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存款类问题害怕的无疑是安全性，而这个安全性不单单体现在利率的安全，还体现在所储存银行的风险，我们逐一分析。

首先，农村信用社有风险吗？

易论个人认为没有，简单的说，银行体系中，除了国有大行以外，地方性银行安全性次之，然后就是农村信用社了，事实上现在已经很少看到农村信用社了，因为大多出现改组或者转型成了农村商业银行，所以，看起来是有风险的，可实际上没有，因为信用社跟银行一样。

其次，来自大额存单的风险。

大额存单有风险吗？没有，只要你买大额存单的时候，不是被忽悠买成了保险产品，那么就没有风险。

实际上大额存单连理财产品都算不上，跟定期存款没什么差别，唯一的不同之处在于大额存单有限制条件，名字都叫大额，并且是存单，也就是有额度限制的存款，有什么风险呢？别忘了，在某家银行的个人存款最高赔付为50万，你只要不超过这个数额，就算银行倒闭了，跟你又有什么关系呢？你的钱还是在那里。

最后，5.4%的利率有没有风险？

依然没有，央行三年期基准利率为2.75%，三年期的存款，一般除了国有大行之外，利率都会高于基准，大概在3.5%-4%，而五年期一般是超过4%的，2019年最高的地方银行利率达到了6%，所以，农村信用社5.4%的利率并不是业内最高的，安全。

综上，我们看不到任何来自银行金融机构的存款风险，前提是别超过50万的资金，事实上易论个人在银行是没有存款的，因为怎么着我投资一年下来，年化收益都是高于银行存款的，所以我一向把资产分为三份，50%股市、30%定投、20%备用，其中10%放在货币基金，所以没有钱存银行，但是对于不懂投资的人来说，年化5.4%的大额存单算是非常不错的选择……

易论招财圈

五年前我在农村信用社存款就是年期利息五厘四，无论存款数额多少全是五厘四，今年就到期了，当时除了年利息五厘四以外，为了鼓励居民存款，每万元另给80元奖励，我个人认为还是合算，从去年五年期已降到四厘多，大额存款如果恢复到五厘四可以存，应该没问题。

半工又半农

农信社大额存单5年期利率5.4%，有没有风险？这里的风险针对的有三个方面：一是农信社有没有风险，二是大额存单有没有风险，三是利率5.4%有没有风险。下面我们分别来说一下。

1、农信社有没有风险？

从银行的背景实力来看，农信社肯定不如国有大行，也不如股份制银行、城市商业银行、农村商业银行，如果说银行有可能倒闭的话，最可能倒闭的就是农信社、其它村镇银行民营银行。未来农信社有可能向农村商业银行转型。

不过农信社毕竟是银行，具备吸收公众存款的资质，安全性还是要比其它类型金融机构要安全很多，真正倒闭的可能性不大，顶多是转型或被其它机构并购。

2、大额存单有没有风险？

没有！有些人以为大额存单是理财产品，那就大错特错了。大额存单就是定期存款，只不过门槛高一点而已，20万元起购，存款的安全性仅次于国债，是目前少有的能保本保息的产品，受存款保险制度保护，50万元以下的存款是可以得到100保障的，即使银行倒闭也不用担心。

3、存款利率5.4%有没有风险？

银行5年期存款利率5.4%可以说是非常高了，目前仅有极个别农信社或民营银行能达到。银行的5年期存款平均利率在3.5%左右，不同银行略有差别，极个别城商行或农商行能达到4%以上，5%以上就更罕见了。

农信社的存款利率之所以会这么高是因为，吸储的难度太大，不把利率提高了没人存啊。不过既然是银行存款，存款利率5.4%也是很安全的。

要实在说风险的话，有这种可能：你在农信社存了超过50万元的存款，比如80万元，结果农信社破产了，50万元的部分拿到赔偿了，超出的30万元只拿到了50%，也就是15万元，最终拿回了65万元，损失了15万元。

所以如果存钱在小银行，不放心的话，超出50万元的存款，可以存在两家以上银行，这样就能全部得到100%保障了。

小斯笔记

什么是大额存单？

我国的大额存单是2015年6月15日正式推出的，不过真正兴盛起来是在2018年保本理财取消后，大额存单才迎来了快速的增长。大额存单跟我们平时存的普通定期存单性质是一样的，系一般性存款，受到《存款保险条例》保障，之前有不少人误解大额存单为理财产品，这个是错误的。

