Avril--aili

何老師觀點：

關於銀行漲息，定期存款有沒有必要取出來，我們關鍵要考慮兩點，第一點是定期存款的期限與存款時間，第二點就是要考慮漲了多少利率。將提前取出的虧損和另存的獲利進行對比，才能知道取出再存劃不划算。

定期存款期限與存款時間

目前各大銀行將定期存款設置成了6個期限，分別是3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，不同的存款期限對應的利率也是不一樣的，但是隻要你提前取出來，不管你存款期限是多久，已經存了多久，你能夠拿到的利率都只有0.35%。

存款時間較短可以取出另存

這裡拿存款時間和存款期限進行對比，當你的存款時間對比存款期限非常短，那還是可以取出來另存的，比如你存的是5年定期，現在才存了2個月，那可以考慮取出來另存，但是如果存的是3個月的定期，現在已經存了2個月了，那就沒要取出來另存了。

提前取出虧損計算

假設現在存款為1萬元，存款期限為3年，按照銀行標準年利率2.75%來計算，如果存款時間為1個月，那麼就虧損20元；如果存款期限為3個月，那麼就虧損了60元；如果存款期限為6個月，那麼就虧了120元；存款時間越長虧的就越多，具體虧損計算方式為：存款金額×虧損利息差×存款時間÷360。

銀行漲利率

央行自2015年之後就沒有調整過基礎利率，雖然各銀行存款利率在央行的基礎利率上有上浮，但是上浮也是有範圍限制的，一般定期存款利率都是在央行的基礎利率上浮15%-30%，大額存單的利率會上浮到30%-50%。

利率漲幅較大可以取出另存

一家銀行就算利率上漲也漲不了多少，特別是銀行的定期存款，就算漲了利息，也只是一點點，說不定取出來另存的收益還不夠跑一趟銀行的人工成本，只有定期存款改大額存單或者更換銀行存款，才會有較大的漲幅，這時可以考慮取出來另存。

取出另存獲利計算

我們還是假設存款為1萬元，存款期限為3年，原來的定期存款利率為2.75%，現在出現的存款產品利率為3.75%，如果已經存了1個月，取出另存能夠獲利291.7元；如果已經存了3個月，取出另存能夠獲利275元，如果已經存了6個月；取出另存能夠獲利250元，存款時間越長，我們在三年後的獲利就越少，具體計算方式為：存款金額×獲利利息差×（存款期限-存款時間）÷360

什麼情況下取出來另存

只要取出另存獲利大於提前取出的虧損就可以取出來另存，這樣我們就可以得到一個公式，只要滿足獲利利息差×（存款期限-存款時間）-虧損利息差×存款時間＞0我們就可以取出另存。

隨便舉個例子，3年定期利率3.85%，現在已經存了6個月，發現一款3年定期利率為5%的理財產品，該不該取出另存，我們根據公式帶入數據可得，(5%-3.85%)×（360×3-180）-（3.85%-0.35%）×180=4.05，這種情況我們就可以取出來另存，具體能夠獲利多少就要看存款金額了，如果存款金額是1萬元，能夠多獲利110元左右。

綜上所述：

絕大多數情況下都是沒有必要將定期存款取出來另存的，如果確實存款時間不長而且利率變化較大，可以先計算一下取出另存是否能夠獲利，如果獲利可觀，可以取出另存。

易瀟說

這個問題很好的確是每一位儲戶都需要掌握的存款小常識，要說值不值得取出以前存款，從新辦理漲息後同金額同期限的定期存款，這個並沒有明確的答案。因為主要取決於你已存款的時間長短，以及首次存款的利率高於低與後期利率增長率來決定的是否有必要。如果存款時間也就1-2個月，這個時候完全可以取出，從新辦理同金額同期限利率較高的存款產品，如要存款時間一年以上就沒有必要在取出在轉存了（存款利率超高上浮的情況下除外)。

1. 首次存款:（存款利率✖️期限）✖️（存款額✖️%）=總收益
   
2. 漲息後實際利率:（存款利率✖️期限）✖️（存款額✖️%）=總收益➗（存款期限+上次以存款時間）=每年收益➗存款額=✖️%=實際存款利率
3. 漲息後實際收益:（實際利率✖️期限）✖️（存款額✖️%）=總收益
   
