03.03 中老年人的商业保险该如何买？

用户65268786

中老年的商业保险如何搭配？主要看三个方面，需求，年龄和预算。

一、需求方面。

1.中老年人因为骨质疏松等原因，容易发生跌倒等意外事故，轻则门诊、住院，重则残疾、身故，是中老年人最应注意的风险之一。

2.中老年人随着年龄增长，容易患一些慢性病，比如脑血管疾病、恶性肿瘤、心脏病、糖尿病、高血压、呼吸系统疾病等，但是中老年人的身体状况相比年轻人要差一些，同样的疾病，其治疗费用可能是年轻人的几倍，因此为中老年人配置住院医疗险，而且是能报自费药、进口药的最好。

3.人的一生患重疾的概率也会随着年龄的增长而变高，因此补充高额的重疾险也很有必要。根据保监会2013年发布有《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，在80岁时，男性患重疾的概率累计为65%，女性为51%，随着年龄增长，概率还在急剧上升。

4.人的生命是无价的，但是我们可以通过保险来衡量。在能力范围内，用自己的生命做为杠杆，也能给家人留下一笔可观的财富。而且通过保险的方式来传承财富，比遗嘱更具有法律效益，更有指定性。身故赔偿的保险金，还有一定的避债避税的功能。

二、年龄方面。

随着年龄的增长，买保险会有诸多限制。一般年龄超过55岁，就很难买到种类齐全的重疾险，只能买一些防癌险；一般年龄超过65岁，基本就买不到商业保险的医疗险了，61–65岁投保，基本都会要求体检，体检合格才能购买；超过65岁，已经买不到终身寿险了；超过70岁，连理财型保险也买不到了。因此，趁年轻、趁健康、趁便宜，尽早规划保险很重要。

三、预算方面。

年龄越大，保费越贵。尤其是保障型的保险产品，所以预算很重要。一两千的预算，优先考虑百万医疗；五六千的预算，可选择百万医疗加重疾；一两万的预算，可以把保障都配齐；更多的预算，可以考虑在保障的基础上做一些养老补充或财富传承。

希望对你有所帮助。

从何说起2018

我父母49周岁的时候，

首先身体状态很好，也没有异常的就诊记录，所以投保了平安的百万医疗险。每人1200+左右。

其次，因为家里养狗，平时父母会骑着电动车出行，考虑到意外风险比较大，所以买了一份带有1万意外医疗的意外险，其中也因为被狗咬到，很实用。

最后，我的收入还可以的情况下，为父母投保了消费型重疾20万保障到70岁，每个人每年缴费3000左右。

我个人在自己能力范围内能给父母最全的保障了。仅供参考，欢迎交流补充。

小土大明白

再次建议，咱们提问时，最好能具体一些。

因为您的问题越具体，您得到的回答也越具体；您的问题越模糊，得到的回答也越模糊。

先说这个中老年，您所说的中老年，多大年龄就算中年多大年龄就算老年呢？

过去过了40岁就算中年，过了50岁就算老年了。

现在，你看，很多单位，70岁的老人还在工作呢。

如果，您说的中年是50岁到60岁之间的，老年是60岁以后的，

而且，有社保，这样的人，55岁前的，可以买重疾险。

很多同行讲年龄大了买重疾险会出现倒挂的情形，这是事实，不过，这个倒挂的情形的出现，前提是交够年限，如果交到第三年或第五年出险，那就不存在倒挂一说，毕竟前三五年的保费怎么交也达不到理赔的保险金数目；如果是交够年限没有出险，这时账户里的现金价值当然不如所交保费总和高，这就要看各位想要的是啥。谁也没有长那个后眼，知道自己交够年限一直不出险，保费出现倒挂情形。万一呢？

不论多大年龄，多少年期的缴费期限，能够平平安安一路交下来，那真是莫大的幸运，说明我们一直健康平安；这时，就不要后悔说“啊呀当初不该交这个保险的呀，现在好了，没病没灾的，这笔钱存银行这么多年利息也不少呢”，这种话真是无异于小孩子任性的幼稚，怎么不想想，银行是存几年给几年的钱，保险是存几年中途出险赔付的多于保费呢？为什么建议大家提早购买重疾险，不就是为了在保费很便宜的时候把保费交够，保终身么？

