理财迦

利息高

在同一家银行里，同一个期限中，大额存单的利率永远高于普通的定期存款的利率，这是起存金额所决定的，因此选择大额存单本身就代表着利息高。

当然不同的银行，由于自身的规模实力、品牌的知名度等因素影响，给出的利率不一样，毕竟同等条件下，大家都会优先选择大银行，小银行为了竞争，只能给出较高的利率，所以如果要选择利息高的大额存单，那么就在中小银行中挑选，六大行及十二家全国性股份制商业银行的大额存单利率再高目前也不会超过4.5%，而中小银行里超过5%的比比皆是。

灵活性

目前所有商业银行的大额存单均具备靠档计息、可转让的功能，所以本身的灵活性就是极高的，都不用你在特意怎么存了。

什么是靠档计息呢？简单的来说，就是以支取日最接近的档期计息，比如你定存3年期，满一年后因为临时有事需要提前支取，此时支取的利率是按照1年期的定期利率支取而不是如同以往的普通定期，按照活期支取。

什么是可转让呢？靠档计息，虽然避免了部分的利息损失，但无法全部杜绝，比如你定存3年的，2年又10个月临时需要提前支取，按照靠档计息的方式，你只能算2年期的定期以及10个活期计息。但如果此时你可以找到一个接手人，那么这张存单你是可以直接转名给他的，此时他可以按照2年又10个月的三年期的利率计息给你，对于他而言，持有的两个月，按照的也是3年期的利率计息的，他也不亏，所以可转让杜绝了任何的利息损失，大大提高了大额存单的灵活性。

总结

本身而言，大额存单就是普通定期的一种升级版，针对的就是普通定期流动性较差的问题，所以大额存单无论是在利息还是流动性都高于普通的定期。

鲤行者

朋友们好！

30万元存大额存单，想利息又高又灵活，按月付息的大额存单还是有不少的。现在还有一些中小银行的长期存款产品也能够做到利息高又灵活的。下面来分析一下。

30万元存款大额存单

如果你用30万元存款大额存单，现在来说，存按月付息的大额存单稍微灵活一点。但是现在一般只有中小银行按月付息的大额存单才能够按月付息，只有很少的银行能够买到20万元起购的按月付息的大额存单。

下面是东莞农商银行的大额存单利率表，从中可以看出来20万起购的三年期大额存单年利率可以达到4.2625%。因此，30万是可以购买这家农商银行的按月付息的大额存单的。

如果购买30万这款大额存单的话，每个月可以获得利息是1065.625元，这样每个月都能获得一些利息，还是比较方便的了。

因此，按月付息的大额存单，利息比较高，而且也是比较方便的。现在还有一些中小银行存款产品也是利息比较高，而且也能够按月付息的。

按月付息的存款产品

现在有一些中小银行依托网络推出了一些长期存款产品，可以按月付息，而且利息比大额存单年利率还高，而且还能够提前支取，提前支取可以按照靠档计息，也是比较方便的。

下表是银行存款利率表，可以看出来一款平顶山银行5年期存款产品，年利率达到了5.4%，这款产品可以按月付息。

这款产品还可以提前支取，如果提前支取的话，按照下面的靠档计息利率计算。存满1年以上，年利率为2.1%，存满2年年利率为2.94%，存满3年以上，年利率为3.85%，存满5年，年利率为5.4%。

因此，这款产品，可以说利率比较高，而且还能够按月付息，而且还能够提前支取，也比较灵活方便。大家可以多研究一下。

综上所述，如果30万存大额存单的话，也有一些银行有按月付息的大额存单。现在还有一些中小银行发行的5年期存款，年利率达到了5.4%，还能够按月付息，提前支取还能够靠档计息，可以说比较灵活，方便，利息高。

睿思天下

从收益考虑

我国首批大额存单于2015年6月15日发行，首批机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行，均为市场利率机制核心成员，目前已经扩大到多家银行。

以建设银行为例，大额存单的利率水平在基准上上浮40％，产品期为3个月、6个月、1年期、18个月、3年期7个品牌，利率分别为1.54％、1.82％、1.96％、2.10％、2.52％、2.94％、3.85％。从起点金额来看，面向个人大额存单起点金额为20万元，以一万元递增，购买当日起计息。

不同银行，大额存款的利率不同。我国对于50万以内的用户存款，如果因为银行倒闭等原因回全额赔付。所以，我们可以放心的选择那些像信用社、邮政储蓄银行等地方银行。他们为了吸引存款会尽可能的提高大额存单的利率，在安全性相同的基础上收益率肯定是我们的首选。

