夜落日後的浮華
LPR改革對市場的利率影響是深遠的，樓主的問題大概率是針對按揭貸款而言，按揭貸款期限很長，最長長達30年，如何選擇LPR加點方式，才有利於購房者，才可以少還一點貸款，這需要購房者分析未來LPR走勢，如果LPR利率下行，那麼就選擇一年一變，如果判斷LPR利率上行，那麼就選擇固定利率。
央行按揭貸款LPR改革方案
自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
這裡有三個意思，一個是目前的基準利率上浮要改革為LPR加點方式，另一個是有兩種LPR加點方式，A是固定利率，也就是未來不管市場基準利率還是LPR利率變動，購房者按揭貸款利率雷打不動，B是跟隨LPR利率變動而變動，LPR利率下跌，第二個合同期限跟著下跌，LPR上漲，第二個合同期限按揭貸款跟著上漲。三是確定了加點方式以後，未來加點的數值是不變動的，也就是說是固定的，如同目前的基準利率上浮，浮動的幅度是不會跟著降息加息而變動的。
這就需要購房者對未來LPR利率走勢做出判斷，如果判斷未來LPR下跌，就採用B方案，如果判斷未來LPR利率上漲，就採用固定利率方式。
未來LPR大概率繼續下跌
面對經濟下行壓力，目前全世界央行貨幣寬鬆已經成癮，歐洲央行在負利率基礎上繼續降息10個基點，同時維持每個月200億歐元購債不變，美聯儲年內三次降息25個基點共計75個基點，雖然暫時停止降息，但特朗普氣勢洶洶，不斷炮轟美聯儲的貨幣政策，認為美聯儲是美國經濟最大麻煩，美國應該降息到負利率，減少國債利息支出。
我們央行雖然沒有降息，但年內也是連續降準，緣何沒有降息，一個是CPI高企，最近一期CPI達到4%，1.5%的基準利率已經是實質上的負利率，其次是地產泡沫太大，地產對貨幣政策非常敏感，貿然降息，可能會進一步推升地產泡沫，反而不利於經濟轉型，不利於科技創新。
但是面對國內外複雜的經濟和金融環境，經濟下行壓力依然比較大，解決中小企業融資難融資貴問題被提高到一個新高度，降低整個市場資金利率的決心沒有改變，LPR利率已經數次下調5個基點，就是5年期以上的LPR最近也下調了5個基點。市場資金利率三連跌，引導市場資金利率下行，一個是MLF資金利率下調5個基點，7天期逆回購資金利率下調5個基點，國庫定存資金利率下調5個基點。
國家將進一步研究採取降準和定向降準、再貸款和再貼現等多種措施，降低實際利率和綜合融資成本，推動小微企業融資難融資貴問題明顯緩解。降準就是降低銀行負債端成本，緣何需要降低銀行負債端成本，在於LPR改革下，銀行的貸款端利率已經下行，銀行淨息差收窄，銀行利潤被蠶食，需要向銀行輸送低成本長線資金，銀行才可能會心甘情願的降低貸款利率，否則，銀行會採用不同的方式轉嫁成本，貸款利率明降暗升。
為了降低銀行負債端成本，最近有一個消息令筆者關注，多省市的銀行機構接到監管部門通知，要求立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。這個要求實際上就是定期存款未到期取現，只能按照活期利率計算，而不能按照靠檔計息，對儲戶而言，會形成較大的利息損失，
之所以要這樣做，在於LPR報價體系中，資金成本佔據比重很高，為了推動LPR下行，必須徹底把銀行負債端成本降下來，也就是有效的控制銀行負債成本，才能推動LPR下行，如果銀行負債端成本在資金攬存壓力下，不能出現下降，反而是上漲的，LPR利率是難以下行的，即使強勢推動利率下行，銀行也不會給低利率貸款，解決中小企業融資難融資貴就成為泡影。
因此從各種跡象看，LPR率未來還是處於下行通道之中，既然LPR是下行的，那麼，我個人認為，按揭貸款也就不適合採用固定利率方式，而是採用隨行就市的LPR加點方式更為恰當，畢竟LPR下行5個基點，就能帶來月供的減少，就能少還貸款。
以100萬元貸款20年計算，貸款利率6.5%，
貸款總額1000000.00 元
