近期，一場雖然常規，但又意義不同的產品發佈，引起了消金界的注意。
這場發佈會是“招商銀行App7.0”、“掌上生活App7.0”的迭代更新。
說到底，只是App更新，招商銀行 (600036.SH)竟然不嫌麻煩地在線下舉辦大型發佈會，而且還在其服務號上舉行了“留言抽獎”活動，獎品還是iPhone X一部。
顯然，招行非常看重這場發佈會。在消金界看來，招行這次變革，是鐵定了由卡片經營向App經營的決心，力圖打造“金融科技”形象。
確實，App家家有，但能做到招行這樣的卻並不多。
根據招商銀行2018年半年度報告，截止2018年上半年，招商銀行App累計用戶6,528 萬，月活躍用戶3,292.27 萬；掌上生活App 累計用戶5,676.45 萬，月活躍用戶3,046.17 萬。去除重複用戶以後，招商銀行App 和掌上生活App 月活躍用戶達5,381.99 萬。
在招商銀行App上，借記卡線上獲客佔比達14.07%，理財投資的銷售筆數和金額分別佔全行的75.48%和55.29%。
在掌上生活App上，線上獲客佔比達到59.69%，成功辦理的消費金融交易佔招行總消費金融交易的比例為48.81%。
加強強項是一方面，但在消金界看來，招行這次如此興師動眾，還在於感受到了前所未有的壓力。
最大的威脅，或許來自平安銀行(000001.SZ)，該行的金融科技，目前風頭正盛。
金融科技與零售銀行業務關係比較緊密，這是要搶了招行零售銀行冠軍的寶座？
當然更為重要的是，App一直是銀行數字化服務的重心，也是銀行移動端最重要的載體，最能體現一個銀行金融科技實力。
比較招商銀行和平安銀行的APP，無論是用戶規模與活躍度，還是對業務的帶動作用上，招行都處在絕對領先的地位，單就這一點看，招行的在金融科技的水平和實力上，似乎全面領先於平安銀行。
但平安銀行的包抄是靜悄悄的。
平安銀行之前有口袋銀行、信用卡和直銷銀行三個APP，後來將這三個APP整合為一個“口袋銀行APP”。
根據平安銀行2018年半年度報告，截至2018上半年，口袋銀行APP客戶數達5,145萬，較上年末增長23.3%；月度活躍客戶數2,035萬，較上年末增長37.3%；平安銀行一線作業員工，100%使用口袋銀行家APP，辦理超過90%的非現金業務。
從App研究入手，消金界仔細分析了招行銀行和平安銀行科技金融發展現狀，發現平安銀行在金融科技的滲透力方面，並不落戶於招行，甚至在有些方面已經超過招行。
戰略
對於“金融科技”，招商銀行與平安銀行，都上升到了“戰略”的高度。
“輕型銀行”“一體兩翼”是目前招商銀行的轉型戰略。
招商銀行表示，要以金融科技思維為核心，以金融科技為手段，對業務、流程、管理進行再造，用金融科技為轉型提供“核動力”。
對於平安銀行來說，早在2016年10月，平安銀行就提出了——“中國最卓越，全球領先的智能化零售銀行”的發展目標，首要的核心策略就是“科技引領”。
而且平安銀行背後的平安集團，目標就是要成為 “科技型個人金融生活服務集團”，平安銀行的零售業務，能夠在各個方面與平安集團旗下的其他機構形成協同。
可以說，在對金融科技的重視程度上，兩者不相上下。
管理
在以金融科技為驅動的零售業轉型中，銀行的管理思維是一個容易被忽視的問題。
在討論大型銀行“大零售轉型”戰略的時候，工商銀行的某中層對消金界（微信ID:cfwnews）表示，對於想發展零售業務的大銀行來說，缺乏互聯網企業以“用戶為中心”的思維是一個難點。國有大行在骨子裡就沒有以用戶體驗為中心的產品思維，在管理上也不是以此為導向，所以，轉型起來面臨困難。
對於這一點，平安銀行已經有了明晰統一的認識。
在2018年半年報中，平安銀行表示，其已經在用互聯網公司的方式推動創新，打造敏捷型的組織，在內部鼓勵創新、試錯，設立創新車庫、成立創新委員會，推行專業技術序列，全方位推動前沿科技在銀行經營管理中的應用。
而招商銀行則用“建立了科學高效的管理體系和組織體制”，一句話帶過。
看來，在管理如何跟上金融科技發展的問題上，平安銀行的認識似乎比招商銀行更加深刻。
投入
光有戰略和目標是不夠，但真正轉型成功，都要靠錢砸出來。