为什么大额存单的利率高？

大额存单的起存点最低为20万元，此外还有30万元、50万元、100万元、500万元等等多个起存点的金额，相较于普通定期存单的起存点（50元），大额存单最低的起存金额是普通定期的4000倍，起存金额高，起利率相应的提高，这个也就理所当然了（所以说越有钱的人的更容易有钱）。目前在各家商业银行里，同一档期的定期存款，大额存单的利率永远高于普通定期存单的的利率。

农信社可靠不？

农村信用社系经银监会批准设立的正规性金融机构，也是我国农村地区的金融主力，农信社这个主体本身是可靠的。目前几大国有银行及全国性股份制商业银行大额存单最高的利率也就在4.25%左右，那么为何农信社的大额存单利率可以达到5.4%呢？

这是各家银行其本身的规模及实力所决定的，举个例子：假设建设银行的大额存单利率与农信社的大额存单的利率相一致，那么绝大部分的人肯定会选择建行，毕竟建行为我国的四大行之一，实力更强，且网点遍布全国，各类网银及手机银行等功能完善，完全不是农信社可比的。因此农信社要与大银行竞争，只能依靠利率取胜，这就是为什么小银行的利率总是比大银行高的原因。

有没有风险？

大额存单属于刚性兑付的产品，只要存单到期，银行就必须无条件付款付息，唯一的风险在于银行倒闭，建国70年来，我国的农信社里只倒闭过一家（河北省肃宁县尚村农信社），所以倒闭的概率很低，再者只要你的存单本息合计不超过50万元，即使信用社倒闭了，你也可以快速获得理赔，因此还是可以投资的。

鲤行者

农村信用社的大额存单当然可以存，如果利率能够达到5.4%，显然是非常好的理财方式，只是注意单个人名下存款额度不少过50万就可以高枕无忧了。

农村信用社市人民银行批准的农村信用合作社，属于银行类金融机构，所以在农信社存款还是非常安全的。现在大多已经改制为农商行，农商行一般以本地为经营区域，规模相对较小，因此，和其他金融机构，存取款更加灵活，利率也相对较高。比如有的农商行5万元就可以享受大额存单的的待遇，有的农商行大额存单利率超过5%等等。

像题主说的，农信社大额存单利率5.4%，这算是非常高的利率了，已经超过了大部分银行的理财产品，平时很难找到，所以，如果手头有资金，又赶上农信社发行高利率的大额存单，完全可以买一点。

根据国家规定，大额存单起存点为20万元以上，利率可以有银行根据市场情况情况确定，因此农商行给出5.4%的利率是有可能的，民营银行的创新存款超过5%的也不算少，因此，该利率是在合理范围之内的。

根据国家规定，大额存单属于一般性存款，和传统银行存款性质是一样的，因此，农信社的大额存单也受国家存款保险基金保护。一个银行内个人名下总计50万元以内的存款，如果出现银行破产的情况，国家存款保险基金会全额优先偿付，因此只要存款控制在50万之内，可以说是没有风险的。

如果资金超过50万，建议最好分开存在不同家庭成员名下。农村信用社各地经营情况不一，有些小的信用社坏账率还是比较高的，虽然暂时看不到破产的迹象，但是，大额存单往往是3-5年的存期，从长远的角度看，稳妥一点更好。

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你确定农村信用的大额存单5年期的利率能达到5.4%？

如果你说信用社的大额存款能达到5.4%我倒是觉得很靠谱

目前我国的存款市场竞争非常激烈，存款就意味着银行的命脉，同时跟银行工作人员的奖金，晋升等各方面息息相关。所以目前各大银行为了争取存款都是各出奇招，而最常见的一个揽储大招就是给到较高的存款利率。

信用社一般规模都比较小，而且网点少，面对的客户群体小，因此想要和大银行竞争存款的难度是非常大的，这时候很多信用社为了吸引客户来存款一般都会上浮较高的存款利率。比如目前部分大银行5年期的定期存款利率只有3.85%左右，而很多信用社5年期的存款利率可以给到4.5%以上，甚至个别信用社对于大额度的存款，能给到5%以上的利率，所以出现5.4%的利率也是很正常。

虽然信用社的这个利率比其他银行高出不少，但是只要你是通过正规的银行渠道去办理，那也是很安全的。虽然信用社规模小，但是他们也是经过银监会正式批准设立的正规金融机构，受到银保监会以及中国人民银行的监督和管理，此外信用社50万之内的存款也受到存款保险条例的保护，没有风险。

如果你说的大额存单5年期利率达到5.4%，那就要认真考虑下风险。

大额存款跟大额存单是有一定区别的，目前并非所有的银行都可以发行大额存单，想要发行大额存单必须符合一定的条件才可以。根据《大额存单管理暂行办法》第三条规定，发行人发行大额存单应当具备以下条件：

