奇葩财经说

银行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7个百分点。

通过利息计算，1万元一年的利息一个是375元，一个是545元，如果是你，选哪个？

先看各家银行存款利率

奇葩财经说

银行定期存款利率

在我看来，3.75%的定期存款利率已经不算低了，毕竟工农中建四大国有银行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商银行、浦发银行等全国股份制商业银行的5年定期存款利率也同样不到3%，也就是说5年定期存款利率能够达到3.75%的可能是地方银行或者农商银行。

当然，虽然银行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些银行能够达到5%以上。如上图所示，蓝海银行和亿联银行的5年定期存款利率就在5.45%，比国有银行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可谓不大！

不同银行间定存利率相差较大

对于传统型商业银行来说，他们的定期存款利率很难达到5%以上，因为利润空间确实被压缩的太过厉害，甚至会出现利率倒挂以至于赔本的情况。

银行每笔业务成本与收益的核算主要参考FTP定价，而FTP全称为内部资金转移定价，是商业银行核算资金成本或收益最常见的内部经营管理模式。绝大多数银行的FTP定价表中5年定期存款利率很少有能达到5%以上的，换句话说将定期存款利率定到5%以上基本是没有利润可图甚至会亏损的买卖！

但是有一部分银行不在这个范围之内，那就是民营银行。它们与传统型商业银行有所区别，没有任何一家物理网点，可以节省大量的经营成本与营销成本，让其有更充裕的资金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又会反过来吸引大量的客户来办理存贷款业务，让本行能够得到快速的发展壮大！

财富公元

问题中并没有说清楚具体的存款产品，就算同一家银行，不同的存款产品，利率差异也是很大的。

即使相同的存款产品，不同的银行，利率有所差异也是非常正常的事情。

首先这是利率市场化发展的结果，随着利率市场化的实施落地，我国的存贷款市场早已经放开了利率浮动上下限。

虽然存款基准利率还会在一定时间内存在，但各家银行可以根据自身经营发展需要，根据市场的供需，上浮存款利率幅度。

这就是为什么我们看到不同的银行，同档期存款利率会有所不同的根本原因。

一般来说，规模越大的银行，存款利率上浮的幅度越小，规模越小的银行，存款利率上浮的幅度越大。这个主要受政策支持、客户认可、销售渠道等各种因素的影响，中小银行议价能力相对较低。

问题中说到的存款利率3.75%，对应的产品应该是银行大额存单，普通的银行定期存款就算5年期也只有3%左右。银行大额存单的利率一般比存款基准利率上浮50%左右。

而5.45%的存款利率，则只有民营银行的智能存款可以达到。

民营银行之所以推出高息智能存款产品，也是受限于其营销渠道的狭窄，为了获得客源不得已而为之。

加上民营银行自身运营成本较低，也可以让利一部分成本到存款利率。但这种高息智能存款是不可持续的，由于涉嫌不当竞争，已被要求下架。

另外在京东金融、支付宝等第三方平台上面，有一些在售的银行特色存款，利率可以达到4.8~5%之间。

以上就是为什么不同的银行，存款产品利率会有所不同的一些原因，你了解了吗？

南公子

近几年央行基准利率并未作出调整，仍旧是延续了2015年10月份之后的标准，定期存款利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。当然了，各个银行间以央行基准利率为标准，有所上浮，一般在15%-35%之间。题主所说的银行存款利率达到3.75%的水平，应当是三年期定期存款的上限标准。

为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%呢？

1、银行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的银行年化收益率也是不同，比如大型银行同期的年化收益率要低于普通商业银行，商业银行的年化收益率低于城镇银行、民营银行。不仅仅如此，每一个地区的银行之间，也有着年化收益率的不同。银行的性质、渠道，对资金的需求关系，都能左右着银行的存款利率。

所以，银行间不同的情况，也就造成了一些银行的年化收益率为3.75%，一些银行的年化收益率达到5.45%。当然，这么高的年化收益率，并非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。现在，一年期定期存款收益率尚达不到3.75%这么高的水平，也达不到5.45%的水平。

2、产品的不同，银行存款利率也是不同。

银行定期存款年化利率的上浮区间在15%-35%，但，有一些民营银行、城镇银行会提高上浮的标准，可能上浮水平更高，也就达到了5.45%之高。银行有一个款产品叫做“大额存单”，这款产品是有门槛的，个人门槛在20万、30万。“大额存单”的存款利率相对较高，很多银行三年期大额存单的年化收益率能达到4%以上，5%以上的虽然不常见，但也不少。

要说达到5.45%水平的普通定期存款，还是少见的。这一点就需要注意了，一则可能是“大额存单”，二则可能是银行理财产品。要是银行理财产品，就需要注意风险性，看一看是否为代销产品还是本行推出的产品，再就是看一看风险等级，超过中等风险等级就有着本金损失的风险性。

厚金说

现在各家银行执行的存款利率不同，其实是国家在利率管制上面放松了。所以肯定会出现不同的银行有不同的存款利率。

第一，

存款利率不同，首先跟存款的银行有关，四大银行的存款利率相对比较低，更加接近基准利率，而其他银行，因为要适应存款的需要，不得不提高自己的存款利率。在政策允许的范围内都有不同幅度的上浮。一些股份制银行、外资银行的上浮幅度还不算大，但是一些村镇银行或者农商行城商行上浮比例就比较高。

