這幾天，三家相互制保險企業陸續發佈了自己的“成績單”。從獲批成立至今，已整整一年。作為保險行業的“新丁”，相互保險都帶來了哪些新玩法？

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28日，信美人壽相互保險社對外公佈了其運營一週年的業績。截至目前，其累計取得保費近6億元，有1.8萬多名會員和850萬名客戶。

保險大家應該都不陌生，但相互制保險是什麼？大概很多人並不瞭解。

所謂相互保險，按照原保監會《相互保險組織監管試行辦法》中官方定義：

是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

簡單點說，相互保險其實就是指當個人無法對抗風險時，一群人在平等自願的基礎上，以互相幫助為目的，繳納的保費匯聚成風險保障資金池，當災害損失發生時，則用這筆資金對會員進行彌補的互保行為。

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與股份制保險相比，相互制保險最大的不同就在於其沒有股東，而歸全體會員共同所有，會員參與管理，共享盈餘。

目前，國內首批相互保險社只有三家，信美相互就是其中一家，也是目前我國唯一一家壽險類相互保險組織。（另外兩家相互保險保險社分別是眾惠相互、匯友建工。）

其中，信美相互於2017年5月獲批開業，其初始運營資金10億元。9家發起會員中，螞蟻金服、天弘基金出資最多，佔比分別為34.5%、24%。

相互保險在國內市場，雖然算是個新生行業。但在發達國家，其實相互保險已經有100多年的歷史，是當前世界保險市場上的主流組織形式之一，在全球保險市場上佔有重要地位。

從全球市場來看，目前世界規模較大的前10家保險公司，有6家是相互保險機構。

據小粉兒蒐集的公開資料顯示，國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計數據，截至2017年年末，全球相互保險收入1.3萬億美元，佔全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

相互保險在法國佔比高達46%、日本佔比45%、德國佔比43%、美國佔比37%。而在20世紀60年代，相互制公司曾經在日本佔市場份額的76%，在美國佔比也超過60%。

由發達國家相互保險行業發展經驗不難看出，相互保險的市場需求和發展潛力都是值得期待的。

不過，目前國內持有相互保險牌照的企業只有上述三家。從批准獲批到現在，剛剛一年。據小粉兒觀察，這三家相互保險企業從業績報告來看，均未實現盈利。

但小粉兒認為，首年“虧損”其實並不意外，正如信美人壽相互保險社董事長楊帆所言，“開業初期投入較大”。

沒有保險代理人，靠技術推動業務

與股份制保險相比，相互保險的發展戰略路徑有何差異？

以信美相互為例。在開業之初，信美相互就明確，要充分利用科技技術來賦能保險行業的發展。

也就是說，信美相互沒有保險代理人，而是主要依靠科技的力量來推動業務發展。

據小粉兒瞭解，目前，信美相互的技術人員數量佔據公司總人力的一半。信美相互管理層表示，最初定下的走“技術驅動”而非“營銷驅動”的戰略依然未變。

這一點，也充分體現出了相互制保險與股份制保險的不同之處。

如何通過技術來驅動業務呢？

背靠螞蟻金服，信美相互打出了區塊鏈和雲計算技術的概念。

目前信美相互所採用的螞蟻區塊鏈技術落地的項目，包括“會員愛心救助賬戶”、“理賠檔案室”、“賠審團”等，嘗試通過其算法和分佈式技術架構實現去中心化並解決信任問題。

據信美相互管理層介紹，無論是愛心救助賬戶的每一筆資金劃轉，還是每一例理賠案例，都寫在區塊鏈上，用來保證數據透明、不可更改，接受會員的監督。

除了區塊鏈，信美相互還藉助雲計算技術，進行信息系統的架構調整，為與互聯網場景相結合的創新業務提供技術支撐。

看一組數據，2017年信美相互雲客服接待客戶服務總量39756客次，客戶滿意度達98%，智能雲客服技術的應用，也讓信美相互大大減少對人工客服的依賴。

從某種層面來說，雖然相互保險在國內市場還是“新丁”，但其創新的定製化展業模式，對區塊鏈等技術的應用，以及對場景的營造與運用，其實非常值得整個保險行業借鑑和學習。

當然，相互制保險與股份制保險，一定不是簡單的替代關係，而是相互補充。