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如果没有重大开支，靠利息不行，靠本金可以养老！全国各地消费水平不一样，我们比较全国平均水平和全国最高水平（港澳台除外），和平均水平差不多可以认为在大多数城市可以活下去，比全国最高水平高，可以认为是活得很好。

200万元是一笔大钱，未来30年养老，按照最保险的方式，存宇宙一大行工商银行的大额存单，工商银行大额存3年期利率在4.125%左右，2500万元存工商银行大额存单，一年税后收益8.25万元，存款的利息是不用交税的。

一年收益8.25万是什么水平？

2018年全国居民人均可支配收入28228元，一年8.25万元收益是居民人均可支配收入的3倍，这个收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23万收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。

2018年居民人均消费支出19853.14元，一年8.25万元收益是居民人均消费支出的4.1倍。

所以在不考虑货币贬值的前提下，现在200万存款靠利息可以轻松养老。

考虑货币贬值

从国家统计局公布的历年人均消费支出数据看，2018年人均消费支出为19853.14元，2017年人均消费支出18322.15元，同比增长8.35%，按照人均消费支出8.35%的增长计算，20年后人均消费支出为20.31万元，46年后一年8.25万元收益是人均消费支出20.31万元的0.4，比平均消费支出高低，按照现在的说法，属于低保，生活的很凄惨，但是有200万的本金可以使用，使用本金，还是可以养老。

综上所述：有了200万存款，短期内靠银行理财利息可以生活得下去，长期看，随着经济的发展，货币的贬值，每年的消费支出会上涨，每年的收益已经无法覆盖消费支出，但是还有200万本金可以使用，钱是生不带来死不带去的，当花则花，未来如果使用本金，还是可以养老。所以200万，在没有重大开支的前提下，可以养老。

互金圈

题主提到了未来30年，我推测题主现在的年龄应该在四五十岁附近。在这个年龄段，似乎最重要的不是养老问题。应该是上有经常与医生打交道的高龄老人，下有即将成家的适婚子女。

回想我前几年结婚的时候，我的父母就是四五十岁，我的爷爷快七十岁。那时候他们手里有点小钱，可能没有200万那么多，但配上平时的工资收入，吃喝不愁还是可以的。

后来发生了两件事儿，让我的父母一夜回到解放前。一个是爷爷住院，一个是我结婚。

爷爷住院花了快20万，最后保险报销下来花了大概10万左右。实际上老年人住个院，做个手术，花这些钱是非常正常的。

我结婚，彩礼大概十五万，当然后续我的岳父母又通过买车的方式给我们返回来了。买房又花了50万的首付。刚毕业没几年，我自然是没有钱付这些的。这彩礼和首付都是我的父母帮我出的。

我的父母出的这点钱，对于很多的家庭来说不算多，但对于我的父母来说，几乎已经快掏干他们的积蓄了。计划用于养老的钱，几乎被我们榨干了。

再回来看看题主的情况。

200万银行理财，年利率5%，每年利息大约10万元。这10万元抵得上一个人一年的收入，相当于银行为题主发着养老金。从这个角度来说当然够养老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能达到10万元。

可是你要知道，岁月静好的日子，一年5万的收入也是够养的。如果题主的孩子要结婚，父母抱恙在身，那200万很快就会没了的。到时候一年的利息收入能有多少呢？

养老金为什么都是按月发放，而不是按年或是一次性发放呢？其中有个非常重要的原因就是，养老金只是作为养老金使用，如果用于子女婚嫁，那就失去了它的作用。题主能保证自己的200万只用于养老吗？

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

银行研究僧

我的答案是够了，应该绰绰有余，但这并不是很好的养老规划方案，既然有这么多钱，为什么不购买社保呢？

200万如果能做到年利率5%，一年收益是10万元，超过了现在的社会平均工资水平，也就是光利息就比上班赚钱多，只要你合理打点，完全可以生活的非常好，养老更是没有问题。

如下图是200万按5%复利计算的收益表格，10年后可以达到325.78万元，20年后可以达到530.66万元，30年后可以达到864.39万元，如果这样都不足以实现养老，那就没法养老了。

但是这样规划养老也有一定的风险，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因为利率是随着时间变化的，现在欧洲一些国家已经出现负利率，因此，30年期间的利率很难说；第二，货币贬值，如果能够保持5%的利率，30年跑赢货币贬值应该没有问题，但是增值空间有限，30年后的860万元如果按不变价计算，可能只相当于现在的260万元左右，养老来说也够了，但是资金明显少了。

我认为既然资金闲置理财，不如每年拿出部分利息购买社保，现在社保缴纳对所有居民开放，如果没有工作单位可以自己交，缴费基数可在社会平均工资的60%到300%之间选择，每月缴费额800-3000元左右，达到退休年龄可以按月领取养老金，这样能够享受全民社保福利，比自己理财养老更划算。

