由昆仑健康险公司出品的守卫者3号，将于3月9号也就是后天上市。从产品名称上可以看出，守卫者是一个系列，而每一代守卫者都不是同一家公司的产品，守卫者就是一个产品系列的代号，3号的产品实际名称叫：健康保多倍版。
昨天的文章已经测评过其儿童重疾险领域的性价比了，整体看这一代守卫者还算不错，想看具体情况可以在文末延伸阅读中点击这篇《三款最新儿童重疾险深度推理测评，坑都在附加险上》。今天来详细看看成人重疾险市场中，守卫者3号到底带来的是惊喜还是套路。
一、产品定性
最新版守卫者简单来看是一款多次赔付型重疾险，重疾赔付两次不分组，重疾两次赔付属于是主险绑定的，无法选择单次赔付形态。可选择附加险有三项，一是身故赔保额，二是癌症津贴，三是儿童特定疾病。可以看出，守卫者3号的野心也是非常大，在各种领域都想分一杯羹。下面来看看，如此全能的产品，在每个细分市场中是否能够超越前者。
二、不分组多次赔付型市场解析
不分组多次赔付型重疾险，目前整个市场这种类型的产品很少，下面先看看目前已经上市的产品合集：
简评：
- 上表中6款产品，首先排除掉妈咪保贝，儿童重疾险领域不在本篇探讨范围，想了解妈咪保贝与守卫者3号哪款更好，可以看昨天的文章；
- 其次在储蓄型不分组多次赔付领域中，倍吉星显然是性价比最高的，最关键对比对象就是倍吉星；
- 然后是消费型不分组多次赔付领域，守卫者3号需要重点对比的是康惠保多倍版。
- 最后还需要考虑一款前段时间上市不久的产品：瑞华倍嘉乐保重疾险。这些产品详细对比后就能明白守卫者3号到底值不值得买了。
三、挑战储蓄型不分组多次赔付领域
优选保点评：
在不考虑癌症多次赔付附加险的形态下，三款产品显然倍嘉乐保最差。而守卫者3号和倍吉星差距非常小，保障方面倍吉星略微有一丁点优势，但是保障又贵了一点点。
在储蓄型形态下，我的建议是：以上三款产品都别买，都不划算。因为保费实在太贵，这样的产品一家三口各买50万的话，总保费要最少2.5万了，而50万的保额只是勉强够用而已。
储蓄型多次赔付型产品的一个通病：先不说储蓄型产品到底好不好了，既然买储蓄型的重疾险，无非就是怕这辈子都不得重大疾病，最后寿终正寝也能给儿女最少100%保额的赔付。这是一个非常矛盾的点，既然怕一辈子不得重大疾病，那何必又要买多次赔付型的呢？又怕赔一次不够？所以，这样的产品设计，就是个错误。
四、挑战消费型不分组多次赔付型领域
优选保点评：
其实守卫者3号真正盯上的市场是：消费型多次赔付重疾险领域。此领域线上线下所有的产品都在本篇文章中出现了，唯一还有一点性价比的只有百年康惠保多倍版和瑞华倍嘉乐保，而本篇的主角是以全面碾压的优势赢得此领域。
五、一个明显的短板
从上面几次对比中可以明显发现，守卫者3号的附加癌症津贴是非常贵的一个附加险。以30岁男性50万终身保额，30年缴费来看，守卫者3号的附加癌症津贴单价为：1625元。而单独买中荷人寿惠加保，同样的保额、同样的缴费期和保障期，每年保费是1705元。具体赔付区别我们来仔细看看：
1、癌症津贴
癌症确诊满1年赔付30%、满两年再赔付30%、满3年再赔付30%，三年一共赔付90%
2、中荷人寿惠加保
癌症确诊满3年后，癌症新发、复发、转移、持续四种情况均可得到100%保额的赔付。如果排除掉新发、复发、转移三种情况，单单看持续，也就是存活3年赔100%保额，再存活3年再赔100%保额。
结论：
守卫者3号的癌症津贴赔付条件确实很宽松，但是也要结合保障额度和保费来衡量其性价比。与中荷人寿惠加保一比，在保障额度差距如此之大的情况下，两者的保费几乎一样。很显然这个附加癌症津贴不值得买，不过这也不是什么问题，主险还不错，不要附加癌症津贴就可以了，想要在癌症方面加强保障，那就单独买个惠加保。
写在最后：
在多次赔付型重疾险中，无论含不含身故，无论多次重疾分不分组，都可以与中荷人寿惠加保完美搭配。所以，最后一轮对比也无需看附加癌症二次赔付的形态了。最后我对守卫者3号的评价是：准确瞄准了市场空缺，一举拿下了消费型不分组多次赔付型重疾险王者地位。 但是最终要不要买，本篇还不够，还要看明天的跨界大战，挑战嘉和保、优惠宝等几款最佳消费型重疾险，测评难度很大，我现在也不知道能不能写得出来，欢迎大家来留言区提点建议和思路。
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