（三）中国人民银行要求的其他条件。

根据这个规定，信用社想要发行大额存单，最基本的前提是必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位，而目前全国性市场利率定价自律机制对于成员单位的利率上浮是有一定的限制的，目前大部分银行的利率上浮上限是55%，所以我们看到市场上大部分银行的大额存单利率都是在4.2625%以内。

就算从2018年4月份利率自律公约闭门会议之后，部分银行可以上浮更高的存款利率，但是截至目前，市场真正最高的大额存单利率也就4.5%左右，超过4.5%的很少见，更不要说5.4%了。

所以，对于你题目中所说的5年期大额存单利率可以达到5.4%，我认为是不看可能的，有可能你是把大额存款跟大额存款混淆了。如果你确定想存款的那个信用社确实说可以给5.4%的利率，那我建议你要谨慎考虑。

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农村信用社与其他银行一样，受到我国银保监会监管和国家相关规定的约束，但其日常经营更多的是属于地方政府金融监管部门监管。大额存单5.4%的利率属于非常高的水平，若确认没有搞错，可以考虑存钱。

1.大额存单属于银行存款的一种，本身风险不高。

大额存单是近些年流行起来的品种，其本质上是银行存款当中的一种，与其他定期存款、活期存款性质相同，安全性高，本息受到保险条例保护。

大额存单在各大银行都有发行，其最高利率通常在4.2%左右，像楼主所说的5.4%高利率，极为少见，但并不意味着不可能。在利率逐步市场化的环境下，一些银行会在特定时间内，将大额存单利率上调至一个很高的水平，以吸收储户，这是可遇不可求的事情。

2.在银行存款，风险高的通常是代销理财产品。

普通储户到银行存款或者理财时，真正发生风险的主要集中在代销产品身上。

第一类代销产品就是一些浮动收益类的理财产品，例如股票型基金、保险理财产品等。这其中大家接触最多的就是保险理财产品，让人诟病很多。保险理财产品分为分红险、万能险和投连险，风险依次增加，其预期收益率与银行理财预期收益率不一样，很可能会难以达到。

第二类代销产品就是银行工作人员私人违法所做的飞单，即将非银行产品销售给用户。这种行为及其恶劣，有可能会导致本息全无，在购买产品时一定要小心。

3.通过银行年报可以有效识别银行风险。

最近一个爆炸性的消息，某银行被一家国有银行接管一年，让很多朋友大为震惊：原来银行出现重大问题离我们生活是如此之近！庆幸的是，国家对该银行的处理方式让大家吃了定心丸，储户基本上不受任何波及，只有5000万以上的资金可能会受到去刚兑的影响。但是，这让我们敲响了警钟，未来选择银行进行存款也是很有必要的。这家银行有一个非常明显的特征，就是连续两年没有出年报。虽然不出年报可能是别的原因，但这可以作为我们选择银行的一个重要评判标准。

对于合规的大额存单产品，无论是农村信用社发行的还是其他银行发行的，其本身风险很小。由于大额存单属于银行存款当中的一个品种，故50万以内会得到相关保险条例的保障。这几乎满足了90%以上储户的需求，不必担心风险。5.4%利率的大额存单在市面上非常稀缺，如果确认是大额存单，是可以考虑购买的。

大南山伯爵，MIT-NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

农村信用社大额存单五年的利率5.4%是非常高的，现在民营银行五年的利率也就在5%左右，最高的一次是6%，不过已经没有了，这种高达5.4%的大额存单当然是有钱就去存，因为固定收益的理财产品收益是不会超过6%的，这种已经是高利率了。

第一、农村信用社也是安全的金融机构。

虽然农村信用社比不上五大行，但是农村信用社也是批准成立的合法金融机构，钱存在里面肯定是放心的，能给出这种利率一般不会较长时间，因为现在有对银行的利率进行下调的公告，很多银行都开始调整了利率，此时农村信用社如果是这种利率可以去存，后面利率就不会这么高了，既然是安全的金融机构，又有存款保险制度保障，就放心吧。

第二、存款无风险，理财有风险。

大额存单是存款产品，它是没有风险的，所谓的风险就是不保本的情况下投资理财产品才有风险，大额存单是固定的收益保本保息的，不用承担风险，并且还有存款保险制度在保障储户的资金安全，就很自然的要考虑到存钱风险低甚至是零风险。

