本報記者 李 冰
我國在構建金融科技監管基本規則體系方面又邁出關鍵一步。
1月14日晚間，中國人民銀行營業管理部發布《金融科技創新監管試點應用公示（2020年第一批）》公告，對6個擬納入金融科技創新監管試點的應用向社會公開徵求意見。
《證券日報》記者注意到，首批擬入選應用以產品形式居多，涉及物聯網、人工智能、大數據等技術在金融領域的應用。此外，納入試點的機構大多為持牌類機構，也不乏有持牌金融機構與金融科技企業合作的項目“入盒”。
中國民生銀行研究院研究員李鑫對《證券日報》記者表示：“對於金融科技企業與持牌機構的合作‘入盒’，要明確金融科技本質是金融，這一點至關重要，金融科技公司可以提供技術支持、技術解決方案等方式加強與金融機構合作參與金融科技創新。”
首批擬試點項目
聚焦大數據與區塊鏈
早在2019年12月23日，人民銀行營業管理部會同相關部門組織召開北京市金融科技創新監管試點啟動會，會上營業管理部介紹了試點工作方案並對試點工作進行了部署，至此試點工作正式啟動。時至2020年1月14日，首批試點的6個創新應用向社會公示。
蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對《證券日報》記者表示，“沙盒試點的目的，是在強監管的環境下為金融科技創新項目提供一定的政策豁免，解除金融科技創新的後顧之憂，同時通過事先的制度安排，充分保障金融消費者合法權益，更好地實現金融創新、合規監管與金融消費者保護的動態平衡。”
根據中國人民銀行營業管理部披露的名單，第一批擬納入試點應用包括：基於物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融、微捷貸產品、中信銀行智令產品、手機POS創新應用、AIBankInside產品、快審快貸產品等6項。多為持牌金融機構，主要聚焦物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈、API等前沿技術在金融領域的應用，涵蓋數字金融等多個應用場景，旨在紓解小微企業融資難融資貴問題、提升金融便民服務水平、拓展金融服務渠道等。涉及的試點單位包括工商銀行、農業銀行、中信銀行、百信銀行、寧波銀行、中國銀聯、度小滿、小米數科、京東數科、攜程等。
根據各創新應用聲明書來看，工商銀行的創新應用名稱為基於物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融，是基於物聯網技術採集產品的全生命週期特徵數據，不可篡改地記錄在區塊鏈上，實現產品全鏈條質量管控與信息透明。
寧波銀行的快審快貸產品，主要採用大數據、人工智能等技術，解決不同主體融資過程中的信息不對稱問題，實現信貸智能管理，助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。
農業銀行的微捷貸產品則是運用大數據、人工智能、移動互聯網等技術，實現信貸業務與金融科技融合，緩解小微企業融資難、融資貴等問題。預計到2020年年末，微捷貸貸款客戶達到15萬戶，貸款餘額不低於1000億元。
中信百信銀行試點的AIBankInside產品主要運用分佈式微服務、API、大數據、AI技術，通過API形式開放金融服務。採用無侵入的連接方式，讓各場景方均可在不改造現有系統架構的情況下獲得“即插即用”金融服務。
中國人民銀行營業管理部公示稱，試點項目代表了目前我國金融科技發展的主流方向和先進成果，具有技術先進、場景普適、示範性強等特點。
西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對《證券日報》記者表示：“首批入盒項目都是持牌金融機構的創新項目，體現當下的政策導向。而部分項目中有金融科技公司的身影，傳遞的信號就是科技和金融的融合仍是未來趨勢，但絕非科技企業遊離在監管之外的無序創新，而是有牌照依託的合規創新。”
金融科技企業搭伴持牌機構
聯合試點將成趨勢
值得關注的是，上述6項創新應用產品中，有2項創新應用是持牌金融機構與金融科技企業合作的創新項目。
其中，中信銀行智令產品的試點單位是中信銀行、中國銀聯、度小滿及攜程等4家機構合作創新；而手機POS創新應用則是有中國銀聯、小米數科、京東數科等3家機構合作創新。
創新應用聲明書顯示，中信銀行智令產品將利用支付標記化、大數據、API等技術，打造新型金融服務模式，預估用戶規模1000萬，服務渠道主要為中信銀行手機銀行。
在中國銀聯、小米數科及京東數科聯合申請的應用為手機POS創新應用主要是面向小微企業、“三農”領域等商戶，以移動小額收單為重點應用場景。具有部署成本低廉、易用性好、適應性強等特點。
度小滿金融相關負責人對《證券日報》記者介紹稱，該產品有兩大優勢：一是充分便捷，有利於支付機構、商戶、銀行APP快速統一綁卡；二是在綁卡及推送過程中傳遞全部以隱去部分位的方式或單向加密，避免了傳輸過程中的洩露風險，更加符合監管對用戶敏感信息的存儲要求。
薛洪言坦言，就現階段而言，中國版沙盒監管最大的特色是隻對持牌機構開放，且試點階段入圍的基本為大型持牌機構。“科技企業進行金融相關的技術和模式創新，必然涉足金融場景，需要與持牌機構合作來解決合規問題，所以，未來金融科技企業搭伴持牌機構聯合試點會成為趨勢。”
陳文預計，未來金融科技企業和金融持牌機構的合作創新將成為趨勢。他指出，在這個過程中，賦能金融持牌金融機構的金融科技企業未來是否推動持牌化或者白名單式管理，進而強化金融持牌機構對於合作金融科技的合規性把控，從事先防範的角度降低創新風險等問題仍然值得關注。
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