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馬上消費金融是一家銀監會特批的持牌金融機構，由重慶百貨、中科金、物美集團、重慶銀行、陽光產險、中國小商品城共同出資設立，於2016、2017、2018年分別完成三次增資擴股，註冊資本金達40億元；幾次增資後，目前它是註冊資本金第一大的內資消費金融公司。
近期，母公司重慶銀行發佈的半年報顯示，截至2018年6月30日，馬上消費金融的營業收入為41.07億元，淨利潤為3.66億元，同比分別增長224.4%、173.1%。
它在持牌消費金融公司中表現突出。
馬上消費金融強調自身“科技驅動的金融機構”的定位與基因。截至目前，它已自主研發了400多套與零售信貸相關的全部系統，申請國家專利約150項，研發了人臉識別FaceX2.0、智能客服XMA、智能催收G!COLO、智能聯絡中心繫統ICC、數據決策的智能風控系統Luma等人工智能體系。
這些系統和技術在為自身業務提供服務的過程中也開始對外輸出。
在外部監管環境多變、宏觀經濟下行、市場競爭格局演變的背景中，機構自身的能力尤為重要。
在近日的一次訪談中，馬上消費金融CEO趙國慶對諸多市場變化與熱點問題進行了解讀。他認為強監管指的是金融機構的運作要合規和規範，要更好地服務實體經濟，這是核心。對於機構，在合規基礎上，自身運營能力至關重要；面對市場所謂的契機，企業展業的延展性在於風險控制能力，如果能力強，可以適當開展一些業務，如果能力弱，只能少做業務。
在近期宏觀經濟不景氣、監管嚴格的行業背景下，趙國慶表示，人們的消費需求有了一定的衰減，原因在於人們收入不及預期、償付能力下降；這種變化會影響到藉助金融進行消費的領域。就消費金融市場的發展，他稱，市場正在迴歸理性和有序，監管政策也在不斷完善，未來，他依然看好消費金融市場，因為需求巨大，而目前供給尚未充分。
將消費金融置於更長的發展週期中，關於目前所處的階段與發展趨勢，趙國慶表示，消費金融針對特定客群與產品和服務，存在結構性差異，房貸、車貸、信用卡等滲透率較高、發展成熟；而對於馬上消費金融等機構所從事的小額借貸領域，基本上從2015年開始起步，這個細分領域有兩三年的快速發展期，以後也會遇到瓶頸，進入到另外一種平緩增長的階段。
以下為訪談對話摘選，以饗讀者。
強監管下機構運作要合規，資金不能空轉、套利，需服務實體經濟
Q：金融監管趨嚴對消費金融有什麼影響？近期銀保監會下發了《關於進一步做好信貸工作，提升服務實體經濟質效的通知》，其中提到支持鼓勵發展消費金融，這對消費金融會帶來什麼契機，在這種契機下，消費金融公司又該如何防控風險，做好業務？
A：強監管指的是金融機構的運作要合規和規範，要更好地服務實體經濟，這是強監管的核心。
銀保監最新出臺的服務實體經濟的通知裡面也提到了消費金融，對業務來說，要合法合規，不能出現空轉、套利，不服務實體經濟的這些行為，剩餘的就屬於企業自身經營的情況了。如果企業風險控制能力好，可以適當開展一些業務，如果風險控制能力較弱，那就少做一些業務。我理解的合規和業務的發展是這樣一個兩面性。一方面要求合規，一方面要求強監管。另外一個是服務實體經濟的角度，在符合上面的這些條件下，機構業務能更好地服務實體經濟，讓老百姓享受更美好的生活，履行消費金融公司的責任。
Q：馬上消費金融有資產證券化方面的計劃嗎？能不能簡單談談？
A：有這個計劃。資產證券化要滿3週年，拿到3個年度的審計報告，連續盈利才可以申請資格，現在我們在積極申請，我們明年3月會拿到今年的審計報告，屆時如果滿足要求才可以正式申報。
開放性地與流量入口合作獲客
Q：馬上消費金融的股東中有三個機構是做零售業務的，這些股東在業務上具體會給予怎樣的支持，有哪些業務協同；馬上消費金融又會給予股東哪些支持？
A：支持特別多，首先股東出資很重要，我們現在有40億的股本金，最近一次是增加了20億；其次股東存款，我們可以吸收股東存款的支持，另外聲譽、聯合營銷、品牌支持；此外還有場景支持、數據支撐。
我們也為股東方提供業務支持，例如與重慶百貨的合作，體現在多個方面。包括獲客渠道，我們在流通環節和消費環節運用了金融工具，幫用戶免息免手續費，幫助重慶百貨獲客；給重慶百貨提供智能客服服務、刷臉支付服務等。
Q：最近房租上漲引起廣泛熱議，據稱此前有一些租房分期平臺的部分資金來源是持牌金融機構，馬上消費金融對租房分期業務怎麼看？
A：我們目前還沒有做租房分期，我們對此比較審慎。房租漲價我認為是一個市場行為，我們考慮到房租屬於一個非標品，我覺得只有自建場景才可以更好得把控風險，否則難度較大。
我認為金融業務主要結合自營場景開展，我並非不看好租房場景，而是認為只有在這個領域建立起強大的風控能力，才能更好得開展業務。
我覺得租房確實是一個很好的市場，因為一旦掌握了年輕人，就可以給他們提供很多交叉服務。比如車，其他消費類的，旅遊、家居家裝、電器等服務，但基於風險，我們比較謹慎。