還款月數240 月
每月還款7455.73 元
總支付利息789375.53 元
本息合計1789375.53 元
下跌5個基點，貸款利率6.45%
貸款總額1000000.00 元
還款月數240 月
每月還款7426.32 元
總支付利息782317.79 元
本息合計1782317.79 元
每個月少還款29.41元，看起來不是很多，但按照240個月計算，可以少還款7058.4元，也會相當於很多購房者一個兩個月工資，問題在於未來LPR利率下行可能不止5個基點，如果下行15個基點或者是25個基點，少還利息就會少很多。
杜坤維
10年以內能還清房貸的，本質上區別不大，如果房貸要還10到30年，建議選擇1年一變！
我儘量說得簡單一點，如果選擇參考LPR值，其未來5年內房貸利率在5.2到5.8%左右的區間波動的可能性更大，這是一個大致的參考值，如果你以前的優惠的利率，低於這個區間，且5年內有把握能還完，肯定不用轉變；如果是優惠利率，10年之內能還清房貸的，不用換。
所以要討論這個問題，一定要清楚的知道自己簽約的房貸利率處於一個什麼樣範圍？是未來10年之內可以確保相對的低，還是目前偏高想未來換點低利率的。這都有助於你選擇最適合你自己的決定。
可以給如下思路：
如果簽約利率在5.7%以上的，建議換一年一變，未來有降低的趨勢！
如果簽約利率在5.3%以下的，可以不換。
如果簽約利率在這之間的，好好掙錢，爭取早日還完貸款才是王道，可轉可不轉自己決定，本質上和那個"朝三暮四"的猴子故事是類似的！在這裡祝還貸之人早日還完房貸無債一身輕！
陽光侃房
第一、什麼是LPR+加點利率呢？
假設LPR是4.8%，比基準利率4.9%低了10個基點。如果購房合同利率是基準利率下浮20%，那你的執行利率是4.9%*（1-0.2）=3.92%，每年的利率比今天的LPR低了0.88%，那麼你的固定加點值，就是負88個基點。如果購房合同利率是基準利率上浮20%，那你的執行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那麼你的固定加點值，就是正108個基點。這個加點值，是永久固定的。
如果將來某一天，LPR下跌到了3%，那麼在房價低谷購入，執行負88基點的那位幸運兒，實際執行利率僅為2.12%。而同一天，在樓市火熱時買入，執行正108基點加成的那位，實際執行利率是4.08%。
第二、選擇LPR+加點模式還是選擇固定利率？
當然，如果LPR從4.8%漲到了8%，那執行固定利率的那位就賺了，因為少漲了點利率。因此，如何選擇，關鍵的是對LPR未來走勢的判斷。如果LPR會升高，那麼選擇固定利率一定是賺錢的，因為實際利率更低；反之，如果LPR會走低，那麼選擇固定利率就會吃虧，等於多交利息。
現在世界和中國的利率水平是一個什麼狀況。在全球各大主要經濟體國家，利率都在飛速下降，降到了接近零，甚至負利率的也比比皆是。僅以房貸利率而言，目前日本是1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、意大利2.03%。而中國的平均房貸利率，是5.53%，遠超世界平均值。因此，我認為在可以預見的未來，LPR利率走低將是一個大趨勢，前央行行長周小川的公開表態是：中國可以儘量避免快速地進入負利率時代。
結合LPR走低的趨勢，我建議你選在LPR+加點的模式。
查理撩財經
最近我看了很多房貸利率更換錨定事情的消息，講的太過於專業，很多時候讓不是特別懂經濟的讀者看得一頭霧水，那麼我就這裡再講的明白一點。
LPR利率降，房貸利率也會跟著降。
LPR利率升，房貸利率也會跟著升。
