货币收益越来越低，虽然有时候会反弹下，但未来的大趋势依然是向下，这一点毋庸置疑。
本来就没什么钱的上班族，可能更窘迫了，如果找不到保值增值的理财产品，最终可能连通胀都跑不赢。
如果货币基金的收益继续走低，还有什么产品可以替代它呢？
我这里列出4种比较适合普通上班族的理财产品，收益和风险适中，基本上可以满足初级的理财需求。
选择的一些产品并不是说没有门槛，毕竟如货币基金一般，很多都可以，但收益很差。
第一种：国债逆回购
国债逆回购的门槛很低，有股票账户+1000元资金门槛就行。
但国债逆回购的收益率并非持续高的，一般到月末或年末钱紧张的时候，利率比较高。
随着利率下行，市场上的资金比较宽裕，现在国债逆回购的利率与货币基金相差不大。
但它可以作为一个备用的低风险理财产品，可以说国债逆回购的违约风险非常低，比较适合普通的上班族。
第二种：结构化银行存款
这类产品大多集中在一些中小银行中，这里的产品很多都是标准化存款，在法律层面，只要标准化存款在50万以内，都是100%保本的。
这一点还是不用担心，这些理财产品的收益基本上能达到4%，对于低风险的投资人来说，还是可以的。
第三种：大额存单
大额存单是银行面向高净值客户推出的理财产品，门槛比较高，20万起步。
但相对的，因为有资金门槛限制，所以它的收益率挺高的，基本上能达到年化4%~5%。
从长期来看，货币基金的收益率呈现下降趋势。
而大额存单，比如选择三年期的，可以更长期地锁定一个收益。
第四种：理财型基金
它的安全性和货币基金差不多，收益稍高一些，但是有一定的投资期限（比如7天、1个月）。
理财型基金也没有太高资金门槛，一般1000元起购。
以上就是四类低门槛理财产品，希望对大家有所帮助。上述列出的四类理财，不仅投资门槛低，风险性也是比较低的，适合保守型用户。
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