前几天小驿才测评了一款带中症的重疾险产品：长生福重大疾病保险！ 今天，又为大家带来一款有中症的重疾险产品——华夏福（多倍保）重大疾病保险！这款产品责任和天安健康源（尊享）十分相似的产品，到底肿么样，让我们一起往下看

公司背景及介绍

明明在注册资本、规模、产品、服务、理赔......各方面都不差；结果，隔三差就被放出“黑料”，谣言四起！仅去年一年，小驿在朋友圈就看到如：甲状腺癌，华夏要五公分才赔；华夏人寿董事长被撤；华夏人寿11项重大违规遭188万重罚；华夏人寿偿付能力不足遭停业......

讲真，其中大部分消息是谣言，还有部分是老新闻抄的冷饭。当然，苍蝇不叮无缝的蛋，除了同业的恶意诋毁，也和华夏人寿的经营风格分不开。作为“不著名”的保险公司，华夏在业内的风评一直属于“激进型”。激进的经营风格，激进的产品结构。所以，从某种意义上，它比起稳健经营的保险公司来说，的确存在更高的风险。

但是，仅仅因为其激进的经营风格就判定这家公司不可靠、它的保险产品不能买，我觉得有断章取义之嫌。再说，保监会不断强调合规发展，“保险姓保”，现阶段的保险业是个强监管的行业。另外，《保险法》的相关规定，保险公司破产不影响保户手中的保单 所以，华夏的好产品还是可以买的，并且它是安全的！

但是，华夏人寿也应该检讨一下自身，加强监管，消除负面影响，让消费者买的更加放心、宽心！❤

产品简表及解析

投保规则

✅ 投保年龄：28天 — 55周岁

✅ 保险期间：终 身

✅ 缴费年期：趸交/3/5/10/15/20

✅ 缴费方式: 趸交/年交

✅ 投保职业: 1—4类

等待期

✅ 等待期：90天

等待期内罹患重疾、高残、末期疾病状态、身故，按已交保费进行赔付，合同终止！等待期内罹患中症、轻症，不影响保单状态！

身故/全残/疾病终末期责任

✅ 18周岁前：已交保费的200%

✅ 18周岁后：基本保额100%

出于对未成年人的保护，18周岁前赔付已交保费的200%，18周岁后赔付基本保额100%。全残/身故/疾病终末期责任一致，且这三种责任只能理赔一种。

对于疾病终末期责任，其实意义不大，毕竟很少有医生愿意白纸黑字的写上“此病人平均存活期在6个月以下”！

轻症责任

✅ 轻症种类：35种

✅ 分组情况：不分组

✅ 赔付次数：赔付三次

✅ 赔付金额：每次赔付基本保额30%

✅ 间隔期：无

补全了华夏福缺失的高理赔率轻症——不典型性心肌梗塞，高理赔率轻症包含较全面。并且，相比较其他的带中症的重疾险产品，华夏福（多倍保）轻症两次赔付，无间隔期要求！！！

中症责任

✅ 中症种类：20种

✅ 分组情况：不分组

✅ 赔付次数：赔付二次

✅ 赔付金额：每次赔付基本保额50%

✅ 间隔期：

无

之前测评的长生福，中症责任略显鸡肋；那么，让我们一起来看一看华夏福（多倍保）的中症都有哪些：

其中，将理赔率较高的轻症：较小面积III度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能损等由轻症转入到中症；并且，其中的中度脑中风后遗症、系统性红斑狼疮、中度脑炎或脑膜炎后遗症

等中症责任，Real实在！！！另外，和轻症一样，中症两次赔付，无间隔期要求！

重疾责任

✅ 重疾种类：100种

✅ 分组情况：分五组

✅ 赔付次数：赔付五次

✅ 赔付金额：第一次赔付保费、保额和现价三者取大，第二、三、四、五次赔付基本保额100%

✅ 间隔期：每次赔付间隔期180天

也是分五组，但是分组来讲没有健康源(尊享）优秀，A组疾病有点多！具体分组如下：

其他责任

✅ 豁 免：自带被保险人轻症、中症、重疾豁免保费

✅ 保单贷款：现价80%，最多六个月

✅ 保费自动垫交：按期垫交

可附加投保人轻症、重疾、身故、全残豁免剩余保费。但是，小驿想问一句：就不能加个投保人中症豁免吗？

费 率

说了这么多，盆友们肯定很关心的问题是：保障升级了，保费更贵了吗？让我们一起来看看，以50万保额，交费期为20年为例：

没有了华夏福主险的两全责任，升级到华夏福（多倍保）后，不仅重疾可以多次赔付，还增加了中症责任，保费反而比华夏福更便宜了！放到带中症的重疾险产品当中，优势也很明显（光大永明的童佳保是单次赔付的重疾险）

鸡蛋里面挑骨头

还是那句话，没有十全十美的产品，只有最适合自己的！如果硬要挑点骨头的话，小驿觉得华夏福（多倍保）对于初次罹患轻症、中症、重疾的定义略为严苛一些，具体见下表（上面是多倍保条款，下面的是其他公司的条款定义）：

作为非医学专业人员，有些疾病初期未出现明确症状和体征的时候，可能会被我们忽略，那如果是按出生后首次出现疾病之症状体征作为初次罹患的定义的话，稍显不够人性化！

总 结

到目前为止，小驿认为带中症的重疾险，天安的健康源（尊享）最优秀！但是，这款上市不久的产品在六月底即将停售。而和它保险责任非常相似，基本是贴着产品责任逆向开发的华夏福（多倍保）就成了它很好的接替者！

虽然，华夏福（多倍保）重疾分组上稍显略势，但是轻症、中症赔付无间隔等待期成为它很大的卖点，并且无论是产品责任、费率上，华夏福（多倍保）都没有太大的缺点，是一款不错的重疾险产品！

当然，还是那句话，没有最好的产品，只有最适合的产品，如何选择你说了算！