4. 首次總收益率-漲息後總收益率=總差距

這裡按照國有六大行中存款利率較高的，郵政銀行近日執行的存款利率與央行存款基準利率做個比較。

• 首次存: （2.75%✖️3年）✖️（10萬✖️%）=8250元
• 漲息後: （3.84%✖️3年）✖️（10萬✖️%）=1.152萬➗（3年+1年）=2888元➗10萬=0.02888✖️100=2.88%
• 漲息後實力收益:（2.88%✖️3年）✖️（10萬✖️%）=8640元。
• 總收益相差: 8640-8250=390元

總結

其實存款後短期內同金額同期限銀行存款利率有所提升可以選擇取出從新轉存，存款期限超過一年期，存款利率超高上浮後，通過以上方式計算得出的轉存後總收益到期後，比首次存款收益高出一年期總收益，就值得選擇反而未超過也就沒有選擇價值了，因為未超過首次存款一年期收益，轉存在增加3年定期用收益高几百元非常不合適。

福星卡匯

銀行利率上漲後定期存款有沒有必要取出再存的必要在於利率上漲的幅度有多少？前期定期存款的期限有多長？來決定是否有必要取出。因為取出存款，重新再次存入。主要還是為了避免前期存款的收益減少。

四大行利率：

目前四大行一年期1.75%，兩年期2.25%，三年期2.75%。

假設你目前在銀行的存款了五萬的資金，存款三年期利率是2.75%，此時銀行為了攬儲把資金由2.75上調到了3.15%，這時候你就會發現自己的利率和新利率相比存款收益就少了很多，想提前支取，那就要考慮到支取後是否划算的問題了。

如果你選擇提前支取，按照銀行的存款儲蓄規定，未到期的儲蓄存款，全部提取支取是需要算掛牌公告的活期儲蓄存款利率支付利息，那你如果存入的五萬只能按照活期0.3%計算利息，是非常不划算的。

定存時間多久了？

假設你定存的時間已經兩年十個月，再過兩個月你就能得到三年期的到期還本付息了，但是因為銀行利率上調了，此時為了拿到更多的利率就取出來，很顯然是不明智的選擇。第一，存款週期即將到達，按照三年期存5萬2.75%計算3年可以得到4125元，但是提前支取只能按照活期0.3%計算，很顯然前期的收益會損失非常多。

因此，只要銀行的利率上調並不高，完全沒必要取出來再存，除非是存入的時間並不長，可以考慮這麼做，但是如果已經存入相當長的時間，就沒必要了，用前期的利率損失來換取新的利率並不划算。

金美圓的財經筆記

這個得分不同的情況來看，不能一概而論！很多情況下，銀行利率上漲，將定期存款取出後再存，並不是一個明智的選擇！

首先，銀行存款利率上漲的幅度有多大

對於同一家銀行來說，即便是存款利率略有調整，幅度也是非常有限的！

舉個例子來說，某銀行三年期利率為3.575%（基準上浮30%），10萬元一年能有3575元利息！此時，銀行推出攬儲活動，將上浮幅度調整為50%（4.125%），也不過比之前的利率高出0.55%而已，並不是很高！

而一旦將之前的定期支取轉存，只能按活期利率0.35%計息，一年需損失3225元利息，差不多需要3225元÷10萬÷0.55%＝5.86年才能回本，怎麼看都是不划算的！

其次，已存款時間越長，取出再存、越不划算

對於定期存款來說，存款時間越長，支取後損失的利息會越多！比如，10萬元三年定期存款，滿一年提前支取將損失3225元利息，滿二年將損失6450元利息，以此類推！已存的時間越長，利息損失將越大，，越是不划算的！