那麼央行為什麼要更換錨定給這麼一個二選一的機會？這是因為經濟大環境不好，為了挽救銀行，儘可能降低銀行的資金壓力，而這同時也釋放了一個信號，那就是未來的整體利率水平，大週期大概率是降低的。如果今年爆發經濟危機，那麼央行大概率會有較大的降息幅度。即使今年沒有經濟危機，那麼也會大概率小幅下調，來起到刺激經濟的效應。如果你選擇了固定利率，你就需要承受短期無法享受央行降息福利的可能，但是，房貸合同通常都是二三十年的大週期。如果只看五年的近況，降息可能很大，但是如果放大到二三十年的大週期，那麼加息的可能也會很大。
這個東西，我覺得就跟釣魚一樣，你想把魚釣上來，那麼好歹需要放點誘餌才行，否則，誰會去選固定利率呢？只要有相當一部分人上鉤，那麼央行就可以相對降低一部分銀行近幾年的資金壓力。因此，這實際上是拋出一個需要十年後才能兌現的誘餌，來換取降低銀行近幾年的資金壓力。即使十年後進入加息週期，那麼只要能度過這兩年的困難時期，那麼讓選擇固定利率的人在十年之後佔點便宜，也不是不可以的事情。
最後，說白了就是最近幾年都會持續降息，但也可能5~10年後開始加息，甚至大幅度加息。如果選擇LPR利率可能先甜後苦；選擇固定利率則可能先苦後甜。至於是否切換成LPR利率，道理已經分析了，從經濟角度，則見仁見智。因為之後利率的具體走向誰都說不好，而且還要涉及到資源分配和機會成本。但從個人角度來看，是建議切換的，因為至少這幾年的優惠是實實在在享受到的。至於以後進入了加息週期，從從眾心理角度來說，畢竟大多數人都一樣，也不會心理不平衡。
添香財經
新規被稱為“利率轉錨”，即新的利率確定方式。由於利率轉錨將覆蓋存量貸款，所以已經簽約的貸款合同明年將面臨重新簽約，由浮動利率轉變為LPR。
但是央行也留了一條路：如果不轉LPR，也可簽約固定利率。
是轉入LPR利率還是選擇篤定利率？下文僅作參考。
一、兩種利率的區別
先簡單說說兩種利率的轉換規則。
轉換方式一：固定利率。按照規定，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。也就是說，選擇固定利率後就維持當前（浮動後的）利率水平不變，未來也不會受LPR利率變化影響。
舉個例子。若A曾經簽了一筆期限20年的商業性住房貸款合同，原合同約定的利率為貸款基準利率上浮10%，執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。
如果2020年Ａ重新籤合同時選擇固定利率，那麼以後你的房貸利率將一直保持在5.39%。
轉換方式二：“LPR+加點”利率。LPR是貸款市場的報價利率，金融機構每個月根據市場資金情況報價得出。市場資金緊張了，LPR上升，市場資金寬鬆了，LPR下降。
LPR可升可降。所以，若選擇“LPR+加點”利率，以後的房貸利率隨市場變化，月供可能變多或變少。
但加多少點呢？
還是上面那個例子。若A曾簽了一筆期限20年的商業性住房貸款合同，原合利率為貸款基準利率上浮10%，執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。
如果選擇“LPR+加點”利率，未來的加點基於2012年12月的５年期利率計算得出：5.39%-4.8%=0.59%。
0.59%這個加點其實是為了保持A在2020年月供不變：2020年執行LPR利率是4.8%+0.59%＝5.39%。與合同變化前利率相同。
但A的未來加點將保持在0.59％。如果未來莫I一年LPR下降了，月供會減少。反之，月供上升。
值得一提的是：有的以前簽約的商業住房貸款利率對基準利率下浮10％，即執行利率4.9％×0.9=4.41％。那麼以後的加點就是負值：4.41％-4.8％＝-0.39％。
利率下浮的貸款合同未來還將保持利率的優惠，即通過負值的加點體現（羨慕吧）。
二、兩種選擇，到底哪個好
選擇固定利率還是選擇“LPR+加點”，這取決於未來LPR的變化：LPR上漲概率大，選擇固定利率，反之，則選擇“LPR+加點”。未來LPR到底是升還是降，這就涉及到宏觀經濟環境和貨幣政策了。
嚴格的說，LPR受經濟環境和貨幣政策疊加影響。這裡把兩種情況分開說。
