中國平安財產保險股份有限公司與趙**保證保險合同糾紛一審民事判決書

東營市東營區人民法院

民 事 判 決 書

（2019）魯0502民初5516號

原告：中國平安財產保險股份有限公司。住所地：廣東省深圳市福田區益田路5033號平安金融中心12、13、38、39、40層。統一社會信用代碼：914403007109307208。

法定代表人：孫建平,董事長。

委託訴訟代理人：黃素玲，山東眾成清泰（東營）律師事務所律師。

委託訴訟代理人：李華萍，山東眾成清泰（東營）律師事務所律師。

被告：趙**，女，1963年12月30日出生，漢族，無業，住東營市。

原告中國平安財產保險股份有限公司（以下簡稱平安保險公司）與被告趙**保證保險合同糾紛一案，本院於2019年10月28日受理後，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告平安保險公司的委託訴訟代理人李華萍，被告趙**均到庭參加訴訟。本案現已審理終結。

平安保險公司向本院提起訴訟請求：

1、判令趙**支付代償理賠款73222.70元、未付保險費3052元，共計76274.70元；

2、判令趙**支付違約金（以76274.70元為基數，按年利率24%支付自2018年8月27日起至給付之日止，暫主張至2019年10月7日為20695.87元）；

3、判令趙**負擔全部訴訟費用。

事實與理由：

2016年9月7日，趙**通過陸金所互聯網金融交易平臺與出借人訂立《個人借款協議》（以下簡稱《借款協議》），協議約定借款150000元，借款期限36個月，按月等額還本付息。同時，趙**就該筆借款向平安保險公司投保個人借款保證保險，平安保險公司為趙**簽發《平安個人借款保證保險保險單》，趙**每月支付保險費840元。趙**於同日收到該筆借款，但自2018年6月8日起再未履行合同約定的還款義務。按照保險單約定，投保人拖欠任何一期借款達到80天（不含）以上，保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠後，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。2018年8月27日，平安保險公司依照約定向出借人進行理賠，理賠款共計73222.70元，出借人向平安保險公司出具《理賠確認書》。同時，按照保險單約定，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按日千分之一向保險人繳納違約金。平安保險公司理賠後多次向趙**催收，趙**始終不予償還全部款項。平安保險公司為維護合法權益，訴請判若所請。

趙**辯稱，不認可平安保險公司的訴訟請求。

趙**在平安普惠公司經營的門店借款150000元，實際收到借款145000元，已經償還135000元，尚欠借款本金10500元，趙**借款時沒有投過保險，與平安保險公司沒有關係。平安普惠公司經營門店的工作人員告訴趙**只償還10500元的本金就可以，但趙**因為資金緊張沒有償還剩餘的10500元，所以拖到現在。平安普惠公司和陸金所都是平安保險公司旗下的公司，均為謀取不法利益，侵犯趙**的合法權益。

雙方當事人圍繞訴訟請求發表陳述意見並依法提供證據，本院組織雙方當事人對證據進行質證。

本院經審理，認定如下事實：

2016年9月7日，趙**作為申請人向平安普惠投資諮詢有限公司（以下簡稱平安普惠公司）申請貸款並形成書面的簽約面談表，面談表中記載了趙**申請借款的真實用途、個人月平均收入、手機號碼、微信號、QQ號、借款金額、借款期限、還款方式、每月計劃還款金額、相關關係人的姓名、聯繫電話、工作單位及地址、家庭住址等相關信息，趙**作為借款申請人在面談表上簽字。

2016年9月7日，趙**通過上海陸金所互聯網金融信息服務有限公司（以下簡稱陸金所）名下陸金所網站平臺操作申請註冊，註冊的用戶名為Z185××××9899，公民身份號碼為，趙**在《個人借款申請確認書》上簽字，確認並承諾上述用戶名項下的一切操作及行為（包括的但不限於操作該用戶名項下陸金服/陸金所賬戶、通過書面簽署或網絡在線點擊確認方式達成《借款協議》、《借款合同》等）均為本人親自所為，因此產生的一切後果均由本人承擔；個人借款申請確認書載明瞭趙**申請借款授權銀行賬戶的信息、借款流程、還款等內容，授權的銀行賬戶信息為趙**在中國銀行開立的銀行賬號為62×××87，並確認授權陸金所或陸金所委託的第三方將借款劃轉至上述授權銀行賬戶；承諾保證提供的信息資料真實準確完整，確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力並按照合同約定還款。

