忘情水6715
老劉為您解析，最近也接到不少朋友的諮詢！
從題主的描述來看:利率5.39%，在基準利率4.9%基礎上上浮10%，已還款2年，剩餘還款期限18年。
首先，更換浮動利率之後的利率是:LPR＋0.59%(LPR為浮動值，0.59%為基點，是固定值，伴隨整個還款期)。
所以接下來的重點是LPR值以後是漲是跌？高於4.8%，利率就高於原利率5.39%；低於4.8%，利率就低於原利率5.39%。這就是大家糾結之處，因為LPR未來漲跌難預測。
從我自己的分析來說，我對LPR的預判有以下幾點:
1.從十年前到今天，我國一直處於降息通道中，今年初又受疫情影響，經濟受到一定衝擊。為對沖疫情影響，拉動消費、恢復經濟，後期降低LPR是大概率的，降息會繼續維持3年到5年的時間。
2.五年後的LPR實在難以預測。因為在我國LPR不僅僅是利率市場化的產物，同時也受宏觀調控政策的影響。
再者，國內國際突發事件也與LPR密切相關。拿這次疫情全球化而言，美聯儲降息後世界各國主要央行也跟隨式降息。
因此，未來5年內，LPR基本處在下行趨勢下，但是下降幅度和下降頻率不會太快，漲跌太快不利於維護金融市場穩定。小幅度下降不能對房貸產生立竿見影的影響，每個月少還幾十元百多元而已。
5.39%的利率屬於中等偏上水平，也不算太高。
我的建議是，如果題主想暫時享受未來5年內LPR降低帶來的紅利，可以選擇浮動利率。
其實紅利期不是5年，而是差不多10年甚至更長，今年全球疫情和經濟形勢肯定會加速LPR下跌，等5年後LPR重新上漲到4.8%的水平不會低於5年，甚至是10年的時間，所以15年內差不多都是紅利期，這時房貸基本還的差不多了。
因此我建議題主改成浮動利率。
評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。
中年老劉聊財經
我的基本上和你的情況一模一樣，也是還了2年，利率是5.39%；
預計3月中下旬房貸就可以選擇執行LPR利率，那麼，到底是繼續維持原來的央行指定固定基準的貸款方式不變，還是選擇LPR利率呢？
先來一句話說明這兩種利率的區別：
1、 LPR利率（就是根據市場貸款需求，資金供需調整的基準利率）
2、 原央行指定固定基礎利率（央行直接制定基準利率）
這兩種房貸方式最後的利率都是：
房貸利率=基準利率（兩種方式出來的基準利率，可變）+ 貸款折扣（不變）
那麼，對於已有房貸的人來說，到底哪種方式才更加長期有利於我們呢？
很明確的答案：LPR貸款市場報價利率，有句簡單粗暴的話：社會文明程度越高，貸款利率越低；為什麼呢？
國家宏觀經濟需要保持一定的增速，到發展後期靠進出口和投資都很難拉動經濟增速，就只能依靠消費，還要超前消費（資金借貸），所以需要提供更多更低息的資金刺激消費；
發達國家美國2020年2月的房貸利率近是10來年一直維持3-4%；歐洲丹麥甚至出現負利率；
果斷轉成LRP利率。
全文分析詳關注：點一財經； “有房貸的注意：該選擇固定利率還是LPR利率？哪種長期利於我們？”詳細閱讀文章。
點一財經
5.39%的房貸利率，就是比央行5年貸款基準利率4.9%上浮了10%。
已經還了2年，還有18年，時間不短，要不要更換為浮動利率，主要看對未來利率的變化趨勢。如果從短期來看，利率水平肯定是下降的，比如說去年12月份5年期LPR利率是4.8%，到今年2月份下降至4.75%了，受到疫情影響，再加上美聯儲降息，其他各國央行相繼降息，年內應該還會再次降息。
那麼未來幾年，利率水平大概率都是低於4.8%的，如果轉換為LPR浮動利率，則利率為4.8%+0.59%，這個0.59%就是加點數，未來只要利率低於4.8%，加點後實際利率都會低於5.39%。比如說如果年底利率為4.6%，則轉換後明年你的利率就為5.19%。
看長期的話，確實沒有人可以完全預計，比如說未來經濟增速大幅提高到8%，或者出現通脹水平過高，也是有可能加息的，如果LPR利率高於4.8%，則加上0.59%後實際利率可能會高於5.39%。
因此，要不要轉換為浮動利率，關鍵看自己對未來利率的判斷。從發達國家的經驗來看，隨著經濟越來越發達，利率水平是不斷下行的，選擇浮動利率方式比較合適。但是如果自己確實不知道，或者自己認為以後LPR利率會上升，害怕受到影響，那麼選擇固定利率，在餘下的18年都按5.39%的利率就比較合適。
財經宋建文
股市小獵豹
都在糾結轉不轉lpr，我說幾句大家參考下。
首先lpr說白了就是十八大銀行發放貸款的平均利率，用來代替基準利率，如果轉lpr相當於跟現在的跟隨基準利率漲跌一樣。只是基準已經很久沒有變化了，lpr變化會很頻繁，固定利率才是新增的選項以前是沒有固定利率的。都是跟隨基準利率。
