梦曦34848426

在看完以上停机的情况下，我们再来看到底是投资大额存单划算还是投资当前的国债利率更高一点。一般而言三年期的国债利率是在4%附近，五年期的国债利率是4.27%。但是大额存单根据门槛的不同，有些三年期的利率甚至就可以达到4%以上。

其中有国有六大行为例以他们的官网为准，我个人曾经做过一个对比。那就是建设银行的大额存单利率要略比其他银行高出一部分，其次，较高的就是工商银行大额存单利率。

所以总结性的来讲：如果可以达到大额存单的投资门槛，与同类型的国债利率相对比要是利率较高的话，可以优先选择大额存单。尤其是当前推出一部分的按月分红型大额存单也是非常的火爆。

晴天财经阁

如果是我，我会选择三年期大额存单。

首先是利率：

三年期大额存单的利率要高于三年期国债。大额存单利率最高可达4.2625%，最次也能达到4.125%。三年期国债的利率只有4.0%。

有一点需要注意，三年期大额存单各家银行利率都不一样，甚至存款金额不同利率也会不一样。支取利息的方式不同，利率也不一样。

其次是选择性：

大额存单的可选择性相对丰富。大额存单除了有三年期可选，还有三个月期、一年期、两年期等期限进行选择。不仅期限，付息方式也可以进行选择，可以选择利随本清的，也可以选择按月付息的。国债的可选择性比较少，只有三年期和五年期可选，利息按年付或一次性付清。

再次是购买渠道：

大额存单几乎各家银行都有发行，虽说额度也相对紧张，但只要到网点进行购买，总能购买得到。国债则不同，它是由财政部发行，部分银行进行代销的产品。不是所有银行都有代销资格，只有六大行和部分大银行才有资格。

最后是购买时间：

大额存单几乎随时可买，各家银行的发行时间是不受限制的。顶多银行因为额度不足，会限制每天发售的金额。国债则不同，每月10号开始发售，19号左右结束，其他时间你是买不了的。

总结：

相比于三年期国债，大额存单尤其是三年期，还是非常值得购买的。从上述各个方面都能凸现出它的优势。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

大额存单和国债都是目前最安全的投资方式之一，两者各有优势，具体是买三年期的大额存单划算，还是买三年期国债划算，要看个人具体情况。

想要对比三年期大额存单和三年期国债哪个更划算，我们可以从三个方面去对比。

第1个、收益。

如果从收益的角度去分析，目前大额存单跟国家的利率差不多，部分银行的利率会比国债高一些。

比如下图是2019年4月份所发行的一些电子式国债收益情况，三年国债的利率是4%。

下图是目前一些银行大额存单的利率，三年期的利率从3.85%~4.18%都有，目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%的利率，部分银行甚至可以给到4.2625%利率。

所以单纯考虑收益的话，那我觉得在一些小银行购买三年期的大额存单会获得更高的收益。

第2个、流动性。

目前大额存单和国债的流动性相对比普通存款都要好一些。两者都可以提前支取，而且提前支取都是挂档计息，不过从整体来说，国债提前支取获得的利息要比大额存单的高一些。

我们先来看一下3年期国债提前支取的利息怎么计算。

电子式国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;

凭证式国债，提前支取时：满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息;

再来看一下银行大额存单提前支利息怎么算

目前不同银行对于大额存单提前支取的挂断计息方式都不一样。大部分银行是按照存入当日银行挂牌利率计算，目前银行挂牌利率一般都比较低的，下图是某个银行的挂牌利率。

通过对比国债以及大额存单提前支取挂档利率之后，我们可以发现6个月以上国债提前支取获得的收益明显要会银行大额存单高些。我们以20万存款满两年为例，电子式国债提前支取可以获得的利息是14028元，凭证式国债提前支取可以获得的利息是13960元，大额存单提前支取可以获得的利息是11000元左右（按照两年期挂牌利率2.75%计算）。

第3个、申购的门槛。

目前大额存单的最低门槛是20万块钱，少于20万是购买不到银行大额存单的。而国债的门槛就低很多，100块钱以上就可以购买。所以并非所有人都有能力购买大额存单，但绝大部分人都可以购买国债。