2016年9月7日，趙**通過上述陸金所網站平臺以網絡在線點擊確認的方式與出借人簽訂《個人借款協議》，約定向周勤儉借款10000元、向王濤借款110000元、向王曉青借款30000元，共計150000元，載明的借款用途為日常生活消費，借款年利率為8.4%，借款期限為36個月，還款方式為每月等額本息，每月還款日為7日，借款起息日為2016年9月8日，到期日為2019年9月8日，每月還款本息

2016年9月7日，根據《個人借款協議》還款保險條款約定的該借款需由保險公司提供擔保的要求，趙**作為投保人，與平安保險公司簽訂平安個人借款保證保險，同意由平安保險公司為趙**向周勤儉、王濤、王曉青的借款提供保證保險，平安保險公司簽署平安個人借款保證保險保險單，趙**每月交納的保險費率為0.56%即840元，保險費繳費日期為借款協議載明的還款日即每月7日，並同意由平安保險公司委託銀行或其他支付機構從投保人指定的賬戶中扣除每月應繳保險費，投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人還款還應按照保費、被保險人規定的相應費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠後，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等；未付保費是指投保人自借款發放之日起至理賠之日止未支付的應繳保費。保險理賠條款約定，投保人拖欠任何一期借款達到80天（不含）以上，保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠後，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當日開始超過30天，如投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人支付違約金。

2016年9月7日，趙**在《資料代傳遞服務委託書》上簽字，同意委託平安普惠公司及其各地分公司（以下簡稱受託方）向其提供資料代傳遞服務，委託事項包括為其個人借款申請提供資料代傳遞服務，將其提交的借款申請等相關資料和信息傳遞至與受託方合作的借款提供方、中介服務機構等主體，如民生銀行、金安小貸公司；趙**承諾向受託方即平安普惠公司支付服務費；借款發放成功時，應向受託方支付借款本金金額的3%作為期初服務費，趙**同意並不可撤銷地授權受託方或受託方委託的第三方將上述期初服務費從發放的借款中扣取，並且明確知曉後續還款所需支付的保費、服務費等各項費用均以借款金額（包含期初服務費）為基數進行計算；借款期限內，每月向受託方支付借款本金金額的0.79%作為月服務費，同意並不可撤銷地授權受託方或受託方委託的第三方從本人貸款發放及還款賬戶中將上述服務費全額或部分扣除並劃轉至受託方的賬戶，而無需在任何一次劃扣前另行取得本人的同意或通知本人。

2016年9月7日，趙**在《付款金額-覽表》回執上簽字，確認借款金額為150000元，扣除期初服務費4500元，趙**須每月交納保險費840元，每月服務費1185元，每月還款本息4728.18元，每月付款總額為

2017年4月11日，出借人王濤將其享有的借款債權本金90717.55元轉讓給董鳳書，平安保險公司將被保險人變更為董鳳書；2018年7月25日，出借人王曉青將其享有的借款債權本金14266.62元轉讓給魯揚，平安保險公司將被保險人變更為魯揚。

2018年8月27日，平安保險公司通過平安付科技服務有限公司代趙**償還出借人周勤儉、董鳳書、魯揚的剩餘款項，其中償還周勤儉4881.49元、償還董鳳書53696.63元、償還魯揚14644.58元。

2018年8月27日，周勤儉、董鳳書、魯揚給平安保險公司分別出具理賠確認書，確認已收到平安保險公司代償的上述款項。

平安保險公司訴訟請求的76274.70元包括逾期借款本金71332.72元、逾期利息1668.58元、逾期罰息221.40元、未支付保險費3052元。

趙**抗辯沒有見過《個人借款協議》、個人借款債權轉讓協議以及理賠確認書，也沒有在平安保險公司投保，僅是陳述其在網絡上操作時收到中獎150000元的信息，按照網絡操作要求上傳個人身份信息，導致個人信息洩露，平安保險公司等相關公司冒用趙**的信息，侵犯趙**的合法權益。趙**對其抗辯未提供證據證實。