综上所述：

农村信用社大额存单是很安全的，它是存款产品基本上无风险，只要不是理财产品，不能保证本金安全的理财产品都存在风险的。

股海重生2015

蒋老师认为：只要不是假的农村信用社都能存钱，大额五年利率5.4就目前的个银行的利率来看是有优势的，任何银行都会有风险，只要你存款不超过50万，那就没问题。

假银行可能就在你身边

假银行事情可能大家敢都不敢想，可是这确实是发生在南京的一个真实故事，在江苏南京出现了一个的“农村经济专业合作社”,它的内部布局、装修、流程都和正规银行一样，但是实际上它是没有任何金融资质的。

就这样的一家“农村经济专业合作社”利用高额的利息款揽存，而且主要客户都是浙江人，并且不吸收小额存款，因为跨省客户一般难得去趟银行办理业务，而且相对富有。

就这样在一年时间内，这家“假银行”在一年内吸引了200名客户在他这里进行存款，累计金额上亿元，这么多的受害人都是被高息所诱惑，一得到这个消息就飞蛾扑火似的往上投资。

当前各大行大额存单利率

各大银行为了揽存，在2015年的时候相继推出了大额存单业务，其以利率高，流动性强，可交易的特点迅速吸引了一批投资者，截止到目前，部分银行已经开始限量发售大额存单，还有许多人想买都买不了。

目前部分银行并未推出5年大额存单业务，针对3年的大额存单来说，一般利率在3.85%，若金额较高，部分银行可能给出更高的利率。据悉，如果100万按大额定期三年进行储存的话，在五大行内，利息最高的就是中国银行，其次是建设银行，两家的利率分别是4.13%和4.125%。

除了五大行之外，还有一些大型银行利息也不低，其中邮政银行也达到了4.13%，浦发银行最高达到了4.18%，而一些村镇银行、商业银行、信用社等为了吸引更多的存款，更是给出了5%以上的利率。所以说如果有地方的农村信用社推出了5年大额存款5.4%的利率产品也不是没有可能的。

风险在哪？如何避免

只要信用社不是假的，那么在信用社存款风险就和在银行存款风险是一样的，可以说基本上是没有风险的。但是不管是银行也好还是信用社也好，都有倒闭的可能性，要是银行倒闭了，对于本息不超过50万的要全额赔付，对于本息超过50万的客户，那就需要银行进行清算了，运气好说不定还能拿回来点。

综上所述：

农村信用社大额存单五年的利率5.4是能存的，风险也不是绝对没有的，但是只要你存款金额在50万以下就不用了担心了。

蒋昊说经济

如果题主真存的是大额存单，那没问题，很安全。银行足额兑付，还受存款保险基金保障。可我了解到的大额存单情况与题主并不一致。

一、可能是大额存单？

1. 不是所有农村信用社都有大额存单。
2. 大额存单可以有五年期，但五年期的存款基准利率与三年期一样。根据各家银行上浮的情况来看，大额存单三年期利率几乎没有超过4.2625%的。五年期自然也不例外。
   
   
   
   

我推测题主办理的应该不是大额存单，从期限来看，题主办理的可能是传统存款。如果是传统存款，那就跟大额存单拥有一样等级的安全

二、可能是传统存款？

单就利率来说，这个利率在存款领域已经非常高了。我特意找了找各类银行的五年定期存款利率，我发现农信社的存款利率不大可能有这么高，各类银行的五年定期利率都在下边：

• 国有大行工商银行，五年定期存款利率为2.75%。
  
• 股份制银行中信银行，五年定期存款利率为3.0%。
• 城商行中原银行，五年定期存款利率为3.75%。
• 河南农信，五年定期存款利率为4.5%。
• 民营银行蓝海银行，五年定期存款利率为5.3%。
  
  
  

这样来看的话，题主办理的也有可能不是五年定期存款。

三、可能是智能存款

我又分析了一下，能宣称达到这么高的利率，期限又这么长，还得是存款，很有可能是智能存款。

智能存款有一个非常大的优势就是靠档计息，存了多长期限，就按多长期限对应的利率。不仅如此，每个档位的利率都要高于传统存款对应的利率。

如果是智能存款的话，本质上与一般存款无异，只不过它对于期限的要求比较长。定期是客户自己选的期限，客户多半都愿意存这么长时间。智能存款则是客户存钱，系统判断其具体存期。这样操作虽然能让存期不定的客户受影响较小，但很少会有客户能存到五年，也就达不到5.4%的利率。

总结：

题主描述的产品情况，比较少见，我推测了三种产品：大额存单、传统定期、智能存款。这三种产品的安全性不容置疑，因为都属于存款。只不过每个都有劣势：大额存单很少有五年期，传统存款利率低，智能存款比较不容易存到五年。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

關鍵字: 风险 财经 信用社