第二，

不同的存款期限存款利率肯定也不同。甚至不同的存款期限，它的利率上浮幅度也有不同。有些银行为了让更多人愿意定期存三年、五年，给予三年或者五年定期存款的上浮幅度是比较高的。

第三，

还要注意存款类型的不同，普通的定期存款上浮的幅度可能不如大额存单的上浮幅度多，有些银行对于20万以上的大额存单，采用一浮到顶的方式，也就是在同期基准利率的基础上浮55%。那么大额存单的存款利率自然就相对比较高了。

第四，

还有一点需要注意的，有时候，我们在银行听说的利率，不一定就是存款利率，也有可能是银行的理财产品的预期收益率。如果是这样的话，那更加有可能各有不同，有些保本型的理财产品收益率会低一些，有些非保本型的理财产品收益率超过5%，这也不奇怪。

财说得明白

在过去，全国银行都是统一的利率，后来央行逐渐实现市场化的利率，央行只发布基准利率，然后各大商业银行根据自己的实际情况在基准利率的基础上上下浮动，这样一来，由于每个银行的经营能力不同，发展规模不同，最后反映在利率上也会有很大的不同：

一、城商行、民营银行通过高利率来吸纳存款：

一般来说，国有五大行的存款利率要低于城商行、信用社以及民营银行等，因为国有大银行规模大、网点多、资质好，抗风险能力强，在吸纳存款方面具有绝对性的优势，所以规模小、资质一般的城商行、信用社、民营银行只有通过高利率来揽存，出现比较大的利率差就不奇怪了！

二、不同银行的放贷能力差别很大：

吸纳存款规模的大小决定着银行的放贷规模，放贷规模的大小又直接决定着银行最终的盈利能力，以工商银行为例，2018年全年营收7251亿，净利润：2977亿元，全年向实体经济新投放贷款3万多亿元，而大多数城商行全年营收只有几十、上百亿，存款规模决定着贷款规模，也决定着最终的盈利能力，所以，一些小银行只有通过高利率来吸纳存款！

以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

要想搞清楚这问题，必须弄懂最基本的两个概念：基准利率和挂牌利率。

基准利率由中国人民银行发布，用于指导商业银行制定和执行存贷款利率。广大储户在银行网点或者网站上见到的利率，就像题目所述那样，有的银行存款利率是3.75%，有的银行存款利率却高达5.45%，这都是商业银行的挂牌利率。

基准利率是央行用于指导商业银行的，而各家商业银行的挂牌利率可以在基准利率基础上进行浮动，并用于银行与储户之间计算和结算存款利息。

这都是拜市场利率改革所赐，商业银行基于自身市场竞争的需要，可以在一定的范围内提高存款利率，当然也可以降低存款利率，还可以提高或者降低贷款利率。

比如，一年定期存款基准利率是1.5%，有的银行就浮动到1.95%，有的银行却浮动到2.25%。

又比如，三年定期存款基准利率是2.75%，有的银行浮动到3.35%，有的银行浮动到4.125%。

对于五年定期存款，央行在2015年10月24日调整时没有制定基准利率，商业银行一般参照三年定存基准利率2.75%，在这个基础上浮动。

有的银行却突破了限制，认为既然五年定存没有基准利率，那商业银行就可以基于市场情况自主定价，所以，给出5.45%的利率，也不算是违反监管规定或者行业自律要求。

我们要全面客观地看待银行高息揽储现象，这一方面有内在的原因，存期越长存款利率越高；另一方面也要看到，存款利率高的银行一般是地方性金融机构，比如城商行、农商行或者信用社、民营银行、互联网银行，这是此类小型银行处于不同的发展阶段，对负债（存款）急迫要求的表现，或者是本身管理水平的一种体现。

再从投资的风险和收益关系角度分析。钱存在小银行利息高一点，但是存在小银行的风险性，肯定比存在大银行大那么一点点。现在媒体上不断曝出地方性城商行出现一些问题，比如包商银行已经被银保监会接管；还有部分城商行及股份制银行不能按期及时发布财报等。

对此，广大储户不能听风就是雨，但也不能不防着点。最好是按照《存款保险条例》的偿付限额50万元去存，分散存到几家银行，而不要把全部家底存在一家地方性小银行。

颜开文

之所以出现有的银行利率3.75%，而另一些银行利率能达到5.45%，是由于市场竞争所导致的。中小银行各方面资源不如大银行，故采用直接提高利率的方式增加竞争力。

1.利率市场化是出现高利率存款的根本原因。

自从银行利率自由定价放开之后，银行便具有了自我定价权。在一定的浮动区间内，银行可以根据当前市场情况，自我调整利率高低。

例如，银行若当前缺存款，就会把利率调高，以获得更多的存款。银行若当前资金充裕，就会把利率调低。对于楼主所说的两个银行给出了不同的利率，原因正是如此，利率高的银行一定是出于获客的目的才会将利率提高至5.45%。

