奇葩財經說

銀行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7個百分點。

通過利息計算，1萬元一年的利息一個是375元，一個是545元，如果是你，選哪個？

先看各家銀行存款利率

奇葩財經說

銀行定期存款利率

在我看來，3.75%的定期存款利率已經不算低了，畢竟工農中建四大國有銀行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商銀行、浦發銀行等全國股份制商業銀行的5年定期存款利率也同樣不到3%，也就是說5年定期存款利率能夠達到3.75%的可能是地方銀行或者農商銀行。

當然，雖然銀行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些銀行能夠達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行和億聯銀行的5年定期存款利率就在5.45%，比國有銀行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可謂不大！

不同銀行間定存利率相差較大

對於傳統型商業銀行來說，他們的定期存款利率很難達到5%以上，因為利潤空間確實被壓縮的太過厲害，甚至會出現利率倒掛以至於賠本的情況。

銀行每筆業務成本與收益的核算主要參考FTP定價，而FTP全稱為內部資金轉移定價，是商業銀行核算資金成本或收益最常見的內部經營管理模式。絕大多數銀行的FTP定價表中5年定期存款利率很少有能達到5%以上的，換句話說將定期存款利率定到5%以上基本是沒有利潤可圖甚至會虧損的買賣！

但是有一部分銀行不在這個範圍之內，那就是民營銀行。它們與傳統型商業銀行有所區別，沒有任何一家物理網點，可以節省大量的經營成本與營銷成本，讓其有更充裕的資金用於提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以後又會反過來吸引大量的客戶來辦理存貸款業務，讓本行能夠得到快速的發展壯大！

財富公元

問題中並沒有說清楚具體的存款產品，就算同一家銀行，不同的存款產品，利率差異也是很大的。

即使相同的存款產品，不同的銀行，利率有所差異也是非常正常的事情。

首先這是利率市場化發展的結果，隨著利率市場化的實施落地，我國的存貸款市場早已經放開了利率浮動上下限。

雖然存款基準利率還會在一定時間內存在，但各家銀行可以根據自身經營發展需要，根據市場的供需，上浮存款利率幅度。

這就是為什麼我們看到不同的銀行，同檔期存款利率會有所不同的根本原因。

一般來說，規模越大的銀行，存款利率上浮的幅度越小，規模越小的銀行，存款利率上浮的幅度越大。這個主要受政策支持、客戶認可、銷售渠道等各種因素的影響，中小銀行議價能力相對較低。

問題中說到的存款利率3.75%，對應的產品應該是銀行大額存單，普通的銀行定期存款就算5年期也只有3%左右。銀行大額存單的利率一般比存款基準利率上浮50%左右。

而5.45%的存款利率，則只有民營銀行的智能存款可以達到。

民營銀行之所以推出高息智能存款產品，也是受限於其營銷渠道的狹窄，為了獲得客源不得已而為之。

加上民營銀行自身運營成本較低，也可以讓利一部分成本到存款利率。但這種高息智能存款是不可持續的，由於涉嫌不當競爭，已被要求下架。

另外在京東金融、支付寶等第三方平臺上面，有一些在售的銀行特色存款，利率可以達到4.8~5%之間。

以上就是為什麼不同的銀行，存款產品利率會有所不同的一些原因，你瞭解了嗎？

南公子

近幾年央行基準利率並未作出調整，仍舊是延續了2015年10月份之後的標準，定期存款利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%。當然了，各個銀行間以央行基準利率為標準，有所上浮，一般在15%-35%之間。題主所說的銀行存款利率達到3.75%的水平，應當是三年期定期存款的上限標準。

為什麼有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%呢？

1、銀行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的銀行年化收益率也是不同，比如大型銀行同期的年化收益率要低於普通商業銀行，商業銀行的年化收益率低於城鎮銀行、民營銀行。不僅僅如此，每一個地區的銀行之間，也有著年化收益率的不同。銀行的性質、渠道，對資金的需求關係，都能左右著銀行的存款利率。

所以，銀行間不同的情況，也就造成了一些銀行的年化收益率為3.75%，一些銀行的年化收益率達到5.45%。當然，這麼高的年化收益率，並非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。現在，一年期定期存款收益率尚達不到3.75%這麼高的水平，也達不到5.45%的水平。