一、經濟下行
這是當前正在發生的一個趨勢，可能會影響較久。
①如果不通過貨幣政策對經濟體釋放貨幣
在經濟下行當中，企業利潤無法覆蓋利息的情況會增多，債務違約也會越來越嚴重。
此時，有的銀行借貸出去的資金則難以及時收回。由於儲蓄額巨大（Ｍ２巨大），在面對居民儲蓄資金到期時，銀行現有資金難以滿足取現，所以不得不在公開市場向其他機構去借貸資金。
這將引發拆借利率提升，進而引發LPR上升。嚴重的話，這種上升會比較劇烈（ＸＴＸ風險）。參考日本泡沫破裂時期。
LPR一旦上升，如果你選擇“LPR+加點”利率，這時房貸族還貸壓力將上升。甚至是劇增。而選擇固定利率的則不變。
但這種情況發生在泡沫破裂初期。泡沫徹底破裂後，利率又會隨著經濟企穩而下降，甚至引發通縮—利率非常低。此時LPR會降低到一個非常低的水平，“LPR+加點”的利率就會很低，房貸也會變低。
當下很多人資金流是不充裕的，在泡沫破裂初期難以應對房貸的提升。所以如何選擇就看你的現金流怎麼樣了。
②通過貨幣政策持續對經濟體釋放貨幣
目前的情況即是如此：通過MLF、SLF、降準等手段緩解流動性，壓住利率。所以即很多債務違約，銀行的現金流沒有受到衝擊。因為央行在保護。所以長期利率維持在4.8％左右。
如果下行壓力加大，為了防止流動性緊張，則要進行更強的貨幣緩衝。其必須進行的手段是更大幅度的寬鬆政策：降準、降息。目前已有此跡象。
但即使如此，LPR利率也不會有較大幅度下降。因為所有的手段只是抑制利率跳升的被動手段。
但寬鬆貨幣政策的前期，LPR利率會有所下降。
這種政策一旦長期化，不能不考慮是：基礎物價上升，通脹發生。只要通脹持續，家庭部門的資金矢量則發生轉變：由儲蓄轉為取現、保值。
這將反作用金融機構導致流動性緊張，從而導致利率LPR提升。這種情況下，還是選擇固利率。
二、經濟上行
這點在第一小點已經提過，如果經濟回到上行，可能發生通縮，利率下行。但如果貨幣一直保持寬鬆政策，通縮不會發生，取而代之的是通脹，LPR會一直較高。
至於經濟會不會下行，未來貨幣政策如何，這裡就不多說了。我想大多數人心理會有答案。基於此，也該知道如何選擇利率轉換方式。這個選擇明年就只有一次機會，但會影響你幾十年。
其實我是羨慕那種利率下浮的，歷史上幾乎沒有這麼低的貸款利率。能夠把這種低利率固定，何樂而不為。
溪湖雜談
2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。
1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；
2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；
從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。
在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。
中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：
1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；
5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；
這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。
因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。
但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。
海魏歐
這是年末央行放出來的重磅大事。大家要重新認識LPR，它將與我們的未來生活息息相關了，因為存量房貸利率要在2020年轉換完畢，未來使用“LPR+基點”模式。