然後只能轉一次，轉了後不能轉回了。
都說近幾年利率會下降，但是幾十年的事說不清楚，也不會只跌不漲。
最重要的是差值計算，是按19年12月份的4.8計算，計算後固定。這就有問題了，原來我們貸款是按基準利率打折或上浮的，
轉換lpr後該打折還是打折該上浮還是上浮。
但是按4.8來算固定差值，單這裡我們明明白白的損失了0.1的利率，補不回來了以後漲跌你都固定損失了這0.1。比如以前打折的那麼等於打折優惠直接變少了，以前上浮的那上浮的更多了。
我舉個例子假如現在lpr利率跟原來基準利率一樣是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，轉lpr後差值計算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1這0.1被銀行吃了。
感覺現在很多文章刻意的忽略了一些重要的東西忽悠你去轉，只說降了能省多少錢，怎麼不說漲要多多少錢！
逆風飛H
如果你的房貸還剩下1-5年，就繼續固定利率吧，前面已經賺大了，不操那份心
如果房貸5-10年左右，可以選擇LPR，未來5年經濟應該繼續增長，利率處在下降區間，大概率省一些。
如果剛剛買房貸款還有10-20年，那麼建議選擇原合同的固定利率。把貸款利率和未來幾十年的經濟週期完全捆綁，風險比較大。
LPR是18銀行出的平均值，可能便宜一段時間，但不可能永遠便宜。
總之，短期肯定有甜頭，長遠有很大的看不確定性，根據你自己的實際情況，具體把握吧。
一般規律是，胡蘿蔔加大棒，先給甜頭，再來大棒，屢試不爽。
雪壓青松
關於轉換LPR利率的問題，我的建議是更換！為什麼這麼說呢？我在下面會進行詳細的分析！如果以100萬的貸款，20年的還款週期，到底一個月能節省多少錢？
一、基準利率時代：
銀行計算房貸利率的方式是：基準利率+浮動利率，具體公式：
貸款利率=基準利率*（1+浮動利率）
題主給出了兩個條件：5.39%的房貸利率為基準利率4.9%上浮10%的結果，貸款20年，已經還款2年！
要計算每個月能省多少錢，劃不划算，還需要兩個條件；
我在這裡補充兩個假設：貸款總額100萬元，等額本息還款！
計算過程：
等額本息還款：即借款人每月按照按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
計算公式：
每月還款6816.87元，由於題主已經還了2年，第3年的還款情況如下：
到第20年，累計歸還本金100萬元，累計歸還利息63.6萬元。
二、LPR時代：
LPR利率：全稱是貸款基礎利率，和上面的基準利率一字之差！是由18家銀行根據國家政策和市場情況報價產生，是國家利率市場化的新舉措！雖然lpr利率每月都有報價，但是對於購房者來說，每年調整一次。
計算公式：貸款利率=LPR+加點
最新一期的lpr報價是2019年12月20日產生的，4.8%，
2020年你的貸款利率不變，還是5.39%，但是你得計算一個加點數字：
加點=5.39%-4.8%=0.59%，由於貸款利率1年調整一次
2021年的實際貸款利率=最新的Lpr+0.59%，0.59%的加點以後也會保持不變！
如果你享受的是9折利率，計算方法一樣，加點就是負的0.39%
根據2020年2月最新LPR利率，並且這個利率保持到2020年12月，那麼2021年貸款利率=4.75%+0.59%=5.34%計算，用上面的公式計算可得：第3年第一個月還款金額6789元。
比第一種原來的利率每月少還27元。基本上相當於銀行每個月請題主吃了一頓的午餐！並且隨著未來利率下行，題主還能吃的更好！
那麼累計到20年，並且20年的利率還是2020年2月LPR4.75%計算，利息總額為62.9萬元，（由於由於計算複雜，前兩年的累計還款金額都以LPR+加點的利率計算，否則篇幅又該加長了！）
那麼，是選擇固定利率還是轉換成LPR？到底該怎麼選擇呢？
未來的事情誰都說不好，但從國內，國外兩方面的經驗來看，
一是，當國家發展到一定程度的時候，利率也會逐漸走低，比如發達國家，利率極低，有些接近0，甚至是負利率！
二是，央行明確指出，堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位！降低老百姓的負擔，讓老百姓有錢消費是政策的方向！
三是，2020年3月3日由於受疫情影響，美聯儲下調基準利率50個基點，拉開了降息的大幕！
因此，目前市場上的主流觀點是建議轉換成lpr利率！萬一未來利率走高，還可以提前還款！先享受實惠再說！
但是，如果你個人判斷未來的利率會一路走高，也可以保持固定利率不變哦！