互金直通车

200万存银行理财，按照年利率5%计算，如果你产生的利息不拿出来生活用，未来30年还是够养老的；但是如果你每年把利息又拿出来生活的话，显然是不够养老的，下面进行分析。

首先来计算一下，200万存银行理财，年利率5%，根据存款利息公式：本金*利率*时间=利息，所以可以计算利息为：200万*5%*1年=10万，每年可以产生利息是10万元，10年时间就是100万元利息，30年时间就是300万元的利息。

假如你把这些银行理财利息全部取现出来，按照当前的消费水平的话，10万元一年，平均每个月8000多点的开销，现在还能生活的挺好的。但是假如随着货币贬值3%计算，10年之后的8000元就是相当于5000多元的购买力，还是能生存，但是日子过的比较紧张；20年后也许你8000元的资金购买力相当于现在3000多元，那个时候你日子过的非常紧张，已经变成疲困生活了。30年后的8000元估计只有1000多元的购买力，试想现在假如每个月只有1000多元的开销，不要谈论生活，只能谈论生存，饿不死就行了。

假如你把这些利息都是利滚利的话，不去出来的话，每年这10万元又变成本金，继续利生利，在这种情况之下，30年之后你已经到了退休养老年龄了。30年后你如果按照年利率5%计算，最起码已经达到700万了，700万元用来养老已经是足够了。

即使30年后的700万的购买力肯定是没有现在的购买力这么好，即使考虑到这30年时间的货币贬值情况，700万元30年后相当于300万的购买力。300万如果按照年利率依旧在5%计算，每年有15万元的利息，每个月有1万多的开销，对于一个养老的人老讲，有1万多一个月的开销是足够养老了。

总之未来30年的事消费能力谁都无法预测的，而且你的养老水平也是无法预估的；所以

200万存银行理财，年利率5%，未来30年够不够养老还真是一个未知数！但我觉得如果利息是利滚利30年后都是够养老了，如果你利息取现出来的话肯定是不够养老的，这是我个人观点，仅供你参考。

老金财经

拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5%，未来30年够不够养老呢？

答案是：难，难，难，非常难！

第一难，挣钱难。

挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。

每年攒10万元，按照年利率是5%的情况下，至少需要15年。

2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。

要想每年攒下10万元，最起码是前10%的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。

第二难，生活难。

利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到70~80%时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。

按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30%。

如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33.3万元。

我们按照200万元每年5%的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30%，将会大幅降低生活水平。

由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。

第三难，保值难。

如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。

200万元每年5%的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1.07万。

30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。

我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2.1%，但是过去有些年能高达5%以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。

30年，日常消费品价格增长2~3倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在3000~5000元的养老金，够养老吗？

第四难，安全难。

意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。

另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。

年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。

综上所述

最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。

另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。

剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。

所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。

暖心人社

在回答这个问题之前，我先和大家说下2019年的重要三个经济数据，CPI是1.9%，GDP增速是6%，M2的增速是8%。我们假定，未来30年也以这样的增速进行。下面我们进行一番解说。

1、CPI是1.9%：这意味着2019年的通货膨胀率是1.9%，当然，你的年利率是5%，完美的覆盖了通货膨胀率，你也因此获得了剔除通货膨胀以外的收益率。

2、GDP增速是6%：国民产值的增速以6%每年递增，而此时，你的200万，最多以5%的收益率增加，很明显，你在未来几年，你的200万，会跟不上GDP的增长速度，换句话说，你今年投入这200万和明年投入这200万，产生的实际GDP会缩水，这个速度是每年1%，我们不计算复利的影响（实际情况是复利影响非常大，但GDP增速也无法在未来30年都保持6%的复利增长），30年意味着被动缩减了30%，也就是说，在不算复利的情况下，未来30年，你的钱换到现在能产生的GDP仅仅只有140万元。

3、M2增速8%：广义货币不断增加，因为你的收益率只有5%，你的收益率无法跟上广义货币的增加，换而言之，你的资产增长速度没有更好的享受到央妈的照顾，没有享受到货币政策的红利，此时你又将被动缩水3%，30年后，即使保持5%的收益率，和现在的100万实际上是没区别的。

反向思考，假如，30年前，给你200万，你每年保持5%的收益率，直到现在，你是否感觉足够养老？

我们先不讨论在30年前拥有200万是多么富有，我们假设你在30年前提出这样的问题，那么到30年后的今天，我们算下你拥有多少钱？公式如下：
200*（1+5%）*（1+5%）......的30次方。答案就是864万元（考虑复利且已四舍五入），那么放在如今社会，你是否觉得足够养老？相信你在30年前能赚到200万的人，肯定是在一线城市的概率大，那么在如今的一线城市，864万，你是否觉得足够养老？

