U/L 都是可以標體承保的。

膽紅素升高，肝功能正常，總膽紅素未大於30μmol/L，可標體承保的。

2.如果是n年前檢查出的乙肝病毒攜帶者或小三陽：（大三陽買不了）

那就需要近一年的核查報告了。如果肝功能、肝臟超聲未見異常、肝實質回聲均勻、肝實質回聲正常、而且近5年沒有治療。那也是可以標體投保的。

海保芯愛重疾險

通過其智能核保的問題看出，如果是乙肝大三陽直接拒保了。如果是小三陽，DNA檢查、肝臟超聲檢查正常。轉氨酶不超正常值上限的1.5倍，也是可以投保的。

重疾險投保建議：

1.乙肝小三陽還是有機會投保的，建議先預核保健康保2.0吧！（需要的資料不多，核保更寬鬆）

2.乙肝大三陽的朋友也不必灰心，還有機會投保的。遵循醫囑，養好身子，待大三陽變成小三陽再嘗試核保。

壽險部分

雖然壽險的健告是寬鬆的，但對肝炎部分的核保也嚴格。

主要推薦：如果是乙肝小三陽，建議三峽人壽愛相隨定期重疾的

如果是乙肝大三陽，那就只能投保瑞泰瑞和（升級版）定期壽險，其對肝炎還是炒雞友好的，無健告詢問。肝炎一律可保。

（瑞泰瑞和（升級版）定期壽險健康告知）

壽險投保建議：

1.如果三峽人壽愛相隨定壽過不了，那就買瑞泰瑞和定壽吧！

總結一下

1、肝炎不可怕，還是能買保險的。

2、這裡提供最理想組合給你們參考吧：好醫保+健康保2.0+三峽人壽愛相隨

3、如果現在投保不了，可以先調養身體一段時間，還是有機會投保的。（大三陽變小三陽後，保險公司還是很歡迎你的）