現在生活改善了，大家都在談消費升級，很多人都在追求綠色天然無添加的食品，保險選擇也是如此。
深藍君在後臺經常能遇到一些留言，一些朋友自己的意外險、重疾險、定期壽險、醫療險都已經買了，還有一點多餘的預算，還能買什麼保險呢？
老實說，這是一個非常好的問題，今天我們就通過一篇文章來看看，除了常規的保險，能不能有其他更好的選擇？主要內容如下：
1）真實案例，三個兒童抗癌故事；
2）消費升級，還有哪些保險值得買？
3）2018 最新海外醫療險對比分析
一、三個視網膜母細胞瘤的故事：
最近王鳳雅小朋友的去世，讓 “視網膜母細胞瘤” 這種治癒率較高的癌症再次引起大家的討論。
對於那些能吸引眼球的 “低收入家庭” 、“詐捐”等詞彙，並不是我們今天要討論的重點，我只想分享另外兩個關於兒童癌症的故事。
1、一位北京媽媽的故事
這是一個朋友分享給我的，一位北京媽媽由於寶寶眼睛不舒服，意外檢查出了視網膜母細胞瘤，整個家庭發生了天翻地覆的變化。
全家從老到小，都在積極處理這件事，雖然家庭條件非常好，而且還有很多資源幫忙，但是在確診治療的過程中，大家發生了很多的分歧：
分歧一：保眼球還是不保眼球？
這種癌症有兩種治療方案，第一種方案就是直接摘除眼球，這樣手術去掉了病灶一了百了，這也是為什麼說視網膜母細胞瘤的生存率是非常高的。
還有一種方案就是先化療 ，然後等腫瘤小一點做玻璃體切除，這種方案可能恢復一點視力，但也是不保證的。如果恢復不了視力，那麼保眼睛僅僅是為了外觀，到底值不值得身體承受化療的傷害，這就是需要大人要做的。
就為了是否保眼球這一點，全家人的意見就有很多分歧。
孩子家長是執行能力超級強的人，很快就找了赴美就醫的中介，雖然介紹起來不錯，但是從發病到醫院邀請函就需要等很久，辦理簽證還要時間，加起來五週的時間就沒了，所以為了病情也不能再拖了。
而且家長還加入了 一些赴美治療群，也會擔心群裡有託，很多承諾也不能完全相信，也諮詢了美國留學歸來的醫生，詳細介紹了美國的經驗，視網膜母細胞瘤國內和國外方案是一樣的，而且中國是第二高發國家，所以臨床上也有很多應對經驗。
在國內醫院進行治療，全國有兩個非常知名的醫生，通過各種關係約了幾次，終於溝通了治療方案，但是仍然不是很滿意，最後也沒有定下來。
上面就是深藍君看到的例子，這位媽媽詳細分享了為寶寶治病的經過，字裡行間可以感受到人脈還是很廣，不僅可以快速聯繫到國內知名專家，而且也為孩子買了很多保險，在中產家庭中，應該算佼佼者了。
但可以看到，就算是佼佼者，在風險來臨時還是會茫然失措，因為在十字路口有太多選擇，全家精神壓力也特別大。
2、關於妞妞的故事
在大約 10 年前，我就讀過周國平老師《妞妞：一個父親的札記》這本書，裡面詳細記錄了女兒治療視網膜母細胞瘤的過程。
這種疾病也讓這位 1967 年北大畢業，先後獲得碩士、博士的文人痛苦不已。
妞妞剛出生不久就被確診雙眼視網膜母細胞瘤，她不僅聰明，而且對語言非常敏銳，不到一歲半就會說很多話了。但病魔還是在她一歲半時把她無情地帶走了。
周國平為妞妞寫下的這本書，詳細記錄了自己的心路歷程，以及痛苦的抉擇，這本書也在國外一些醫院作為倫理教材來使用。
在疾病面前，可能大家都是脆弱的，也許成年人的字典中就沒有容易這兩個字。
二、如何更好地應對？
通過上面兩個不同的例子，我們可以看到無論家境如何、教育水平高低、是否買了足夠的保險，當風險來臨時，可能都會變成熱鍋上的螞蟻。
這就回到了開頭的問題，如果已經買了基礎的意外險、重疾險、醫療險、定期壽險，還想多花一點錢，到底應該怎麼買？
深藍君在和夥伴在討論的時候，有的提出還是保額不夠高，可以購買更高的保額，對此深藍君提出了不同的意見，我覺得有的時候錢的作用是邊際效用遞減的，重疾賠了 80 萬和 120 萬，我覺得並沒有本質區別。
所以直接說結論，深藍君建議如果保險也有消費升級的話，我覺得可以重點考慮如下兩類醫療保險：
1、高端醫療險
和普通醫療險相比，高端醫療險的優勢體現在就醫水平和就醫環境的提升，不僅可以在協和等全國知名醫院就醫，而且就醫條件也是非常好的。
比如深藍君的一個朋友就和自己說，如果自己動了比較大的手術，非常難以接受和其他幾個人共用一個房間。
關於高端醫療險，深藍君之前也有一些測評，有興趣的可以關注下面幾篇文章：
《在國內，如何優雅地看病？》
《私人訂製，它是醫療保險中的萬金油！》
2、海外就醫醫療險
海外醫療險給大家開闢了另外一個方向，雖然國內的醫學水平有大幅度的提高，但是有些細分領域的治療，國外就醫的確有其獨特的優勢。
在國際化大的背景下，出國旅遊和留學都是非常普遍的，所以去國外治病，也當然是值得考慮的。
可能很多朋友對海外重症醫療不是很瞭解，深藍君整理了海外醫療的簡單流程：
- 出險報案，準備病例資料提交審核；
- 審核通過，海外專家提供第二診療意見；
- 服務商提供海外醫院可選擇，可協商；
