八零九零回忆錄
加点是写进合同的，浮动利率影响并不是很大，只是把你合同中的在基准利率上上浮15 %改成在Lpr基础上上浮15%，差别只是以前基准利率可能六七年不调整，浮动利率后虽然每个月都报价，但房贷每年都参照12月的报价调整，加点也就是上浮是不会给你动的，不然银行赔大了，你要不想用浮动还可以换固定利率，那么你以后几十年的房贷雷打不动了啊不管以后利率是下行还是上行。
好险啊
改还是不改？我建议你从剩余贷款年限和将来有没有提前还贷的可能性两方面来综合考虑。
首先要说，你的利率上浮了15%，虽然比较高，但不是最高的，最高的我都见过上浮50%的，所以，你这个利率应该相当于当前房贷利率的平均水平。
数据也支持这一点。根据融360大数据研究院的监测数据，2020年2月，全国首套房贷款平均利率为5.50%，二套房贷款平均利率为5.81%。因此，你这个房贷利率大概相当于当前的平均水平。
那么，改好还是不改好呢？其实我觉得你这个情况怎么做都可以的，既可以选择固定利率，也可以选择LPR加减点的模式，关键看你的剩余贷款年限和将来有没有提前还款的可能性。
从短期来看，LPR下行的概率较大，因为目前降息是国际趋势，很多国家实际上已经是负利率了，在这样的大环境下，我国很难独善其身，加之这次又受疫情冲击，客观上有降息以降低企业融资成本的需求。
所以，短期内，LPR大概率是下行的，那么，如果你的剩余还贷年限短（10年以内），选择LPR是比较合适的，可以享受LPR下行的福利。但是，也不能指望太高，LPR由一些银行独立报价，是不会让广大“房奴”占多大便宜的，毕竟银行不是慈善家。
反之，如果剩余还贷年限长，比如超过10年，那么，出于稳妥起见，选择固定利率也是可以的，毕竟有通货膨胀这个狠角色在，将来的物价涨到什么程度都说不定，将来的钱和现在的钱是不等值的，现在的房贷利息别看挺高，将来可能就非常轻松了。
所以，你这个5.64%利率，不高也不低，是选择固定利率还是LPR加减点的模式，首先看剩余贷款期限的长短，短期内LPR下行的概率大，可是长期是不好预测的，不排除上涨的可能性。
不过，如果你的经济实力较强，或者房贷总额低，有提前还款的信心，那么，选择LPR可能更合适一些，如此，既可以享受短期内LPR下行的福利，将来一旦LPR上涨了，那么就提前还贷好了。这样的话，就进退自如，各方面都挺理想的。
李中东
你的房贷利率是5.64％，改成随贷款市场报价利率（LPR）浮动最好。
“中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.05%，相比上月下降10个BP；5年期以上LPR为4.75%，相比上月下降了5BP。”
有报道称，如贷款100万30年期，月供减少30元左右，大约30年内整体利息少支出10864元。
如果改成随LPR浮动，一般是LPR+固定基点，具体要看贷款合同条款，要和贷款银行去商洽。
如果你是五年期以上的银行房贷，本次下调LPR，可能对你的房贷影响不大。
但是从长期看，改成随LPR浮动，对你有利。
今天凌晨，美国联邦公开市场委员会（FOMC）决定将基准利率的目标区间下调50个基点，同时美联储还将IOER降低50基点至1.1％。美联储主席鲍威尔将于当地时间11:00（北京时间周三0:00）举行新闻发布会。
这是美联储今年以来首次降息，也是美联储自2008年12月之后十年来第四次降息。
美联储表示降息的理由是因为病毒构成了不断变化的风险。
这意味着未来全球利率可能进入下降通道。
我国金融业将进一步开放，那么未来外资银行也会越来越多地进入房地产市场贷款市场，从而降低房贷利率。
那么国外贷款利率有多低呢，我们看看日本吧。
日本的银行贷款基准利率，近几年来，2014年日本银行贷款利率是最高的，但只有1.25%，甚至还不如国内1年定期存款的基准利率高；中间一直处于下降的态势，最低的时候贷款利率仅为0.9%；2018年回涨到了1%，而到了2019年又降到了0.95%，可以说是相当低的。
可以想象，一旦金融业进一步对外开放，未来利率下行的空间依然很大。
欢迎点评，关注【一世明哥私家历史】
一世明哥私家历史
是的，你说你当时是5.64%没错，你可以再仔细看下合同，这个是会根据每年12月底的利率来执行你下一年的房贷利率。国家出台这个政策，其实是让利率更加市场化。是为了让房地产更加的稳定有序。按目前整个大环境来说，未来的利率是下行的，如果签的是固定利率，那么未来如果贷款利率是2%左右，是不是很多民众会不干，觉得亏大了，社会不安定因素会大大提升，为了稳定社会，国家是提前把这种风险解化了，这样由市场来调节。这样下来，国家只需出台基准利率，市场如果经济下行，银行间的利率就会是负的，这样你的贷款利率就在基准利率下面，就是减少了还款。那么，如果经济上行，你会说，那么你就要多还款了，是的，真的经济很好，房地产市场肯定提前上升了它的空间，房价说不定早就翻了倍。当然，如果国家不出台这个政策，前面说了，银行是会按每年12月底的利率还决定你次年的还贷利率的。个人觉得还是改的好。