換句話來說，如果之前的定期存款，只存了幾個月、甚至只有幾天時間，此時，遇到銀行存款利率上漲，提前支取後轉存，可以獲得更多的利息，還是非常不錯的！

第三，不同銀行之間轉存，也是一樣的道理

截止到2018年底，全國有4588家銀行，各家銀行存款利率皆有所不同！而一般中小銀行，其存款利率明顯要高於國有大銀行的！

此時，是否需將國有大銀行的定期存款，提前支取轉存至中小銀行，需要橫向對比一下！不過，我個人認為，同一存期，利率相差在1.5%左右，其已存款期限不到1年，轉存是比較划算的，否則，就沒有必要進行轉存的！

總之，遇到銀行利率上漲，定期存款是否轉存，可結合以上三點，橫向進行對比，綜合考慮才行！

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財經者思

這個問題需要分開看，可以計算利息的收益，來平衡是否需要取出後再存。定期存款如果提前取出，是按當期活期利率給利息的。那麼我們就可以算一下，綜合收益的高低，來看看要要不要提前取出再存。下圖是10月份國內主要銀行定期存款和活期存款利率情況。

股市小獵豹

坑爹的銀行，剛剛存了定期，利率就漲了。有沒有必要取出再存，你得知道這些事情。

01

利率上漲了，你已經存了的會不會跟著漲

銀行定期存款就是你把錢給銀行，然後銀行再按約定的利息在你的錢到期後給你本息和，是一種固定利率的制度。也就是說，當你把錢存入定期之後，無論利率是上升還是下降，銀行給你的利息都是不變的，不會多也不會少。

02

利率上漲，是否取出再存

說到底，還是得看取出後再存的利息多還是現有的利息多，在期限範圍內這筆錢如果不需要動用，那就誰的利息高就按誰的方法來！不妨來做個數學題吧！

問：存款時一年期利率為1.75%，存款後一段時間內利率上漲為2.05%，在多長時間內取出後再存划算？（這筆錢在此題時間範圍內都不會動用，且活期存款利率為0.35%）

（答案看圖片了，怎麼感覺我做的是錯的，哈哈哈！有沒有高手算一下。）

那就是在存款後2.12個月內利率上漲，取出再存划算；2.12個月以上就不用取出再存。這些數字都是我大致設定的，可能實際情況會不一樣，那就要根據實際情況來看了。

綜上而言：是不是取出再存，那得看哪邊 的利息更高一點。算法是一樣的，改一下數字就好了。一般來說如果只是小金額存款，為了十幾塊錢幾十塊錢取出再存好像也沒必要，而且銀行利率上漲也不會上漲多少。

易將學財

國內從2015年以來都沒有進行對銀行存款利率上調存款利率，只是各大銀行為了攬存在央行的基準存款利率之上出現不同程度的上浮利率而已；至於你的定期存款利率有必要取出再存嗎？要根據你的定期存款具體情況來決定是否取出再存；

從存款利息來分析提前取現是否划算

假如你之前10萬元存的定期一年期存款利率為1.75%，而由於銀行資金緊張，為了攬儲，從原先的一年定期存款利率1.75%上調到2.1%；這是時候你覺得你之前辦理的一年期定期存款1.75%心理不平衡，想要取現出來然後再度重新辦理新的一年定期存款，這樣真的會划算嗎？

假如你不提前取出，按照你原先的定期存款一年利息為10萬*1.75%*1年=1750元；而你原先的存款還沒有到期，提前一個月取現了，銀行只能按照活期利息結算給你，只能給你利息為10萬元*0.35%*1年=350元；提前取現你已經等於失去了1400元的利息。

隨後你又把10萬元重新辦理了銀行新的一年期年利率為2.10%，按照這樣的利率計算10萬元一年利息為10萬元*2.10%*1年=2100元；

以上計算可以得出假如你沒有提前取現你不會失去1400元的利息，而你提前取現出來之後等於你虧了1400元利息；再度轉存新的一年定期存款每年利息是2100元，也就是等於同比你之前的利息1750元同比增加了350元一年，而你提前取現已經失去了1400元，需要你連續定存4年時間才能轉回你失去的利息；顯然你這種提前取現是虧本買賣。

通過上面舉例子計算可以得出結論，如果你的定期存款還到期之前，我個人建議不要提前取現，一旦未到期提前取現銀行只能按照活期存款利率給你結算，這樣的話你明顯已經少賺很多利息，請三思。

