这几天，三家相互制保险企业陆续发布了自己的“成绩单”。从获批成立至今，已整整一年。作为保险行业的“新丁”，相互保险都带来了哪些新玩法？

1

28日，信美人寿相互保险社对外公布了其运营一周年的业绩。截至目前，其累计取得保费近6亿元，有1.8万多名会员和850万名客户。

保险大家应该都不陌生，但相互制保险是什么？大概很多人并不了解。

所谓相互保险，按照原保监会《相互保险组织监管试行办法》中官方定义：

是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

简单点说，相互保险其实就是指当个人无法对抗风险时，一群人在平等自愿的基础上，以互相帮助为目的，缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

2

与股份制保险相比，相互制保险最大的不同就在于其没有股东，而归全体会员共同所有，会员参与管理，共享盈余。

目前，国内首批相互保险社只有三家，信美相互就是其中一家，也是目前我国唯一一家寿险类相互保险组织。（另外两家相互保险保险社分别是众惠相互、汇友建工。）

其中，信美相互于2017年5月获批开业，其初始运营资金10亿元。9家发起会员中，蚂蚁金服、天弘基金出资最多，占比分别为34.5%、24%。

相互保险在国内市场，虽然算是个新生行业。但在发达国家，其实相互保险已经有100多年的历史，是当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位。

从全球市场来看，目前世界规模较大的前10家保险公司，有6家是相互保险机构。

据小粉儿搜集的公开资料显示，国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2017年年末，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。而在20世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。

由发达国家相互保险行业发展经验不难看出，相互保险的市场需求和发展潜力都是值得期待的。

不过，目前国内持有相互保险牌照的企业只有上述三家。从批准获批到现在，刚刚一年。据小粉儿观察，这三家相互保险企业从业绩报告来看，均未实现盈利。

但小粉儿认为，首年“亏损”其实并不意外，正如信美人寿相互保险社董事长杨帆所言，“开业初期投入较大”。

没有保险代理人，靠技术推动业务

与股份制保险相比，相互保险的发展战略路径有何差异？

以信美相互为例。在开业之初，信美相互就明确，要充分利用科技技术来赋能保险行业的发展。

也就是说，信美相互没有保险代理人，而是主要依靠科技的力量来推动业务发展。

据小粉儿了解，目前，信美相互的技术人员数量占据公司总人力的一半。信美相互管理层表示，最初定下的走“技术驱动”而非“营销驱动”的战略依然未变。

这一点，也充分体现出了相互制保险与股份制保险的不同之处。

如何通过技术来驱动业务呢？

背靠蚂蚁金服，信美相互打出了区块链和云计算技术的概念。

目前信美相互所采用的蚂蚁区块链技术落地的项目，包括“会员爱心救助账户”、“理赔档案室”、“赔审团”等，尝试通过其算法和分布式技术架构实现去中心化并解决信任问题。

据信美相互管理层介绍，无论是爱心救助账户的每一笔资金划转，还是每一例理赔案例，都写在区块链上，用来保证数据透明、不可更改，接受会员的监督。

除了区块链，信美相互还借助云计算技术，进行信息系统的架构调整，为与互联网场景相结合的创新业务提供技术支撑。

看一组数据，2017年信美相互云客服接待客户服务总量39756客次，客户满意度达98%，智能云客服技术的应用，也让信美相互大大减少对人工客服的依赖。

从某种层面来说，虽然相互保险在国内市场还是“新丁”，但其创新的定制化展业模式，对区块链等技术的应用，以及对场景的营造与运用，其实非常值得整个保险行业借鉴和学习。

当然，相互制保险与股份制保险，一定不是简单的替代关系，而是相互补充。