南通小王
我回答一下这个问题，房贷改革就是改成两种方式了，固定利率和LPR+基点
如果原固定利率，就是5.64%到以后都不会变了。
如果选LPR+基点，LPR每年会变化，有可能升也有可能降。
按照现在的大形式，LPR降的可能性更大一点，建议选后者。
希望能帮助到你！
奇林才子
这里建议无论你原来是上浮还是打折，基准利率高还是低，贷20年还是30年，都一律选LPR。
如果LPR长期下行，你选这个LPR，房贷利率就会越来越低。
2.LPR为什么是长期下行态势的？
1）央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
2） 全球及国内经济承压较大，需要降息刺激经济。多国已进入负利率时代，比如丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。
3）从2019年中开始，LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号，今年2月17号，MLF利率又下调了10个点。
青霞工作室
两种方案，一个是LRP一个是固定利率
比如之前4.9浮动20%到了4.9X(1+20%)=5.88，
你只能选择固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8
如果以后基准将为0了。你本来一分钱利息不需要支付0X(1+20%)=0
选择固定，你依然要5.88
选择LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP
1、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
2、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
3、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
4、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。
从世界经济发展来看银行利率都是以下降的趋势来运行的，所以个人贷款的年限在10年以上的建议选择后者。
请叫我雷锋623
LPR就是贷款市场报价利率，是市场形成的一个利率，能够及时反应市场变化我们在购房时，无论是公积金贷款，还是商业贷款，都会选择还款方式：等额本息还款和等额本金还款。如果有人想选固定利率，也没什么问题，这个就是一个个人选择，只要选了固定利率，那么你的还款利率就不再变了。不管将来的LPR降了多少，都与你无关了。
回忆经典的美丽好时光
根据题主说的情况，你的房贷利率是在原来4.9%的基础上上浮了15%，实际执行利率为5.64%，今年3月份到8月份将进行基础利率切换，像你这种情况，我觉得还是切换成跟随lpr利率变化比较好。
原来有人问过，说我如果不去银行变更合同，会怎么样呢？这个虽然没有官方的说法，但是如果不去变更，银行统计的时候应该会给你按固定利率计算，比如题主的情况，如果你不到银行变更，那么你的利率就一直按5.64%计算，这对你来说我认为是不划算的。
去年12月份的，如果你切换成lpr利率，你的利率计算公式将变成lpr+0.84%，4.8%+0.84%=5.64%，也就是你现在的利率。
如果你切换成房贷利率跟随lpr变化，现在的lpr利率为4.75%，你的实际房贷利率将按照4.75%+0.84%=5.59%计息，当然，首次变更合同的时候，利率并不会降低，仍然按照5.64%计息。
这里面还有一个什么时候跟随lpr变化的问题，因为人民银行规定，利率变化周期至少要大于一年，但没有说从什么时候开始计算，如果你几年前4月份签署的合同，时间已经超过了一年以上，是不是从今年4月份就可以切换成现在的lpr呢？这个需要和银行落实，如果是这样，你今年的利率就可以减少0.05%了。
目前来看lpr利率呈下降趋势，昨天美联储更是降息50个基点，这样看来，未来一段时间利率很可能还会继续下降，所以短期看选择利率跟随lp而变化对房贷者来说是有利的。
有人可能担心若干年后利率上涨，如果跟随lpr变化，这样就会吃亏，其实我认为大可不必，如果将来利率大幅上涨，说明货币贬值严重，你贷款本身就沾光了，而且如果你将来有了钱，还可以提前还款，这些都是对你有利的。
以上思路仅供参考，因为本身利率切换并不存在优劣的问题，任何人都可以根据自己的判断自由选择。
互金直通车
先放图 有空来填坑