德先生用通俗易懂的解釋告訴大家，如何選擇房貸利率切換，以及可能對我們造成的影響？
1.固定利率和“LPR+基點”模式的不同。
固定利率理解非常簡單，就是從現在一直到借款期限滿利率不做調整，現在約定好一個利率一直執行下去。購房者和銀行願賭服輸，未來利率市場上揚，購房者多省了錢，利率市場價格下跌，銀行多賺了錢。
“LPR+基點”模式聽上去複雜，但其實也挺簡單。其實就是目前做轉換時，計算好加或者減的基點，未來固定不變。每年按照前一個月LPR計算下一年的房貸利率。也就是說每年都進行隨行就市一次。雙方進行市場互動。至於沾光和或者吃虧，也僅僅在一年內有效。第2年就又調整回來了。
小結：固定利率的選擇變成了購房者同銀行之間的博弈，而共同選擇“LPR+基點”模式，則是隨著利率市場隨波逐流，雙方一起同市場博弈。
2.存量購房借款人有選擇固定利率的權利嗎？
其實在過去和現在申請房貸時，也都有可以申請固定利率或者幅度利率，這個選擇一直都有。但是銀行給過這個選擇嗎？沒有，從來也沒有過。這只是存在文件中的選擇。
因為選擇固定利率，其實對銀行和購房人的風險都很大。上面講了，其實形成了一種對賭關係。銀行要做好自己的盈利管理，否則市場利率一直上揚，銀行說不定要虧損。購房者如果利率下跌過深的話也會非常不滿意，會提出調整要求。
在過去的房貸歷史上，銀行一直不主張給予購房者固定利率，也很少會同意購房者提出的固定利率借款要求。所以雖然此次文件中提出了可以固定利率商議，但是我們根據歷史經驗，銀行基本上會100%拒絕購房人的想法。
小結：長期房貸利率採用固定利率的想法只是一個理論事宜，實踐中誰成功了？
3.假如萬一銀行同意了呢，我們該做如何選擇？
如果在此次利率轉換時，銀行同意做固定利率和“LPR+基點”模式兩種選擇，那麼我們肯定選擇後一種，也就是“LPR+基點”模式。
現在LPR在短期和中期趨勢上肯定是在下行通道上。最主要的原因就是
A.國家調控希望將資金扶持於實體經濟，要大力降低企業負債成本。LPR如果持續維持高位，那麼如何讓實體經濟得到更便宜的借款呢？
B.目前國家在降息、降準，走的是貨幣寬鬆化的貨幣政策道路。市場資金供應充沛，那資金價格而且也不可能向上浮動。
C.實際操作中，央行也是通過降低MLF操作利率的方式，引導LPR利率下調。11月5日，央行開展4000億元1年期MLF操作，中標利率為3.25%，較上次下行了5BP。
小結：房貸期限動輒20年、30年，誰也無法保證LPR利率一定上漲、亦或者下跌。但是中期之內是下跌的趨勢，已經毋庸置疑了。
4.存量購房人如何進行“LPR+基點”模式的轉換？
在2020年3月開始，9月前結束，就可以進行實務操作轉換了。採用的參考利率是2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加或者減基點數值。
商業性個人住房貸款，在轉換期間加點數值是被鎖定的，不會發生是否3月還是6月轉換，產生利率不一致的情況。
舉個例子，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為10年，原合同簽訂利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%。
現在執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果購房人和銀行約定重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼計算出來的轉換基點為59個基點，也就是0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。