我认为是不够的，因为在30年前能赚200万的人，年轻时的交际圈子是何等的阶层？换而言之，你现在拥有200万，在未来社会的30年，只要社会正常发展，随着祖国继续繁荣富强，各种服务种类、物质水平提高，加上在之前我们讲的3个经济指标的作用下，你的200万，又怎么会让你继续保持现有的阶段？所以，我认为不能足够养老，除非你不断降低生活标准，且能保证自己不生病。

凡小春

如果你能确保未来30年不发生重大疾病，那200万放在银行理财肯定是够30年养老的。

我们先来看一下200万放在银行未来30年的收益情况。

200万放在银行，年利率5%，相当于一年的利息是10万块钱，平均到每个月是8333元，这个钱按照目前的消费水平来看，养老生活会过得相对比较滋润，不管你是在一二线城市还是三四线城市，一个月8333元的支出还是非常可观的。

如果你自己有房子，不用付房租，我觉得每个月不用开支8333元，你可以把一半的钱拿出来继续放在银行继续投资获得收益，如果按照年收益2.5%复利计算，那目前的200万30年之后会变成400万左右。

相当于如果未来每年的收益当中，你只拿一半的钱出来消费，另外一半的收益继续投资，那你除了每个月有几千块钱的正常消费资金之外，30年之后还有400万的资金。

我们再结合通货膨胀来推算一下未来30年你每年的支出情况

说到养老，大家不得不提一个通货膨胀的问题，比如30年前我国的物价就很低，1990年，猪肉的价格只有2.5元左右每斤，现在猪肉价格平均有13块钱左右，相当于30年时间价格涨了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛钱，而现在普通的一斤大米已经涨到6块钱左右，相当于30年大米价格涨了6倍；综合各种物价之后过去30年，物价的上涨速度年复合增长率大概是6%左右。

如果按照6%的物价涨幅，意味着你每年的养老金至少得涨幅6%以上才能保证生活质量不下降。如果按照2019年，一年养老金5万块钱就算，未来30年每年以6%的速度增长在涨，那未来30年，你总共需要花费的养老金大概是396万元。

按照200万年利率5%理财计算，每年一半的收益用于消费，另外一半投入理财，那所有的收益加起来基本上是可以保证你养老没问题的。

如果未来30年里，发生一些重大疾病，那200万的理财资金根本就对养老没有保障。

其实养老最大的问题，不是吃喝玩乐的基本问题，而是疾病问题。人老了难免会发生一些疾病，特别是突发一些重大疾病的时候，会花掉很多钱。

比如目前有一些癌症手术，一做就是几十万甚至上百万费用，如果未来物价上涨之后，这种手术有可能会上升到两三百万甚至更高，如果不幸发生了这样的重大疾病，那你所有的积蓄一下子就会花光。

所以200万的理财资金只能保证你过一个相对舒适的生活，但不能保证你未来不生病，更不能保证你在生病后有足够的钱治疗。因此即便目前有200万在手，也并不能保证养老可以100%有保障。

如果想要保证未来30年养老有100%的保障，我认为至少需要有500万以上理财资金，而且保证年化收益一直保持在5%以上才可以。

贷款教授

很多人都在说200万元30年后一文不值，所以根本无法养老，到时候要喝西北风，我感觉吹牛的成分更多，可以肯定的说，目前我国能有20万养老本金的都不多，更何况是200万元，要知道在2015年国家推出《存款保险条例》时的调研数据显示，我国存款超过50万元的仅仅占比0.37%，如果说两百万都没法养老，那么全国有多少人要活活饿死了。

年收益

本金200万元，年利率5%，那么每年的利息为：200*5%=10万元，每年十万元的利息，这个金额是什么概念呢？2018年我国城镇私营单位的年平均收入仅为49575元，尚不到200万元一年利息的一半。

根据国家统计局发布的数据显示2018年全国居民人均消费支出仅仅约为2万元而已，只有你十万收入的五分之一，不想过得太一般，你在多花个2万元，那么一年还能省下6万元的利息下来，填充在本金里。

很多人一直说通胀会让200万元变得一文不值，先说一点，一是通胀并没有想象中的夸张，改革开放前二十年通胀大增主要系我国当时的生产力低下，物资生产不足所致，随着社会生产力的提高，物资丰富通胀会趋稳（这点大家对比最近十年的情况，物价虽然有所上涨，但上涨幅度并不夸张）。另外对于养老，主要就是衣食住行，按照消费者物价指数来看，年均数值也就2%左右，所以通胀没有想象中的那么夸张。而且更为关键的一点就是你目前每年10万的利息根本用不完，剩余的利息在添加到本金中不断累积，越来越多，累积的本金早已足够抵抗通胀带来的影响了。

