2018年年底，在房價不斷波動的衝擊之下，房抵貸市場在彼時也遭遇一場動盪。
如今，銀行、民間房抵貸平臺競爭不斷。據瞭解，目前房抵貸市場較大的玩家有各類銀行、平安普惠、瀚華金融以及像百乘金科旗下房互網等大平臺。另外，房抵貸似乎也成了部分持牌消金公司重點佈局的業務。
據瞭解，目前持牌消金公司中涉及房抵貸業務的有錦程消費金融、中銀消費金融以及湖銀消費金融等。
重點發展二抵業務
“現在房抵二抵市場特別火爆。”安徽地區一線下代理商負責人覃軍祥（化名）表示，作為房抵業務整個環節最重要的獲客渠道商，覃軍祥表示他們公司目前已經與湖銀、中銀合作線下信貸及房抵貸業務。
此次新流財經採訪到的渠道商自2013年開始與中銀消金合作信貸業務，“在中銀消金逾期率不斷攀升的情況下，此前要求暫停與我們的房抵業務合作，近期才開始重新合作。”
中銀近期又開始佈局房抵貸，可以看出房抵貸市場近期開始升溫。
值得注意的是，中銀消金、湖銀消金不只做二抵，也做一抵業務。據新流財經瞭解，中銀消金在武漢地區只做一抵。
“中銀武漢地區一抵月放款不超過300萬元。”一武漢地區渠道代理商負責人透露。可以看出，中銀的一抵業務體量並不大。可以對比的是，“湖銀二抵在武漢地區月放款1000-1500萬元。”
中銀消費金融在2018年經歷一波逾期攀升的影響之後，體量萎縮較嚴重，“不可否認的是，其房抵業務也難以起量。”業內人士表示。
“在整體線下信貸業務中，現在中銀也是傾向於房抵的，線上業務目前暫停了，房抵也許還是能發展的對象之一。”一位中銀消金員工表示。
其實，作為老牌消金玩家，中銀髮力房抵業務也不是沒有原因。
中銀消金在線下信貸業務早已佈局27座城市，但是不幸的是，中銀消金在2018年不良貸款額度激增，其線上現金貸也因2017年現金貸市場大量放款平臺抽貸、行業共債等問題發展不佳，目前線上業務暫停。
中銀目前的處境用中銀員工的話表示就是“老本都快吃完了。”現在發力房抵貸業務或許還能挽救一部分業務。
上述代理商負責人覃軍祥同時表示，“湖銀消金、中銀消金兩家房抵業務在武漢公司月放款6000萬左右，合肥月放款2000~3000萬元左右。”
不同於中銀、湖銀消金的業務佈局，一直低調的錦程消金在房抵貸業務佈局較早，目前已在西安、重慶、南京、蘇州、成都等城市均有佈局。
據瞭解，錦程消金的“錦易貸”主做二三線城市的二抵業務，單人普通抵押貸款20萬元，最高抵押額度在20—60萬元，允許最多增加2位直系親屬作為共借人，但60萬的額度的情況少之又少。
此前一直秉承“不出川”的錦程消金在今年也在醞釀著一場大改革，業務佈局也漸漸擴展至深圳、廣東、東莞、北京等一線城市。但據瞭解，錦程線下房抵業務在一線城市目前並未開展。
可以瞭解到的是，在成都地區，其目前的房抵月放款量大概在 2000 萬元左右，體量較小的三四線城市在去年年底開始放款，如河南南陽目前月放款大概在300多萬元。
雖然目前體量並不大，但錦程的房抵二抵業務一直是其重點發展的對象，維穩一直是錦程消金的風格，在資金充足、業務佈局不斷擴大的情況下，很有可能其房抵業務會持續穩中有升。
新增客戶少、限額成硬傷
實際上，持牌消金公司做房抵業務還是有很多的限制。
首先是額度的限制，如上文所述，持牌消金公司做房抵業務無論一抵還是二抵，個人最高額度均為20萬元，夫妻二人最高可貸40萬元。
“現在三四線城市一套房子動輒也得幾百萬，最高40萬的抵押額度對客戶沒有誘惑力。”一業內人士表示，除非客戶在本身徵信資質較差的情況下，排除銀行、民間房抵貸平臺外，才會選擇持牌消金。
可以看出，持牌消金所能抵押的一抵額度在目前房價高不可攀的現狀下顯得杯水車薪，相對於一抵，20萬的額度在三四線城市做二抵的市場相對較大。因此，中銀、湖銀、錦程重點佈局還是在二抵。
其次是市場競爭力，目前市面上主要做房抵貸業務的機構有銀行、民間房抵貸平臺以及持牌消金機構。
銀行的資金及風控實力決定了其為房抵貸一抵的主要玩家，而在一二線城市，民間機構的二抵放款額度相對持牌消金而言優勢明顯，因此，在市場競爭力上，持牌消金公司放款額度實力相對較弱。
在獲客方面，無論是銀行、民間房抵貸平臺以及持牌消金，均通過線下渠道中介獲客。某房抵貸機構負責人表示：“房抵貸市場新增客戶很少，往往是做存量客戶的業務，這樣的客戶在借新還舊時壓力就會很大。”
新增客戶少加上政策對持牌消金限額的要求，房抵貸市場對持牌消金而言似乎沒有大的推動力。一金融機構人士認為，持牌消金對徵信要求不低，看起來跟銀行搶客戶，有一定困難，主要還是靠自身業務能力。
不過，在最近P2P行業動盪不斷的情況下，一些小的P2P平臺陸續被清退，此前一直在利用P2P資金做房抵貸的平臺有所收縮，“穩定的資金方變少為有牌照的持牌消金髮展二抵業務給了一定的空間。”
另外，據瞭解，無論中銀、湖銀還是錦程消金，其房抵業務佈局在三四線城市相對有優勢，在銀行、民間房抵貸平臺收割了一二線城市業務之後，三四線城市留給持牌消金的機會也很大。也像開頭安徽地區一線下代理商負責人所說的那樣，二抵市場近期也在不斷火爆。
看來，房抵貸還是有一定市場，錦程、中銀、湖銀不斷佈局的同時，其餘持牌消金或許在未來也會瞄準這塊市場。當然最大的還是限額問題，假如額度能有所提高的話，持牌消費金融公司做房抵貸業務將會有很大的空間。
閱讀更多 新流財經 的文章
