从2019年初开始，互联网保险产品每款重疾险的寿命缩短到1个月了，无论再强的产品，一个月后就会被新产品所取代。那么，作为消费者怎么办，是不是买的越晚越划算？这个逻辑是错误的，这一年以来，确实有更好的重疾产品上市了，但是真正迭代的极少，绝大部分都是滥竽充数的，只是玩弄了一些营销套路，让你觉得更好而已。今天我把这一年时间的市场变幻简单介绍一下，其中有三款重疾险是无法取代的。
一、新产品上市顺序
2019年初最早引爆市场的重疾险是光大永明的两款，分别被两大互联网机构取名为：超级玛丽旗舰版、达尔文超越者。停售后下一个火的是百年人寿康惠保2020版，不到一个月后和泰人寿超级玛丽2020版上市，取代了康惠保2020版，紧接着达尔文2号上市，又取代了超级玛丽2020版，最后信泰人寿超级玛丽2020max、横琴人寿优惠宝，又双双取代了达尔文2号的男性和女性重疾市场。
二、市场真的迭代了吗？
上面所说的这些重疾产品，其实都是同一个套路：比上一个竞争对手保障略微多一点，保费也略微贵一点，产品本身的定价并没有降低，而又让消费者觉得更好。站在保险公司的角度来看这些重疾险，可谓是设计的非常成功，不仅利润没有变小，反而卖得更多了。
以上提到的这些重疾产品，也就是横琴人寿优惠宝了略微打破了这个魔咒，比上一个竞争对手达尔文2号的保障多一点点，女性的费率反而低一点点。只有这款重疾产品略微有真正的回馈消费者，但是力度太小，依然不能算迭代。
三、真正迭代的产品只有这两款
在这一年中新上市的重疾产品，真正迭代的重疾险只有两款，一款是国富人寿嘉和保，仅仅限于男性。而另一款是个悲剧产品：大家人寿超惠保。
对嘉和保的预判：男性重疾险的性价比，嘉和保两年内不可能被超越。前几天上市的横琴人寿优惠宝，因为嘉和保的强大，直接放弃了男性市场。即使是即将上市的横琴人寿无忧人生2020版，也根本没法跟嘉和保比。还有过几天上市的昆仑健康守卫者3号，依然只敢挑战女性市场的费率，根本无法撼动男性市场嘉和保的统治地位。可以判断，嘉和保男性费率两年内无法被淘汰。
对超惠保的预判：超惠保是唯一比嘉和保男性重疾费率更低的产品，又是唯一可以碾压优惠宝的重疾产品，但是市场认可度很低，保险公司的核保也很不给力。愚昧的大家人寿不仅服务支持不到位，反而自己主动放弃市场。超惠保这款重疾险每个年龄段的费率我都认真研究过，本身就是整个市场费率最低，并且年龄越大，优势越明显。可惜大家人寿又把投保规则给改了，原本50岁内可以购买的超惠保，今年1月1号开始，只允许40岁内的群体购买。
如果说嘉和保男性费率两年内无法被淘汰，那么我对超惠保的判断是：一直无法被取代，永远是女性重疾险第一性价比。
四、还有一款BUG产品
市场竞争最激烈的这一年，新产品层出不穷，但大多都在成人重疾险领域互掐，敢于挑战儿童重疾险的产品没有几个。因为有一个BUG产品存在：复星联合妈咪保贝，它无法被替代的核心优势在特定罕见疾病的保障上。
为什么说妈咪保贝是BUG产品？当时这款重疾产品设计的时候，应该是忽略了特定罕见疾病的保障期限说明，合同中没有明确的描述到底是保至多少岁。所以，最终解释就是保障至终身。每款长期型产品的上市，都需要银保监会的审批的，以后也不会允许特定疾病设计成终身保障的。所以，这一年来上市的N个想挑战妈咪保贝的产品，全部都失败了。包括近期正准备上市的守卫者3号重疾险，也只是跟大黄蜂3号plus一样，综合方面与妈咪保贝勉强打平。
写在最后：
如果你担心现在买了以后会有更好的重疾产品上市，那么就买这三款。再强调一下：女性买超惠保，永远不可能被超越；男性买嘉和保，两年内无法超越，但是两年后你的年龄也增长了两年，依然不如现在买嘉和保；儿童买妈咪保贝，特定罕见疾病优势无法被取代，也可可以分性别适当与超惠保和嘉和保组合购买。这三款重疾产品最终评价：千磨万击还坚韧，任尔东南西北风。
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