“目前掃黑除惡打擊的套路貸是1.0版本，而我遇到的是升級版。”一臉憔悴的老湯無奈地說出這句話。
老湯（化名）曾經是建築行業的老人，有著近20年的操盤經驗，對建築行業的門道諳熟於心，常常以“老江湖”自居。但就在一次為了投標而貸款後，他的麻煩開始了。
根據建築圈朋友提供的信息，老湯發現了一次極其難得的業務機會，唯一的難題在於投標保證金還有缺口。通過朋友籌借了一部分後，老湯又找到了銀行，希望抵押房產貸款，但銀行審批週期也難以滿足投標需要。
老湯甚至尋求過互聯網金融平臺和小貸公司的幫助，但利率普遍偏高，個別互聯網金融公司的利率倒是不高，但因為業務較多，發標也要排隊。
眼看馬上就要週末了，老湯心中頗為焦急，一家名叫“泛華”的中介助貸機構向他反饋消息稱，一家信託公司可以放款，但利率比較高，需要15%左右。
這家信託公司名叫中國對外經濟貿易信託有限公司，簡稱“外貿信託”。這是一家央企，更是一家由銀監會監管的正規持牌金融機構，與金融機構打了多年交道的老湯，深知牌照的分量。
在對比銀行貸款效率低下、小貸P2P可能暗藏風險後選擇在外經貿信託辦理貸款，效率高、利率適中、手續簡化是其中的選擇理由，但‘受銀監會監管的持牌金融機構’才是老湯選擇它的最重要理由。“當時，山東於歡辱母殺人案的新聞正鬧得沸沸揚揚，我認為選擇靠譜放貸機構比什麼都重要，甚至暗暗慶幸自己能遇上這樣的正規公司，毫不猶豫一腳踏進了信託服務商深圳泛華成都公司的大門。”老湯回憶道。
一、貸款先交錢
經過幾天的審批流程，很快就到了籤合同放款的環節。但是在籤合同時，老湯就發現了貓膩。
老湯發現，借款合同及抵押合同是外貿信託提前蓋好公章，泛華業務員現場手寫填空之後讓他直接簽字。老湯提出，他只需要借半年，但合同上的借款期限是5年，提前還款按本金總額5%計算違約金不合理，“如果只剩幾萬本金時要提前還款，也按全部貸款本金5%收違約金，是不是太高了？”
對此，泛華業務員回應稱：“這個合同是我們內部審核好的，改一個字都不行，合同就不能簽了“。
盤算著自己為選擇貸款公司已經耽誤了一段時間，加上再找下家確實時間也來不及了，老湯已經到了騎虎難下的尷尬境地，於是硬著頭皮在合同上籤了字。
幾天後，泛華公司通知老湯抵押已經辦完，還需要他到財務辦個手續才能放款。到泛華公司之後，財務告訴他：現在需要交5.21萬才能放款（貸款金額167萬x3%服務費+2000元公證費），不交錢不放款。
老湯當即質問：當時籤合同的時候還問了你們有沒有其他費用，你們籤合同的人說“沒有”，她還叫我在不收手續費的材料上簽字，並說“你看哈，你的手續費全部免收的哈”。
財務解釋說：那是外經貿信託公司不收你手續費的簽字，但我們泛華公司幫你辦貸款是要收服務費的。
老湯意識到被套路了，當即要求把房產證退還，他不想再辦了。財務立即通知了業務員過來，業務員表示，不辦也可以，但要支付單方面取消合同的抵押費和工作人員誤工費。老湯再問什麼時候把房產還給他，對方回答，“我也不知道什麼時候才能把房產證還給你，樂觀估計要2個月吧。”
“2個月！等2個月拿到房產證再去貸款出來，黃花菜都涼了啊！”無奈之下，老湯只有一邊心裡罵著娘，一邊下樓去銀行完成了轉賬，但他發現，收款賬戶既不是外貿信託的，也不是泛華的，戶名居然是一個叫“羅俊”的個人。
老湯詢問財務，財務理直氣壯地說：這是我們的避稅方式，你付了錢，我們給你開收據就行了！
老湯推測，在泛華成都公司每年最少數十億的交易量下，按此避稅手段，被避掉的稅款恐怕不在少數。
二、還款有麻煩
除了貸款過程中頗費周折，還款過程也是麻煩不斷。
老湯表示，無論是借款合同約定，還是經辦人員口頭告知他的還款方式都是：把錢存在固定的還款賬戶上，由第三方機構從銀行直接扣款。於是，在第1個月還款日（2017年8月20日）之前，他在還款賬戶上存夠了錢，但問題還是發生了。
2017年8月21日上午，泛華催收人員通知他：因為自動扣款不能完成超過5萬以上部分的扣款，所以20號當天扣款的金額不夠，他們會再補釦，就這樣延誤到8月23號才扣掉最後一筆。此外，催收人員還要求老湯為此承擔萬元的逾期罰息。
同時，催收人員要求老湯從下個月開始，還款時直接轉賬到外貿信託公司賬戶。按此指令。老湯在此後幾個月都是按直接轉賬方式進行還款，但系統卻重複扣款了。
2017年10月，第一次發生還款後被自動代扣重複扣款後，老湯聯繫該催收人員，對方卻以“扣了就沒法退款了，可以視為提前支付下個月的還款”為由拒絕退回重複扣掉的部分。
老湯堅決要求退款的態度惹怒了對方，30多分鐘後，5個光頭戴金項鍊的泛華公司催收人員氣勢洶洶衝到了他的公司辦公室，拿著他身份證上的照片四處找他，叫囂要將他狠狠教訓一頓。經同事掩護，老湯從後門溜走才逃過一劫。
事情發生後，老湯向外經貿信託小微金融部進行了電話投訴，對方聽完後說會調查處理。老湯說，“我原以為至少要換個催收人員吧，但時至今日，卻沒有任何說法，該催收人員一直還在我身上勤勉地履行著他的職責。”
