杜伊斯堡的奥秘
题主这个问题有“何不食肉糜”之嫌。借呗利息，是根据每个人的资质来定价的，是会浮动的，当然相对那些利率渠道36%的正规平台和那些非法高炮平台来说，还是便宜的。但是，这有个前提，你得开通了借呗才可以。而借呗并不是人人都可以开通的，这是支付宝系统根据个人资质来主动开通的，相当于是邀请制一样。
此外，即便开通了还有一个额度问题，而这个也和个人资质有关系，有些人是借呗已经借贷了还不够，还需要补充贷款。再者，还有一些曾经开通过借呗，但因为提前还款或逾期还款导致借呗被关闭，无法再使用的。虽然还有网友说不知道支付宝借呗这个渠道，当然这肯定会有，但一个人知道非法网贷平台而不知道支付宝借呗，这显然不太可能。
当然了，不排除有部分人是故意来薅那些非法网贷平台的羊毛的，他们本来就是冲着那些无资质的非法平台去的。非法平台想套路那些老实巴交的客户，而这些用户就是来套路非法平台的。他们根本就没打算还，尽管形成事实上的逃废债，但是人家平台方也是捞一票就跑路了，当平台都不存在了，这些也就无从追究了。所以，利息高低对他们来说，根本就不需要考虑，尽管他们有诈骗之嫌。
所以，综上所说，有些人之所以不通过借呗等正规平台贷款，是因为想求贷于借呗而不可得，或者是求贷于借呗还不够，而有些人干脆就是去薅那些非法高利贷平台的羊毛的。
独孤求白先森
就结合我身边的情况来说吧。
能去借网贷的，一般都是比较缺钱了，至于为什么去借网贷而不用借呗，往往原因只有两点，一是借呗没有额度。要么是信用分不够不足以开通借呗，再要么就是花呗逾期直接影响借呗关闭。我身边有个21岁的小姑娘，前一阵让我给她申请个信用卡，于是，就帮忙申请了交通和工行的，都秒拒。一问她原因，说是被男朋友骗借呗逾期了，打了征信来看，不可思议的，她借呗逾期三个月居然没有上征信，真真的事，今年四月份。借呗一逾期，那芝麻信用分就直线下降，花呗也被关了。而借呗官方也一直在催收，后来听说她去借网贷还款了。
二来就是不知道支付宝还有借款这个功能吧
支付宝广告我没怎么多见，但网贷广告可是铺天盖地啊。抖音，百度，包括今日对条，网贷广告都是随处可见。而我用借呗也是在一个小伙子的“指引”下才知道的。而且还告诉我什么的招联金融啊马上金融啊安逸花之类的，我好奇还点进去看了下我有多少额度，毫不意外，这些妥妥地都查了我的征信。办理房贷打了征信报告，上面就有查询记录。而招联金融截至现在还在给我发短信。我没有使用过，据说招联金融的利息还是比较良心的。
网贷有风险，借贷要谨慎。要借款，还是走正规渠道吧。
简蓝
这篇文章你看完，就会明白为什么网贷利息不低，以及如果真的欠了一大笔钱，应该怎么办。
我身边就有妹子，被题主说的网贷，搞得头破血流。
她老家在湖北武汉，做的是办公室文员。虽然在国企，但是没有正式编制，月薪5000出头。除掉房租和开销，平时存不下多少钱。
借钱的起点，是一件小事。
2012年过年的时候，她想给家里人做个体检。因为自己存款不够，就顺手刷了1万多信用卡。
第二个月工资发下来，不够还信用卡账单，她就办了分期还款。还完账单不够交房租，她又办了张新卡。
从这以后，就一发不可收拾：
一次还不清，她就分期；分期还不够，她又办新卡；1张卡不够，就几张卡互相套现......最后，她手上有了5张信用卡，不断拆东墙补西墙。
到2015年，她已经滚出了13万负债。
是的，仅仅2年多时间，她的欠款就变成了13倍，并且还在以更快的速度增长。
雪球越滚越大，最后还是她爸妈拿出养老钱，帮着一起还。
1、哪里来的这么多欠款？
这么多利息是怎么堆出来的？这是她最困惑的问题，相信也是题主疑惑的地方。
其实如果仔细算算就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷、包括题主说的借呗，那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。
在说具体计算方法前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。
可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。
为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。
一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。
但银行的逻辑，可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。
如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。
这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。
再来看看题主说的借呗。
我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，
万3的日利率，约为年利率10.92%；
万4的日利率，约为年利率14.48%；