2020年1月1日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，也就是2021年1月1日起，盯住前一個月公佈的LPR價格計算，如果2019年12月LPR下降為4.7%，
2021年1月1日至12月31日，執行的利率水平變更為5.29%（4.7%+0.59%） 。此後每年以此類推，進行逐年調整，一直到10年後期滿。
小結：房貸利率轉換過程還是比較簡單，在未來2020年不受轉換影響的，真正開始同貸款市場利率接軌是從2021年開始的。
總結一下:銀行為了自己的貸款資金的風險管理可控，過去現在和未來都不太會同意以固定利率來鎖定房貸借款成本。而且從LPR中期走勢看，肯定“LPR+基點”模式在中期之內選擇是划算的。
德先生講金融和理財由專業變得通俗。跟隨德先生得到最簡單的答案和最實用的解決之道。覺得好關注我！再多點點贊。
勻楓財技大兜底
LPR也就是貸款基礎利率，是有由中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行以及城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行報價形成。
對於選擇LPR固定利率好還是浮動利率好，這就有兩種影響。現在LPR利率固定期還是浮動，主要是房貸，如果題主認為未來LPR有上浮，那麼就選擇固定5.88%的利率，如果認為未來利率有著一定的下降空間，那麼就選擇浮動利率的方式為好。
經過LPR的實行，房貸利率的計算方式也就發生了很大改變。原來在未將房貸利率執行為LPR之前，房貸利率的計算方式為：五年期以上銀行基準貸款利率×（1+上下浮比例），比如現在五年期基準利率為4.9%，上浮比例為20%，計算方式就是：4.9%×（1+20%）=5.88%。
而將房貸利率執行為LPR作為基準利率之後呢？現在面對的就是兩種方式：1、固定為5.88%的房貸利率；2、計算方式為LPR貸款基礎利率＋上下浮利率，現在計算得出的利率為5.88%，一經簽訂貸款合同，未來上下浮利率不再改變，比如現在五年期以上LPR貸款利率為4.8%，那麼執行利率則為4.8%+1.08%=5.88%，未來LPR利率的改變隨行就市，而上浮的1.08%在貸款期內不得改變，如果LPR上升至6%或者下降至3%，相加1.08%都不會發生改變。
具體的選擇權在貸款者手裡，如果選擇固定利率的貸款，在貸款期間的房貸利率就會一直保持5.88%的還貸利率。而浮動則有可能高也有可能低，就要看LPR隨行就市的情況了。
從現在利率的角度分析，未來有可能貸款利率會升高，也有可能貸款利率會降低，都有可能。兩種方式的選擇也說不上哪種合適哪種不合適。如果題主為工作族，日常的資金來源變動性不大，可以選擇固定利率5.88%，這樣也就鎖定了不會變化的利率，就算未來浮動利率再如何變化上升也好、下降也好，自己承擔5.88%的貸款利率反正都是能承受的。而浮動利率就可能超出自己的承受範圍。
如果為創業者，可以選擇浮動利率的方式。從利率的角度分析，國際上不管是歐洲還是日本都在執行負利率，所以未來從趨勢上講有著一定的利率下放的可能。雖然浮動利率有著一定未來升高的風險，但也存在降低的可能。
厚金說
存量浮動貸款利率轉換之後，我個人會選擇浮動利率好，也就是選擇隨LPR利率一年一變好，而不會選擇固定利率。
固定利率
固定利率也就是在貸款之時，與銀行確定一個貸款利率，這個貸款利率是不隨央行的基準利率調整而改變，一直按照這個貸款利率進行計算利息，直到貸款還清為止。
類似之前以央行的基準貸款利率，也就是上浮10%~30%之間；基礎利率為4.90%，上浮20%，選擇的是固定利率，貸款30年，實際貸款利率是5.88%，30年的貸款利率都是5.88%不會改變的，這就是固定利率。
浮動利率
浮動利率就是跟隨央行的基準利率變動而變動，現在以LPR利率為基準，每個月進行調整一次，但房貸利率一般都是跟隨LPR利率一年進行調整一次。
