游到南方

由於現在不論是存款還是貸款，都是實行浮動利率，即：基準利率+銀行浮動利率，因此，題主說的銀行貸款利率下調指向不是很明確，我們就按照央行的基準利率下調和銀行浮動利率下調兩種情況來討論吧~

一、央行基準利率下調，則房貸利率也會下調：

房貸利率一般是在央行規定的基準利率的基礎上上浮一定的比例（一般是10%-30%），也就是說，如果基準利率下調了，那麼對應的房貸利率也會下調：

例如：現行基準利率為：4.9%，假設你貸款銀行上浮比例為10%，則你現在的貸款利率為：4.9%*1.1=5.39%，如果現在基準利率下調到4.7%,則相應的你貸款的利率為：4.7%*1.1=5.17%，反之，如果現在央行的基準利率上調了，則相應的貸款利率也會上調！

二、貸款銀行利率下調，之前已簽訂貸款利率不變：

如果不是央行的基準利率下調，而是你貸款銀行自己做促銷、下調了貸款利率，那麼我們之前已經簽訂的貸款利率會保持不變，因為之前的合同已經簽訂不可能再更改，反之，如果你貸款銀行現在上浮了貸款利率，你之前貸款時上浮10%，現在上浮30%，則同樣也不會影響你的貸款利率，你的貸款利率還是維持不變，還是以之前簽訂的合同為準！

三、利率調整時間：

從上面兩點可以看出，我們的貸款利率是否會上調或下調，主要是看基準利率，基準利率上調或下調，我們的貸款利率就相應上調或下調，與貸款銀行的利率政策沒有關係，那麼，當基準利率發生調整時，貸款利率的調整時間是怎樣的呢？

貸款利率的調整時間主要是看我們跟貸款銀行如何約定的，每個銀行可能都不一樣，目前主要有3個調整辦法：

1、次年一月1日調整：

假設央行在今天6月28日下調基準利率，那麼我們的貸款利率可能要從2020年的1月1日下調利率。

2、次月1日調整：

假設央行在6月28日下調基準利率，則我們的貸款利率在7月1日開始下調。

3、簽訂合同日次年調整：

假設你是在2019年6月6日與銀行簽訂的貸款合同，那麼當基準利率下調時，你的貸款利率要在2020年的6月6日開始下調了！

以上是我的個人觀點，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

我不是銀行專業人士，不過自己就剛剛辦理了房貸，利率是5.88（真心羨慕那些4.9，甚至打折的），但是我的貸款合同上有一條寫著，如果國家貸款基準利率進行了調整，那麼銀行會在下一個年度進行響應的貸款利率調整，我對這句話的理解就是隻要國家基準利率調整了，銀行就會隨之進行調整，但是國家基準利率4.9是不是很難變動。

假如房地產市場重回低迷期，各大開發商為了套現分分降價，各種優惠政策，同時銀行也會降低利率，甚至打折，但是國家的基準利率4.9不變的話，之前貸款買房的人的房貸利率是不是仍然不會變動？

玖鬥九

原則上來說，銀行貸款利率下降，房貸利率也會跟隨下降，但這並不絕對……

一般來說，房貸利率是不會變化的，除非銀行的基準利率出現了變化，比如現在的央行五年期貸款利率是4.9%，住房公積金貸款，五年以上是3.25%，那麼只有當這個基準貸款利率下調的時候，房貸利率才會跟隨下調。

今年三季度以來，咱們實行了LPR貸款新政，到10.21號，國內貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.20%，5年期以上LPR為4.85%。以上LPR在下一次發佈LPR之前有效。

也就是說，5年期的貸款利率降低了0.05個百分點，這是不是意味著房貸利率也會跟隨下調0.05%，不是的。

這個貸款利率調整跟房貸沒有關係，也並非是傳統的降息，這就意味著房貸利率不會變化，同時還要注意一點，隨著房地產政策的調控，國內的房價得到相應控制，房貸利率還會在基準利率的基礎上上浮，最高的甚至達到了60%……

所以住房貸款是否隨銀行貸款利率下降而下降，這需要看央行貸款的基準利率，只要基準利率沒有變化，你的房貸就不會變化，除非出臺了房地產轉向措施。

易論招財圈

如果銀行貸款基準利率降了，房貸計算也會隨之下降。

目前我國的房貸基準利率是4.9，上浮10%-30%不等，很多人都有疑問，如果後面利率下降了，月供會減少嗎？

目前我們的房貸利率基準4.9很少變動，以浮動利率為主。

房貸利率下降，分為兩種情況:

一 央行調整基準利率，房貸利率也會隨著調整。

如果央行調整基準利率，那麼房貸利率也會跟著調整。舉例:如果辦理房貸時，基準是4.9，利率上浮15%，那麼你的實際利率就是5.635。

如果到第二年，銀行的基準利率下調到了4.6，那麼你的房貸也會跟著調整，那就是基準4.6，上浮15%，上浮部分是不會調整的，你的實際利率是5.29。

當然對於調整時間的不同，銀行規定也是不一樣的，目前主要有三種時間節點:

1 每年的一月一號調整。例如央行的基準利率調整時間是2018年8月10號，那麼你的房貸的調整時間是在2019年元月一號。

2 次月進行調整，這種情況一般是在央行調整基準利率之後的次月進行調整。

3 滿年度合同月進行調整，例如你的房貸是2017年7月10號簽訂的房貸合同，央行在2019年9月調整利率，那麼銀行會在2020年7月還款日時調整你的最新利率。

央行基準利率的變化，對於房貸利息的影響，只會對於未還部分的利息的結算有變化，對於已還部分則不受影響。

二 銀行自己調整利率。

我們辦理房貸的時候，利率都是以簽訂合同當日的基準利率為準，銀行會在此基礎上進行上浮或者下浮，一旦合同簽訂了，那就是固定的了。只要央行基準利率沒有調整，不管銀行房貸利率怎麼調，購房者的房貸利率是不會變的。

例如你在辦理房貸時，基準利率是4.9，上浮10%，實際利率就是5.39，如果央行的基準4.9不變，即使房貸銀行的政策發生變動，你的房貸利率也是不會變化的。

你在簽訂房貸合同的時候，無論你的上浮10%還是下浮10，如果央行的基準利率不變，你的房貸是不會發生變化的。

希望以上分享對大家有所幫助，歡迎大家的關注、評論、點贊、轉發、收藏。

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老何侃房產

看到下面的回答，目前的貸款利率都沒搞清楚，你們在自己的領域可能很厲害，不想讓大家被誤導，我給大家簡單的介紹下目前的貸款利率：

2019年10月8日之前銀行貸款執行的房貸利率是基準利率4.9+上浮比例

2019年10月8日之後執行的是LPR+基點定價

那麼什麼是LPR：

所以自2019年10月8日之後發放的貸款，其貸款利率是執行的 LPR+基點定價

每月20日公佈最新的LPR 使用週期（本月21日-下月20日）

基點是銀行自己內部市場定價而得

如果有去年10月8日之後放款的房貸客戶可以仔細的看看合同，再查下LPR就可以知道你的貸款利率上浮多少基點

至於以後利率怎麼調整，調整後自己的貸款會不會變動需要關注兩點：

1、最新的貸款利率政策

2、已經簽訂的房貸合同條款

歡迎大家提出自己的見解！

負翁的自救

大家好！2019年，我國對個人住房貸款利率的定價基準進行了重大改革。改革過後，如果銀行貸款利率降了，房貸可能並不會隨之減少

只要掌握以下三點，大家就可以自己分析和判斷了。

1、搞清楚自己的房貸，掛鉤的是貸款基準利率還是貸款市場報價利率LPR。

有兩個辦法，可以搞清楚這個問題。

一是看貸款合同的簽訂時間。如果貸款合同是2019年10月8日以前簽訂的，那麼房貸利率掛鉤的就是貸款基準利率；如果貸款合同是2019年10月8日（含）以後簽訂的，那麼房貸利率掛鉤的就是貸款市場報價利率（LPR）。

二是看貸款合同的相關條款。貸款合同上，會寫明房貸利率掛鉤的是貸款基準利率，還是貸款市場報價利率（LPR），拿出來看一下就清楚了。

以筆者為例，我是2012年買房的，房貸利率掛鉤的是貸款基準利率，當時的貸款合同上是這麼寫的：“商業性貸款利率以中國人民銀行公佈的同期同檔次人民幣基準利率6.55%的基礎上下浮15%……”。

2、看下降的是哪種利率，只有房貸掛鉤的利率下降，房貸利息才會減少。

(1)貸款基準利率變化頻率較低。人民銀行最近一次調整貸款基準利率還是在2015年10月24日，距今已經有將近4年時間了。最近幾年，很多采用等額本息方式還款的朋友，都會發現自己的月供一直沒變過，原因就是央行沒有調整貸款基準利率。

如果房貸掛鉤的是貸款基準利率，那麼未來房貸會不會減少，就取決於央行會不會再次降低貸款基準利率；如果貸款基準利率不下降，就算貸款市場報價利率（LPR）下降了，房貸利息也不會減少。

(2)貸款市場報價利率（LPR）每月更新一次。從2019年8月20日開始，每個月20日9點30分，全國銀行間同業拆借中心會公佈最新的LPR。

如上表所示，到目前為止，LPR已更新兩次，5年期以上LPR維持在4.85%，沒有發生變化。不過，在全球主要經濟體紛紛降息，以及我國經濟存在較大下行壓力的背景下，預計未來LPR會逐步走低。