接下来咱们说说中老年人能买的保险。

意外险必须买，这个年龄的人，就算不上班坐在家里，也难免有个腿高蹬短，万一出险了就得花一大笔钱。最好买那种带意外医疗的，意外医疗能保5万就不要保3万，能保3万就不要保1万，年龄放那儿了呀。

住院险必须买。目前市面上的百万医疗可以考虑。70岁以前的人，不赞成购买住院险里的防癌险。因为防癌险虽然报销额度也很高，达到每年200万的额度（注意，您得是拿着200万的发票，有社保的先社保报剩余部分拿回来保险公司报，没社保的拿来保险公司报。有社保比没社保的保费便宜），但是，它只报销因癌症发生的医疗费用，能报销中草药费用。别的情形的住院不报，比如感冒咳嗽之类的住院不给报。

百万医疗，多数公司都有，只是各家的条款大同小异，自己选择。如果是50岁的，可以选我们东家的那款保证续保版的百万医疗，每六年保证续保，一直续保到99岁，除了产品停售不接受续保外，可以一直保着。50岁是最大投保年龄。

多数保险公司的百万医疗最高投保年龄是60岁，少数的是65岁，51—65岁之间的，首选百万医疗，因为它报销范围广，也包括了癌症的治疗费用，多数保险公司的百万医疗，癌症的治疗费用加普通疾病的治疗费用合起来最高能到600万。

买不了百万医疗的，那就只好买防癌险了，70岁以前的都能买。

青壮年时候，买什么保险都可以，怎么买怎么划算，中年时候，买什么保险都可以，多数还可以，老年时候，人家决定卖不卖给你，能买赶紧买。

如果没有社保，那就参保城乡医疗保险，交钱少，住院了也能报销一部分，不足之处就是指报销社保范围内用药，自费药进口药特效药不报，年龄大了，住院了，用到自费药的概率也高了。

建议找个专业人士，专业技能过硬，人品优秀，帮您做规划，面对面沟通，详细了解后作出最适合的规划。

号角讯

纯干货，不比比。

中老年人不比年轻人，商业保险其实是歧视他们的，因为年纪更大，疾病风险更高，限制也多，具体如下：

购买年龄限制：因为绝大部分保险产品会对投保年龄进行限制，55岁、60岁或者65岁是常见的几道门槛。为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。

产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。

包括防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。现在很多重疾险50岁以上投保额度也只能最多买十万二十万而已。

健康告知要求：即便看似幸运的年龄达标了，还得仔细看下健康告知，也许就会发现原来爸妈早就没有购买资格了。

因为像高血压、心脏病、糖尿病、痛风、风湿、白内障等等人老了经常会得的疾病，保险公司都不保。

重疾险保费和保额倒挂情况

25岁的时候，买个二三十万的重疾险，两千多块钱就可以搞定了，但是父母50岁以上的年龄，保费会更高，因为年龄越大，保险产品的费率也会相对的越高，部分重疾险产品，

这么多限制，中老年买保险，该咋办呢？

下面这几条一定要了解：

多数老人都不需要寿险。寿险最大的作用是什么吗？其实就是解决身故后亲人的继续生活问题，而对于老人来说，肩上没有太多的经济责任，因而身故去世对家庭财务的影响并不大，也就没必要配置寿险了。所以，寿险主要用在家庭经济支柱身上，尤其是上有老下有下的“夹心层”要重点考虑一下寿险。

为50岁以上的老人此时购买养老理财型险已为时已晚。父母包括自己此时都有些储蓄了，商业养老保险因为父母年龄大了，此时扛杆比例很小，保障年限也有限。同时一旦发生疾病和风险，商业养老险是不能兼顾到的。因此做好理财规划比买养老保险来保障更重要一些。