類似2019年的LPR利率平均在4.8%，而之前的浮動貸款利率是4.85%，由於選擇的是浮動貸款利率，跟隨央行的LPR利率進行調整，第二年的話你的貸款利率會進行下調5個基點，也就是貸款少支付一點利息，這就是浮動利率的好處。
為什麼LPR利率實行後，選擇浮動利率好呢？
央行的貸款利率是隨著經濟的發展情況，根據經濟數據來最終確定基準貸款利率的，現在實行LPR利率的話，隨機變動的，貸款利率會更加貼切經濟數據。
我國經濟過去十幾年的高速增長率已經宣告一段落了，經濟增長率已經逐步的進入了中速發展，從這裡可以推測，如果這個時候選擇浮動貸款利率，相信隨著經濟的增長率進入中速，央行的LPR利率會有進行下調的空間，這是選擇浮動貸款利率的優勢。
另外一個好處就是浮動貸款利率是跟隨央行LPR利率變動的，根據當前國家經濟情況，面對全球各國的經濟數據來看，經濟已經承受比較大的壓力，為了穩定經濟，央行難免會出現降息措施來穩定經濟，貸款利率進行下調也是難免的。
彙總
選擇浮動利率是跟隨央行的基準利率貸款，現在的貸款利率來看，未來大概率會出現降息的，這是選擇浮動利率的最大優勢。畢竟只有選擇浮動利率才是享受到降息的優惠，選擇固定利率的話，央行降不降息是跟自己沒有任何影響。
所以我建議借款人趁機這次存量浮動貸款利率的轉換機會，可以把固定利率隨便為浮動貸款利率，這樣可以根據央行LPR利率更加貼切，更親近。
老金財經
LPR是指貸款市場報價利率。2019年8月17日，人民銀行發佈了改革完善LPR形成機制的公告，明確銀行應當主要參考LPR確定貸款利率。
也就是說，以後銀行發放貸款時，無論房貸對象是個人還是企業，利率都將按照LPR，以“LPR加減基點”的形式來確定。
2019年，12月28日，針對存量浮動利率貸款，人民銀行發佈2019 30號公告，要求各金融機構與客戶協商，對浮動利率貸款進行轉換，轉換的形式有兩種，一種是轉為“LPR加減基點”，一種是固定利率.那麼到底是哪一種對我們普通貸款者有利呢？
一、具體案例分析
假設：2015年，張三工商銀行辦理了一筆住房貸款，貸款期限為20年，貸款利率為央行基準利率下浮10%,當時的基準利率為4.9%，那麼該筆住房貸款的年利率即為4.9%*（1-10%）=4.41%
到了2020年的3月，工商銀行與張三協商貸款利率轉換事宜，有兩種選擇，一旦選擇後就無法更改。
第一種：選擇固定利率，即在貸款期限內，保持4.41%的固定利率不變。
第二種，選擇LPR加減基點的模式，以2019年12月最新的5年期以上LPR報價為例，則張三當前的貸款利率與LPR的利率差額為：4.41%-4.8%=0.39%，那麼張三如選擇LPR模式，則以後的貸款利率就變更為LPR-0.39%，即在LPR的基礎上減39個基點。目前來看，貸款利率依舊為4.41%
那麼，可以明顯看出，固定利率是無法變更的，而LPR每個月都變更一次，假設今後LPR下降，那麼張三選擇第二種利率定價模式是划算的，反之LPR上期上漲，那麼選擇固定利率則是更好的選擇。
二、LPR利率長期走勢分析
從上述例子可以看出，兩種利率方式的選擇關鍵在於LPR如何變動，欣奇認為，選擇LPR定價模式更為合理!
主要原因在於，我國利率趨勢長期下行的概率更大。近日，前人民銀行行長周小川在公開場合表示：“中國可以儘量避免快速地進入負利率時代”。
換言之，我國進入負利率時代只是時間問題。這可不是什麼危言聳聽，放眼全球，已經有很多國家進入負利率時期：2012年-2016年，丹麥、瑞士、瑞典、日本等國相機進入負利率時代，在全球化的大背景下，我國也不可避免的進入利率下行的週期中。
那麼，在如此的大背景下，LPR的下行概率是相當大的。
我們的貸款定價基礎是LPR，LPR下行，意味著我們的貸款利率也大概率會降低。當前，前提是沒有選擇固定利率。在極端的情況下，以張三的情況為例，可以LPR已經跌至0%，而他的房貸還是按照4.41%進行計算呢！