我們認為，只有建立一個房地產評估機制，全國所有城市、所有房地產評估報告，歷史走勢等數據都可以查詢，利用這種機制，我們能夠查到區域房價情況，可以判斷是否理性，能夠很好識別和管控欺詐風險等。如果找不到這樣的評估機制，我們是不太敢碰的。
Q：目前馬上消費金融的獲客情況如何，比如線上線下獲客情況。
A：線上獲客為主，線下一單單的獲客和線上的批量獲客是完全不一樣的。線下接入了各大3C門店、美容機構、培訓教育機構等超過10萬家商戶；也接入了銀行的閃付場景，可以在銀聯渠道進行線下消費。
Q：目前對外合作獲取流量的情況如何？
A：因為馬上消費金融是一個開放性平臺，在線上我們和很多平臺都有合作，我們與螞蟻金服有合作，支付寶平臺上有我們的入口，包括京東、唯品會、攜程等等。
金融科技輸出空間巨大，銀行金融科技業務具備競爭力
Q：近期銀行系消費金融公司很猛，有沒有感覺到來自銀行系的競爭壓力？
A：倒是沒感覺到，我們主要還是服務用戶和市場，用戶能選擇我就行，我最擔心的是用戶不選擇我們，當然這個不選擇不是由競爭導致的，還是自己沒做好。
Q：除了這些原有的消費金融公司，現在銀行都在提零售轉型，對此您怎麼看？
A：我覺得銀行做零售是非常有優勢的。第一能吸收公眾存款，資金成本比較低，而且比較穩定，比較安全；第二，每個銀行在當地都有最好的聲譽和口碑，這是特別大的優勢；第三，銀行可以提供全口徑，全品類的產品服務，既有對公又有對私，既有理財又有借貸，循環的交叉能力非常強。銀行具備很多優勢，零售轉型是否成功還需要觀察。
Q：最近很多平臺都在做技術輸出，銀行也有自己的金融科技，在輸出方面，馬上消費金融是否感受到壓力？自身的輸出業務有哪些亮點？
A：我覺得只有做業務的人才更懂行。獨立型、不做業務型的科技公司生命力可能是暫時的，因為不懂業務。懂業務的公司屬於在既有業務閉環，用戶數據閉環的情況下練出來的一種能力。在業務基礎上已經較好地生存和發展，能把自身業務能力開放出來再變現。我覺得他們相對而言生存壓力會小一些。各類公司要辯證去看。我認為銀行的金融科技輸出還是很有競爭能力的。大行科技投入比較大，投入的科技所支撐的業務範圍比較廣但是我覺得他們不能說是我們的對手，因為市場足夠大。
關於我們，我們自創業開始就確定了概念，就是做一個開放平臺公司，我們從頭到尾堅持自主研發，到今年年底研發人員會突破1000人。我們的核心繫統都是自主研發的，截止今年申請了150項專利，所以在對外開放服務上比較有科技底氣，下一步會繼續加大力度。
在具體輸出的業務上，我們可以向各類機構提供點對點、單項的科技服務，也可以提供整套的解決方案。提供的服務既可以滿足業務，也可以滿足科技，也可以滿足多者疊加的需求，這是提供服務的差異。另外，因為我們自帶用戶、自主獲客、自帶場景、自主風控、自主客服、自主催收，迭代能力強，上線迭代的速度更貼近用戶，更貼近市場，所以我們希望能給用戶提供這種實時性的產品和服務。
狹義消費金融行業快速發展時間短，未來會進入平緩增長階段
Q：最近發現一些銀行開始關注此前國際上發生的信用卡危機等，在當下這個階段，對於消費金融行業來講，這樣的焦慮或者說這樣的憂慮是有必要的嗎？
A：我覺得做金融天生就要有這樣的焦慮，因為本身我們就是經營風險的。另外，我覺得他們的焦慮不光是產品帶來的，還有客群帶來的，也和各家的經營思路有關。做金融我們都要先天下之憂而憂，因為我們要面對風險。對於我們這種小額分散的消費信貸領域，主要還是關注老百姓的償債比，收入償付的能力比。
除外部環境影響外，機構自身的能力很重要，曾經美國金融危機時，有的機構活得好，有的機構活得不好；有的倒閉，有的被併購，有的成功，有的失敗，這種分化的情況並不特殊。
Q：就您接觸到的市場情況，目前用戶的消費需求有沒有發生什麼變化？
A：我覺得消費需求應該有一定的衰減。這可能和老百姓的收入預期有關，因為我們的客群是普惠金融的客群，他們的收入受宏觀經濟面非常直接的影響。比如製造業的員工，中小企業的員工，小微企業的員工，他們會受到經濟變化很直接的影響，經濟變化會影響他們當下和預期的收入。
另外在償付能力上也會間接受影響，償付能力一旦受到影響，就會影響藉助金融的消費領域。這當中不排除房地產對老百姓負債、槓桿或是財富聚集效應的影響。總體來看市場在迴歸理性和有序。未來，我們依然看好消費金融市場，我們覺得需求還是巨大的，目前供給尚未充分。
Q：如果把消費金融放在一個比較長的週期裡去看待，現在處於一個什麼樣的階段？
A：中國的信用卡有20年的歷史，房貸有30年了，房貸、車貸、信用卡加上現在關注的狹義的消費金融，其實中國的消費金融發展有30年以上的歷史了。這中間是結構化的，我覺得信用卡、車貸等都比較充分。
消費金融在適當的客群裡面和結構性的產品當中滲透率是比較高、比較成熟的。對於我們所從事的小額領域，我覺得基本上是從2015年這個時點開始起步的。
從這個細分領域來看，我覺得有兩三年的時間，以後也會進入到瓶頸期。我們這部分業務一旦客群有了很好的信貸記錄，信用卡業務可能也會及時發展。我覺得快速發展可能三年左右的時間，最後會到另外一種平緩增長的階段。
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