在购买保险之前，一定要为父母按时缴纳城镇医疗或者新农合。城镇医疗和新农合每年需要缴纳的费用很少，而且在购买时没有什么限制因素，甚至可以“带病投保。不得不说，城镇医疗（新农合）是老人能买到的最具性价比的保障了。

综上所述，直接说结论：为父母买保险，一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗险。

1.意外险

意外险保费低、保额高，属于性价比较高类型的产品。同时，很多产品还可以附加意外医疗和意外医疗住院津贴，可以成为社保的有力补充，

2.医疗险

医疗险是比较推荐中老年人购买的保险，不仅便宜，而且保障范围非常广，只要是合理且必要的住院花费，超过免赔额就能报销。主要包括普通医疗险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险。医疗险只对实际产生的医疗费用提供报销，具体要根据条款来判断是否适合。

3.防癌险

60岁以上的老人购买重大疾病保险的选择性非常有限，而且常常面临保费过高的问题。防癌险由于保障单一，保费相对便宜。有消费型和返还型之分。个人比较推荐消费型产品，性价比更高。

保保驾到

分享一点我自己学到的内容。

商业保险（人身险）分为重疾险、寿险、医疗险和意外险。

1. 中老年不适合买重疾险。

有两个原因：第一保费太贵了，保险都是年龄越大，保费越高，中老年人买重疾很可能出现保费保额倒挂的情况，也就是交的保费比保额还多，那不如存银行了，至少还有利息；第二个原因，中老年人一般身体状况不太好，很难过重疾的核保。或者说要加钱才能核保，这就不划算了。

2. 中老年人不适合买寿险。

这里特别指没有家庭责任的中老年人。寿险是为了给亲人保障，适合有家庭责任的保险人。如果有孩子需要养育，或者由老人需要赡养，则需要买寿险。一般来说，中老年人子女都长大成人，也没有老人需要赡养，所以可以不用买寿险。当然最主要的还是因为中老年人买寿险贵，性价比低。

3. 中老年人建议购买意外险和医疗险中的防癌险

建议购买意外险，因为意外是不分年龄，随时都有可能发生，再者意外险价格比较低，适用年龄广。举例来说，我买的一款意外险，18岁-65周岁的都可以买，50万保额只要125元。

建议购买医疗险中的防癌险。中老年人因为身体原因，很难购买医疗险（要么无法核保，要么太贵），但防癌险的投保要求比较宽松，老人大多能配置。

总结来说，建议中老年人购买意外险和防癌险，最好是有意外医疗责任的意外险。

当然购买保险的重要原则，是家庭支柱优先原则，虽然老人和小孩子处于弱势，但是家庭经济支柱才是他们最强大的后盾，只有自己保障好了，才能保障老人和孩子。

自由在左

这年头，啥事都讲究个一步到位。

小孩子才做选择，成年人的我全都要。

所以很多人在配置保险时傻了眼：

全...全都要？

买不起啊。

要多次赔付，要保轻疾，活着财产能增值，身故还能把钱拿回来。

世上哪有这种好事？

这样的结果，要么是保费高到吓人，要么是销售忽悠，买了个「坑人大礼包」。

买保险，讲究的是在正确的时候做正确的事。

花最少的钱，把当下最严重的情况解决掉。

正所谓人生这么长，需求总会变。

年轻时追求千金散尽还复来的豪情，年纪稍长就要老婆孩子热炕头的巴适。

人生不同阶段该买什么保险，请见下图，我们慢慢聊

一

0-20岁：

人生的前20年，靠的是父母兜底。

什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。

所以，身为父母要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。

一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。

父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。

一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。

父母的部分先按下不表，我们说怎么给小鳖犊子配保险。

1、少儿医保

很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、意外险

在商业保险的范畴内，孩子最先推荐的是意外险。

熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。

那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。

给孩子买意外险有两条建议：

一是要重视意外医疗部分。

我们说，意外伤残和意外死亡的赔偿金，死了残了才给钱，有很强的「抚恤」意味，而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。

二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任保险。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。