从便利考虑

如今推出了按月付息的大额存单，从便利性来说对于广大的储户是一个好的消息，我们每个月都可以拿到利息。例如，2018年建设银行发售的按月付息的大额存单，发行期限是3年，发行价格是3.7％，认购起点是100万元。不过是限量发售，如果有办理大额存单的需求，这类月付息的是不错的选择。

财经一小时

你好。

银行大额存单产品属于定期存款的一种，相当于衍生出来的一款面向中高端客户的产品。

大部分银行大额存单的购买门槛是20万，也有一些商业银行会设定在30万。

在利率定价方面，大额存单因为在发行时的额度、销售期限、购买门槛、利率都和理财产品类似，都需要报上级主管部门批准后才可面世发行，所以系统内的利率是不能随意调整的。

所以，大额存单产品想在利率上有所提高不太现实，在利息的支付方式上倒是可以在部分银行灵活选择。

通过2018年各大银行大额存单利率表可以发现，有句话说的还是很有道理的：鱼与熊掌不可兼得。

支持按月付息的银行毕竟还是占少数的，而且相对于到期一次还本付息的大额存单，按月付息的存单在利率上会有适当的下降。

也可以这样说：选择按月付息的大额存单，在利率上会比到期一次性还本付息的存单有所减少。

另外补充一点，大额存单有个很重要的产品功能就是存期内可不记名转让。

这个功能针对那些大额存单存期内遇到资金周转紧缺，急需短时间内提前支取的客户。因为大额存单不像传统的定期存款那样可以部分提前支取，全额提前支取的话又会有利息损失，所以找到其他客户进行转让是一举两得的方式。

但，有的客户在购买大额存单时，如果资金过大比如100万，在选择转让时就会遇到麻烦：你很难找到拥有100万资金的客户在那个时点恰好可以接手你的存单，造成转让困难，最后无奈还是选择提前支取，造成利息损失。

我的建议是：

对于金额较大的大额存单，可以分笔存入，不要嫌麻烦，可以多存几个存单。在遇到资金需提前支取时，可以顺利的找到愿意接手的客户，也不会有利息损失。这是经过多个客户的真实案例得出的经验。

财经札记

对于30万元的大额存单来说，要想兼顾流动性和收益性的双佳，那最好的选择就是按月付息型的个人大额存单业务。此类产品通过创新推出利息每月领取的模式，其目的就是为解决客户长周期定期存款与短期内日常生活开支的矛盾。那么，什么是按月付息型大额存单呢？

按月付息型大额存单

所谓按月付息型大额存单，是指在产品存续期间，银行按月根据约定利率向客户给付利息，产品到期后给付产品本金。例如客户在2019年1月10日购买了按月付息型大额存单，则之后每月的10日会收到利息。

特别说明一下: 关于按月付息型大额存单的付息日，是从起息日开始按对月的间隔周期进行付息，不受节假日影响。

就拿三年期大额存单来说，按照这种新玩法，投资者可以提前三年享受到本金利息带来的收益，也就是以利增利。投资者如果将每月利息再投资，比如基金定投或者购买其他理财产品等方式再投资，就等于实现了再收益的过程。

很明显，客户如果选择此类产品要比普通定期存款更划算、更给力，毕竟三年期定存只能在到期后享受收益。

举个例子，某股份制银行推出的一款按月付息型大额存单“月月息”产品，按照三年期50万元起存，产品存续期内每月都可领利息1562元。那么，按月付息型的大额存单除了以上优势外，还有什么不足吗？

按月付息大额存单的限制

1、尽管按月付息产品可以按月提取利息，但在年化收益上比不支持按月付息的大额存单低。比如说，某国有大型商业银行三年期大额存单的年化收益率为3.85%，可按月付息型的大额存单年化收益率为3.7%。

2、可按月计提利息的大额存单在提前支取规则上也有所不同，一般都是不支持靠档计息，而是按照支取日银行的活期储蓄挂牌利率计息，而且不可部分提前支取，必须要一次性全额支取（备注:提前支取后需要从本金里扣除利息和实际利息之间的差额扣补回来）。

所以说，按月付息型的大额存单与不支持每月计提利息的产品相比之下，虽说有以利增利之优势，但也有自身的不足。

另外，根据中国人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围，按月付息型亦如此。在安全性来看，大家尽可放心。

