保險界著名的雞湯：明天和意外誰也不知道哪個先來到。意外險近年來廣受歡迎，但是意外險的賠償要求很多，比如：必須有客觀的意外事故發生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的；被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結果；意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯繫。
丈夫深夜誤傷穿蛇皮襪的妻子，保險公司員工發朋友圈問：該賠嗎？
好買保遇到一個意外險的案例，雖然當事人意外住院，但是聽說這個故事的人，都忍不住會笑一笑。到底發生了什麼呢？
01 真實案例
2017年，賈女士丈夫為其買了一份意外險保費400元，保額為意外醫療：最高20萬；意外傷殘：最高30萬；交通意外：最高300萬。
2018年聖誕節意外受傷住院。事情是這樣的，賈女士聖誕節穿了蛇皮襪，睡著後，夜裡下班回來的丈夫，誤以為床上有蛇，拿起棍子猛打，致使賈女士腿腳受傷住院。
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住院後，賈女士打電話給保險公司，要求賠償，瞭解了來龍去脈後，保險公司以《保險法》第四十三條“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任”拒賠。
出院後，賈女士將保險公司告上法庭。
02 案例分析
丈夫誤傷穿蛇皮襪子妻子案是否構成保險責任？
在意外傷害保險中“意外”的定義是：意外險裡的意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
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（1）外來的：意思就是，意外傷害的原因是被保險人自身之外的因素作用所致，使得人體外表或內在留有損害跡象。
（2）突發的：人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。特別說明：傷害的原因與結果之間需要具有直接、瞬間的關係。
例如：由撞車導致的交通意外事故引起的傷害、死亡則是突發的，瞬間完成的。
（3）非本意的：並非當事人所能預見，非本人意願的不可抗力事故所致的傷害，對於傷害的結果是意外。
（4）非疾病：非疾病的意思就是，損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。
當同時滿足以上四個條件因素時，才會被判定為意外傷害的範疇。
法院認為：本案中妻子受傷完全符合上述四個因素，所以妻子受傷是符合意外保險中意外的定義的，應該屬於保險責任，保險公司應當理賠。
03 好買保觀點
那意外保險的責任免除有什麼呢？
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（一）因下列情形之一的，保險公司不承擔給付保險金的責任：
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）被保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
（4）被保險人醉酒（見釋義14）主動吸食或注射毒品（見釋義15）；
（5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；
（6）被保險人參加任何潛水、地下作業、空中運動、搭乘或駕駛有固定航線的付費民用商業航空班機以外的飛行器具、攀巖、探險、武術、摔跤、特技表演、賽馬、賽車活動；
（7）被保險人因妊娠（含宮外孕）、流產、分娩（含剖宮產）導致的傷害；
（8）被保險人藥物過敏、醫療事故、精神和行為障礙；
（9）被保險人職業或工種變更之後在本合同承保範圍外；
（10）戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；
（11）核爆炸、核輻射或核汙染。
生活中意想不到的事情很多，保險確實也一定程度上起到了兜底的作用，正視保險，將除外責任瞭解清楚，想得到賠償也會很順利的。
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