熊孩子皮得开心，你看着安心。

这里唠叨一句学平险的事。

一份学平险，大概只需要几十元到一百元，就能够包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。

之前很多人通过学校统一购买，而现在需要自己变成购买了。

很多人诧异，这么好的保险为什么学校不帮买了？

很大程度上就是因为发生不幸出险以后，家长一看怎么才赔这么点，就去学校闹让学校负责，造成了很多纠纷和麻烦。

正是这样，

学平险样样包括，但事实上对主要的风险缺口没有能力覆盖。

并不建议单独购买，只适合在意外险的基础上做个补充。

3、重疾险

重疾险是收入补偿。

所以，少儿重疾其实补偿的是家长为了照顾孩子这几年，造成的收入损失。

因而保额也不必太高，30万左右。

买一年期的重疾险或者保障20年就成，等他们长大了让他们自己买。

4、医疗险

在买了前几个保险的前提下，医疗险用处基本不大。

可以作为少儿社保和意外医疗的一个补充。

如果家庭收入有限，可以适当妥协

还是那句话，先把成人的保险配妥了，再来考虑给孩子配保险。

二

20岁出头：

恭喜少侠，初入江湖。

年轻时身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任。

一人吃饱全家不饿，买保险这件事情也就没有那么紧迫。

但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险比较好。

又转念一想，房租水电要钱，吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱。

摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。

这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。

所以此时的指导思想是：降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。

这时候买保险，建议按年买，都买短期险。

一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险

总花费不超过一千，一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。

如果手头宽裕的话，也可以多花点钱，把短期重疾险换成长期重疾险。

这时候身体好，买长期重疾险又便宜，相当划算。

当然如果连这点钱都不愿花，无妨多花点时间健健身，跑跑步，按时体检。

实在不行转发锦鲤，拜拜杨超越。

运气别太差，人生这场游戏，可不会说"少侠请重新来过"。

三

25-40岁：

后来奔忙。

转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。

房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。

如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。

这时候配保险顺序记住七个字：死、病、医、残、（孩、老、财）

前四个是必买的，后面三个可以看情况买。

咱们一个个说：

1、死

不幸身故，房贷无人还，老少无人养

这时需要一款定期寿险。

所谓定期寿险，就是每年交一笔钱，如果在保障期限内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿。

有了这笔赔偿，家庭就还能继续撑下去。

活着是家里的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。

定寿险保额一定要高，通常来说：

定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱

各位看官可以根据自家的收入来源和负债状况衡量。

保障20年或到60岁。

20年后，贷款基本还完了，孩子长大了，也就不需要它了。

如果病了，主要包含两部分费用，一是治疗费，二是在治病期间的生活费和康复费。

这就引出了接下来向大家介绍的两部分：

2、病

在得病期间的生活开支，靠的是重疾险。

得了一次重疾，治病+康复的时间往往能要3-5年，在此期间，就又遇到了还房贷和养家的问题，而且还有康复和护理一笔不少的花销。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

3、医

通常来说，社保会报销60%-80%的医疗费用，自费的部分有限。

但是架不住一些极端情况，像《我不是药神》里为我们展现的慢粒白血病，一瓶药几万块，不是普通家庭能承受起的。

这时，建议配置一款百万医疗险，防范极端的医疗风险。

百万医疗险一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度。

它好是好，但是市面上的绝大多数产品不保证续保，得了一次病以后很难再保了。

所以，优先建议去购买一款几年内保证续保的百万医疗险，这样几年内的医疗花销就无虞了。

4、残

如果因为意外失去了劳动能力，该如何面对余生。

一份意外险就是需要配备的。

由于意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付，钱不一定能全拿到。而且短期意外险的价格比较便宜，一两百块钱就能买到50万的保额。