2、產品的不同，銀行存款利率也是不同。

銀行定期存款年化利率的上浮區間在15%-35%，但，有一些民營銀行、城鎮銀行會提高上浮的標準，可能上浮水平更高，也就達到了5.45%之高。銀行有一個款產品叫做“大額存單”，這款產品是有門檻的，個人門檻在20萬、30萬。“大額存單”的存款利率相對較高，很多銀行三年期大額存單的年化收益率能達到4%以上，5%以上的雖然不常見，但也不少。

要說達到5.45%水平的普通定期存款，還是少見的。這一點就需要注意了，一則可能是“大額存單”，二則可能是銀行理財產品。要是銀行理財產品，就需要注意風險性，看一看是否為代銷產品還是本行推出的產品，再就是看一看風險等級，超過中等風險等級就有著本金損失的風險性。

厚金說

現在各家銀行執行的存款利率不同，其實是國家在利率管制上面放鬆了。所以肯定會出現不同的銀行有不同的存款利率。

第一，

存款利率不同，首先跟存款的銀行有關，四大銀行的存款利率相對比較低，更加接近基準利率，而其他銀行，因為要適應存款的需要，不得不提高自己的存款利率。在政策允許的範圍內都有不同幅度的上浮。一些股份制銀行、外資銀行的上浮幅度還不算大，但是一些村鎮銀行或者農商行城商行上浮比例就比較高。

第二，

不同的存款期限存款利率肯定也不同。甚至不同的存款期限，它的利率上浮幅度也有不同。有些銀行為了讓更多人願意定期存三年、五年，給予三年或者五年定期存款的上浮幅度是比較高的。

第三，

還要注意存款類型的不同，普通的定期存款上浮的幅度可能不如大額存單的上浮幅度多，有些銀行對於20萬以上的大額存單，採用一浮到頂的方式，也就是在同期基準利率的基礎上浮55%。那麼大額存單的存款利率自然就相對比較高了。

第四，

還有一點需要注意的，有時候，我們在銀行聽說的利率，不一定就是存款利率，也有可能是銀行的理財產品的預期收益率。如果是這樣的話，那更加有可能各有不同，有些保本型的理財產品收益率會低一些，有些非保本型的理財產品收益率超過5%，這也不奇怪。

財說得明白

在過去，全國銀行都是統一的利率，後來央行逐漸實現市場化的利率，央行只發布基準利率，然後各大商業銀行根據自己的實際情況在基準利率的基礎上上下浮動，這樣一來，由於每個銀行的經營能力不同，發展規模不同，最後反映在利率上也會有很大的不同：

一、城商行、民營銀行通過高利率來吸納存款：

一般來說，國有五大行的存款利率要低於城商行、信用社以及民營銀行等，因為國有大銀行規模大、網點多、資質好，抗風險能力強，在吸納存款方面具有絕對性的優勢，所以規模小、資質一般的城商行、信用社、民營銀行只有通過高利率來攬存，出現比較大的利率差就不奇怪了！

二、不同銀行的放貸能力差別很大：

吸納存款規模的大小決定著銀行的放貸規模，放貸規模的大小又直接決定著銀行最終的盈利能力，以工商銀行為例，2018年全年營收7251億，淨利潤：2977億元，全年向實體經濟新投放貸款3萬多億元，而大多數城商行全年營收只有幾十、上百億，存款規模決定著貸款規模，也決定著最終的盈利能力，所以，一些小銀行只有通過高利率來吸納存款！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

要想搞清楚這問題，必須弄懂最基本的兩個概念：基準利率和掛牌利率。

基準利率由中國人民銀行發佈，用於指導商業銀行制定和執行存貸款利率。廣大儲戶在銀行網點或者網站上見到的利率，就像題目所述那樣，有的銀行存款利率是3.75%，有的銀行存款利率卻高達5.45%，這都是商業銀行的掛牌利率。