总的来说，这种大额存单的新玩法，正好可以化解长周期定期存储和短期流动性需求。这对于像题主这样的客户开来说，可谓一举两得。

东震木

大额存单本身是活期存款和定期存款特点的存款产品，相对之下利息又高又灵活，对于储户来说，大额存单可以说是性价比之王，大额存单不但可以享受更多的基准利率上浮，而且支持提前支取，不过储户可以通过操作，拿到更多利息还有拥有更多的灵活性。

选择利率高的银行

对于银行来说，大额存单可以说是揽储神器，不过对于国有大型商业银行来说，资金充裕，一般不用这么高的利率来吸引储户，而其他规模小一点的商业银行一般会上浮更多的利率来说吸引储户，而且每个地区的银行都有不同，选择身边大额存单利率的银行去存款是第一步。

选择合适的期限

目前国内实行货币宽松政策，未来银行利率会越来越跌，现在已经发生利率倒挂现象，五年期利率比三年期利率低，有的银行甚至不发售五年期利率的大额存单，因此选择合适的利率是期限是必要的。

个人建议选择3年期的大额存单，而开通银行的自动转存服务，自动转存到期后会继续存款，而继续存款的利率是按照购买大额存单的利率计算的，可见未来利率下滑的话，可以继续转存，让资金保持一个较高利率的存款状态。

选择结息方式

大额存单对于定期存款来说还有一个优势，就是可以选择不同的结算方式，除了到期本息归还，还可以按期付息，这样可以更加灵活，可以第一次时间利用利息来再次存款，充分利用时间差。

最后总结

目前大额存单三年期利率为4%左右，30年每年可以得到12000元左右的利息，其实30万所得利息不算大数目，通过以上方式最多只能多获得一千几百元，目前最好存款方式是民营银行的智能存款，利率最高达到6%，而且安全性和灵活性都有保障，可以了解一下，目前趋势中银行利率会不断下滑，选择其他利率高的存款产品或者理财产品才是治本的方法，不过前提是本金的安全。

财经乐少

银行的大额存单并不是随时都是可以和银行客户经理商谈利息的，一般有以下三个情况可以和银行客户经理谈利息的，不然都是按照普通客户存款。

那么是哪三个情况？

1银行考核期

银行月度考核期，季度考核期，年度考核期，这些时间都是可以和客户经理谈利息的。

又或者当下银行放贷一笔大额借款，银行急需资金，那么也是可以和银行客户经理谈利息的。

2协定存款

跟银行沟通协定存款，比如你约定银行时间，存100万，其实100万利率也是跟大额存单一样的利率。

3大客户存款

有千万上亿存款的大客户，一般都是银行主动出击，跟和客户谈利息的，往往都是由私人银行，专业的客户经理推荐理财产品。

那么我们正常央行利率基础在2.75%年化收益，各家银行为了拉动存款，利率都会有所上浮到20%-30%，最高可以上浮40%-50%利率，那么也就年化利息在3.75左右在四大银行。

商业银行的利率在4.0%左右，信用社最高可以在5.1%

要想高利息，又想资金灵活那最好是民营银行了，比如网商银行，渤海银行，微众银行，新网银行，亿联银行等这些银行存款的利率会比四大行，股份制银行，农商银行，城镇银行利率要高。

最高的就是亿联银行，五年定期年化收益在6%年化，你也可以存款三年取出，但年化收益在3.76左右，资金可以灵活安排。目前可以在京东金融，度小满等民营APP 都是可以购买的。

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结论：安全性看传统四大行的大额存单，收益看，地方银行大额存单

1银行存款类理财分为定期存款，结构性存款，大额存单，这也是银行揽储三大利器，其中大额存单是筛选优质客户的存款产品，因为门槛比其他两个都高，20万起步。而且作为存款类理财也都受到银行储户存款保险保障。保额50万。

2 大额存单怎么存利息高，要看你选择什么类型的银行，如果是四大行，四大行业务广，网点多，不缺存款，3-5年期大额存单利息4-5%。而地方银行由于业务受限，地域限制，揽储的压力比较大，一般会比四大行存款利息高些，因为银行类金融机构在存款业务上具备一定的利息浮动调整权限。地方银行的大额存单5%以上的也是存在的。如果你是一二线城市那自然四大行便利一些，如果三四线城市生活，周围有熟悉的地方银行也是可以存的，银行属于风控和安全第一的金融机构，老百姓的钱袋子，安全性都不需要担心，如果真要比较，四大行的抗风险能力自然强过地方银行。看你个人需求和便利选择。

