大家好，我是文文大保贝儿。
最近，我们聊了很多关于“年金险”的问题。
今天，文文大保贝儿想跟大家先聊一聊“万能账户”。
每一个万能险产品，保险公司都会设立一个与之相对应的“投资账户”。
当然，也可能多个产品，共用一个投资账户。
在我们购买了一款万能险产品后，保险公司会先扣除掉一个“初始费用”，再扣除一个“风险保费”，之后剩余部分的保费，再进入“投资账户”进行投资，获得收益。
正所谓，“投资有风险、理财需谨慎”，保险公司，也不见得拿钱去投资，就能“百发百中”。
因此，对于每一个万能险产品，保险公司也都给了一个“保底收益”。
最低，也能给你这个钱，能接受，你就买。
那么，在后期的投资过程中，如果保险公司的“投资收益”高于“保证收益”，那么，保险公司就以“实际投资收益”来给客户结算。
而如果，保险公司的“投资收益”低于“保证收益”，保险公司就以“保底收益”来给客户结算。
这就是万能。
如果有一天，我们不想让保险公司帮我们赚钱了，想拿走万能险产品里面的收益，“落袋为安”，那么，也有办法。
第一个办法，“部分退保”，把里面的钱，拿出来一部分。
第二个办法，“全额退保”，从此一别两宽、各生欢喜。
从我们今天这篇文章里聊的这些内容看，我们现在说的“万能险”，其实和“保险”的关系已经不大了，更像是一种“理财方式”。
万能账户到底值不值得买？
值得。
万能账户要怎么挑？
如果，我们单纯的把这款万能账户当成“理财”的一种手段，那我们只需要关心“收益率”、“费用率”就可以了。
“收益率”就是“给我们多少利息”，“费用率”就是“扣我们多少钱”。
万能账户的收益怎么样？
万能账户一般会有“演示利率”、“结算利率”和“保底利率”三个部分的利率演示。
演示利率：演示利率是为了展示该万能账户大概能获得多少价值，给大家一个参考的作用。
结算利率：结算利率是不能确定的，可能每年每月都会有变化。
很多产品在宣传自己的万能账户的时候，会强调什么“结算利率5%”。
文文大保贝儿需要跟大家强调一点的是，“结算利率”是不固定的，“保底利率”才是真正写进合同的，大家千万不能只盯着“结算利率”看哈。
保底利率：金多多这个万能账户，保底利率是3%，这部分利率是保证的，是写进合同里的，不管怎么样，都能达到3%的保底利率。
在当下这个利率下行、投资乏力的大环境下，文文大保贝儿建议大家，如果真要买万能账户的话，就以稳健为主，不要过分关注“结算利率”。
至于“演示利率”，文文大保贝儿建议大家更不要非常在乎就对了。
未来的事说不好，有保底3%的就先抓住得了，至于什么5%的，不要太在意。
万能账户要收我们多少钱？
万能账户需要扣除三个费用：“初始费用”、“领取费用”和“退保费用”。
“初始费用”是在缴纳保费时扣掉的，不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费，都会扣，大概在2%左右。
“领取费用”一般会在保单的前5年收取，手续费一般是第一年到第五年，以“54321”的形式扣掉。
买万能账户，文文大保贝儿建议大家选择“保底利率”高、“初始费用”低的产品。
我不要年金险了，只买万能账户，行不行？
有的小伙伴可能会想：万能账户这么好，我还要门槛高的年金险干嘛？买个万能险做理财就好了啊！
文文大保贝儿觉得，这真的是一个非常不错的想法。
不过，万能险，也没有想象中的那！么！好！
想要拿万能账户做理财的小伙伴，建议大家不要预期过高，因为，万能险，也没有那么万能。
很重要的一点就是，
万能险，没有想象中灵活。抠门如文文大保贝儿，买了万能险，又完全不想损失手续费。
那么，这个万能账户，就必须至少要锁定5年。
而初始费用又都要交，不管是1%、3%、5%，我们每交进去的一块钱，都会收取初始费用。
初始费用，也是钱啊。
如果我们刨除掉扣掉的费用，收益部分按最高的保底3%来算，还觉得合适，可以的！
不过，想到被扣掉的“初始费用”，文文大保贝儿都觉得，真的是要心疼死了。
5年后，世界会变成啥样，万能账户的结算会变成啥样，咱也不知道。
不过，最差，也有个保底，这样想想，其实也不错。
刨除扣掉的费用，收益部分按保底3%来算，这样的年金险，到底合适不？
到底合适不合适，文文大保贝儿也不知道。
反正万能账户这个东西，买一个，也不吃亏。
再少，也比“负利率”强。
但是，万能账户真的也没必要被神化，收益没那么高，还要扣各种费用，也不是特别的灵活。
选万能账户，不要看“演示利率”有多高，而是要选一个“保证利率”相对来说比较高的，这样就可以了。
此外，因为万能账户要收取“初始费用”、“部分领取费用”和“退保费用”，因此，在选产品的时候，要选费用低的。
还有就是，万能账户买回来，5年内不要“退保”或者“领取”，会有损失。
我们说万能账户好，也是在利率下行、投资寒冬这样一个大环境下来说的。
万能账户没有那么神，万能账户也真的跟年金险没法比。
如果我们把周期拉长到10年、20年、甚至一辈子，优秀的增额终身寿和年金险产品，收益会更高哦！
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