吳堅信
擔保公司拒絕代償,這種現象並不是簡單的個案,而是擔保業多年來的積弊集中顯現。中國擔保行業正經歷一場“徹骨寒冬”。
一是擔保行業的從屬地位明顯。
傳統的融資性擔保業務主要是擔保公司為中小企業增信,助其獲得銀行貸款。在這一關係鏈中,擔保機構既受制於資金供給方——金融機構的放貸政策,又受制於資金需求方——企業的經營狀況、還款意願等。隨著經濟增速放緩,商業銀行不良貸款率持續提高,當前融資性擔保的主體仍是銀行貸款,且利用擔保增信的企業相對整體來說資質更低,產生不良貸款的幾率更高。在經濟較好且社會融資增速較高的情況下,擔保公司容易快速擴張。但一旦經濟下行,在這個行業就體現得尤為明顯,一方面是貸款擔保風險加大,多數擔保機構業務量大幅下滑,生存舉步維艱;另一方面,由於中小企業出現倒閉潮,融資性擔保機構代償率直線上升,部分擔保公司可能會陷入信用危機。目前,擔保行業代償率已經高於銀行業不良貸款率。
其二,是整個行業“散、小、亂”。
機構規模小、資本不實、抵禦風險能力不強。經驗表明,擔保公司的擔保放大倍數達到3左右才能達到盈虧平衡點,而中國擔保行業整體放大倍數不足3。
此外,擔保公司的評級普遍較低。以涉足債券擔保的73家公司為例,其中評級為AAA的只有兩家,15家為AA+,其餘等級均低於AA+。此外,傳統擔保業務高風險、低收益的特性令部分中小民營擔保公司從事主業積極性不高,而打著擔保公司的旗號從事民間借貸、P2P理財等高風險違規金融業務,非法集資、違規放貸、自擔自用、關聯擔保等亂象叢生。
民間融資的高定價意味著篩選出來的客戶違約概率也較高,擔保公司面臨的代償風險概率很高。而擔保機構又缺乏資本金補充機制,只有憑藉自身的資本和累積撥備應對客戶違約,一旦發生多起代償就會出現流動性危機,實力薄弱的就只能“跑路”。
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關注我,換個姿勢聊財經。
史晨昱
您說的是銀豆網和中源盛祥擔保公司的擔保糾紛問題吧。
他們只是把這種糾紛公開化了而已,其實這種擔保公司拒絕擔保的案例很多,除了P2P,還有發債的擔保,銀行貸款的擔保等等。
擔保公司拒絕擔保,根本的原因其實是擔保公司沒現金流了。
但擔保公司並不會這麼承認。
一般會扯點其他理由,比如借款人還有償還能力啊,比如我們內部走流程需要時間啊。
擔保公司的本質就是保險。
每個借款人拿一點錢給他,等哪個借款人還不上錢了,他再把大家湊起來的錢替他墊付了。
如果沒有借款人出事,他就賺大了。
如果出問題的借款人多了,他就賠了。
一般來說,擔保公司有1億資金本,就可以做10億的擔保生意。
如果這10億擔保生意裡,有一億壞賬,這個擔保公司就倒閉了。
所以擔保的企業出了問題,擔保公司一般都是儘可能的推拖。
另外,很多擔保公司為了多賺錢,就多去擔保,超過了自身的擔保能力。
所以我投資P2P的時候不太相信平臺提供的擔保。
第一,他還有沒有擔保能力?
第二,出問題了,他的擔保意願如何?
我們在明,他們在暗,他們的經營信息我們並不很清楚。
沒有100%沒風險的投資,如果非要投資,請分散投資。
用戶59194601854
具體案件沒有給,這裡做概括回答。
擔保分為一般擔保和連帶擔保。
一般擔保,項目出事,擔保公司有權要求先由項目公司清償,不足再由擔保公司負責。
連帶擔保,沒有特殊理由擔保公司都應負責。特殊理由具體見擔保免責條款,如約定項目公司欺詐等擔保公司就免責。
郭人菡
P2P平臺擔保作用非常有限
儘管有些P2P平臺提供擔保公司本息擔保,但是擔保能解決的問題非常有限。為什麼呢?