基準利率是央行用於指導商業銀行的，而各家商業銀行的掛牌利率可以在基準利率基礎上進行浮動，並用於銀行與儲戶之間計算和結算存款利息。

這都是拜市場利率改革所賜，商業銀行基於自身市場競爭的需要，可以在一定的範圍內提高存款利率，當然也可以降低存款利率，還可以提高或者降低貸款利率。

比如，一年定期存款基準利率是1.5%，有的銀行就浮動到1.95%，有的銀行卻浮動到2.25%。

又比如，三年定期存款基準利率是2.75%，有的銀行浮動到3.35%，有的銀行浮動到4.125%。

對於五年定期存款，央行在2015年10月24日調整時沒有制定基準利率，商業銀行一般參照三年定存基準利率2.75%，在這個基礎上浮動。

有的銀行卻突破了限制，認為既然五年定存沒有基準利率，那商業銀行就可以基於市場情況自主定價，所以，給出5.45%的利率，也不算是違反監管規定或者行業自律要求。

我們要全面客觀地看待銀行高息攬儲現象，這一方面有內在的原因，存期越長存款利率越高；另一方面也要看到，存款利率高的銀行一般是地方性金融機構，比如城商行、農商行或者信用社、民營銀行、互聯網銀行，這是此類小型銀行處於不同的發展階段，對負債（存款）急迫要求的表現，或者是本身管理水平的一種體現。

再從投資的風險和收益關係角度分析。錢存在小銀行利息高一點，但是存在小銀行的風險性，肯定比存在大銀行大那麼一點點。現在媒體上不斷曝出地方性城商行出現一些問題，比如包商銀行已經被銀保監會接管；還有部分城商行及股份制銀行不能按期及時發佈財報等。

對此，廣大儲戶不能聽風就是雨，但也不能不防著點。最好是按照《存款保險條例》的償付限額50萬元去存，分散存到幾家銀行，而不要把全部家底存在一家地方性小銀行。

顏開文

之所以出現有的銀行利率3.75%，而另一些銀行利率能達到5.45%，是由於市場競爭所導致的。中小銀行各方面資源不如大銀行，故採用直接提高利率的方式增加競爭力。

1.利率市場化是出現高利率存款的根本原因。

自從銀行利率自由定價放開之後，銀行便具有了自我定價權。在一定的浮動區間內，銀行可以根據當前市場情況，自我調整利率高低。

例如，銀行若當前缺存款，就會把利率調高，以獲得更多的存款。銀行若當前資金充裕，就會把利率調低。對於樓主所說的兩個銀行給出了不同的利率，原因正是如此，利率高的銀行一定是出於獲客的目的才會將利率提高至5.45%。

2.對普通用戶來說，找高利率的銀行存錢更有利。

既然銀行利率有的高，有的低，那麼作為儲戶我們應該如何選擇？

直接選高的，沒錯，選高的就對了。因為大部分儲戶的資金量並不大，不需要考慮銀行破產倒閉這一情況的發生。相同的安全性下，賺更多的利率才是王道。

3.高利率產品是階段性定價策略，要把握住。

一些中小銀行給出了5.45%高利率，有些朋友認為什麼時候存都是這個利率，這種想法是不對的。之所以這麼高的利率，主要原因是這個銀行短期需要增加存款，獲取更多的資金和客戶。

一旦階段性目標完成之後，這樣的利率就會下調至合理水平。因此，當銀行發行這些高利率產品時，可以早點存，無需等待。

對於不同銀行的不同利率存款，其在本質上是同一種類型的產品，具有同等的安全性和同等的保險保障，故選擇最高利率存是上策。其原因與商品定價類似，同一個商品在不同超市可能價格會不同，由銷售策略決定。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

3.75%的存款利率與5.45%的存款利率相比，雖然只有1.7%的差距，如果存款的金額比較小，差距就看不出來，比如存款1萬塊錢就只差170塊錢左右，但是如果存款金額比較大，那差距就很明顯的看出來。比如存款100萬，兩者的相差就達到了1.7萬。

為什麼不同銀行存款利率會有這麼大的差距呢？我認為主要有4個主要原因。

第1個原因是不同的銀行存款政策不一樣

題目中所提到的兩個利率，其中3.75%的這個利率應該屬於一些國有大銀行或者是股份制銀行。這些銀行一般都是全國性的，銀行網點多規模大，所以為了方便統一管理，提高資金的使用率，這些銀行都會在內部實行一個FTP（內部資金轉移定價），而各個支行的利潤主要靠的是實際吸收存款的利率跟FTP之間的差價。比如某個大銀行三年期的FTP是4.5%，那支行在實際吸收存款的時候就不能超過這個利率，實際給到客戶的利率必須控制在4.5%以內，否則就沒有利潤。也正是因為這個FTP的限制，所以很多銀行都不敢上浮更高的利率。

而那些小銀行特別是一些農商行，農村信用社以及民營銀行他們規模比較小，沒有這個所謂的FTP，所吸收的存款都可以直接轉化為貸款，他們可以根據實際的市場需求對存款做出調整，存款的定價更加靈活，所以能給到更高的利率。