所以如果大家的投资资金少于20万，那就不要考虑大额存单的，只能选择国债。

第4个，便利性。

目前不论是大额存单还是国债，两者的购买方式都差不多，你可以通过银行柜台购买，也可以通过银行的网银或者手机银行购买。虽然国债有时候需要排队购买，但自从2019年4月之后，财政部试行了随到随买的政策，所以现在购买国债也不用排队那么麻烦，目前国债跟大额存单的购买便利性其实都差不多。

综合以上四点因素之后，我们的结论是，如果可投资的额度小于20万，那只能选择国债，或者其他普通银行存款；如果对流动性要求不高，也就说未来这笔钱不会用到，那建议大家优先选择在那些利率相对比较高的农商行购买大额存单；如果大家对未来资金的流动性不确定，也就是说未来有可能出现意外情况需要提前支取，那建议大家优先选择购买国债。

贷款教授

三年期大额存单和三年期国债相比，哪个更合算呢？

这个问题很简单，我们来比较一下这两个产品的特点就知道了。

一、我们先来分析大额存单

• 理财新规重磅发布以后，银行基于打破刚性兑付的监管要求，截止到2020年底，银行的存量保本理财必须出清，新发行的理财产品必须是净值型浮动收益。
• 新的理财产品不再保本保收益，意味着过去闭着眼睛购买理财产品的时代结束了。
• 但对普通老百姓来讲，传统的理财习惯和理财意识并不会改变，你银行不兜底，我就不买。但是理财的需求还是存在的，银行理财产品暂时不能买了，那就需要另外一个保本的差不多收益的产品来替代银行理财产品。
• 正是在这种机缘巧合之下，银行大额存单迅速占领了传统保本理财留下的市场空白。近一两年来，销售非常火爆，经常出现产品刚一开卖，三五分钟就售罄的局面。

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

• 银行大额存单其实就是银行定期存款，所以它的安全性毋容置疑，是很高的。50万本息内受存款保险条例保障。
• 银行大额存单利率很高。比同期银行定期存款利率高20%左右。拿3年期银行大额存单来说，多数银行给出的利率是4%。
• 银行大额存单的起存门槛非常高。多数银行要求至少20万起步，也有个别银行要求30万起步。
• 银行大额存单支持多种利息付息方式。按月付息和一次性还本付息，但以一次性还本付息居多。如果采用按月付息的话，利率相对低一些。
• 大额存单期限结构丰富。大额存单一般有9种期限结构。1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。

二、再来分析分析国债。

国债是一种传统的理财产品，长期以来，一直深受老百姓的喜欢，尤其是一些中老年朋友的最爱。

根据2019年国债发行的期限，分为3年期、5年期两种期限。

国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

• 国债是居民常用的理财方式，国家信用背书，具有极高的安全性。
• 目前三年期国债利率是4%，而银行三年期定期存款利率是2.78%。国债收益率比银行定期存款利率高20%左右，
  收益非常具有竞争力。
• 储蓄国债不能上市流通转让，流动性很差。
• 国债起存金额100元，门槛非常低。

三、国债和大额存单特征对比

1. 首先来看安全性。两个产品安全性都很高，如果一定要分个高低的话，还是国债更高一些。
2. 其次对比一下它们的收益。3年期国债利率是4%，全国统一价。三年期银行大额存单利率，大部分银行是4%，但也有一些银行会给到4.125%甚至更高，可选择的余地更大一些。
3. 投资门槛。国债投资门槛很低，100元即可；大额存单投资门槛很高，至少20万起步。
4. 最后看一下期限结构。国债就两种期限结构，很单一；而大额存单期限则非常丰富。