2018年4月，系統又一次發生重複扣款，老湯再次向外經貿信託小微金融部電話投訴要求退款，幸運的是，這次沒有人上門準備教訓他，但退款到達老湯賬戶時，已經是10天之後了。
三、結清不容易
歷經種種事件後，老湯對外貿信託及泛華公司極度失望，對其間的套路頗為忌憚，深恐越陷越深。為了“敬而遠之”，老湯在2018年1月份籌集了資金準備提前結清貸款。
老湯與催收人員聯繫，要求立刻結清貸款，但對方告知馬上春節了，有什麼事節後再說，但起碼要提前3個月申請才能提前還款。
2018年3月，老湯又聯繫該催收人員提出結清貸款，對方讓他到泛華辦公室當面申請。但老湯去了幾次泛華成都公司後，管戶的催收人員都不在公司，其他人又不肯受理。直到2018年9月12日，老湯才在泛華成都公司的辦公室見到了這名催收人員。
老湯提出到財務室核算一下，催收人員表示，不用找財務，由他自己負責和老湯核算。然後，催收人員告訴老湯：現在申請提前還款，最快也要10月20號才能還款。還款後要11月15號之後才能歸還房產證給我，如果要早點拿到房產證，再單獨給500元加急費。在請示部門領導後，他給老湯開出了現在結清貸款的提前還款申請單（必須手抄一遍同意按此付款才能排隊申請還款）。
拿著結算單，老湯仔細核對了貸款合同和實際還款賬單，直到拿到經金融專業人士核算的結果之後，他才如夢初醒：原來，自己早已成為別人砧板上任人宰割的肉。
按照泛華方面開出的結算單，老湯還需在10月20日支付159萬元方能結清貸款，連同14個月已還款70萬元，服務費5.2萬元，合計需要支付的金額為234萬元，扣除貸款本金167萬，實際支付的貸款成本為67萬元。
按照貸款週期14個月計算，扣除每個月還款中已經歸還的本金部分，實際貸款年化利率達到了驚人的47%左右，比貸款合同書面約定的年利率15.95%高出三倍！“這可是徵信良好、有足額的成都市區住宅抵押、在持牌金融機構辦理的貸款呀！”老湯有些想不通。
老湯解釋，按照泛華風控管理系統裡面的計算方式，2017年8月20日為第一個月還款，當月還款總額為50030.45，其中本金還款為13805.09，利息還款為36225.36。如果按正常邏輯：167萬本金使用了1個月，月息為1.329%（年利率為15.95%），當月應付利息則為167萬x1,329%=22194.3，當月實際歸還的本金則應為當月還款總額扣減當月應付利息即50030.45-22194.3=27836.15。
而按照泛華的計算規則，僅在第一個月就多收利息36225.36-22194.3=14031.06，同時還為下月多收了14031.06本金的當月利息186.47，兩項利息相加則在第一個月就多收利息14217.53，累計到現在的14個月，多收的利息總額就達到15萬元左右。
“假設167萬本金一分錢也沒還，全額借了14個月，按照15.95%的年利率計算，這14個月的利息總額則為30.1602萬元，即167萬x（15.95%÷12x14），而泛華風控管理系統卻顯示，到2018年8月，已收利息就達到44.5609萬元，到第14個月，其利息差額就超過15萬元了！”
此外，在總還款70萬元中扣除利息30萬元，剩餘40萬元就應視為已還本金，那麼現在結清貸款應支付的剩餘本金就應該為：167萬元-40萬元=127萬元，而泛華的結算清單卻顯示：現在結清貸款，還應支付的剩餘本金為147萬元。如此，泛華方面多計算的剩餘本金金額就達到了20萬元！
“以上兩項相加，多計算出來的金額達到35萬元，再加上強制性的提前還款違約金，莫須有的罰息，霸王硬上弓的服務費，被套路的總金額達到了50萬元！”顯然，老湯不甘心。
老湯與泛華方面進行了交涉，要求修正計算錯誤，按照實際應支付金額進行結算，但換來的是對方輕蔑的冷笑：要提前還貸就按我們給出的金額付錢，否則就沒法提前，後面該怎麼辦就怎麼辦，你願意怎麼辦就去怎麼辦吧！
四、維權很困難
根據第一信託網等公開信息顯示，中國對外經濟貿易信託有限公司發行的“菁華5號集合資金信託計劃”用途均為“用於發放個人房屋抵押貸款”，深圳泛華聯合投資集團有限公司為貸款服務商。簡而言之，外貿信託把募集的資金交給服務商深圳泛華去發放房屋抵押貸款，後者為所發放貸款提供擔保。
從2014年到2018年，該信託計劃累計發行了40多期，從單期募集規模幾億到幾十億不等推算，總募集資金規模至少幾百億。也就是說，最少有幾百億的貸款通過這一模式流入市場。
值得一提的是，外貿信託發行的“菁華5號集合資金信託計劃”，其募資成本從6.5%到7.3%不等，而放貸利率竟高達47%，可謂暴利。
後來，老湯找到地方銀監局投訴，但銀監局方面表示，外貿信託公司是北京的，我們管不了，你們上北京去吧。
一個朋友指點：借全國掃黑除惡打擊套路貸的東風，抓緊時間向公安局報警吧。但這位朋友也表示：這一輪打擊套路貸多是針對民間借貸的，信託公司是有牌照的，並且背景深厚，你要做好打持久戰的準備。
接下來，是被迫接受套路，還是向監管部門舉報維權，老湯正猶豫不決。
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