也就是說，就算未來中國人民銀行不調整貸款基準利率，對於房貸掛鉤LPR的購房者來說，未來房貸利息也會隨著LPR的降低而減少。

3 、從掛鉤利率下降，到房貸減少，存在一定的滯後性。

需要注意的是，房貸掛鉤的利率下降，房貸利率並不會立即調整，利息也不會立即減少。比如說，在2015年，雖然中國人民銀行先後在3月、5月、6月、8月和10月五次降低了貸款基準利率，但房貸利率並沒有隨之立馬調整，而是到了2016年1月1日，各家銀行才按最新的貸款基準利率調整了房貸利率。此後，房貸才隨之減少。

如今，新發放的個人房貸利率改成掛鉤貸款市場報價利率（LPR）了，LPR下降，房貸利率也不會立即調整。按規定，房貸利率掛鉤LPR後，重定價週期最短為1年。

通過以上3點，大家對銀行貸款利率下降與利息減少之間的關係應該比較清楚了。首先，我們要搞清楚自己的房貸，掛鉤的是貸款基準利率還是貸款市場報價利率LPR；其次，我們要看房貸掛鉤的利率有沒有下降，只有房貸掛鉤的利率下降，房貸利息才會減少；第三，房貸掛鉤的利率下降，到房貸減少，並不是立即發生，而是存在一定的滯後性。

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小錢說金融

住房貸款利率貸下來後，除非央行下調基準利率，否則房貸利率就不會改變。銀行修改貸款利率不會影響之前已經貸下來的貸款，因此銀行下調貸款利率的話，房貸也不會隨之減少。

基準利率調整對房貸的影響

我們在辦理住房貸款的時候，貸款合同中一般都會有明確的一條條款：在本合同有效期內，如遇國家調整利率，從調整之日起，乙方即按調整後的貸款利率計算利息，這裡所說的“國家調整利率”指的是中央人民銀行調整基準利率。

比如，你之前按照基準利率4.9%貸款買了房，已經在正常還款了，此時，央行政策調整，將商業貸款基準利率由4.9%上調至5.9%，那麼你的住房貸款利率也要相應地調整為5.9%。也就是說，基準利率變化，你的房貸利率就一定會跟著變化，因此會對你的月供額和支付的利息產生影響。

銀行跟客戶簽訂貸款合同時，一般會約定一個上浮或者下調幅度，比如上浮15%，這個調整幅度是在基準利率的基礎上調整的，而且每家銀行上浮和下調的幅度都不是完全一樣的。

而如果你原本的貸款利率如果是有上浮或者下調的話，在遇到基準利率調整時，也會在新的基準利率的基礎上按照你之前與銀行約定的調整幅度進行調整。

比如，你之前的房貸是基準利率4.9%下調10%到4.41%，而基準利率提升為5.9%之後你的房貸利率也會在新的基準利率5.9%的基礎上下調10%到5.31%，簡而言之就是：基準利率是可以調整的，銀行給你的上浮和下調幅度是不可以調整的。

銀行調整利率幅度對房貸的影響。

銀行跟客戶簽訂貸款合同時約定的上浮或者下調幅度一經確認不會改變，無論後續銀行怎麼調整上浮和下調幅度，都不會影響已簽訂的貸款合同利率。

比如，你之前簽訂貸款合同時是執行基準利率4.9%，無上浮和下調，而現在銀行執行優惠政策，下調貸款利率10%到4.41%，那麼此時你依舊按照4.9%的利率進行還款，並不會因為銀行下調利率而減少房貸，因為基準利率沒有變化，而你之前跟銀行簽訂的合同是無下調的。

