前幾天小驛才測評了一款帶中症的重疾險產品：長生福重大疾病保險！ 今天，又為大家帶來一款有中症的重疾險產品——華夏福（多倍保）重大疾病保險！這款產品責任和天安健康源（尊享）十分相似的產品，到底腫麼樣，讓我們一起往下看

公司背景及介紹

明明在註冊資本、規模、產品、服務、理賠......各方面都不差；結果，隔三差就被放出“黑料”，謠言四起！僅去年一年，小驛在朋友圈就看到如：甲狀腺癌，華夏要五公分才賠；華夏人壽董事長被撤；華夏人壽11項重大違規遭188萬重罰；華夏人壽償付能力不足遭停業......

講真，其中大部分消息是謠言，還有部分是老新聞抄的冷飯。當然，蒼蠅不叮無縫的蛋，除了同業的惡意詆譭，也和華夏人壽的經營風格分不開。作為“不著名”的保險公司，華夏在業內的風評一直屬於“激進型”。激進的經營風格，激進的產品結構。所以，從某種意義上，它比起穩健經營的保險公司來說，的確存在更高的風險。

但是，僅僅因為其激進的經營風格就判定這家公司不可靠、它的保險產品不能買，我覺得有斷章取義之嫌。再說，保監會不斷強調合規發展，“保險姓保”，現階段的保險業是個強監管的行業。另外，《保險法》的相關規定，保險公司破產不影響保戶手中的保單 所以，華夏的好產品還是可以買的，並且它是安全的！

但是，華夏人壽也應該檢討一下自身，加強監管，消除負面影響，讓消費者買的更加放心、寬心！❤

產品簡表及解析

投保規則

✅ 投保年齡：28天 — 55週歲

✅ 保險期間：終 身

✅ 繳費年期：躉交/3/5/10/15/20

✅ 繳費方式: 躉交/年交

✅ 投保職業: 1—4類

等待期

✅ 等待期：90天

等待期內罹患重疾、高殘、末期疾病狀態、身故，按已交保費進行賠付，合同終止！等待期內罹患中症、輕症，不影響保單狀態！

身故/全殘/疾病終末期責任

✅ 18週歲前：已交保費的200%

✅ 18週歲後：基本保額100%

出於對未成年人的保護，18週歲前賠付已交保費的200%，18週歲後賠付基本保額100%。全殘/身故/疾病終末期責任一致，且這三種責任只能理賠一種。

對於疾病終末期責任，其實意義不大，畢竟很少有醫生願意白紙黑字的寫上“此病人平均存活期在6個月以下”！

輕症責任

✅ 輕症種類：35種

✅ 分組情況：不分組

✅ 賠付次數：賠付三次

✅ 賠付金額：每次賠付基本保額30%

✅ 間隔期：無

補全了華夏福缺失的高理賠率輕症——不典型性心肌梗塞，高理賠率輕症包含較全面。並且，相比較其他的帶中症的重疾險產品，華夏福（多倍保）輕症兩次賠付，無間隔期要求！！！

中症責任

✅ 中症種類：20種

✅ 分組情況：不分組

✅ 賠付次數：賠付二次

✅ 賠付金額：每次賠付基本保額50%

✅ 間隔期：

無

之前測評的長生福，中症責任略顯雞肋；那麼，讓我們一起來看一看華夏福（多倍保）的中症都有哪些：

其中，將理賠率較高的輕症：較小面積III度燒傷、視力嚴重受損、慢性腎功能損等由輕症轉入到中症；並且，其中的中度腦中風後遺症、系統性紅斑狼瘡、中度腦炎或腦膜炎後遺症

等中症責任，Real實在！！！另外，和輕症一樣，中症兩次賠付，無間隔期要求！

重疾責任

✅ 重疾種類：100種

✅ 分組情況：分五組

✅ 賠付次數：賠付五次

✅ 賠付金額：第一次賠付保費、保額和現價三者取大，第二、三、四、五次賠付基本保額100%

✅ 間隔期：每次賠付間隔期180天

也是分五組，但是分組來講沒有健康源(尊享）優秀，A組疾病有點多！具體分組如下：

其他責任

✅ 豁 免：自帶被保險人輕症、中症、重疾豁免保費

✅ 保單貸款：現價80%，最多六個月

✅ 保費自動墊交：按期墊交

可附加投保人輕症、重疾、身故、全殘豁免剩餘保費。但是，小驛想問一句：就不能加個投保人中症豁免嗎？

費 率

說了這麼多，盆友們肯定很關心的問題是：保障升級了，保費更貴了嗎？讓我們一起來看看，以50萬保額，交費期為20年為例：

沒有了華夏福主險的兩全責任，升級到華夏福（多倍保）後，不僅重疾可以多次賠付，還增加了中症責任，保費反而比華夏福更便宜了！放到帶中症的重疾險產品當中，優勢也很明顯（光大永明的童佳保是單次賠付的重疾險）

雞蛋裡面挑骨頭

還是那句話，沒有十全十美的產品，只有最適合自己的！如果硬要挑點骨頭的話，小驛覺得華夏福（多倍保）對於初次罹患輕症、中症、重疾的定義略為嚴苛一些，具體見下表（上面是多倍保條款，下面的是其他公司的條款定義）：

作為非醫學專業人員，有些疾病初期未出現明確症狀和體徵的時候，可能會被我們忽略，那如果是按出生後首次出現疾病之症狀體徵作為初次罹患的定義的話，稍顯不夠人性化！

總 結

到目前為止，小驛認為帶中症的重疾險，天安的健康源（尊享）最優秀！但是，這款上市不久的產品在六月底即將停售。而和它保險責任非常相似，基本是貼著產品責任逆向開發的華夏福（多倍保）就成了它很好的接替者！

雖然，華夏福（多倍保）重疾分組上稍顯略勢，但是輕症、中症賠付無間隔等待期成為它很大的賣點，並且無論是產品責任、費率上，華夏福（多倍保）都沒有太大的缺點，是一款不錯的重疾險產品！

當然，還是那句話，沒有最好的產品，只有最適合的產品，如何選擇你說了算！