2.对普通用户来说，找高利率的银行存钱更有利。

既然银行利率有的高，有的低，那么作为储户我们应该如何选择？

直接选高的，没错，选高的就对了。因为大部分储户的资金量并不大，不需要考虑银行破产倒闭这一情况的发生。相同的安全性下，赚更多的利率才是王道。

3.高利率产品是阶段性定价策略，要把握住。

一些中小银行给出了5.45%高利率，有些朋友认为什么时候存都是这个利率，这种想法是不对的。之所以这么高的利率，主要原因是这个银行短期需要增加存款，获取更多的资金和客户。

一旦阶段性目标完成之后，这样的利率就会下调至合理水平。因此，当银行发行这些高利率产品时，可以早点存，无需等待。

对于不同银行的不同利率存款，其在本质上是同一种类型的产品，具有同等的安全性和同等的保险保障，故选择最高利率存是上策。其原因与商品定价类似，同一个商品在不同超市可能价格会不同，由销售策略决定。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比，虽然只有1.7%的差距，如果存款的金额比较小，差距就看不出来，比如存款1万块钱就只差170块钱左右，但是如果存款金额比较大，那差距就很明显的看出来。比如存款100万，两者的相差就达到了1.7万。

为什么不同银行存款利率会有这么大的差距呢？我认为主要有4个主要原因。

第1个原因是不同的银行存款政策不一样

题目中所提到的两个利率，其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的，银行网点多规模大，所以为了方便统一管理，提高资金的使用率，这些银行都会在内部实行一个FTP（内部资金转移定价），而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%，那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率，实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内，否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制，所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

而那些小银行特别是一些农商行，农村信用社以及民营银行他们规模比较小，没有这个所谓的FTP，所吸收的存款都可以直接转化为贷款，他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整，存款的定价更加灵活，所以能给到更高的利率。

第2个原因，不同的银行资产端的收益不一样。

存款的收益说白了，主要是来自于资产端的收益，目前大部分银行的存款都主要转为贷款，因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业，这些大型企业比较优质，可以选择的空间比较大，所以银行在给他们放贷的时候，贷款利率都相对比较低，而为了保持一定的息差，所以存款利率也会跟着降低。

但是一些小银行则不一样，目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户，这些客户资质相对比较差，可以选择的空间比较小，他们对利率的敏感度相对比较低，所以能够承受较高的利息，这就给银行高存款利率提供了基础。

第3个原因，利率同盟的约束。

虽然从2015年开始，我国已经逐渐放开存款利率的限制，但从那之后银行存款利率并没有太大的波动，目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制，是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约，这个公约为了规范成员的竞争，会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员，所以当会受到这个利率上限的限制。

而相对来说，目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员，他们没有受到这个公约的限制，所以定价的自主权更高，能够上浮更高的利率。

第4个原因，吸收存款难度不同。

对于那些大银行来说，他们网点多，品牌好，而且成立的时间相对比较久，更容易吸收客户存款。

而相对来说，那些小银行网点少，品牌相对比较差，有的银行甚至成立时间只有几年，很多客户对这些小银行都不放心，所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下，如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样，那基本上就吸收不到存款。

所以为了能够跟大银行竞争存款，很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率，比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%，这就是很典型的例子。

贷款教授

商业银行也是根据《公司法》设立的公司，也是自负盈亏的经济组织。银行经营的是什么？银行的商品很特殊，就是钱。虽然注册不同的银行需要不同的实收资本，但银行想要开展业务，第一步要做的，就是揽储。

银行的主营业务收入是怎么来的。就是利差啊，举一个简单的例子，储户来存了10000块钱，约定三年期2.75%的利率，办好手续，储户走了。下午正好有个企业来贷款，银行经过风险评估，觉得可以贷款给他，约定贷款利息4.85%，中间的利差，就是银行的主要收入来源。

但是，储户的10000块钱并不能全部作为贷款，因为储户很可能随时反悔，来把定期存款当做活期存款提出来，为了防止银行发生挤兑风险，央行规定，银行必须提取一定的存款准备金，上缴央行，准备储户来取款时使用。所以，银行为了有更多的钱可以贷出去，只好十分卖力的揽储。2015年，实行利率市场化以来，各家银行有了自己的利率定价权，可以在自己的能力承受范围之内，来获得存款。

银行的负债端是储户的存款，银行的资产端是放出去的贷款，但是实际上两者是不匹配的，存款多了，贷不出去意味着银行负债在不断增加，如果有了优质的贷款客户，又没有合适的存款，同样也不能取得收入，所以，银行也需要精算师进行资产端和负债端的匹配。假如银行有了一个好的客户，为了顺利的跟这个客户成交业务，可以在基准利率的基础上提高存款利率，来快速获得存款。而好的存款产品，基本上要抢，跟这个也是有关系的，因为需要的资金量是有定数的。

国有大型银行因为规模大，网点多，群众基础好，用较低的利率成本就可以获得存款，而中小银行就必须提高存款利率来揽储了。利率市场化，让中小银行有了生存空间，企业的融资也有更好的选择，市场资源能够更好的去匹配。

關鍵字: 利息 银行 利率