3 大额存单由于存款门槛高，也相当于在银行有了一个信用凭证，成为银行优质客户，当面临需要提前取用的适合，存款类的大额存单，可以挂挡取出，但是损失利息或者可以选择把你的存单转存出去。还有一种不影响存单收益的，就是用存单作为信用凭证，申请贷款周转，解决燃眉之急。这也是大额存单的融资功能体现

你会在传统四大行存款还是地方银行，评论区交流

路人蚁

大额存单的期限是固定的，只有到期才可以取出，如果中途取出，那么利率按照约0.3%的活期利率计算。比如你存入一家银行的大额存单一年，约定的利率是2.8%，那么只能在一年之后到期取出，才能享受2.8%的理财收益率，所以大额存单并不灵活，期限固定，非要中途取出，只能以损失较高额的利息收入为代价，因此大额存单无法做到灵活，只能固定期限存款。

30万元如何得到较高的利息收入呢？

前面已经提到了无法让大额存单灵活，那么下面就来说说如何提升大额存单的收益率吧，毕竟大额存单也是一种理财产品，提高理财收益也是重要的一部分。

方法自然很简单，既然是提高收益率，首先要找大额存单利率高的银行，一般情况下，以农商银行等银行为代表的地方银行会有着更高的利率，在这样的银行存款可以实现较高的利息。

担心地方银行倒闭对大额存单造成损失？

大额存单是存款类理财产品，既然如此，它便符合《存款保险条例》的保障产品，这个保险条例明确规定了银行破产的相关处理办法，其中对低于50万元以下的储户实行全额赔偿。

举个例子，你在任何一家银行存30万元的大额存单，那么假如银行倒闭，你依然可以得到30万元的本金以及约定的利率计算的利息，这就决定了你可以选择任何一家银行，而且不需要考虑它是否倒闭，因为倒闭了会有赔偿。

如此看来，30万元存大额存单必然应该选择利率高的银行，其实只要存款金额不超过50万元，都可以任意选取银行，不管你是否倒闭，储户的本金和利息都安全有保障。那么问题又来了，假如存款资金超过了50万元，又应该如何办呢？小财给你两个理财的技巧和方法，一是只选择一家国有大型银行存款。二是选择几家地方银行存款，在单一地方银行的存款不超过50万元。这两个理财技巧非常不错，不仅避免了风险，还实现了最大化的理财收益。

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财道

大额存单本质还是大额的银行存款，因此受存款保险制度保护，50万元以内即使银行破产也能由保险机构全额赔付。加上可以提前支取、靠档计息、以及可以质押等特点，流动性比普通存款好很多。最为关键的是，利率上浮更多，是当下理财的重要选择。

30万元存大额存单，首先要在银行之间做出选择。国有大行由于品牌知名度高，体量大，吸储难度低，因此利率最低，首先排除。经过对比，要在全国性商业银行和地方小银行之间做出选择。

当前大额存单利率较之央行基准利率最高上浮55%，两年期及以下存款利率低，显然不太划算。三年期和五年期基准利率都是2.75%，相比之下自然就是三年期大额存单最合适了。基准利率最高上浮55%，就是4.2625%，这就是当下三年期大额存单的最高收益率了。

存款不能只看年利率，还要看付息方式。如果是一家农商行给出4.2625%的利率到期付息，另一家商业银行给出4.18%的年利率但是可以按月付息，就要仔细测算一番才能做决定了。

按月付息的大额存单，存30万元，按照4.18%的年利率，一年有12540元利息，每个月可以收到1045元。我们可以拿着利息再去理财，收获复利。假如我们选择一家民营银行存成现金管理类产品，就可以轻松获得4%以上年收益，三年下来利息投资的本息总共能达到40710元。这样一来，30万元的综合收益能达到4.52%，显然要比4.2625%要高了。

现在光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行都有按月付息的大额存单，年利率都能达到4.18%，可以说是非常好的选择。

除了把30万元直接存入一家银行，选择按月付息的三年期大额存单，我们还可以考虑把30万元分成20和10万元两份，存一份20万元的大额存单，然后10万元存入民营银行五年期存款，这样收益率更高。

民营银行五年期存款年利率最高达到5.45%，存期超过三年就可以享受这一利率。如果按照上述方式，一方面按月付息的利息继续理财获得收益，20万元三年可以27120元利息。另一方面10万元还能再获得16350元利息，这样总的收益能达到43470元，综合收益率能达到4.83%。

關鍵字: 利息 存单 财经