我是金曉生，如果對回答感興趣，別忘了關注我哦！
金曉生
是否要轉換成LPR浮動利率已經成為每個有房貸朋友共同關注的問題。
5.39%的房貸是在4.9%的房貸基準利率上上漲了10%，這個房貸相對來說還是比較高的，我們簡單的計算下用LPR浮動利率房貸能否有減少。
我們知道去年12月份公佈的5年期LPR浮動利率是4.8%，
用5.39%（原房貸利率）-4.8%（LPR浮動利率）=0.59%（LPR固定加點）
那麼我們如果轉為LPR浮動利率以後都是需要加。059%的基點也就是59個基點。我們都知道LPR是浮動利率，所以它就有下降和上升的可能。
其實在今年2月，LPR浮動利率已經調整為4.75%，加上0.59的固定基點，我們的房貸利率就是4.75%+0.59%=5.34%，這樣來看的話如果LPR浮動利率降低的時候，我們的房貸也會隨著一起下降。
LPR未來是升還是降：
LPR既然是浮動利率就存在升降的問題，從長遠來看，為了刺激國內經濟，不斷深化金融改革與國際市場的融合，LPR是會進一步下降的，為了更好的維持市場金融持續，下降可能不會太快。
所以，5.39%的房貸利率還是挺高的，建議還是轉為LPR浮動利率比較好，會享受到LPR浮動利率下降帶來的福利，雖說目前來看不是很多，但是能省就儘量節省，而且未來LPR利率降低的可能性也比較大。
經營觀察
你原先貸款利率是5.39%，已經還款2年了，還剩下18年，貸款還需要還18年的話，我建議你一定要轉換成浮動利率更加好，原因非常簡單，未來的LPR繼續下調概率非常大，只有轉換成浮動利率才能享受到LPR下行的優惠。
為什麼要建議你轉換成浮動利率呢？
（1）假如你按照當前的基礎貸款利率5.39%，或者說你轉換成LPR固定利率的話，意味著你這18年的貸款利率是不變的，這個利率直到你還清銀行房貸為止。不管以後的LPR利率是高是低，跟固定利率的人是沒有任何關係的。
（2）但如果你在3月1日~8月31日轉換成浮動利率的話，假如2020年的LPR利率繼續進行下調，你的浮動利率會在2021年的貸款利率會進行重新定價，根據LPR銀行會給你重新確定一個實際貸款利率，一年一調整。既然LPR都下調了，很顯然浮動利率肯定也會下調的，所以換成浮動利率可以換來貸款利率的下調機會。
（3）根據LPR利率的趨勢，以及根據國際經濟大國的貸款利率來推算，未來LPR繼續下調的概率是非常大的。而當前我國的最新LPR是4.75%，遠遠高於國際經濟大國的利率，很多經濟大國的貸款利率在2%之間，足於說明我國的LPR下調空間很大，因為我國經濟會保持持續的增長，經濟增長LPR利率下調是肯定的。
以上這三大原因，就是我建議你把5.39%的基準貸款利率轉換成浮動利率的真正原因。
當然也許有人會反對，建議改變固定利率為好，還要考慮通貨膨脹率，當然隨著經濟的增長，通貨膨脹也是絕對會的，物價上漲，貨幣貶值，這一點是毋庸置疑，所以要從通貨膨脹這個角度來分析，自然是對固定利率有利。
總之任何一個選擇都是有兩面性的，有利就有弊，固定利率也有利弊，浮動利率都是有利弊，沒有絕對性的哪個好。但從長遠來綜合分析，我覺得肯定是浮動利率更加好，這是我個人觀點，僅供你參考，希望我的回答能幫到你。
老金財經
20年的時間，已經還款2年，那麼5.39的房貸利率需要更換浮動利率嗎？
我認為回答這個問題之前，你需要了解，基準利率和LPR的區別！
1、更換之後你的利率是不會發生改變的 ，依然是5.39%；
2、更換到LPR之後，你的還款是根據LPR變動而波動的，不會像基準利率那樣固定；
3、短期2-3年，甚至3-5年來看，LPR是會處於一個下降的通道。因為目前中國處於一個降息通道，並且國外的利率也是非常低，所以，參考這兩點來看，短期選擇LPR是有優勢的；
4、但是對於長期，也即是10-20年，甚至20-30年來說，兩者相差並不大，甚至很難做出一個準確的預判。
畢竟，誰都不知道未來的政策會發生什麼樣的變化；
畢竟，我們也不敢保證未來是不是會進入一個通貨膨脹，導致加息的產生；
畢竟，我們還是要明白一點，LPR的降低對於銀行來說是有影響的，短期可能會給貸款購房者提供“好處”，但是長期佔銀行的便宜一定是不可能的。
因此，我認為如果你是從短期的角度來看，選擇LPR沒有問題！
但是如果你是長期的考慮，其實兩者從目前來看，相差不會很大，所以，如果你更願意享受短期的好處，而不太在意長期的事態發展，那就選擇LPR。
但如果你比較穩，不太想接受一個利率的頻繁變化，那選擇基準利率來看，長期也沒錯。
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