什麼情況之下可以提取之前再轉存呢？

第一種情況：但你的原先的定期存款已經馬上到期了，一旦到期日可以終止續存，直接通過銀行重新辦理更高的定期存款業務；這樣你原先的定期存款利息也不會損失。

第二種情況：銀行上調的定期存款利率非常高，也就是比你原先上浮了100%，這樣你提前取現才不會出現損失。假如你原先定期存款利率是1.75%，而現在銀行一年定期存款利率是3.5%，這樣你即使提前取現出來再度辦理新的定期存款才划算。

我個人認為除了以上這兩種情況之外的定期存款可以提前取出續存，其餘情況就不建議你提前取現再度轉存了；我們要知道銀行也是經常利用這種方式來忽悠哪些辦理定期存款的儲戶，說現在同樣的定期存款利率比之前的存款利率高，建議儲戶們提前取現重新辦理新的定期存款，而很多儲戶不懂的就傻逼逼的跟銀行辦理了，結果銀行可以少支付很多利息，只能按照活期存款利息給儲戶了，所以希望你不要做這種傻事。

老金財經

在銀行辦理的定期存款產品利率是採取固定利率制度，無論存期長短，即使是五年期，也是按照存款時約定的利率兌付。在存期內，無論銀行利率是漲是跌，定期存款利率都不會跟著進行漲跌。

那麼如果存單在存期內，遇到銀行利率上漲，有必要將存款取出來再按高利率重新存麼？這就要涉及到利息差額的計算了。

大家都知道，定期存款如果在存單未到期提前支取時，利率是按活期利率計算的。例如現在各家銀行一年期存款利率是1.95%，三年期3.85%，活期利率是0.35%，同樣一萬元存款一年的利息差異活期利率幾乎是三年期定期存款利率的十分之一都不到。

舉個例子：

客戶存一萬塊錢五年期，按照4%（方便計算）利率存的，現在已經存了三年，現在銀行利率上浮到5%，是否有必要提前取出來重新存呢？

先計算已存三年產生的利息：10000*0.04*3=1200元，完整存五年期到期 利息2000元；

如果其他取出來利息：10000*0.0035*3=105元；

換成5%年利率存五年，僅就剩下的2年產生的利息是1000元，那麼這五年利息總額為1105元，與按照4%利率完整存五年2000的利息差距較大，這時候就完全沒有必要取出來按照高利率重新存了。

怎樣才能確定是否將未到期的定期存款取出來按高利率重新存呢？

還是那句話，需要仔細的計算之間形成的差額，將損失的利息和存高利率存單產生的利息進行對比。

總體來說，銀行利率上漲一般不會有大幅度的上漲，基本都是在原有利率的基礎上適度上調。

如果是小金額的存單、存期較長了，就完全沒有必要取出來重新存；

如果金額較大，也是剛存不就的存單，那利率上浮產生的利息在金額和時間的放大下差額就會很大了。這時候，就需要按照上面的計算方式算下兩種方式的利差，視情況而定了。

財經札記

這個問題就是一個數學計算題，如果不怕麻煩，可以一點點計算利息收益，然後對比之後衡量得失，最後定下結論。但我感覺如果怕麻煩，不妨採取一些簡單的辦法。

首先，銀行即使調整利率，其波動幅度不會太大

我之所以提倡不必過於精細的計算，其根本在於，就算銀行的利率進行調整，其波動幅度也不會太大。

我們以1990年至2015年的利率調整為例，我們可以看出，在2007年之前，基本上每次的利率調整都在2%以內，這是因為當時利率高，可調整的幅度就比較大。而到了2007年之後，利率持續走低，每次利率的調整範圍基本保持0.5%之內，有時甚至是隻有0.1%-0.2%。

目前，我國的利率仍然保持在較低水平，所以，即使調整，其範圍也不會很大，預計不會超出0.5%。如果以這麼小的幅度調整利率，對我們的收益影響不是很大，所以，沒必要精細的進行計算，採取大略估計的方法即可。