四、购买哪个更合算？

通过以上介绍，我们了解了银行大额存单和国债的产品定义，也知道了它们各自的特点以及差异。

这两款产品从收益上来说，三年期的收益是持平的，年化收益都是4%。

但银行大额存单可选择的银行比较多，也有一些银行三年期大额存单的收益能达到4.125%，大于三年期国债收益率4%，但总体上相差不大。

安全性上没得说，他们都是安全的保本产品，这点基本不用考虑。

收益和安全，可参考价值不大的话，接下来主要看你的资金量了，如果你的资金量达到了购买银行大额存单的门槛，建议你购买银行大额存单。

如果资金量少，长期可能用不到，就购买国债，因为国债流动性不好。

另外银行大额存单无论从产品种类或者期限结构上，可选择余地更多一些。

希望可以帮助到你。

南公子

肯定是大额存单存三年期更划算。

如果能确保三年之内不用到这笔资金，相对于国债来说，我建议存大额存单。

因为三年期国债的利率是4%，而三年期大额存单的利率有一部分银行可以给到4%以上，相比之下，同样的金额，大额存单获得的利息高一些。

如果资金不满20万那就只能买国债了，因为大额存单的购买门槛是20万。

如果资金数额达到大额存单的购买门槛，就可以挑大额存单收益率比较高的银行去购买。

当然了还有另外一种选择，无论资金有多少，想要超过国债的利率，可以考虑民营银行的智能存款，民营银行的智能存款是靠档计息的，存的越久利率越高，年利率最高可以达到6%，如果存三年利率可以达到4.5%以上，相对于国债和大额存单来说还是很划算的，最重要的一点是没什么门槛。

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投融资那些事儿

个人认为买国债比存大额存单好。

第一，付息方式上看，电子式国债一年付息一次，每年都会有一部分零花钱，当然，凭证式国债和大额存单最后一次性还本付息，存的这些钱这几年都不能动，限制比较多。

第二，如果需要提前支取，国债利息比大额存单高一些，具体如下：

（一）.电子式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到2年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除6个月的利息;

3.持有时间在2年到3年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除3个月的利息;

4.持有时间在3年到5年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除2个月的利息。

（二）.凭证式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到1年之间，利息按照0.74%的利率计算;

3.持有时间1年到2年之间，利息按照2.47%的利率计算;

4.持有时间2年到3年之间，利息按照3.49%的利率计算;

5.持有时间3年到4年之间，利息按照3.91%的利率计算;

6.持有时间在4年到5年之间，利息按照4.05%的利率计算。

（三）.大额存单：不满90天0.35%，满90天不满180天，1.705%；满180天不满360天，2.016%；满360天不满720天，2.325%，满720天，3.255%。

第三，从起存金额上看，购买国债的“门槛”更低：国债100元起存，大额存单20万起存，不是谁都能一次性存20万的呀。

理财经理陈雪

不管是存单还是国债，我们先来了解它们各自的利率是多少：

1、国债：2019年4月1日至30日发行储蓄国债（电子式），为固定利率、固定期限品种，3年期票面年利率为4%，5年期票面年利率为4.27%。

2、大额存单：银行大额存单（20万起）的3年期存款利率大概为4.15%；

3、定期存款：银行3年期定期存款利率大概在2.75%；

从收益上来看，银行大额存单的利率最高，3年期国债其次，最后是银行3年期定期存款。但是银行大额存单受到20万起存的条件限制，所以购买条件提高了。

从安全性来看，国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是国家以其信用为基础，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。而银行是可以破产倒闭的，尽管我国银行储户受到《存款保险条例》保护，但也是仅仅只有50万的保障额度，超出部分也是无法保障的。所以从安全性角度分析，国债比存单更安全。

从投资渠道看，现在我国发行的国债一般都被金融机构抢购，普通百姓越来越难买到国债。只能通过二级市场交易，现在二级市场3年期国债的收益率为2.8%，而且收益也存在不确定性。国债的购买难度比较大。

范范谈保险与理财

直接说答案吧，大额存款划算，并且选择民营银行的存款更好！

目前三年期的国债只有4%左右的利息，而普通的四大行大额存款有4.18%左右的利息，单纯从利息的角度来考虑的话，都是大额存款更好一点。

但是由于现在民营银行的进入市场，导致了许多产品更具有竞争性和优势性。

就好比金融金融上的一个亿联银行的理财！

不仅享受到50万的存款保护条约，而且利息也是相当可人的。

我们可以看到亿联银行的5年期限复利达到了5.68%，采用的随存随取的收益方式，并且起投资金只要2000元。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，并且如果碰到了特殊情况，想要用钱，更是可以随存随取，优势非常大。

