信用卡代還被奉為還款神器，僅用5%的額度就能撬動10000元的資金，然而，其中隱藏著巨大的風險。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

近來支付行業似乎不太平靜，先是6月份各大支付機構關閉自選商戶功能，後又有江湖傳言代還APP也要關停。

此前，農業銀行信用卡官方發佈了一篇《你所不知道的信用卡智能還款》的文章，再次將信用卡代還推上了風口浪尖，也將信用卡代還軟件的風險揭露無疑。

在嚴監管的大環境下，信用卡代還APP是否會重走自選商戶POS機的老路？

揭秘信用卡代還

說起信用卡代還，可能很多人並不瞭解，即便是多年信用卡的使用者，對這個名詞也感到陌生。 但是在無力償還信用卡的人群眼裡，信用卡代還似乎就是一根救命稻草。 根據央行公佈的最新支付數據，全國信用卡用戶已經達到約7億張，而大約有百分之40到百分之60的信用卡用戶不能如期還款，出現逾期等問題。 在這樣的前提下，信用卡代還軟件應運而生，專門為持卡人解決信用卡還款難題。 信用卡智能代還的出現，受到了信用卡用卡人士的歡迎，其背後巨大的市場也被盯上。百度輸入“信用卡代還軟件”，出來一堆相關信息，幾乎所有代還軟件都標註著精養提額、安全可靠、智能還款，這些宣傳廣告也成功吸引了一大批用卡人士的關注。有些信用卡代還更是打著用500元撬動10000元的旗號，讓人看後很難不為所動。智能代還APP表面看起來功能近乎完美，可以幫持卡人解決燃眉之急，

光鮮下的“定時炸彈”

很多信用卡代還軟件，都具備信用卡智能還款及申請貸款等諸多功能，用戶可通過相應APP來進行資金的週轉，只需在信用卡內保留5%的額度，就能順利實現信用卡延期還款的目的，操作起來非常簡單。當平臺在受理持卡人要求後，會通過POS機進行信用卡消費，利用持卡人留存在信用卡內的5%額度循環套取資金，用來替持卡人還清當期賬單，此往復，相當於將賬單循環延後。 然而，信用卡代還在宣傳上雖然看不出有任何缺點，但是用戶實際操作起來，卻需要面對兩個問題： 首先，卡內賬單總欠款依舊不變，所謂的還清只是推遲，該還的錢持卡人最終還是要一分不少的還。

第二，信用卡代還平臺並非免費，在持卡人每筆還款操作中，持卡人需要支付還款總額的0.5%至0.75%給信用卡代還平臺，如果持卡人長期採取此方法還清賬單，每月都將增加額外的經濟支出。 很多持卡人自認為找到了完美解決信用卡債務問題的方法，實際上卻沒有改變事情的本質，稍有不慎還會面臨風險。根據國家互聯網金融安全技術專家委員會公告顯示，此類純線上代還平臺有140餘家。其中絕大多數都是打著金融創新的幌子進行非法獲利。這其中大部分都是無牌經營，商戶也幾乎都是虛假的，每次套現都會不斷變更新的商戶。

透視代還風險

此前，國家互聯網金融安全技術專家委員會互聯網金融新業態風險巡查公告也顯示，此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題。 很多智能代還軟件在註冊時，需要用戶填寫各種信息，包括身份證號、手機號、信用卡賬號等等，很多平臺在資質得不到保證的前提下，難免不會將用戶的信息洩露。此外通過信用卡代還，只是拆東牆補西牆，暫時性地消減一部分資金壓力，欠款和利息並沒有變少，這其中還沒算各種手續費、服務費。

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