擔保公司不會做虧本買賣
首先擔保公司本身就是一個盈利機構,他必須靠用戶的投保資金來養活公司,只有投保資金大於擔保損失,擔保公司才有存在的可能,誰也不會貼錢給用戶提供保障。因此擔保公司就是一個精算公司,通過獲益和損失的概率來計算擔保費用,一旦計算失準就會面臨虧損的風險。
擔保公司擔保方式值得探討
其次擔保公司是一個槓桿公司,他的自有資金可以十倍甚至幾十倍的放大擔保額度,比如註冊資金1000萬的公司可以擔保1億的額度,甚至5億、10億也是有可能的。也就是說,只有壞賬率小於他的擔保率才有被擔保的可能,他所擔保項目如果壞賬率高於其擔保率,擔保公司的資金就不能覆蓋所有的擔保項目了,因此擔保公司有可能採取有限擔保的方式。
防止被平臺和擔保矇騙
再次,P2P公司肯定知道擔保公司的擔保能力,也一定清楚自己投入的保障金,很多時候,P2P平臺讓擔保公司本息保障,其實只是為了宣傳的需要,讓不明真相的投資者吃一顆定心丸。嚴格說這在某種程度上可以說是一種欺騙,P2P平臺和擔保公司彼此心照不宣,所以項目出事後,擔保公司可以拒絕擔保。
風險防控要靠自己而不是別人
最後,投資者一定要清楚,投資的風險必須靠自己對投資平臺和投資項目的認真研判來防範,單純依靠別人的宣傳或保障是不可靠的。
互金直通車
擔保的問題由來已久。而且以前擔保公司主要是為銀行和金融機構的貸款提供擔保服務,近幾年來,由於互聯網金融平臺快速發展,擔保公司又加強了與互聯網金融平臺的業務合作。
所謂融資擔保,是指擔保人為被擔保人借款、發行債券等債務融資提供擔保的行為;融資擔保公司,則是指依法設立、經營融資擔保業務的有限責任公司或者股份有限公司。
理論上,由於擔保公司的介入並提供擔保,應該是降低了風險。因為擔保的目的就是在融資業務出現風險時,擔保公司進行提前償付。
相關規定已經明確:擔保公司提供的連帶責任擔保就是指:
用資人在借款到期日未能及時還款或足額還款的,擔保公司將在三個工作日內無條件代用資人墊付出資人的相關資金。
保證出資人的資金最多隻逾期三個工作日,就能全部回收。
投資擔保公司提供的連帶責任擔保承諾,再結合借貸合同經過司法公證後的強制執行措施,就可以最大限度地保證出資人的合法權益受到保護。
但是實際上,很多擔保公司在出現風險以後並沒有履行擔保責任,原因就在於擔保公司的履約能力相對較弱:
首先,我國的融資擔保數量眾多,良莠不齊。
截至2016年末,全國融資性擔保行業共有法人機構8402家,較上年末增加2372家,增長39.3%,其中,國有控股佔18.7%,民營及外資控股佔81.3%,民營及外資控股機構佔比同比增加5個百分點。如此眾多的擔保機構是不是都有能力擔保需要認真分析。
其次,融資擔保公司的資本金償付能力弱。
一般來說,擔保公司以自有資本償付風險,但是2017年8月21日國務院公佈並於2017年10月1日起施行的《融資擔保公司監督管理條例》,將融資擔保公司的最低註冊資本提升到了2000萬元。而此前2010年銀監會等7部門發佈的《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定的融資性擔保公司的最低註冊資本為500萬元。一個500萬或者2000萬資本金的擔保公司能承擔多大的賠償風險呢?
其三,融資擔保公司的高槓杆擔保也使得擔保公司擔保的能力有限。
按照新發布的《條例》,規定了融資擔保公司的擔保責任餘額不得超過其淨資產的10倍。對主要為小微企業和農業、農村、農民服務的融資擔保公司,擔保責任餘額比淨資產的倍數上限可以提高至15倍。也就是說,2000萬註冊資本金的擔保公司可以為其淨資產的10倍進行擔保,如果我們假定其淨資產就是資本金,那麼它可以擔保2億元,最多擔保3億元。如果出現幾筆風險,其資本金基本就先賠完了。
所以,看擔保公司的擔保主要看擔保公司的實力 ,如註冊資本金、淨資產、股東背景等。不是所有的擔保都是安全的,因為不是所有的擔保公司都是有能力的。
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財經文化評論
雖然有擔保公司擔保,但其中貓膩可大了。
擔保公司的擔保有一般擔保責任和連帶擔保責任之分。其中,一般擔保責任基本沒啥意義,連帶擔保責任還能起點作用。但目前大部分P2P採用的第三方擔保是一般擔保責任。
今天就和大家說說二者的區別吧。
一般擔保責任是指債務人不能履行債務時,保證人才有代為履行還債的義務。也就是說只要沒有明確債務人完全沒有還款的能力,擔保公司就可以拒絕賠償。只要借款人拖著賴著,你是沒有權利要求擔保公司代償的。
連帶擔保責任,債權人在保證範圍內,可以向債務人求償,也可以向保證人求償,債權人無論選擇誰,債務人和保證人都無權拒絕。
所以,投資的時候要以合同約定為主,不要被宣傳迷惑了。
suifgy
擔保公司不能擔保的原因:
1、可能存在虛假擔保,目前民營的融資擔保公司普遍已散失信用基礎,無代償能力,銀行都暫停了其授信的擔保額度,根本不具有實質性的擔保能力,平臺為了讓投資人放心提供的一個空殼子。
2、擔保公司擔保的槓槓比例可能較高,擔保的項目出現大面積的違約逾期,超出了本身的擔保能力。
3、擔保公司對合作p2p平臺的的項目提供半額擔保,非全額擔保,而平臺了增強信用背書能力,對外虛假宣傳全額擔保,提供本息保障,實際上擔保公司只是承擔賠償逾期項目的部分損失。