想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？
所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高。
2、实际利率怎么算？
可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR。
不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点：
1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
3、如果欠了一大笔钱，应该怎么办？
目前网上借款基本都可以提前还款，所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。
但是，有一点需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。
举个例子，如果你从借呗借了10000元，日利率万3，一个月后想一次性提前还全部借款，那么你必须还款：
10000+10000*0.03%*30 = 10090元
另外，提前还款没有其他手续费，因此不需要其它额外支出。
那么，如果不能提前还款怎么办？这里给大家几点建议。
1）动态分析还款能力
首先，个人偿还能力是首要考虑因素。
要与自己当前的收入水平相当，如果每月还款额超过月收入50%，个人压力就很大了。
在这种情况下，要么降低借款额，要么拉长还款时间，或者努力提升工作能力和未来收入水平，让自己逐渐向目标靠拢。
2）合法便宜的借钱渠道
借钱渠道的合法性不用强调，要提醒大家的是，在借够钱的情况下，优先挑选利率低、放款及时的渠道。
我整理了一张借款渠道表，也给大家参考：
利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗＜p2p平台＜高利贷。（ps:这边再多说一句，各大借贷平台实际利率不同，还是要具体情况具体分析，大家可以参照上面的XIRR公式算算再做决定）
超出法律保护范围内的高利贷，哪怕再急用也不建议大家考虑。
另外，即便向熟人借款，也要立下字据，为自己多加一道保障。
3）化压力为动力，合理设还款计划
介绍一些小技巧——
- 每月先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划；
- 把还款日调整为工资日后一天；
- 购买一些每月收款的理财产品，也能分担一部分还款压力。
总之，有计划地还款不仅心里有底，也能推动你尽快达成目标。
4）珍惜信用
不要以为，网上借钱就不会在你的征信报告中留下记录。
事实上，现在任何正规的借贷，都会关联你的个人征信。
拿花呗借呗来说，花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。
所以一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。
良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。
最后，想提醒大家一句话：救急不救穷。
之前就有新闻，说90后平均负债超过12万。
其实借钱这事，本身没有好坏之分，关键还在于你的用途。
如果你借钱是为了买房买车购置刚需资产，或者承担必要责任，这种负债我们就称之为“良性负债”。
但若单纯为了图一时之快，进行超出个人偿还能力的透支消费，就成“恶性负债”了。
不管是信用卡取现还是网络借贷，都是为了在短期内解燃眉之急，千万不要依赖网络借贷，长期借钱。
实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。
如果你能从这个角度来考虑问题，关于借钱这件事，或许能更理性地思考。
流浪者胡宇文
借呗的确不是个好东西！虽然我对支付宝花呗情有独钟。但是借呗太吭！太看人下饭！有些人万三，万四，我万五！好吧，这些不说了，借呗一万三的额度，用了两年，一直借了又还，还了又借，一开始还的时候没注意，后来发现不但扣利息，每次还钱时还莫名其妙多扣一百元，相当于除了扣利息，每年还多扣1200，我成了冤大头了！于是，就不再借借呗，（只还不借了）这下可好，每还一次就降额，（一万三降到8千）每还一次就降额，（8千降到5千）最后我直接一次性还清，（这回降到2千）发誓再也不碰借呗，要是只靠它，真得饿死！一点没信誉！
守望者罗夏1
感谢您的阅读！
发生在我身边的事情，我表姐最近找我借钱，原因是去年花4万做了个手术，结果找网贷借款，如今欠了十几万，并且是多个网贷平台，我听了多都发麻，连忙让她报警。你可能会非常吃惊，为什么有人还会从网贷平台借款，明知道这是一个大坑，还要栽进去呢？
原因无外乎两点：门槛和额度！
我们知道网贷平台的门槛比支付宝的借呗的门槛要低的多，好些人的借呗可能没有开通，有的甚至只开通了几千元，而开通了10万以上的用户几乎凤毛麟角。