平安集團每年都將收入的1%投入到科技領域。2017年，平安銀行實現營業收入1058億元，按1%計算，平安有將近11億元的投入。另據2018平安銀行半年報透露，2018年上半年，平安銀行IT資本性支出同比增幅達165%。
而在投入方面，招商銀行也毫不吝嗇——將金融科技創新項目基金額度提升到上一年經審計營業收入的1%。2017年，招商銀行營業收入為 2210.24 億元，按1%計算，招行在金融科技上的投入將有22億元的投入。
可以看到，在金融科技的投入上，招商銀行佔據絕對的上風，是平安銀行的兩倍。
人才
科技驅動的戰略轉型，使銀行需要更多的技術人員，一隻既懂技術又懂金融的人才隊伍，才是挖掘“金融科技”這條護城河的主力軍。
平安銀行盯上了領先的互聯網企業，從硅谷以及國內先進的互聯網企業挖來大量的技術人才，尤其是人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算和生物識別等關鍵領域技術專家。
截至2018年上半年，平安銀行已經擁有了4800名複合型的金融科技人才。在這4800名技術人才中，有2500名是專屬於零售業務的IT團隊。
而招商銀行則通過金融科技精英訓練營、目標院校深度走訪等方式來引進人才，搭建金融科技轉型所需的人才梯隊。
2018年上半年，招商銀行開辦了“金融科技學院”，結合之前在深圳、杭州、成都成立的三個軟件中心，以及深圳和上海的兩個數據中心，為招行培養金融科技人才。
在人才隊伍建設上，平安銀行在速度更快，公佈規模也是一種自信的表現，這方面平安已經走在了銀行業的前列。
營銷智能化
在營銷智能化方面，招商銀行升級了“智慧營銷平臺”和“個性化推薦系統”。
據招行介紹，該系統可以生成1500 多個客戶畫像標籤，細分標籤量提升了6倍，營銷客戶觸達次數提升了2.6 倍，客戶目標名單分析效率提升5 倍，營銷成功率達到了14.38%。
招行還投產了智能保險專家系統，用戶使用率57%，長期期交保費規模同比增長107%，有效觸達客戶111.17 萬戶。
較早推出的智能投顧——“摩羯智投”，累計銷售規模3116.25 億元，客戶數16.69 萬人。
招行還上線了量化交易系統，開展境內貴金屬套利業務，直接2018年上半年，累計交易量227.23億元，執行效率較人工提升90%以上，節省人工成本80%以上。
平安銀行則更多的是將AI技術深度運用到營銷服務中，平安用多年積累的客服問答數據進行機器學習，打造了客服機器人“小安”，並推出“AI+投顧”系列——財富診斷與平安智投功能，為用戶提供個性化的產品投資方案。
可以看到，在智能化營銷方面，招行銀行比平安銀行應用更多，成績也更好。
風控
銀行試圖用金融科技對業務流程進行再造，而風控就是這個再造環節的核心。
在智能風控上，平安銀行部署了40套大數據風險模型，啟動了“AI+風控”項目，建立統一的風險信息平臺，能秒級實現信貸產品的總授信額度管控以及整體自動審核。
在反欺詐上，平安銀行將借記卡和信用卡反欺詐統一起來，構建了大零售企業級反欺詐防線，目前可以支持每日千萬級別的金融交易量，這套統一的反欺詐模型，已經可以為各種信貸類產品提供審核。
截至2018年6月，平安銀行零售貸款不良率1.05%，較上年末下降0.13個百分點。信用卡卡不良率1.19%。
招行則投產了“天秤系統”，用於欺詐風險控制，該系統擁有30 毫秒內風險決策和億級數據計算能力，達到了百萬分之一量級的資損水平。
招行還構建了信用卡智能與實時風控管理體系，將信用卡不良率控制在1.14%的水平。
在信用卡不良率上，招商銀行低於平安銀行。
綜合比較下來，在金融科技上，招商銀行和平安銀行各有千秋，招行或許還暫時領先。
在卡片經營時代，招行以創新多且執行快，而且服務好聞名銀行圈內；現在從卡片經營向App經營轉變，招行依然沒有在創新進步的路上落下。
但銀行零售轉型已經進入下半場，曾經孤單的賽道，如今擠滿了“運動員”，而且技術普及帶來的彎道，帶動銀行開挖“金融科技”這條護城河。
在這個背景下，平安與招行的較量也許才剛剛開始。
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