- 服務商安排酒店、住宿、醫院等事宜；
- 治療結束後，回國使用的藥品也可申請報銷。
關於保障範圍：6 種高發重疾
這類產品一般包含癌症和五種高發的疾病（冠狀動脈搭橋手術、心臟瓣膜替換或修復、神經外科手術、活體器官移植、骨髓移植）的保障。只要屬於上述疾病，就可以開展全球就醫。
全方位關懷，直付服務
患者在國外的所有就醫費用、以及陪同人員的酒店機票費用，都由保險公司直接支付給醫院、酒店和航空公司，無需被保險人墊付一分錢。
身處海外，人生地不熟，就算英語熟練，可能我們在與醫生溝通的過程也會存在一些障礙。這些細節問題都不用擔心，海外就醫保險可以同時滿足人們全球就醫以及國外就診導診服務的需求，提供全方位的關懷服務。
綜上所述，如果大家買了基礎的意外險、重疾險、定期壽險、百萬醫療險，還想多買一點保險的話可以考慮上述兩類保險。
三、2018熱銷海外重症醫療險測評
今天我們重點來分析一下海外重症醫療險，為此深藍君選擇了 12 款產品，具體如下:
- 平安健康嚴重疾病海外保
- 眾安保險個人海外醫療-標準版
- 中國人壽財險重疾海外安心療-尊享升級版
- 永安財險萬欣和海外重症醫療-標準版
- 中銀保險海外醫療保險
- 大地海外重症醫療保險
- 人保健康尊享海外特定重疾醫療
- 信美相互 i 關愛重症海外醫療-標準版
- 中英人壽卓越尊享海外醫療 B 計劃
- 光大永明海外專項就醫-鉑金計劃
- 工銀安盛珍愛 e 生特定疾病海外醫療
- 安聯寰球臻享特定疾病境外醫療-標準
- 陽光人壽海外特定疾病 A 款
從上圖我們看到，其實類似的產品如果為孩子投保，其實價格都不貴，基本都是 400-500 元之間，而為成人投保基本是 2000 元左右。
所以大家可以根據家庭的實際情況，這類保險一般不限職業，健康告知也較為寬鬆，這裡直接說結論：
- 如果偏愛大公司：這類產品其實市面上已經出現幾年了，偏愛大公司可以選擇平安健康、國壽財險等；
- 如果擔心穩定性：重點考慮工銀安盛珍愛 e 生，是唯 一 一 款寫入合同的保證 5 年續保海外醫療；
- 如果想性價比最高：可以考慮信美 i 關愛，相較於其他產品，便宜了 15% 以上。
這類海外重症醫療險產品還是比較複雜，而且相對會有一些小眾，大家可以根據自己的需求多多篩選一下。
四、海外重症醫療險對比分析：
1、續保條件
對於一款醫療險，續保條件是值得關注的，這一點我們在之前的文章中也有很多分析了。
既然是海外醫療險，我們看一一下這幾款產品的續保條件的對比：
除工銀安盛珍愛 e 生外，其他的產品都是不保證續保的。即使合同寫明：不因健康狀況或歷史理賠影響續保，考慮到目前海外重疾醫療產品的受眾還不是那麼廣，所以因為賠付率問題導致大額提升費率或停售，也是有可能存在的。
而且深藍君通過電話諮詢得知，永安保險海外醫療標準版，這款產品很快就要停售了。
2、保障範圍
通過對幾款產品的保障病種對比，彙總如下：
整體來看，除了工銀珍愛 e 生，其他產品的病種定義基本完全一致，只有罹患上述幾種疾病，才可以啟動醫療險的流程。
工銀安盛珍愛 e 生，去掉了冠狀動脈搭橋術，增加了嚴重的骨髓增生異常綜合徵。這個病簡單理解就是白血病前期，而白血病是兒童最高發的重疾，這樣設計更有利於小朋友，所以如果為小朋友購買，可以稍微考慮一下。
大家可以看到，與百萬醫療險相比，海外醫療的保障範圍明顯要小很多。
- 百萬醫療險：符合條件的住院費用，在扣除一萬免賠後，都可以 100% 報銷，並不限定具體疾病，哪怕是由於意外導致的住院，都是可以報銷的；
- 海外醫療險：僅保障 6 種特定重疾，如果罹患的不是這幾種疾病，就不能享受海外就醫服務，所以保障範圍還是比較窄的。
所以，這也說明，海外醫療是大家基礎保障配置完成後的 “升級需求”，切不可本末倒置。
五、消費升級，深藍君有話要說
保險對於中國人來講，可能口碑並不是很好，時至今日，仍然還有人對保險的態度是不接受和不認可。
所以對於能買齊意外險、重疾險、醫療險、定期壽險的人來講，可能並不是很多，已經超過了國內 95% 以上的消費者。
深藍君一直在強調，買保險一定要適合自己，所以具體如何選擇，還是要根據自己的需求來定，高端醫療和海外重症醫療險並不一定是要投保的。
還是我經常強調的，沒有方向的船，無論什麼風都是逆風。只有充分了解家庭需求和風險偏好，然後才能選到適合自己的產品組合。
六、寫在最後：
今天深藍君主要是想給大家開拓一種思路，也許算另外一種方式的未雨綢繆。
另外深藍君也要善意地提醒大家，不要走到唯保險論的極端，保險只是轉移風險的一種方式，不能所有事情都靠保險。
我們生活中還有其他很多事情要做，不僅要做到節流，其實開源也是很重要的。
希望今天的文章有用，也歡迎分享給其他朋友。
不管怎麼說，願你一切安好 ：）
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