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2010年，我國的人均GDP超過4000美元，標誌著正式成為中等收入國家。
有數據顯示，目前我國中產階層的人數已經超過1.09億人，佔全國成年人口的11%。大概13個人就中有一箇中產階級，人數十分龐大。
《經濟學人》雜誌曾撰文指出：中國的中產階級，他們是目前全球最焦慮的人。
在財富方面，中產階級處於財富金字塔的中間部位，比下有餘，比上不足。
雖然滿足了溫飽，手裡有點閒錢用來理財。但是還有很多需要花錢的地方，比如子女的教育金，醫療金，養老金的儲備，以及可能存在的大宗開支（購車，購房）等支出，還遠遠沒有達到財務自由。
因此還是會經常為財富而焦慮，如果沒有科學的家庭理財規劃，財富稍不留神可能就會縮水。
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給大家提供一些參考意見：
一、列出家庭資產負債表
家庭理財本質就是要根據家庭負債表和現金流對家庭的資產做最佳的合理配置。
建議大家在做家庭理財規劃之前，首先要列出家庭的資產負債表。如圖所示：
按照上圖的樣式列出家庭的資產和負債，弄清家庭的資產有哪些，負債有哪些，對家庭的財務狀況更加清楚，做起財務規劃來也會更加科學。也可以幫助你在保障生活正常運轉的情況下選擇合適的家庭理財方式。
例如你家庭資產中絕大部分都是房產，流動性差，那麼以後就應該購買些高流動性的理財產品。
如果家庭資產表中顯示負債大過資產，資產很少，負債太多，顯然就要想辦法減少不合理的負債，增加資產。
總的原則，是買進資產，減少負債，讓資產大於負債。只有資產才是能夠產生收益，帶來正的現金流；負債帶來的負的現金流，讓你家庭經濟條件越來越差。
二、制定家庭理財目標
不同的理財目標決定不同的理財方式，確定家庭理財目標，也是家庭理財規劃重要的一步。
家庭的經濟條件不同，窮人和富人家庭，他們的目標就會不一樣。窮人懼怕風險，承受不起投資的虧損，理財的主要目的是保值，因此會傾向於選擇風險低的固收產品去理財。
富人錢多，在投資上面要積極些，能夠承受較大的風險，追求的是資產增值。
此外，20多歲的中產與50多歲的中產家庭理財的目標也不同。
年輕的家庭，理財目標的大多可能是賺買房買車的錢，而中年家庭的理財目標就多是準備養老開銷。
理財目標不同，對應的投資期限、收益水平也會不同。
三：留足緊急備用金
緊急備用金是為了應付一些意外或突發事件，比如臨時急用錢、突發疾病需住院治療等。無論是怎樣的家庭理財，緊急備用金是不能夠少的。
因為我們不能確定未來會發生什麼，一旦到時候急需用錢，就能夠動用緊急備用金來救急。如果沒有這筆錢，可能就會讓你陷入被動。
這筆錢準備多少合適？肯定不能太少，一般是家庭月支出的好幾倍，筆叔建議最低不能低於3個月的家庭開支金額。
由於備用金是為未來準備的，隨時需要用到，所以最好是放在流動性非常高的資產裡，比如貨幣基金，銀行活期存款。
四、保險必須配置
上海申銀萬國證券研究所《中國資產配置體系研究與構建》一份報告顯示，高淨值家庭70%的投資收益來自資產配置，而保險是資產配置的基礎。
我們除了留足緊急備用金應對未來的風險、意外，還要配置專門的保險來保障。
保險應該成為家庭的標準配置，無論對於個人還是家庭來說，我們首先需要做的一件事，就是購買保險來轉嫁風險。一旦發生意外，保險就發揮作用了，能最大程度地減輕損失。
在家庭保險的配置上，可以這樣來：
（1）優先配置意外險
意外險保費低，保額高，槓桿大，且和年齡關係不大。
人世無常，意外隨時就可能發生。
買一份意外險在意外發生時能夠轉嫁風險，讓你降低損失。
以目前主流的消費型意外險為例，每年保費200塊錢左右，就可以得到50萬意外身故/殘疾保額。
相信這點錢，每個家庭都是能夠負擔的起，省下一段飯錢就夠了。
建議每個家庭成員都應該去配置份意外險，花點小錢，能夠安心又有保障，實在挺划算。
（2）重疾險很重要
配置了意外險，之後就要考慮重疾險了。
重疾險的重要性，相信大家心裡面都明白。它保障的是因罹患重大疾病而導致的巨大醫療費用的支出，而且它屬於給付型保險，一旦確診符合保險合同中的重大疾病，就可以獲得賠付。
現在的中產階級的家庭財務狀況很脆弱，一場大病，幾十萬的醫療支出就足夠擊垮一箇中產家庭的經濟。
（3）壽險以家庭經濟支柱為主
如果一個人還有較重的家庭責任，比如還房貸、撫養子女、贍養父母等，最好補充份壽險。只要身故，無論是因為意外還是疾病，壽險都會賠付。
壽險的初衷是考慮到家庭重要成員或經濟支柱在不幸失去生命時，如何為其餘的家庭成員提供最後的保障，如何為孩子的教育問題、老人及伴侶的生活水平和養老問題盡最後的責任。
從這個角度看，壽險最終保障的不是被保險人自己，而是被保險人的家人。
五、配置適合自己的理財產品
前面四步完成後，就該進行理財規劃，購買合適的理財產品。
中產階級經濟條件還不是很好，基礎不穩固。遇到重大打擊就會從中產階級退回到“無產階級”。
因而在理財上應該首先求穩，不能承受大的風險。主要應該以固收類理財產品為主，比如國債、銀行理財產品、P2P產品，投資目的是獲取較穩定的固定收益；
當然，用少部分閒錢去適當的投資一些浮動收益的產品，像基金定投，打新股，也是可以嘗試的。
有條件的，也可以貸款買房，既可以以後自住也可以用來投資升值。
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