因此，和国债相比，一定是大额存款更胜一筹，而与国有银行的大额存款相比，又一定是民营银行的产品收益更大一些。

琅琊榜首张大仙

银行存款和国债，都是大家非常喜欢的投资产品，购买哪一个会更划算呢？让我们从以下四个方面比较一下。

第一，两个理财产品的安全性都很高。

银行存款可以受到存款保险制度的保护，即使银行倒闭，50万元以内本息可以得到全额偿付。这属于法律层次的保护。

国债直接跟国家信誉相挂钩，我们国债目前还从来没有出现过兑付违约的情况。我们国家的经济形势一片良好，财政收入稳健增加，甚至有能力推动规模高达2万亿的减税降费政策。所以，国债的安全性不用质疑。

第二，两个理财产品的收益性比较。

国债收益和大额存单收益率是不相伯仲的。

2019年三年期储蓄式国债的收益是4%，按年付息。如果计算为到期一次性还本付息的话，差不多是4.16%左右的收益率。五年期储蓄式国债收益率更高一些，能够达到4.27%，也是按年付息。

大额存单的收益率在各大银行是略有浮动的，一般会在基准利率上上浮40~55%。目前国家的基准利率是2.75%，上浮40~55%相当于收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

第三，两个理财产品的流动性比较。

如果我们急需钱，怎样才可以兑现呢？

大额存单可以转让，不过一般要提前7个工作日。国债可以到国债承销团的银行进行提前兑付，不需要预约。

一般都是有相应损失的。大额存单会一次性扣减60天到180天的利息或者降低1~2个点的利率，但是不会有额外的手续费。国债提前兑付，也是需要一次性扣减180天到60天的收益率，按照财政部的规定执行。另外国债承销团的银行可以收取不超过百分之0.1的手续费。

第四，购买难易度比较。

第4个比较实际上就是购买的难易度。

国债的起始点实际上是只有100元，适合中小额投资者。大额存单的起始线至少是20万元，存款越高利率优惠越大，20万元一般也就是3.85~4%的利率。

国债是根据财政部的发行计划定期销售，过了期限就没有了。大额存单则是根据银行到央行备案后的发售计划发行，销售完毕才可能买不到。相对而言大额存单更充裕一些。

综上所述

还是国债更适合我们普通中小型投资者，不过购买起来需要抢的。大额存单虽然比较充裕，但是购买的难度比较大，可以列为备选项。

暖心人社

大额存单和国债都是近年比较受追捧的理财方式，尤其是大额存单，成为了很多中产人群的首选。

大额存单在我国其实刚开始推行不久，2015年才开始在我国开始 出现并推行，大额存单的利率可以在现有基准利率的基础上上浮一定的比例，一般是40%--45%。

个人大额存单的起存一般是20万起，这也吸引了很多手里面有闲置资金的人，把钱做银行的大额订单，其实也是不错的收益。

现在各家银行的利率不同，我们按照基本的利率计算，大额存单的实际结算利率在4%左右，而实际上一些银行的大额存单结算利率有可能会比这个稍微高一些，主要目的还是为了揽储。

国债也是受国人追捧的一种理财方式，以前的国债都是通过银行渠道发布的，现在有很多平台也能购买到国债。现在买国债基本是秒杀，只要发行基本就没有了，证明我们既往国债的兑付能力还是非常强的。

国债分为电子式国债、凭证是国债、电子式储蓄国债、凭证式储蓄国债、记账式国债。

2020年发行的各种三年期国债，利率都是4%。

两者对比我们发现，部分银行的三年期大额存单的利率要稍稍高于国债的利率，但是国债的起存点没有规定，而大额存单是有20万这个起点规定的。

个人建议：如果你的资金量超过20万，选择银行的大额存单，如果你的资金少于20万，选择国债，不过要购买国债最好提前做好准备，因为国债太抢手了。

關鍵字: 财经 存单 三年期