建议意外险保额可以买到100万以上。

5、孩

给孩子买保险，参见0-20岁

6、老

给老人买保险，参见50岁以上

7、财

虽说钱财乃身外之物，没了还可以再挣。

但是现在一套房子，是一个家庭半世的心血。

所以，不妨每年花几百块钱。，为房子买份家财险。

火灾、台风、暴雨等原因造成了房子损害都保，买了图一个安心。

四

40-50岁：

四十不惑，五十知天命。

此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来。

孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了，你为自己舒了一口气。

可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。

这时候买保险，要分两种情况说：

一是在40岁前，没有配齐四大人身保险的人。

配置与25-40岁时类似，不再赘述一遍了。

在这里讨论两个问题：

1、重疾险功能的转化

此时，是重疾险的末班车。年龄再高，就可能出现保费倒挂的现象（交的保费比保额高）。

还是要上车。

公子你不是说重疾险工作收入损失险吗？

四五十岁进入职场的中后期，该挣的钱挣了，还有必要买个重疾险吗？

事情是这样的：

像百万医疗险这种短期险最大的问题就是续保难，身体出现了变化就不给续了。

人到老年身体差，很可能在最需要保险时保险公司不给保了。

此时再买长期重疾险，更像是为自己存了一个以小搏大的医疗准备金。一旦触发，就可以拿钱治病。

所以，40多岁买重疾险，在预算充足时考虑适当拉长保障年限，保到70岁或保终身。

2、定期寿险有没有必要再买

这一点要看负债。

理论上，这个阶段房贷压力少很多，而且未来会越来越少，定寿险的保额不必太高。

但是，很多人的眼光已经放在给孩子屯房身上了。

这就要分情况了：

如果未来的还款主力是自己，那么这个定寿险还是要配的。

如果未来的还款主力是孩子，那就让他给自己配去。

二是在40岁前，已经配齐四大人身保险的人。

你的任务会比较轻松，需要做的是两件事。

1、审视保额是否足够。

随着经济发展，医疗水平的不断进步，已经买了十多年的保险保额未必够。

十多年前1块钱还能买3个包子，现在1个包子就要1块5。

15年前的论调还是重疾险保额不要低于10万，到如今看来已经不够。

这时需要根据家庭财务状况适当加保。

2、审视自己的理财能力是否足够支撑自己养老

这时候应该把养老问题提上日程表了。

如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金，作为退休后养老金的补充。

养老年金的年化收益不算太高，不超过4%。

好在它特别安全，即便承保的保险公司倒了，也会把保单转移到其他保险公司给你兑付。

五

50岁以上：

沧海一声笑，转眼变老炮。

有幸是儿女孝顺，打算为年过半百的你配置保险。

可无奈是家中没有矿，一款简简单单重疾险价格就已经破万。

你安慰子女：

——要保险干啥，爹娘的身体好着呢。

然后是忍不住的一阵咳嗽。

此时买保险，买到一款合适的保险并不容易：一是保险价格高，二是老年人身体差。

挑保险，要花点功夫。

1、意外险

这时，先给老人配上一份意外险。老年人腿脚不方便，骨质疏松，发生骨折等意外现象会更多。

市面上的意外险，多能保到65岁左右，即便超过了这个年龄，也有专门的老年意外险。

一定优先配上。

2、重疾险\\防癌险

如果身体不好，或是预算有限，重疾险不能买，可以考虑防癌险。

防癌险是一个阉割版的重疾险，患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高。

只是它，一来健康告知比较宽松，像三高患者都可以买。二来保障年龄范围比较广，有些保险75岁还能买。三来会比重疾险便宜一点。

对于亟需保障的老年，算是一种补充。

3、医疗险\\防癌医疗险

65岁以下考虑医疗险，身体不好考虑防癌医疗险。

能买医疗险的老年人一定要买上，可以续保就一定要续，能续一秒算一秒

不过，65岁以前没有得过大病，没有三高、糖尿病等一系列慢性病，的老人实在少见。

所以如果买不了，可以考虑防癌医疗险，只报销癌症的治病费用。

和防癌险一样，健康告知也比较宽松。

结语:

人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。

困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。

各位看官，

如何用保险保障一生这道题，我已经解到这里了。

但事实上，想通过一篇文章解决问题，就像是「刻舟求剑」。

落实到最后产品环节，还是要看具体需求和家庭财务状况。

公子曰

中年主要面临着意外伤害、疾病、养老、断收、死亡风险。而意外伤害以及疾病的风险相差不大，但最该重点考虑的是养老风险。

而老年人主要面临着养老、疾病、意外风险。其中养老和疾病风险最为紧迫。因为有人测算过人的一生中70%的医疗费用是在人生最后的30%的时间内花掉。

所以看出中老年人最该考虑的风险主要是养老和疾病风险。

而在购置保险的时候以分散这两个风险为目标。

但是现实保险市场对投保人的年龄进行了门槛设定，这就导致相当一部分急需保险的人无缘保险。

因为大多是时候青少年时期正身强力壮，很难体会到老来病痛的折磨，也比较缺乏保险意识，所以对于保险保障的需求没那么迫切。但中老年人不同，已经到了非常急需保险的时候了。

所以中老年人要购买保险第一步最重要的就是跨越年龄的门槛设定。

虽然市面上很多保险超过55岁就不再接受投保，但好在还是有很多保险公司愿意接受年龄更大的投保人的，只要你有足够的保费预算。

但这样就有两个地方需要特别注意的。一是中年人购买重疾险需要考虑保费倒挂的问题，第二就是老年人不宜购买寿险。

所以如果中老年人有意愿需要购买保险的，那么老年人可以侧重考虑一些长期的防癌险或者防癌医疗险，而中年可以侧重考虑百万医疗险、长期防癌年以及定期寿险。

多多说钱

中老年人买保险，主要是看一下对方的年龄是多少，因为年龄越大，发病率越高，保险公司承担的责任越大，这样就会造成保费极高，另一方面有的会有体检要求，会受到一定的限制；一般的家庭经济状况可能难以接受，所以这是我为什么建议年轻人购买保险的原因

当然老年人也是需要商业险的，

一般的建议购买一份保障至70周岁或是80周岁的定期重疾，这样保费相对便宜很多，保障全面，病种包含更多

其次根据年龄购买能够配置的百万医疗，这类保险，杠杆效最高，

再次是购买综合意外险，出了意外给予保障

最后，若是资金稍微有剩余，家里的贷款，外账什么的比较多，可以考虑买一份定期寿险

另外附加购买年金分红储蓄产品以防养老生活费用

总结：一般家庭，年龄45-50建议购买定期重疾+意外综合+百万医疗+住院医疗+定期寿险+储蓄性分红产品，这样的组合保费便宜，保障较高，年龄大了后也不用担心自己生活养老问题，美美的享受保障+分红，安详晚年

若是预算充足，不在乎几万元的土豪😄，则可以选择购买终身寿险+高端医疗+重疾终身+综合意外意外险，

希望对大家有所帮助谢谢😜

许永强683

老年人由于没有太多家庭责任，应该规避的自然就是由于疾病、意外引起的医疗开支。

所以，肖大侠觉得医疗险和意外险就是比较好的组合。

情况2：意外险+防癌险

情况3：意外险+防癌险+医疗险

在上面的方案中，我们列举了2个常见的选择，要么选择防癌险，要么选择医疗险，还有一种方案就是意外险+防癌险+医疗险，兼顾了防癌险和医疗险，让风险降至最低。

麦兜爸爸生活记

你好：

就中老年人来说，商业保险也是需要的。

意外是必须的，投保条件也宽松。老人平时万一磕碰了，骨折有可能性也是很大的。这块的费用，意外医疗可以覆盖。一年一买也方便灵活。而且如今的中老人可不安于在家里待着，没事就喜欢和几个老伙伴一起出去旅旅游，走一些比较大的城市 。国内国外都有可能 ，出门前买一个合适 的旅行险也是很有必要的。

再有中年人还好，还有买重疾的可能性，老人买重疾不可能了（保费会倒挂，所交保费高于保额）。但可以考虑购买以防癌为主的，防癌医疗险，或是防癌储蓄型保险。也是一个不错的选择。毕竟现在癌症还是高发的嘛。

另外如果老年人想给后代子孙点资产，也可以考虑终身寿险，做好资产的传承。

希望能帮到你。

關鍵字: 财经 商业保险 中老年人