簡單來說就是，影響房貸的是基準利率而不是銀行的調整幅度，你已經簽訂的房貸只會受基準利率的變化而變化，不會因銀行對基準利率進行的上浮或下調幅度調整而產生影響。

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低風險贏天下

房貸本金，不受利率變動影響，但你每年還的房貸利息，是會跟著利率變的。

房貸利率是怎麼來的呢？先是央行規定了基準利率，各商業銀行批給你房貸的時候，在這個基準利率的基礎上，決定要不要給你浮動，浮動多少幅度。

每個人的貸款額、職業、徵信情況等情況不一樣，每個銀行的資金成本不一樣，決定了不同的人，在不同的銀行，拿到的房貸利率就會不一樣。

比如你的朋友，在那家銀行拿到的房貸利率，是基準利率上浮10%，按照今年的基準利率4.9%，就是5.39%。

你在這家銀行拿到的房貸利率，是基準利率上浮20%，今年你的房貸利率就是5.88%。

能變的只有基準利率。

但基準利率只有

有房貸合同的，可以找出來看一下。

房貸合同裡都會寫明，當年的利率通常在是年初調整，元旦之後的那個工作日，浮動比例變化。

如果上一年，央行沒有調整基準利率，那麼這一年，你的房貸利率就不會變，利息金額自然也不會變；

如果央行上一年調整了貸款基準利率，你房貸利率也會跟著變，利息金額自然也是要變的。

萬能的老左

住房貸款合同簽訂的時候，大家要仔細閱讀，如果發現不合適的內容，就要及時指出。最簡單的，就像國家銀行貸款利率調整該怎麼辦？

目前，國家的五年期以上基準貸款利率是4.9%，銀行根據資金成本情況確定貸款的利息。

有的時候是優惠利率，比如六折、七折，有的時候是提升利率，比如1.1倍，1.2倍。

六折就是指在基準利率上打六折，相當於貸款利率是2.94%，像這樣的優惠利率，已經接近住房公積金貸款利率了，只聽說過，沒有見過。

現在很多銀行能夠貸出的貸款利率都是1.15倍以上，不管是首套房還是二套房，二套房甚至會更高，相當於5.63%的利率。

如果我們基準利率下降，是不是應當調整還款的金額呢？

一般來講，我們要看貸款合同中有沒有這樣一條：在本合同有效期內,如國家調整利率,從調整之日起,乙方即按調整後的貸款利率計算利息,同時書面通知甲方和擔保單位。

如果有這樣一條，就說明我們要按照調整後的貸款利率計算利息就可以了。

不過如果我們貸款是1.15倍的話，相關協議一般是乙方即按照調整後的1.15倍貸款利率計算利息。

其實，如果想減輕負擔，比如我們一開始就是為了買房，承擔的是1.3倍的貸款利率。

等待市場資金寬裕的時候，出現七折八折的利率優惠時，可以選擇轉換貸款合同。不過一般需要付出相應的手續費。

為什麼可以呢？因為我們按揭貸款都有提前還款協議。如果我們提前還款的話，銀行就失去了這麼一筆優質的貸款。房貸都是優質貸款，大家都該知道。

當市場出現七、八折貸款優惠的時候，很明顯，還款人不會繼續承擔高額的負擔。

比如貸款100萬，30年等額本息按揭貸款，如果是八折基準利率，每月還款4728元。而1.15倍基準利率，每月還款是5762元，相差1034元。不提前還款的，真是傻瓜。

而且，本身銀行為什麼會提供七折八折貸款優惠？還不是因為放款難嗎？好幾個銀行的業務員都表示過，一旦貸款政策鬆下來，可以調整按揭貸款合同。

所以，我們國家的貨幣金融政策，直接決定了我們供養房子的負擔，這就是大家買房的指揮棒。在國家出臺促進住房按揭貸款的優惠利率政策時候，買房是最合算的。不過未來幾年，真的很難會鬆下來。

暖心人社

這個問題其實很簡單。主要就是看你的房貸合同是怎麼約定的！

目前對於房貸利率的調整當時主要有兩種:

一種是如果遇到央行利率變化，從第二年1月1日起調整利率。

另一種是如果遇到央行利率變化，從下個月開始調整利率！

據我所知，目前銀行大多采取第一種，也就是一年更新一次。因為對銀行來說這樣更方便，遇到短期內多次利率調整的話，不用頻繁更新系統，給你重新算月供。

不過，如果你確實要選擇第二種方式，那也是可以和銀行協商的，銀行會不會同意就難說了！

至於說哪一種方式好？那得看什麼時期。

如果利率在加息通道中，並且預計未來還要加息，那顯然第一種利率調整方式好，因為今年內你無論加多少次息，我的房貸利息都暫時不會增加，至少等到明年才會變化。

而如果是降息通道的話，那就要第二種方式划算了。因為這樣可以使得你能在最快時間裡享受到利息的減少！

目前，其實從2015年10月份開始，央行的利率就一直沒變化過了。不過，隨著美聯儲的降息，央行很可能會跟進，國內利率也進入降息通道，所以目前來說，可能第二種“下月調整”的方式更划算！

至於很多人說的利率上浮或者打折問題，這個是銀行的優惠政策，一般在申請房貸時享受什麼優惠，就一直是什麼優惠，並不會改變！

還是本月起銀行貸款利率實施了新的機制，簡單說就是貸款利率不再簡單參照央行基準利率，而是要真實反應市場資金的供求關係，要參考圈定的18家銀行在銀行間拆借業務的利率。但是根本日前央行副行長接受採訪時的說法，考慮到房地產調控的需要，房貸業務的利率，並不會按著這個利率調整，所以這塊也沒有影響。

關鍵字: 房貸 財經 基準利率