其次，如果已經定存很久的存款沒必要取出，這樣得不償失

如何進行估算呢？既然說到估算，就不必依賴公式，從目前來看，很多人在選擇定期存款時，通常不會超過3年期，因為要考慮到靈活性。

如果以3年期為例，超過1年，則認為存入時間較久，沒必要調整。我們舉例來印證一下。

10萬，定存3年，利率2.75%，截止目前存款剛過一年。現在銀行調整了利率，3年定存利率調整為3%，那這時我們要不要調整呢？

如果不調整，3年期滿，利息收益10萬*2.75%*3=8250元

如果調整，一年的利息按活期計算，利率0.3%，利息為10萬*0.3%=300元，調整後利率按2年計算，10萬*3%*2=6000元。

也就是說，調整後，算上之前的一年，加上調整後的兩年，利息收入6300元，如果不調整，3年收益8250元。

如果調整後按三年計算，則再加上3000元，也就是9300元。但如果不調整，三年到期後，隨便存一年定期，利息收益也有近2000元，還是要明顯高於調整的結果。

因此，定存超過一年，就不建議調整了。

再次，如果是剛存入的定期存款，可以取出另存

從上面的計算可以看出，如果以一年為界限，不調整要比調整的利息收益稍高，但如果存入的時間不滿一年，甚至還不到半年，那就可以根據情況進行調整，因為畢竟半年的時間，利息收益也不是很多，即使取消，損失也不會太大。

如果存款已經超過半年，但又不滿一年，不嫌麻煩的話，可以計算之後再做決定，如果怕麻煩，乾脆就不調整，因為這個時間段來說，調整與不調整利息基本相當，那既然如此，我們又何必多此一舉呢？

以上就是我的回答，希望可以幫助到您。回答問題不易，也希望路過的小夥伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發財。如有不同觀點，也歡迎在下方評論。想學習理財知識的朋友歡迎關注我，讓我們一起學習、共同進步！謝謝！

小峰談理財

銀行利率漲了，定期存款是否有必要取出來再存，或者說是否可以獲得更多利息，主要取決於兩個因素，一是原存款期限有多長，二是上利率漲幅度有多大，只有通過最終所得利息計算的比較，才能確定。下面介紹兩種計算方法，希望對你有所幫助，成為最後的贏家。

我們以某銀行3年期定期為例，過去執行利率是3.85%，今年上調為4.125%，提前支取利率0.3%。假設提前X天支取再轉存為4.125%的新利率，在這3年內轉存與不轉存最後所得利息恰好相等，那麼可以建立等式:

100000*0.3%/360*X+100000*4.125%/360*（3*360-X）=100000*3.85%*3

則:X=77.6天

也就是說如果按照上述新舊利率標準，存期在77天以內的，通過轉存後可以獲得更多利息；如果剛好存了77天再轉存，則轉與不轉總利息是一樣的，既沒損失也沒有獲得更多；如果原存期超過了77天，則轉存後總利息是減少了，不會增加。

同樣道理，我們可以假定提前一年全部提前支取轉存，原利率3.85%，上調後利率為Y，在3年存期內轉與不轉，二者最後總利息恰好相等，也可以建立如下等式:

100000*0.3%+100000*Y*2=100000*3.85%*3

則:Y=5.6%

這個計算結果的意思就是，假如我們3年期定期存款利率3.85%已經存了1年，如果要轉存更高利率存款，在總存期不變的情況下，如果新利率上浮到5.6%，則轉與不轉最後總利息是相等的；如果新利率低於5.6%，則轉存後總利息會不但不會增加，反而會減少；如果新利率高於5.6%，則轉存後將會獲得更高利息。

由此可見，在存入定期存款後，雖然遇到利率上浮調整，但究竟是否可以通過轉存來獲得更高利息，一是要看原存期有多久，同時也需要結合新利率的上浮幅度有多大，二者結合來綜合測算轉與不轉的利差，這樣就可以很好的做出選擇，而不是一聽到利率漲了就蠢蠢欲動，不顧實際效果盲目轉存，說不定忙到最後實際利息還減少了，這就不划算了。

關鍵字: 財經 取出 銀行