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四川省彭州市人民檢察院檢察官羅關洪：
網友，您好!信用卡逾期無法還款，是否一律構成犯罪，不能一概而論，取決於您的行為是否符合《刑法》第一百九十六條規定的信用卡詐騙罪的構成要件。詳述理由如下：
一、信用卡詐騙罪以“惡意透支”為前提。根據《刑法》第一百九十六條和兩高《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第六條規定，信用卡詐騙罪的構罪要件中必須包含持卡人以非法佔有為目的“惡意透支”。具有以下情形之一的，可以認定為非法佔有的目的：(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；(二)使用虛假資信證明申領信用卡後透支，無法歸還的；(三)透支後通過逃匿、改變聯繫方式等手段，逃避銀行催收的；(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；(五)使用透支的資金進行犯罪活動的；(六)其他非法佔有資金，拒不歸還的情形。
二、定罪應堅持主客觀相一致原則。任何犯罪均是主客觀的統一，主觀上沒有故意或過失，即便客觀上造成了危害後果，也不能以犯罪論處。根據行為與責任同時存在的原理，信用卡詐騙罪的構成要件中，行為人主觀上非法佔有的目的必須存在於透支時，如果在透支時沒有非法佔有的目的或者說具有歸還的意思，因為缺乏責任要素，一般不能認定為信用卡詐騙罪。具體到本案，關鍵在於您在透支時是否有非法佔有的目的。如存在透支就不想還錢，或者存在上述司法解釋規定情形之一的，可以認定您主觀上有非法佔有的目的，客觀上造成透支款無法歸還，且經銀行按規定催收後仍無力歸還，數額超過5萬元的，可以認定構成信用卡詐騙罪。如果透支時並無非法佔有的目的，而是由於疫情原因，公司倒閉，失業後又沒有其他收入來源，因不能預見無法克服的特殊困難，無力歸還信用卡透支款的，因主觀上不具有非法佔有的目的，不能認定構成信用卡詐騙罪。
當然，這不是說您口頭上說不具有非法佔有的目的，司法機關就會輕易採信。根據上述司法解釋的規定，司法機關會對您申領信用卡時的信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節來綜合判斷您主觀上是否有非法佔有的目的。
河南正安律師事務所律師張亞東：
1、銀行所說的“會被抓去判刑”指的是你涉嫌信用卡詐騙罪。信用卡詐騙罪規定在《刑法》第一百九十六條，該條規定：“有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：(四)惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。”
就你所說的情況而言，因為你信用卡存在逾期未還的情況，並且銀行也經過了三次催收，逾期期限也到了三個月，因此，銀行是以你存在《刑法》第一百九十六條規定的“(四)惡意透支的”的行為，向你表示的“再不還錢就會被抓去判刑”，會不會被判刑是看你是否涉嫌了信用卡詐騙罪。
信用卡詐騙罪必須滿足如下條件：1、存在惡意透支信用卡的行為(自收到髮卡銀行催收通知之日起3個月內仍不歸還的行為)；2、已經年滿十六週歲；3、存在惡意透支信用卡的故意；4、透支信用卡的額度達到了數額較大的標準(超過5000元)。最高人民法院《關於審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》七、根據《決定》第十四條規定，“惡意透支”是指持卡人以非法佔有為目的，或者明知無力償還，透支數額超過信用卡准許透支的數額較大，逃避追查，或者自收到髮卡銀行催收通知之日起3個月內仍不歸還的行為。惡意透支5千元以上的，屬於“數額較大”；惡意透支5萬元以上的，屬於“數額巨大”；惡意透支20萬元以上的，屬於“數額特別巨大”。
構成信用卡詐騙罪必須同時滿足上述四個條件，任何一個條件不滿足，就構不成信用卡詐騙罪。根據你所說的“因疫情防控公司倒閉失業無工可返，更換不了卡銀行的錢”，說明你主觀上不存在惡意透支信用卡的故意。雖然你存在透支信用卡的行為、已經屬於成年人、透支的額度也達到了5000元的標準、銀行進行了三次催收也滿三個月，但因你主觀上存在惡意透支信用卡的故意，所以你仍然構不成信用卡詐騙罪。
對於你透支信用卡逾期未還，銀行可以通過向法院提起民事訴訟的方式要求你還款。為構建誠信的和諧社會並使你自己的徵信不收影響，建議復工之後努力工作，有工資收入了儘快將信用卡所透支的金額歸還銀行。
（來源：正義網 文字：羅關洪 張亞東）
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