怎么开通支付宝的借呗？支付宝中有这样一段话：根据个人账户的使用情况不同，借呗的额度也不同。而且它会根据我们个人的消费情况进行评估，它会根据我们个人的使用记录和履约情况进行评估，而且和我们的芝麻信用也有关系。因此，你可能拥有更高的的信用额度，可是系统并不一定给你高的额度，这里是综合评价你的使用情况的。
意思是：它是有门槛的。相比之下，网贷平台的门槛就相对低一些，因为它的利息高，不像借呗最高只有万5；有的是万3。
而我们看一些所谓的网贷平台，只要身份证，就可以申请网贷，这种没有门槛的网贷可以说对于我们消费者来说，比如我表姐这样的消费者来说吸引力更大，而且它能借的额度更多。
在这种情况下，很多人投入到利息更多，却更容易借贷的网贷平台中。因此，我表姐目前的情况就是一个典型的案例，
不要看到眼前的利益，不要相信这所谓的网贷，风险大，可能还会造成越借越多的债！LeoGo科技
月息二分多了，很低吗？小编高的是多少？
每逢佳节备四斤
这是个好问题，等先生给大家慢慢分析。
支付宝的借呗胜在合规，以及随借随还，还不暴力催收。但是针对不同人，借呗利息不低，从日息万分之1.5 到万分之6都有，也就是折算成年息5.4%到21%之间。其实网络借款人也很清楚这几点优势，但是为什么还要在外面去接那些违规的网贷平台呢？主要在于:
1.有些借款人借呗没有审批额度或者额度非常小，跟他的借款需求远远不相符。支付宝的借呗是利用芝麻信用分来作为信用模型构造出来的，最后结合借款人的还款能力判断，给出了一个借款总额和一个借款利率。有很多使用者在支付宝中使用频率低，上传的信息少，尤其是信用卡信息没有上传，来往金额也比较小。那么芝麻信用分就会给的额度很少，利率比较高。那还不如向外面的网贷平台借款呢？
另外芝麻信用分低于600分的，就没有借呗申请额度，这其实也是构成了一个很大的门槛。即使到了600分，但是利率很高、额度还小，很多人就已经很灰心了。
2.很多网贷借款人的借款顺序是先借花呗，借呗，京东白条、金条这些大平台提供的随借随还产品，再开始借网商贷、微粒贷等互联网公司提供的网络贷款产品。最后再去向高息网贷公司进行借款。所以当他们向网贷公司借款时，其实已经将这些合规合法的通道额度都已经用完了。
3.还有很多网络借款人，是直接被网贷平台的各种营销手段直接拉走。网络贷款平台为了吸引更多的人到他平台上进行注册借款，会不断去做广告，写软文，做分销裂变。而且手法都非常活跃和隐蔽，当很多借款人一旦有借款想法时，首先能看到的就是这种铺天盖地的网络借款广告，很容易就被主动勾引走了。而借呗等一般不去站外去做广告，所以网贷借款人只有进入到支付宝才能看到。所以针对营销就落后了。
另外很多违规网站平台的广告是具有欺骗性的，是误导诱骗性的宣传。他们不会说自己是高利息的，都把自己伪装成非常合法，利息非常低，借款非常便捷，想还就还，这也是他们吸引到大量不明借款人上当的主要原因。
其实也没有关系，借到这些违规平台的贷款后，只要学会正确的应对措施，说不定让他们还要亏一笔才能脱身呢。想赚钱哪有那么容易呀！
德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好，关注我！再多点点赞。
匀枫财技大兜底
如今校园贷、裸贷等多种新型贷款方式，让很多人深陷其中，其实借钱行为本身不是什么大问题，但是后期无力偿还的话，这些非法的贷款机构就利用这一点逼你进行肮脏的交易。但为什么有些人不使用像支付宝这样的正规平台呢？原因有三。
首先，支付宝平台的蚂蚁借呗不是只要下载了支付宝就有的，而是跟你的芝麻分相关，芝麻分达到650分借呗才能开启，而650的芝麻分需要你长时间使用支付宝进行交易，并且没有任何违约行为等，慢慢分数才会累计够，所以总有部分人没法通过支付宝借呗借钱，从而去非法网贷平台借款。
其次，当你攒够了芝麻分也开通了借呗的时候，借款额度却达不到你想要的额度。你想借款3万，而支付宝只能给你2万的额度。同时，即使支付宝额度足够，但并不是借了就可以高枕无忧了，你需要按期还款，支付宝目前有两种还款形式，一是随借随还，利息是5/万，而按期还款就是每月还同样的钱，利息是固定的。如果到期换不了，支付宝可能会拒绝你再次使用借呗，同时征信也会被记录。
最后，非法网贷的大肆发展，跟大家的防骗意识息息相关。有些人由于蚂蚁借呗等正规网站借款受限，又想迅速的拿到钱，非法网贷就利用大家这种急切的心理，推出零步骤贷款，一秒借款等，你可能只要上传身份证等拍几张自己的照片就可以拿到钱了，可你疏忽了高额的贷款利息，可能借款10000元，半年还清，可3个月后利滚利堪比高利贷，迫使有些人越借越多，各类网贷，最后进入死循环，等你无力偿还的时候，这些非法机构就会以你的身份信息威胁你随后强迫你做一些违反犯罪的事情。
所以，大家应该有基本的法律常识，借款走正规的途径，谨防上当受骗。
游戏人超超
民间网贷平台，蚂蚁花呗，蚂蚁借呗 美团借钱 京东白条。只有这几个绝对安全，别的不要碰。尤其360
绝版9141068
为什么不用借呗？？？这个提问就不对，是把借呗借完了再去其他平台借的，亲！只要是能借到钱都会去借！亲！