总结

目前持有200万元，只要你不是遇到大灾大难，基本上而言，养老已经是凑凑有余了，说200万元不足养老，我真不知道他的消费水平是多高。

鲤行者

200万存银行，年化利率5%，每年可以获利为10万，如果每年的消费在10万以下，则被动收入高于消费，已经属于不用出卖自己的时间了，但想要靠这个钱养老还是不够的。

一、年利率5%的银行理财产品有吗？

目前银行的理财产品，定期5年最高也就3.5%左右，想要找到年化利率5%的定期产品，基本上没有，有的话也是一些比较小的银行，200万的数额较大，放在比较小的银行存款，还是有些风险的。

银行其它的理财产品收益可能高些，但高收益必有高风险，因此想要年化收益率达到5%，则必有本金损失的风险。高于5%的理财产品，多半是债券基金类的产品，这类产品已不属于银行经营，只是银行代卖而已，基金在短期内，波动比较大，如果没有较大的心理承受能力，很可能在本金损失后就会收回，无法继续获得收益。

因此想要获得高收益，就必须培养良好的理财心态，测试自己的风险类别，寻找合适的平台购买适合自己的产品。

二、养老需要花多少钱？采用4%的法则

即使我们找到了年化利率为5%的理财产品，每年被动收入为10万元，即使10万元可以弥补自己现在的消费，但随着年龄增长，我们的消费呈现上升的趋势，被动收入依然覆盖不了自己的支出。

养老需要多少钱，我们可以参考4%的法则。

如果一年需要10万元的开销，按照4%法则，那就需要本金最少为10万元/4%=250万元。而题主只有200万，所以还是不够的，另外现状每年的支出费用都在增加，如果消费稍微高一些，一年支出高于10万了，就会花掉本金，因此单纯的靠这200万养老，风险还是很大的。

三、 建议购置适当的保险

当我们年纪大的时候，身体出状况的风险就会增加，一旦家里有一个人有一场大病，这些钱就如流水一样花出去了，所以建议购买合适的保险，如意外险，重疾险，医疗险和寿险，这些保险费加在一起一个人大概是一万元左右，花一万元买到一个非常合适的保障，还是很划算的。

通过上面分析，想要以后30年养老无忧的话，先配置合适的保险，还需要继续积累本金。

白掌心

客观的说，200万理财，年化5%的收益，是足够养老了；主观的说，不一定够，因为这三十年里，你会遇到非常多的不可控因素……

首先，200万理财，年化5%的收益，如果按照30年的时间进行复利计算，200*（1+5%）^30=864.38万，也就是可以赚到664.38万，那么平均到每年就是22.146万，但这是复利计算的，也就是说时间越长，赚的钱越多，然而在前期肯定是没有这么多的，比方说第一年的利息实际上只有10万，那么时间越长，你得到的利息也就越多，30年赚664万，这完全够养老了，但这是客观的数据显示。

其次，30年时间有太多不可控因素，咱们说点现实的。

中国人的平均寿命在77岁左右，那么假设现在50岁，未来还有30年的时间，50岁的人，往往是上有老下有小，根据现实情况来看，这个年龄的上一代往往是没有足够养老的积蓄的，这意味着200万的资金，要支撑3带人的消费。

上一代的老年人如果生一场病，可能就是一二十万没了，再看下一代，50岁的人，下一代不一定结婚了，如果已经结婚了，还有200万的存款，那当然是好事，但如果下一代尚未结婚，你只有200万的存款，抱歉，结个婚可能就得用掉你超过50万，一般来说，儿子结婚得买房，女儿结婚得配车吧，这都是最实际的问题。

也就是说你很可能在几年的时间里，花费掉100万左右的资金，那么还剩下100万能够养老吗？这就看你的生活消费能力了，并且还要看你在未来30年中的身体状况，我们都希望有一个好的身体。

不过话又说回来了，现目前有超过90%的人月收入不到7300元，年收入不到10万，作为老年生活，只要身体没问题，通常每年的花费不可能超过10万，还有一个客观因素是生活所在的城市，一线城市的生活跟五线城市的生活消费能一样吗？

比方说我的老家就是一个五线城市，我的父母已经超过了50岁，即将进入退休年龄，但是他们两人每个月生活花费不到2000元，一年也才2.4万，如果在一线城市2.4万生活一年可能吗？显然不行，所以，主管来说，200万理财，年利率5%是不够未来30年养老的。

客观的讲，如果上述问题都已经不是问题了，那么200万用于老两口未来的退休生活，倒是足够了……

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