本院認為，依法成立生效的合同具有法律約束力。趙**通過陸金所網站平臺以網絡在線點擊確認的方式與上述出借人簽訂《個人借款協議》，向上述出借人借款150000元，並在《付款金額-覽表》回執上簽字的相關證據，能夠認定趙**向上述出借人借款的行為系趙**的真實意思表示，該行為不違反法律、行政法規的強制性規定，合法有效。各方當事人應按照約定全面客觀履行各自義務。趙**應按約定的期限及金額履行還款義務，趙**未按約定還款構成違約，還應承擔相應的違約責任。

關於趙**抗辯沒有投保的問題。本院認為，趙**系通過陸金所網站平臺以網絡在線點擊確認的方式簽訂《個人借款協議》，《個人借款協議》還款保障條款約定該借款協議項下的借款由保險公司提供還款保障，趙**選擇通過網站平臺且以網絡在線點擊確認的方式借款，尤其要與款項的出借人形成權利義務關係，如趙**不輸入個人相關信息，並予以操作確認，是不可能實現網絡借款的，這是通常情況下的一般規則。本案中，趙**個人的相關信息均在其發生的借款、保證保險關係中有記載，趙**如不操作輸入，沒有人能知曉，且借款協議中亦要求此種借款方式需由保險公司提供保證擔保。綜合分析，能夠認定趙**與平安保險公司確已形成保證保險合同關係，趙**的上述抗辯理由，缺乏事實與法律依據，本院不予採納。平安保險公司請求趙**支付剩餘的保險費3052元，理由正當，證據充分，本院予以支持。

《個人借款協議》履行期間，出借人王濤、王曉青將債權轉讓給董鳳書、魯揚的行為不違反法律規定，應予准許。趙**借款後未按照約定及時還款，已構成違約，平安保險公司依約定償還借款本息發生保險理賠事項，平安保險公司向出借人支付理賠款後，趙**應依照保險合同約定向平安保險公司支付代償理賠款、違約金等款項。平安保險提供的理賠確認書能夠證實其主張，平安保險公司請求趙**支付代償理賠款73222.70元，符合合同約定且不違反法律規定，本院予以支持。

關於平安保險公司請求的違約金。本院認為，保險合同中“投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人支付違約金”的約定過高，平安保險公司自行調整為按照年利率24%計收，平安保險公司的此項訴訟請求，證據充分，理由正當，本院予以支持。

趙**的上述抗辯理由，缺乏事實與法律依據，本院不予採納。

綜上，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百零九條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險法》第二條、第六十條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條規定，判決如下：

一、被告趙**於本判決生效之日起十日內支付原告中國平安財產保險股份有限公司代償理賠款73222.70元（含逾期本金71332.72元、逾期利息1668.58元、逾期罰息221.40元）；

二、被告趙**於本判決生效之日起十日內支付原告中國平安財產保險股份有限公司保險費3052元；

三、被告趙**於本判決生效之日起十日內支付原告中國平安財產保險股份有限公司違約金（以76274.70元為基數，自2018年8月27日起至實際給付之日止，按照年利率24%計算）。

被告如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。

案件受理費2224.26元，減半收取1112.13元，由被告趙**負擔。

如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，並按對方當事人的人數提出副本，上訴于山東省東營市中級人民法院。

審判員：張德紅 書記員：張雪峰

二〇二〇年一月二日

法律法規對照：

1.《合同法》第二百條借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。

2.《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

3.《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

本案中：借款發放成功時，應向受託方支付借款本金金額的3%作為期初服務費。

4.《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

本案中：按實際貸款145500元，每月需付款6753.18元，年化利率達37.07%，已超法律紅線。

貸款計算網址：中國平安 http://chaoshi.pingan.com/tool/daikuan.shtml

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