第2個原因，不同的銀行資產端的收益不一樣。

存款的收益說白了，主要是來自於資產端的收益，目前大部分銀行的存款都主要轉為貸款，因此貸款的利率高低在很大程度上直接決定了存款的利率高低。

目前很多大銀行的貸款端客戶都是一些大型企業，這些大型企業比較優質，可以選擇的空間比較大，所以銀行在給他們放貸的時候，貸款利率都相對比較低，而為了保持一定的息差，所以存款利率也會跟著降低。

但是一些小銀行則不一樣，目前很多小銀行針對的是一些小微企業客戶以及個人客戶，這些客戶資質相對比較差，可以選擇的空間比較小，他們對利率的敏感度相對比較低，所以能夠承受較高的利息，這就給銀行高存款利率提供了基礎。

第3個原因，利率同盟的約束。

雖然從2015年開始，我國已經逐漸放開存款利率的限制，但從那之後銀行存款利率並沒有太大的波動，目前大部分銀行的存款利率上浮範圍基本上都是控制在55%之內。而之所以有這個限制，是因為目前市場上有一個銀行業利率工作自律公約，這個公約為了規範成員的競爭，會對成員的的利率做限制。目前市場上絕大部分上規模的銀行都是利率自律公約成員，所以當會受到這個利率上限的限制。

而相對來說，目前有一些小銀行就不是這個利率公約的成員，他們沒有受到這個公約的限制，所以定價的自主權更高，能夠上浮更高的利率。

第4個原因，吸收存款難度不同。

對於那些大銀行來說，他們網點多，品牌好，而且成立的時間相對比較久，更容易吸收客戶存款。

而相對來說，那些小銀行網點少，品牌相對比較差，有的銀行甚至成立時間只有幾年，很多客戶對這些小銀行都不放心，所以這些小銀行吸收存款的難度非常大。在這種情況下，如果這些小銀行實行的利率還跟大銀行一樣，那基本上就吸收不到存款。

所以為了能夠跟大銀行競爭存款，很多小銀行吸收存款的利器就是比大銀行上浮更高的利率，比如目前有些民營銀行5年期的存款利率就達到了5.45%，這就是很典型的例子。

貸款教授

商業銀行也是根據《公司法》設立的公司，也是自負盈虧的經濟組織。銀行經營的是什麼？銀行的商品很特殊，就是錢。雖然註冊不同的銀行需要不同的實收資本，但銀行想要開展業務，第一步要做的，就是攬儲。

銀行的主營業務收入是怎麼來的。就是利差啊，舉一個簡單的例子，儲戶來存了10000塊錢，約定三年期2.75%的利率，辦好手續，儲戶走了。下午正好有個企業來貸款，銀行經過風險評估，覺得可以貸款給他，約定貸款利息4.85%，中間的利差，就是銀行的主要收入來源。

但是，儲戶的10000塊錢並不能全部作為貸款，因為儲戶很可能隨時反悔，來把定期存款當做活期存款提出來，為了防止銀行發生擠兌風險，央行規定，銀行必須提取一定的存款準備金，上繳央行，準備儲戶來取款時使用。所以，銀行為了有更多的錢可以貸出去，只好十分賣力的攬儲。2015年，實行利率市場化以來，各家銀行有了自己的利率定價權，可以在自己的能力承受範圍之內，來獲得存款。

銀行的負債端是儲戶的存款，銀行的資產端是放出去的貸款，但是實際上兩者是不匹配的，存款多了，貸不出去意味著銀行負債在不斷增加，如果有了優質的貸款客戶，又沒有合適的存款，同樣也不能取得收入，所以，銀行也需要精算師進行資產端和負債端的匹配。假如銀行有了一個好的客戶，為了順利的跟這個客戶成交業務，可以在基準利率的基礎上提高存款利率，來快速獲得存款。而好的存款產品，基本上要搶，跟這個也是有關係的，因為需要的資金量是有定數的。

國有大型銀行因為規模大，網點多，群眾基礎好，用較低的利率成本就可以獲得存款，而中小銀行就必須提高存款利率來攬儲了。利率市場化，讓中小銀行有了生存空間，企業的融資也有更好的選擇，市場資源能夠更好的去匹配。

關鍵字: 利息 銀行 利率